محسن بربروشان؛ رضا برادران کاظم‌زاده؛ بابک تیمورپور / امروزه بیشتر بانک‌ها دریافته‌اند که مانند گذشته نمی‌توان یک ابزار و خدمت را عرضه نمود و انتظار داشت که بیشتر افراد جامعه از آن استفاده نمایند. در این مقاله سعی شده است تا با استفاده از مدل یکپارچه پذیرش و کاربرد تکنولوژی عوامل و فاکتورهایی که سبب پذیرش و کاربرد هرچه بهتر و موفق‌تر از کیف پول الکترونیک می‌شود را شناسایی نماییم. این مطالعه ازنظر روش تحقیق، توصیفی–پیمایشی و جامعه موردنظر آن، میانگین کل مشتریان حضوری و غیرحضوری مراجعه کننده به کلیه شعب بانک موردمطالعه است که مطابق روش نمونه‌گیری خوشه‌ای برای پرسشنامه توزیع و جمع‌آوری شد. نتایج نشان‌دهندهٔ آن است که عامل نوع نگرش به پذیرش کیف پول الکترونیک و بعدازآن شرایط تسهیل، بیشترین اثر مثبت را بر قصد استفاده دارند. از طرفی عامل اضطراب اثر منفی بر قصد استفاده دارد.

.

المان‌های کلیدی پذیرش تکنولوژی

ورود تکنولوژی اطلاعات و ابزارهای آن به عرصه خدمات پرداخت، ضمن تسهیل این پرداخت‌ها تا حد زیادی از میزان هزینه‌های مالی کاسته و شرایط رقابتی بانک‌ها و سازمان‌های تابعه را تغییر داده است. به همین دلیل تمام بانک‌های بزرگ دنیا به دنبال اقدامات هرچه جدیدتر و جدی‌تر در بازارهای پرداخت الکترونیکی و ارائه خدمات بانکی از طریق روش‌های برون‌خط و برخط به مشتریان خود هستند[1]. با افزایش روزافزون انواع خدمات پرداخت الکترونیک، نیاز به راه‌هایی ساده‌تر و جدیدتر برای پرداختی سریع و با در نظر گرفتن تمایلات مشتری برای پرداخت و دریافت وجوه احساس می‌شود، لذا در پاسخ به بخشی از این نیازها، کیف پول الکترونیکی به وجود آمده است. پذیرش و کاربرد خدمات متنوع پرداخت الکترونیکی و به‌کارگیری آن، از مباحث مهمی است که در استفاده از فناوری‌های جدید موردتوجه قرار می‌گیرد. پذیرش خدمات توسط کاربران،‌ اثربخشی و سودمندی آن خدمات را تضمین می‌کند. بررسی المان‌های کلیدی پذیرش تکنولوژی و استفاده از تکنولوژی‌های سازگار و درست در این راستا بسیار مهم است، به‌طوری‌که مشتری از عملکرد خدمات پرداخت الکترونیکی اطمینان کافی داشته و به‌راحتی قادر به انجام امور خود شود. [2]

.

تعریف مسئله

یکی از شاخص‌های توسعه یافتگی و رشد هر کشوری، وجود ساختارها و بسترهای مناسب بانکداری و خدمات الکترونیک به‌منظور توزیع و توسعه و ارائه خدمات مناسب مالی است. [3] کیف پول الکترونیک در کشور یک مطلب نوپا است که نیاز به تحقیقات متنوع و گسترده دارد. همچنین گروه‌های گسترده‌ای در برخی از شرکت‌های مطرح فناوری اطلاعات، صرفاً به همین دلیل ایجاد گردیده‌اند. کیف پول الکترونیک استفاده از فناوری‌های پیشرفته نرم‌افزاری و یا سخت‌افزاری مبتنی بر شبکه و مخابرات برای تبادل منابع و اطلاعات مالی به‌صورت الکترونیکی است و نیازی به حضور متصدی نیست. به کاربران اجازه می‌دهد تا معاملات اقتصادی و تجاری محدود را در یک لحظه با اطمینان و امنیت انجام دهند. [4].

باقی ماندن در فضای رقابتی دشوار، کاهش هزینه، امکان فعالیت‌های اقتصادی گسترده‌تر، صرفه‌جویی در زمان و هزینه، امکان دسترسی آسان‌تر و درعین‌حال با سرعت، امنیت و همچنین سهولت بالاتر ارائه خدمات را می‌توان مزایایی دانست که کیف پول الکترونیک برای مشتریان بانک‌ها به ارمغان خواهد آورد. ازاین‌رو علاقه‌مندی مدیران بانکی و انفورماتیکی به دانستن این موضوع که چه عواملی باعث افزایش استفاده از کیف پول الکترونیک، توسط مشتریانشان می‌شود قابل‌توجه است و شناسایی عوامل تأثیرگذار بر پذیرش و استفاده از این خدمت بانکداری الکترونیک، امکان برنامه‌ریزی مناسب‌تر جهت تسریع افزایش کاربران و بهره‌مندی سریع‌تر از مزایای این پدیده جذاب را برای بانک‌ها و نیز کاربران این خدمت بانکداری، فراهم می‌آورد

پس ‌نیاز به تحقیق و پژوهش در این زمینه جدی است تا نقاط ضعف و قوت آن پیش‌تر و قبل از سرمایه‌گذاری گسترده مشخص و تعیین گردد. علاوه بر این یکی از بهترین روش‌هایی که در تحقیقات مشابه و پیشین نیز پاسخ مثبتی را نیز ارائه نموده، استفاده از مدل‌های مطرح پذیرش تکنولوژی است که توسط ونکتاش و همکارانش در سال 2003 ارائه شده است. بنابراین در این مقاله، قصد داریم عوامل مؤثر بر پذیرش کیف پول الکترونیک را با استفاده از مدل یکپارچه پذیرش و کاربرد تکنولوژی (UTAUT) بررسی کنیم. این مطالعه به چند بخش تقسیم می‌شود که شامل پیشینه تحقیق، مدل و فرضیات تحقیق، روش شناسی تحقیق، یافته‌ها و نتیجه‌گیری و پیشنهاد‌ها برای تحقیقات آتی است.

.

پیشینه تحقیق

تداوم توسعه و پیشرفت پول به میزان زیادی به رشد تجارت جهانی ارتباط دارد. با شروع انقلاب صنعتی، تجارت داخلی و بین‌المللی به نحو وسیعی افزایش‌یافته و مبادله و سیستم پول به سرعت توسعه پیدا کرده است. پرداخت‌های خرد به‌عنوان نقطه اتصال عموم مردم با شبکه بانکی از حساسیت فوق‌العاده‌ای برخوردار است. [5]

به کاربران اجازه می‌دهد تا معاملات اقتصادی و تجاری محدود را در یک لحظه با اطمینان و امنیت انجام دهند. به رغم اهمیت وجه نقد در مبادلات خرد، پرداخت الکترونیکی به تدریج گسترش‌یافته و فرآیندها و عملیات سنتی بانکی و مالی را متحول کرده است و باعث ارتقای رقابت و بهره‌وری و کاهش هزینه‌های عملیاتی شده است. [6] اولین سیستمی که می‌توان به‌عنوان کیف پول الکترونیک نسبت داد، توسط دیوید چام و در سال 1998 ارائه شد. درزمینهٔ کیف پول الکترونیک پیشرفت‌هایی صورت گرفت و افرادی زیادی تعاریف جدیدی را ارائه دادند. تعاریفی را که آن‌ها ارائه داده‌اند، هم از ویژگی گمنامی برخوردار بودند و هم می‌توانستند هویت فردی را که اقدام به خرج دوبارهٔ وجه کرده بود به‌راحتی پیدا کنند. سیستم‌های کیف پول الکترونیک ای که بعدها ارائه شد اغلب بر پایهٔ سیستم برندز بودند. [7]

.

انواع کیف پول الکترونیک

گرچه در فرایند توسعه کیف پول الکترونیکی، انواع بسیار متفاوتی از فرآورده‌های کیف پول الکترونیکی با ویژگی‌های مختلف عرضه شده است اما در طراحی همه آن‌ها سعی شده حداقل همه ویژگی‌های پول بانک‌های مرکزی لحاظ شود. [8] به‌طورکلی فرآورده‌های پول‌های الکترونیکی را ازنظر فنی می‌توان به دودسته تقسیم کرد:

• کیف پول‌های الکترونیکی مبتنی بر کارت‌های هوشمند
• کیف پول‌های الکترونیکی مبتنی بر نرم‌افزار رایانه‌ای

فرآورده‌های کیف پول‌های الکترونیکی مبتنی بر کارت‌های هوشمند، برای تسهیل پرداخت‌های با ارزش کوچک در معاملات خرد رو در رو طراحی شده‌اند، بنابراین انتظار می‌رود که فرآورده‌های پول الکترونیکی مبتنی بر کارت‌های هوشمند، استفاده از پول فیزیکی و نیز در حد بعدی، استفاده از کارت‌های اعتباری و پرداخت را برای پرداخت‌های مستقیم، کاهش دهد. فرآورده‌های کیف پول الکترونیکی مبتنی بر نرم‌افزار رایانه‌ای نیز از طریق کاهش هزینه‌های مبادلاتی با تسهیل نقل‌وانتقال پول میان انواع مختلف حساب‌ها، بانک‌ها و کشورها و نیز سرریزهای یادگیری، تقاضای سپرده‌های دیداری را تحت تأثیر قرار می‌دهد و آن را کاهش خواهد داد. [7] مهم‌ترین ویژگی کیف پول الکترونیکی همانند پول الکترونیکی است، یعنی بی‌مرز بودن آن که نقش مهمی در اثرگذاری بر سایر متغیرهای اقتصادی ایفا می‌کند. مشتریانی که پرداخت‌های خود را با کیف پول الکترونیک، انجام می‌دهند. [9] از مزایایی بهره‌مند می‌شوند که مهم‌ترین آن‌ها عبارت‌اند از:

1. پرداخت در لحظه و بدون نگرانی
2. راحتی در پرداخت وجه مربوطه
3. یادآوری توسط رسانه‌های الکترونیکی کم یا بدون هزینه مانند پست الکترونیکی (زمان‌های پرداخت، مبلغ کسر گردیده و سایر موارد)
4. صرفه‌جویی در زمان در مقایسه با پرداخت‌های دستی

.

بررسی مدل‌های پذیرش و کاربرد تکنولوژی

مدل‌های متعددی در ارتباط با پذیرش فناوری وجود دارند که برخی از مهم‌ترین آن‌ها عبارت‌اند از: مدل انتشار نوآوری‌ها، تئوری کنش عقلایی، مدل رفتار برنامه‌ریزی‌شده و مدل پذیرش فناوری، نظریه عمل مستدل، نظریه اشاعه نوآوری و چند مدل دیگر نظیر مدل پذیرش و کاربرد تکنولوژی که ترکیب چند مدل مطرح است. [10] در ادامه با توجه به نیاز این مقاله در جدول 1 برخی از این مدل‌ها به اختصار توضیح داده می‌شوند.

نتایج تحقیقات بیانگر این واقعیت است که موفقیت خدمات نوین بانکداری الکترونیک، صرفاً با حمایت دولت و بانک‌ها حاصل نمی‌شود، بلکه مستلزم پذیرش این خدمات از سوی مشتریان نیز است. [11] ونکتاش به همراه همکارانش عامل استفاده را به‌عنوان متغیر وابسته موردبررسی قرار می‌دهند که تمایلات رفتاری به‌عنوان واسطه در رابطه بین انتظار عملکرد، انتظار تلاش، تأثیرات اجتماعی و استفاده از سیستم قرار می‌گیرد.

انتظار عملکرد، انتظار تلاش، تأثیرات اجتماعی و شرایط تسهیل گر نیز به‌عنوان متغیرهای مستقل معرفی می‌گردند. این مدل همچنین چهار عامل سن، جنسیت، تجربه و اختیاری بودن را به‌عنوان عوامل تعدیل گر در روابط شناسایی می‌کند و در نهایت این که تمایل رفتاری به‌طور معنادار و بدون هیچ‌گونه عامل تعدیل‌کننده‌ای، رفتار استفاده افراد را تحت تأثیر قرار می‌دهد. [12] این چارچوب به‌طور وسیع به‌عنوان یک پیش‌بینی کننده پذیرش و کاربرد بر اساس درک افراد از سهولت استفاده و مفید بودن آن از یک تکنولوژی خاص مورداستفاده قرار می‌گیرد. سهولت استفاده در ک شده توسط کاربر نشان‌دهنده راحتی انجام کار به‌وسیله تکنولوژی بدون هیچ زحمت و تلاش اضافی است. این دو متغیر یعنی سهولت استفاده درک شده و مفید بودن درک شده توسط فرد ایفا کننده نقش مهمی در تصمیم مبتنی بر اتخاذ تکنولوژی است. مدل‌های پذیرش تکنولوژی ذاتاً به دنبال این هستند تا دلایل افراد برای قبول یا عدم قبول تکنولوژی را درک کند و عواملی را که نشان‌دهنده ارتباط بین مفید بودن، سهولت استفاده، گرایش‌ها و استفاده واقعی از تکنولوژی بعد از تعامل با سیستم برای دوره‌ای کوتاه را موردتحقیق قرار می‌دهد.

مدل‌های پذیرش تکنولوژی تلاش می‌کنند تا رفتار افراد را به‌سوی سیستم‌های فناوری اطلاعاتی نشان داده و پیش‌بینی کنند، بنابراین پذیرش موفقیت‌آمیز سیستم و استفاده واقعی از سیستم را به یکدیگر مرتبط می‌سازد. تحقیقات انجام شده در حوزه پذیرش فناوری عموماً فاقد دیدگاه یکپارچه بودند که این خود باعث افزایش مسیر توسط محقق می‌گردید. مدل فوق حاصل تلفیق هشت الگوی مطرح درزمینهٔ پذیرش فناوری (نظریه عمل مستدل، الگوی پذیرش فناوری، نظریه رفتار برنامه‌ریزی‌شده، نظریه اشاعه نوآوری، نظریه شناختی اجتماعی، الگوی انگیزشی استفاده از رایانه شخصی و الگوی مرکب حاصل از الگوهای پذیرش فناوری و نظریه رفتار برنامه‌ریزی‌شده) است. [13] محقق مذکور به همراه همکارانش رفتار استفاده را به‌عنوان متغیر وابسته موردبررسی قرار می‌دهند که تمایلات رفتاری به‌عنوان واسطه در رابطه بین انتظار عملکرد، انتظار تلاش، تأثیرات اجتماعی و استفاده از سیستم قرار می‌گیرد. [14]

.

روش شناسی پژوهش

روش بکار رفته برای این تحقیق از نوع توصیفی –پیمایشی است. از روش‌های کتابخانه‌ای و بررسی اسناد و مدارک برای مباحث نظری و روش میدانی (استفاده از پرسشنامه) و برای اثبات فرضیات در بخش علمی تحقیق از نرم‌افزار اسمارت پی آل اس استفاده شده است. میانگین کل مشتریان حضوری و غیرحضوری (80 نفر) مراجعه کننده به کلیه شعب مشتری موردنظر در تهران که تعداد شعب آن برابر است با حدود 500، است، بنابراین واحد جامعه نفر است که معادل است با 42320 نفر و مقدار نمونه 384 نفر زن و مرد به‌عنوان نمونه آماری انتخاب شده‌اند. که این تعداد با استفاده از فرمول کوکران به دست آمده است.

توزیع پرسشنامه در بین شعب مختلف بانک موردنظر به‌صورت در دسترس انجام شد. روایی پرسشنامه با استفاده ازنظر خبرگان دانشگاهی و خبرگان فنی انجام پذیرفت. لازم به ذکر است، برای جمع‌آوری داده‌ها ابتدا یک پیش‌آزمون با 40 نفر از افراد جامعه آماری به‌صورت پایلوت انجام شد. در این مقاله، قصد داریم برخی از متغیرهای اصلی مدل‌های معرفی شده در ادبیات را جهت بررسی پذیرش کیف پول الکترونیک، بسنجیم. ازآنجاکه طبق مرور ادبیات عامل قصد استفاده با پذیرش رابطه تنگاتنگی دارند لذا برای بررسی پذیرش این خدمت پرداخت الکترونیک، متغیر قصد استفاده را، به‌عنوان متغیر وابسته و متغیرهای انتظار عملکرد، انتظار تلاش، تأثیر اجتماعی، شرایط تسهیل، نگرش به استفاده و میزان اضطراب به‌عنوان متغیرهای مدل مورداستفاده در این تحقیق در نظر گرفته شده است این مدل در شکل آ نشان داده شده است.

.

فرضیات پژوهش

در این مطالعه با توجه به مدل فوق فرضیات زیر قابل‌طرح است:

فرضیه 1: انتظار عملکرد با قصد استفاده رابطه معنی‌دار دارد.

فرضیه 2: انتظار تلاش با قصد استفاده رابطه معنی‌دار دارد.

فرضیه 3: تأثیر اجتماعی با قصد استفاده رابطه معنی‌دار دارد.

فرضیه 4: شرایط تسهیل با قصد استفاده رابطه معنی‌دار دارد.

فرضیه 5: اضطراب با قصد استفاده رابطه معنی‌دار دارد.

.

یافته‌ها

در این قسمت به یافته‌های حاصل از تست فرضیات که پیش‌تر از این بیان کردیم، پرداخته می‌شود لازم به ذکر است برای بررسی و تست فرضیات مذکور از نرم‌افزار Smart PLS نسخه 2 استفاده شد. برای پایایی پرسشنامه، مقدار آلفای کرونباخ اندازه‌گیری شد. با توجه به ضریب به دست آمده برای این پژوهش و اینکه ضریب آلفای کرونباخ تا حدود 0.7 مناسب است، مقدار ضریب به دست آمده برای پرسشنامهٔ این پژوهش در حد نسبتاً بالایی است. ضریب آلفای کرونباخ پرسشنامه در شش قسمت تفکیک و محاسبه شد و در نهایت ضریب کلی 0.88 به دست آمد که در جدول 2 نشان داده شده است.

.

توصیف جمعیت شناختی نمونه

در این مطالعه پس از تجزیه‌وتحلیل پاسخ‌های به دست آمده دریافتیم که 69.02% درصد از نمونه را مردان و 37.08 درصد را زنان تشکیل دادند. از بین این 384 نفر، 25.22 درصد کاردانی و پایین‌تر، %36.92 کارشناسی، %28.08 کارشناسی ارشد و %9.78 دارای مدرک دکتری بودند. همچنین، %84.22 زیر 50 سال سن داشتند.

.

ارزیابی مدل ساختاری

قبل از به‌کارگیری مدل لازم است از طریق روش‌های علمی و آماری، نسبت به پایا بودن سازه‌های مدل موردنظر که مکمل هم به حساب می‌آیند اطمینان نسبی پیدا کنیم. [15] نتایج این مهم، در جدول 3 مشخص گردیده است.

.

یافته‌های حاصل از آزمون فرضیه‌های پژوهش

در جدول شماره 4 نتایج حاصل از آزمون فرضیات را متناظر با فرضیه‌های تحقیق به تصویر کشیده است.

بر اساس جدول شماره 3، مقدار آماره t بین دو متغیر انتظار عملکرد با قصد استفاده برابر با 2.118 که از مقدار آستانه‌ای 96/1 بزرگ‌تر است و مقدار بتا برابر با 2.045 است؛ بنابراین می‌توان بیان کرد که در سطح اطمینان %95، بین انتظار عملکرد با قصد استفاده رابطه معناداری وجود دارد. همچنین مقدار آماره t بین دو متغیر انتظار تلاش با قصد استفاده برابر با 2.195 و مقدار بتا برابر با 2.045 است؛ بنابراین بین انتظار عملکرد با قصد استفاده رابطه معناداری وجود دارد. در ادامه، مقدار آماره t بین دو متغیر تأثیر اجتماعی با قصد استفاده برابر با 1.315 و مقدار آماره t برابر با 1.451 است که از مقدار آستانه‌ای 96/1 کوچک‌تر است؛ بنابراین با توجه به نتایج به دست آمده می‌توان بیان کرد، بین انتظار عملکرد با قصد استفاده رابطه معناداری وجود ندارد. مقدار آماره t بین دو متغیر شرایط تسهیل با قصد استفاده برابر با 5.282 است و مقدار بتا برابر با 5.005 است بنابراین با توجه به نتایج به دست آمده می‌توان بیان کرد که بین شرایط تسهیل با قصد استفاده رابطه معناداری وجود دارد. در مورد متغیر بعدی، مقدار آماره t بین دو متغیر نگرش به تکنولوژی با قصد استفاده برابر با 7.772 است و مقدار بتا برابر با 7.587 است. بنابراین با توجه به نتایج به دست آمده می‌توان بیان کرد که بین نگرش به تکنولوژی با قصد استفاده رابطه معناداری وجود دارد. در نهایت، مقدار آماره t بین دو متغیر اضطراب با قصد استفاده برابر با 3.564 است و مقدار بتا برابر با 3.524 است؛ بنابراین با توجه به نتایج به دست آمده می‌توان بیان کرد که در سطح بین اضطراب با قصد استفاده رابطه معناداری وجود دارد.

.

نتیجه‌گیری

همان‌طور که مشاهده گردید، هدف اصلی تحقیق حاضر تعیین عوامل مؤثر در قصد استفاده کاربران بر کیف پول الکترونیک بود، بر این اساس پس از تست فرضیات، نتایج زیر حاصل شد:

میزان انتظار عملکرد از کیف پول الکترونیک برقصد استفاده مشتریان اثرگذار است

میزان اعتقاد افراد در استفاده از کیف پول الکترونیک برای به دست آوردن نتیجه موردنیاز، بر قصد استفاده از آن مهم است، بنابراین یکی از راه‌های ترغیب افراد برای پذیرش و استفاده مشتریان از کیف پول الکترونیک، بیان تصویر واضح و شفاف به آن‌ها از به دست آوردن نتایج مطلوب در استفاده از کیف پول الکترونیک است. لذا اگر بانک‌های ارائه‌کننده این خدمت الکترونیک، بتوانند اطمینان مشتری را هر چه بیشتر به دریافت نتایج مطلوب از استفاده از کیف پول جلب کنند، مشتریان، این خدمت بانکداری را بهتر و سریع‌تر می‌پذیرند درنتیجه میل و رغبت به استفاده از آن در آن‌ها افزایش می‌یابد.

میزان انتظار تلاش، در قصد استفاده افراد از کیف پول الکترونیک اثرگذار است

سهولت در آموزش و استفاده از کیف پول الکترونیک برای مشتریان بانک ارائه‌کننده این خدمات امر مهمی است به‌گونه‌ای که هرچقدر بیشتر باشد، سهولت و سرعت در پذیرش کیف پول الکترونیک از سوی مشتریان بیشتر خواهد شد. یعنی، هرچه میزان فراگیری خدمت پیچیده‌تر باشد با استقبال کمتر یا دیرتری مواجه بوده است و شامل صرف هزینه و وقت زیادی است.

اثر شرایط تسهیل شده جهت استفاده از کیف پول الکترونیک بر قصد استفاده افراد از آن اثرگذار است

هرچقدر شرایط استفاده و پشتیبانی از کیف پول الکترونیک، برای مشتریان بیشتر باشد، پذیرش، میل و رغبت به استفاده از این خدمات الکترونیک در آن‌ها بیشتر خواهد شد. طبق بررسی میدانی و مرور ادبیات در فناوری‌های پرداخت همچون پایانه‌های فروش، سازمان‌هایی که دچار شکست و برگشت مشتریان شده‌اند، در بخش پشتیبانی و شرایط تسهیل‌کننده ضعیف عمل نموده‌اند.

نوع نگرش افراد نسبت به استفاده از کیف پول الکترونیک بر قصد استفاده از آن اثرگذار است.

یکی از مهم‌ترین عواملی که بر پذیرش و قصد استفاده از کیف پول الکترونیک اثرگذار است، نوع نگرش افراد به این خدمت الکترونیک است، لذا هر چه قدر نوع نگرش افراد به کیف پول الکترونیک مثبت‌تر باشد، میل و رغبت افراد در استفاده از آن بیشتر خواهد بود.

میزان اضطراب افراد بر قصد استفاده آن‌ها از کیف پول الکترونیک اثرگذار است.

یکی دیگر از مهم‌ترین عواملی که بر پذیرش و قصد استفاده از کیف پول الکترونیک اثرگذار است، میزان اضطراب کاربران نسبت به استفاده از این خدمت الکترونیک است. ترس و نگرانی افراد در این زمینه ممکن است دلایل مختلفی داشته باشد ازجمله، ترس ناشی از متحمل شدن ضرر مالی که هنگام مفقود شدن کیف پول الکترونیک و یا حتی سؤالات بدون پاسخ آن‌ها. با توجه به این امر که اگر پول فیزیکی هر شخصی مفقود گردد کاملاً از دست فرد رفته است، برای مثال، با یک برنامهٔ از پیش تعیین شده می‌توان به افراد این اطمینان را داد که استفاده از کیف پول الکترونیک وجه تمایز و برتری نسبت پول‌های رایج دارد و آن این مطلب است که در کمترین زمان کیف پول الکترونیک شخصی‌شان با حفظ وجه در آن از بین می‌رود و می‌توانند برای صدور کارت دیگری اقدام نمایند، پس نگرانی بابت داشتن این‌گونه کارت‌ها وجود ندارد.

.

• محسن برپروشان؛ دانشجوی مهندسی فناوری اطلاعات، دانشکده فنی مهندسی، دانشگاه تربیت مدرس، تهران، ایران
• دکتر رضا برادران کاظم‌زاده؛ دانشیار گروه مهندسی صنایع، دانشکده مهندسی صنایع و سیستم‌ها، دانشگاه تربیت مدرس، تهران، ایران.
• دکتر بابک تیمورپور؛ استادیار گروه مهندسی فناوری اطلاعات، دانشکده فنی مهندسی، دانشگاه تربیت مدرس، تهران، ایران

.

مراجع

1.Janson, Teerapat. Kiattisin, Supaporn(2013). STUDY OF ACCEPTANCE FACTORS FOR ELECTRONIC PAYMENT SERVICES. ISS & MLB―September 24-26, 2013

2. حسینی، میرزا حسن؛ احمدی ن‍ژاد، مصطفی؛ قارسی زاده، حسین (1391) بررسی پذیرش بانکداری اینترنتی توسط مشتریان با استفاده از مدل اصلاح شده پذیرش فناوری، مجله مدیریت بازرگانی دانشکده مدیریت دانشگاه تهران، دوره 4، شماره 12، ص 36 – 19

3.مقدسی، علیرضا. انواع روش‌های پرداخت در بانکداری الکترونیک.. ماهنامه عصر فناوری اطلاعات، ش. ۵۸ (مهر ۱۳۸۹): ۷۱ تا ۷۵.

4. MCCLUNG, Guy LaMonte. eWallet choice. U.S. Patent Application No 13/987,725, 2013.‌ pp.12-31.

5. رستگار، عباسعلی؛ آقامحمدی، زهره (1390) بررسی عوامل مؤثر بر پذیرش بانکداری الکترونیکی، مجله مدیریت بازرگانی دانشکده مدیریت دانشگاه تهران، دوره 3، شماره 10، ص 114 – 93

6. داوری، محمدرضا و مجید داوری، پول‌شویی الکترونیکی و راه‌کارهای فنی و بین‌المللی دفاع در برابر آن. فصلنامه پدافند غیرعامل، سال اول، شماره 4، (تهران 1389).

7. Junsheng Xie,Rui Lin(2014). Understanding the adoption of third-party online payment: An empirical, 211–235.

8. Yu, C-S. (2012). “Factors affecting individuals to adopt mobile banking: empirical evidence from the UTAUT Model”, Journal of Electronic Commerce Research, 13 (2), pp.104-121.

9. Sirila, Diana. “The Pleasures and Perils of New Money in Old Pockets; M-PESA and Bitcoin in Kenya.” M-PESA and Bitcoin in Kenya (April 30, 2014) (2014)

10. Zhou, T., Lu, Y., & Wang, B. (2010). Integrating TTF and UTAUT to explain mobile banking user adoption. Computers in Human Behavior, 26(4), 760–767.

11. معتمدی، عاطفه، 1392، پایان‌نامه کارشناسی ارشد، بررسی عوامل مؤثر بر پذیرش همراه بانک توسط مشتریان با استفاده از مدل‌های پذیرش تکنولوژی و بازاریابی رابطه‌مند، مؤسسه عالی بانکداری

12. Venkatesh, Viswanath, Morris, Michael G., Davis, Gordon B., Davis, Fred D. “User Acceptance of Information Technology: Toward a Unified View,” MIS Quarterly, 27 (2003): 425-478.

13. Zhou, Tao (2012). “EXAMINING LOCATION-BASED SERVICES USAGE FROM THE PERSPECTIVES OF UNIFIED THEORY OF ACCEPTANCE AND USE OF TECHNOLOGY AND PRIVACY RISK”. Journal of Electronic Commerce Research, VOL 13, NO 2, 2012

14. Su.paporn(2013). STUDY OF ACCEPTANCE FACTORS FOR ELECTRONIC PAYMENT SERVICES. ISS & MLB―September 24-26, 2013

15. مقدسین، مریم و فلسفی نژاد، محمدرضا (1391). کاربرد مدل‌های معادلات ساختاری در برآورد اعتبار و روایی آزمون‌های روان شناختی و بررسی اعتبار و روایی سازه پرسشنامه. فصلنامه اندازه‌گیری تربیتی، شماره 10، زمستان 1391، ص 104-133