پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
بسیاری از بزرگان نظام بانکی در جهان معتقدند با وجود اینکه نوآوری‌های زیادی در فضای بانکداری و پرداخت خلق شده است، ولی هیچ‌کدام هنوز به پای دستگاه خودپرداز و تغییراتی که ایجاد کرد نمی‌رسند؛ خودپرداز بود که امکان تعامل مشتری با بانک را به خارج از شعب و خارج از ساعات کاری برد و احراز هویت مشتری از کارت شناسایی را به ابزاری به نام کارت منتقل کرد که بعدها این کارت خود منشا بسیاری از نوآوری‌های دیگر ازجمله به‌کارگیری دستگاه‌های کارت‌خوان در نقاط فروش شد و مفاهیم زیادی ازجمله باشگاه مشتریان مبتنی بر کارت و کلوزلوپ‌ها برای انجام تراکنش‌های خاص شکل گرفت. هر چند با آمدن موبایل، پارادایم‌های تازه‌ای ایجاد شد ولی کارت همچنان ابزاری است که استفاده از آن در راس است و همچنان شاهد راهکارهایی مبتنی بر کارت با تلفیق سایر ابزارها هستیم.
همزمان با توسعه این ابزار، سامانه مدیریت کارت که اصطلاحا با عنوان CMS هم از آن یاد می‌شود نیز شکل گرفت؛ CMS مجموعه‌ای از ابزارهاست که برای مدیریت کلیه فرآیندهای انجام شده در چرخه عمر کارت (کارت فیزیکی و مجازی) ازجمله صدور و فعال‌سازی، شارژ، خرید و … مورداستفاده قرار می‌گیرد. شرکت رادین که حاصل ادغام دو واحد کسب‌وکاری گروه حصین یعنی حصین ایمن و نوین تلکام است، این ادعا را دارد که بزرگ‌ترین سامانه مدیریت کارت و باشگاه مشتریان کشور را داراست. به همین بهانه گفت‌وگویی داشتیم با احسان کمایی، مدیر سامانه‌های پرداخت الکترونیک رادین و مهسا قنبری، مدیر واحد تحلیل داده رادین درباره چندوچون این ادعا و امکاناتی که سامانه مدیریت کارت رادین فراهم می‌کند.
.
CMS چیست؟
قبل از اینکه به راهکار رادین بپردازیم از احسان کمایی می‌خواهیم کمی درباره مفهوم CMS برایمان بگوید: «CMS که در واقع مخفف عبارت Card Management System است، بخشی از سامانه EFT Switch است که به‌عنوان بخش صادرکننده و مدیریت کارت مورداستفاده قرار می‌گیرد. در این سامانه برای ادمین سامانه این امکان مهیا می‌شود که برای کاربران هدف، کارت‌هایی صادر کند که بر اساس سناریوهای متنوع سامانه، خدماتی در حوزه پرداخت آنلاین و آفلاین با استفاده از کارت، در درگاه‌های مختلف مانند دستگاه کارت‌خوان، درگاه پرداخت اینترنتی و غیره مهیا شود. در واقع به کمک «سامانه مدیریت کارت» هر کسب‌وکاری که با تعدادی کاربر مواجه است، می‌تواند ارزش‌افزوده‌هایی فراتر از ارزش اصلی کسب‌وکار را با مدیریت دقیق و هدفمند، برای مخاطبش فراهم کند؛ مثلا یک شرکت با این زیرساخت می‌تواند خدمات رفاهی کارکنانش را مدیریت کند. یا می‌توان با این سامانه به مشتریان یک فروشگاه خدمات جانبی شامل تخفیف و استفاده از سرویس‌های افزوده ارائه کرد. در ابعاد بزرگ‌تر چنین سامانه‌ای می‌تواند نقش مرکزی خلق و مدیریت کارت‌های شبه اعتباری را ایفا کند. همچنین یک PSP با استفاده از سامانه مدیریت کارت، می‌تواند با به اشتراک‌گذاری مزیت‌های پذیرندگان، عملکرد تراکنش پذیرندگان را بهبود داده و برای مشتریان، کاربری بیشتری علاوه بر سرویس پرداخت شاپرکی ایجاد کند.»
به گفته کمایی، در شبکه بانکی، CMS در ارتباط با سوییچ پذیرندگی کار می‌کند و اقدامی که شرکت رادین در حوزه CMS انجام داده، این است که بتوان CMS را در شبکه غیر بانکی نیز مورداستفاده قرار داد؛ یعنی در فضایی که تراکنش‌های غیر بانکی ماهیتی شبیه به تراکنش‌های بانکی دارند. کاری که از سال 1388 شرکت حصین با هدف انجام تراکنش با پول مجازی و اعتباری در فضای Closed-Loop آن را توسعه داده و تا امروز ادامه داشته است.
.
CMS خارج از فضای بانکی چه کاربردی دارد؟
در ادامه مهسا قنبری در مورد کاربردهای سامانه مدیریت کارت در خارج از فضای بانکی توضیح داد: «استفاده از CMS در خارج از شبکه شتاب بازارهای مختلفی دارد. یکی از بارزترین آنها، مشابه کارت اعتباری در شبکه بانکی هست؛ همان‌طور که در ایران به دلایل مختلف، صدور کارت اعتباری بانکی به‌راحتی انجام نمی‌شود، بخش بزرگی از نیاز بازار و مشتریان به امکانات کارت اعتباری بی‌پاسخ مانده است. سامانه مدیریت کارت رادین، شرایطی را فراهم می‌کند که سازمان‌ها و نهادها به کارمندان یا مخاطبان دیگر خود کارت اعتباری و خدمات مربوطه را در فضای Closed-Loop ارائه دهند.
مورد دیگر مشابه بن‌کارت شبکه بانکی است؛ در بسیاری از شرکت‌ها و سازمان‌ها، امکانات رفاهی و مزایایی جدا از حقوق به کارمندان ارائه می‌شود. این امکانات همواره به کام همه خوش نمی‌آید و احساس بی‌عدالتی را ایجاد می‌کند. محدودیت‌ها مانع از ارائه امکاناتی می‌شود که مطلوب همه باشد و تنوع نیز کم است. جدا از این‌ها فضای تقلب و فساد نیز برای افراد ایجاد می‌شود که موردپسند سازمان‌ها نیست. سامانه مدیریت کارت، به سازمان‌ها کمک می‌کند، معادل ریالی امکانات رفاهی و مزایا را در کارت‌های Closed-Loop کارمندان واریز کنند. این مبالغ به انتخاب سازمان تنها در مراکز هدف مانند فروشگاه‌های زنجیره‌ای، فروش لباس و … قابل‌خرج کردن است. در این صورت کارمندان مبلغ دریافتی را بسته به نیاز خود خرج می‌کنند و دغدغه‌های مربوط به تهیه و خریداری پکیج‌های غذایی، هدایا و غیره نیز برای شرکت‌ها از بین می‌رود.»
شرکت رادین علاوه بر این موارد، استفاده از این سامانه را در باشگاه مشتریان نیز در پیش گرفته است. قنبری با اشاره به اینکه پایه و اساس اصلی باشگاه مشتریان CMS است، توضیح می‌دهد: «سامانه مدیریت کارت به‌گونه‌ای طراحی شده است که می‌تواند تمام نیازمندی‌های یک باشگاه مشتریان به‌خصوص برای مراکز فروشگاهی را فراهم کند. علاوه بر امکان صدور کارت مخصوص باشگاه، می‌توان قواعد امتیازدهی، اعتباردهی، خرج امتیاز و اعتبار، طرح‌های تشویقی را نیز تعریف کرد و امکانات خاص مشتریان باشگاه در مراکز دیگر را نیز فراهم کرد.»
همچنین قنبری اشاره کرد، با وجود Closed-Loop بودن این سامانه، قابلیت اتصال کارت‌های شبکه بانکی به آن نیز وجود دارد: «عضویت در باشگاه مشتریان می‌تواند با کارت‌های شتابی نیز صورت بگیرد. این قابلیت دو مزیت دارد؛ مشتری نیاز به کارت جداگانه برای باشگاه ندارد و دردسر تعدد کارت را از بین می‌برد. از سوی دیگر مشتریان باشگاه تمایل دارند خریدهای خود را از طریق کارت شتابی‌ای انجام دهند که خدمات باشگاه نیز ارائه می‌دهد، به همین دلیل مبالغ خود را با آن کارت منتقل می‌کند؛ لذا برای صادرکننده کارت منفعت مالی نیز ایجاد می‌کند.»
.
توسعه CMS رادین از سال 1388
مهسا قنبری درباره تاریخچه CMS شرکت رادین و شروع فعالیت آن می‌گوید: «سال 1388 توانستیم سامانه مدیریت کارت را با همکاری شرکت پرداخت الکترونیک پاسارگاد راه‌اندازی کنیم. فروشگاه‌های زنجیره‌ای بزرگ کشور مانند فروشگاه رفاه، اتکا، شهروند و … که از شبکه پذیرندگی پرداخت الکترونیک پاسارگاد استفاده می‌کردند، تمایل داشتند برای مشتریان سازمانی خود کارت خرید تهیه کنند؛ تا مزایا و کارانه‌های کارمندان آن سازمان‌ها در فروشگاهشان مورداستفاده قرار گیرد. شرکت رادین با ارائه سامانه مدیریت کارت به‌صورت Closed-Loop و ارائه اپلیکیشن کارت‌خوان دو حالته در فروشگاه‌های زنجیره‌ای این امکان را برای فروشگاه‌های زنجیره‌ای و سازمان‌های طرف قرارداد آنها فراهم کرد. درنهایت شرکت ما سامانه CMS را ایجاد کرد.»
.
تجارب موفق شرکت رادین
قنبری به نمونه‌های عملیاتی شده سامانه مدیریت کارت اشاره می‌کند و می‌گوید: «بخش بزرگی از فروشگاه‌های زنجیره‌ای کشور از کارت‌های Closed-Loop سامانه مدیریت کارت حصین استفاده می‌کند که همان‌طور که اشاره شد، با همکاری شرکت پرداخت الکترونیک پاسارگاد انجام شده است. شرکت رادین در همکاری با این شرکت همچنین پروژه کاراکارت مربوط به وزارت کار، رفاه و تامین اجتماعی را اجرایی کرد؛ کاراکارت، کارت خرید اقساطی برای بازنشستگان تامین اجتماعی است. دارندگان کارت با توجه به شارژ حساب اقساطی کارت خود (که بر اساس حقوق دریافتی ماهانه آنها تعیین شده است) می‌توانند در فروشگاه‌های طرف قرارداد شرکت پرداخت الکترونیک پاسارگاد، ازجمله فروشگاه‌های رفاه، اتکا و … خرید اقساطی انجام دهند.»
او در ادامه می‌گوید: «همچنین حدود چهار سال پیش با شرکت فرادیس البرز پروژه مشترکی را در حوزه کیف‌پول شهروندی انجام دادیم؛ درواقع این شرکت قصد راه‌اندازی کیف‌پول شهروندی را برای شهر کاشان داشت. تیم ما قسمتی از پروژه که با سامانه مدیریت کارت قابل انجام بود را توسعه داد. این کیف‌پول با ارائه راه‌‌حل جامع در زمینه پرداخت خرد شهری، خدماتی از قبیل صدور، شارژ و پذیرش تا تسویه‌حساب را تحت پوشش خود قرار داده است. قدمت باشگاه مشتریان این شرکت نیز تقریبا با سامانه مدیریت کارت یکسان است؛ که از میان آنها می‌توان به مرکز خرید پالادیوم، مرکز خرید آرتمیس و دانشگاه امام صادق اشاره کرد.»
.
ثبت 8 میلیون کارت در سامانه‌های مدیریت کارت رادین
سپس احسان کمایی با ادعای اینکه بزرگ‌ترین سامانه مدیریت کارت و باشگاه مشتریان کشور را شرکت رادین دارد، می‌گوید: «در حال حاضر 8 میلیون کارت فعال در کل کشور در اختیار مشتریان قرار دارد و یک‌ونیم میلیون تراکنش ماهانه در کشور توسط این کارت‌ها انجام می‌شود و نزدیک به 8 هزار پایانه در فروشگاه‌های مختلف ازجمله فروشگاه‌های اتکا، رفاه، پالادیوم، آرتمیس، دانشگاه امام صادق و… این کارت‌ها را می‌پذیرند. در حال حاضر در حوزه فروشگاهی و باشگاه مشتریان در حال همکاری هستیم و در حوزه توریسم نیز برنامه‌ریزی‌هایی انجام دادهایم و قصد داریم به باشگاه مشتریان و CMS رادین، حوزه گردشگری را نیز اضافه کنیم؛ که در این صورت آژانس‌های مسافرتی، هتل‌ها و همه مجموعه‌هایی که خدمات توریستی ارائه می‌دهند، می‌توانند از سامانه ما استفاده کنند.»
.
تمایز CMS رادین نسبت به نمونه‌های مشابه
کمایی در ادامه صحبت‌هایش درباره تمایزی که CMS رادین نسبت به نمونه‌های مشابه دارد نیز توضیح می‌دهد: «اولین نکته اینکه سرویس CMS رادین به سبب اجرایی بودن در پروژه‌های مختلف بیشترین ترافیک را در میان سامانه‌های مشابه دارد. همچنین این سامانه راهکاری جامع و کامل است و در طول اجرای پروژه‌ها به سبب همکاری نزدیک با مشتریان امکانات زیادی را به سامانه افزوده است به بیان دیگر همه نیازمندی‌هایی را که ممکن بوده در فروشگاه‌ها یا باشگاه‌ها موردنیاز باشد به آن اضافه کرده‌ایم. به دلیل جامع بودن این راهکار، تمام انواع تراکنش‌های بانکی قابلیت اجرا در فضای closed-loop را دارد؛ مانند انواع خرید نقدی، اعتباری و اقساطی. همچنین این سامانه محدودیتی در اتصال به پذیرنده ندارد. در حال حاضر علاوه بر دستگاه کارت‌خوان، دستگاه‌های ولیدیتور، کیوسک و درگاه پرداخت اینترنتی نیز برای انجام تراکنش مورداستفاده قرار می‌گیرد. سامانه به‌گونه‌ای طراحی شده است که هر نوع پذیرنده‌ای در آن قابل‌تعریف و استفاده است.»
او ادامه می‌دهد: «با اینکه نام این سامانه، مدیریت کارت است، اما طراحی به‌گونه‌ای صورت گرفته است که هیچ اجباری به وجود کارت به‌عنوان موجودیت اصلی نیست. در واقع می‌توان هر موجودیتی مانند کد ملی، شماره موبایل و … را به‌جای کارت قرار داد و از امکانات سامانه استفاده کرد؛ مانند پروژه باشگاه مشتریان دانشگاه امام صادق که از شماره دانشجویی به‌جای کارت استفاده شده است.»
قنبری در مورد امکان تعریف انواع سناریو در این سامانه افزود: «از دیگر مزیت‌های این سامانه، امکان تعریف سناریوهای مختلف برای سازمان‌ها است. این سامانه پنلی در اختیار فروشگاه‌ها و سازمان‌ها قرار می‌دهد که در آن می‌توانند به دلخواه به تعریف کارت، اختصاص چند حساب به کارت، خرید و شارژ هر حساب به‌صورت جداگانه و … بپردازند. برای نمونه سازمانی که دغدغه لایف‌استایل کارمندان خود را دارد می‌تواند در کارت‌های کارمندانش چند حساب ورزشی، تفریحی، رستوران، سوپر مارکت و … تعریف کند و هر کدام را به میزان مشخصی شارژ نماید که به فعالیت‌های آن سمت‌وسو دهد.»
.
سایر امکانات CMS رادین
به گفته قنبری، سامانه مدیریت کارت حصین بر اساس معماری سرویس‌گرا طراحی شده است؛ سرویس‌های این سامانه، شامل مدیریت مشتری، صدور کارت، شارژ کارت، مدیریت تراکنش، مدیریت عملیات کارت، تسویه‌حساب، مغایرت‌گیری، گزارش‌ها و … اشاره کرد. این سرویس‌ها می‌توانند به‌صورت جداگانه در اتصال به سامانه‌های مختلف مانند فروشگاه اینترنتی، سامانه مدیریت مشتریان، سامانه ERP سازمان‌ها و … مورداستفاده قرار گیرد.»
سلام بر سرکار خانم حاجی. خسته نباشید. میخواستم بدونم نحوه تاسیس این نوعشرکتها مثل شرکت رادین چگونه است؟ و آیا هزینه بالایی لازم دارد و ضمنا آیا باید رانت خاصی داشت تا مجوز اینگونه شرکت ها را گرفت یا اینکه کاملا قانونی است. و احتیاجی به رانت و پارتی و … نیست؟ ممنون میشم پاسخ بفرمایید