پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
بانکداری سنتی از ایده‌ی تعامل با فین‌تک استقبال می‌کند. دلیل استقبال روزافزون از تعامل فین‌تک و بانک در اروپا عبارت است از: کمک به بانکداری سنتی و ارائه‌ی راهکار برای پیشرفت و تسریع رشد آن. نظرسنجی که اخیراً توسط یو بی اس گلوبال (UBS global) انجام شد، نشان داد که تا ماه جولای سال 2016 میلادی، 38 درصد از بانک‌ها با فین‌تک همکاری داشته‌اند و در سال ۲۰۱۷ این مقدار به ۵۱ درصد رسید.
زمان مناسب فرارسیده و فین‌تک وارد مرحله‌ی بلوغ شده است. رهبران فین‌تک قصد دارند که مرزهای سازمان‌شان را گسترش داده و خدمات بیشتری را ارائه کنند. آن‌ها به‌خوبی می‌دانند این اقدام، به موفقیت بلندمدت فین‌تک می‌انجامد.
اختلاف‌ها بر سر این است که آیا تعامل فین‌تک و بانک در اروپا در عمل محقق خواهد شد یا خیر؟ بانک‌ها می‌توانند در پنج زمینه‌ی مختلف با فین‌تک همکاری کنند. برای آشنایی با این پنج حوزه، می‌توانید مقاله‌ی معرفی پنج حوزه‌ی تعامل بانک با فین‌تک در اروپا و مزایای آن را مطالعه کنید.
شرط همکاری، آن است که بانک‌ها دارای درک صحیحی از دنیای فین‌تک باشند و نسبت به نوع این تعامل، بینش آگاهانه‌ای داشته باشند.
به‌عبارت‌دیگر، بانک‌ها برای این‌که بتوانند قدرت بانکداری سنتی را با راهکارهای نوآورانه‌ی فین‌تک ترکیب کنند، نیاز به یک استراتژی هدفمند دارند. آن‌ها زمانی می‌توانند رهبری اقتصاد جدید را بر عهده بگیرند که بر روی قابلیت‌های فین‌تک سرمایه‌گذاری کنند، داده‌های بزرگ را تحلیل کنند و خردمندانه عمل کنند.
بادهای مخالف در مسیر حرکت فین‌تک
در حالت کلی، فین‌تکی‌ها به دو دسته تقسیم‌بندی می‌شوند.
- فین‌تک مالی (fintech fins)
- فین‌تک تکنولوژی (fintech techs)
فین‌تک‌های مالی، به‌صورت مستقیم با مشتری در ارتباط‌اند و فین‌تک‌های تکنولوژی به تولید فن‌آوری‌های تخصصی برای بانک‌ها تمرکز دارند. همان‌گونه که در شکل 1 نشان داده شده، فین‌تک‌های مالی، خود به دو گروه بازار همتابه‌همتا (peer-to-peer) و وام‌دهندگان آنلاین (online lenders) تقسیم‌بندی می‌شوند (افزایش حرکت تکاملی از سمت فین‌تک تکنولوژی به فین‌تک‌های مالی، به‌احتمال‌زیاد نشانگر این واقعیت است که این دسته‌بندی‌ها ثابت نیستند.)
در چند سال گذشته، وام‌دهندگان آنلاین، بیشترین سرمایه را جذب کرده‌اند (42 درصد)
اما در سال 2016 میلادی، میزان سرمایه‌گذاری خطرپذیر در اروپا و آمریکا، با کاهش چشمگیری روبرو شد. میزان این کاهش نسبت به سال 2015، در اروپا و آمریکا به ترتیب برابر است با 50 درصد و 67 درصد.
تحلیل‌های اکسنجر (Accenture) حاکی از بروز مشکلات در حوزه‌ی فین‌تک است. این مشکلات، هم در جنبه‌ی افزایش مقیاس و هم در جنبه‌ی سودآوری فین‌تک، ایجادشده‌اند و به همین دلیل است که فضای سرمایه‌گذاری در این حوزه، ناامن شده است. به‌عنوان‌مثال، 40 تا 50 درصد از فین‌تک‌های مالی، گزارش کرده‌اند که سود قبل از بهره و مالیات (EBIT) منفی دارند. علاوه بر آن، این کسب‌وکارها، هزینه‌ی زیادی را برای حفظ مشتری متحمل شده‌اند. هزینه‌ی خدمت‌رسانی آن‌ها بالاتر از میانگین است و بیش از 50 درصد کل هزینه‌های عملیاتی به بازاریابی اختصاص داده می‌شود.
در نتیجه، بسیاری از بازیگران گروه فین‌تک‌های مالی، نسبتاً کوچک می‌مانند. شکل شماره‌ی 2 بیانگر این است که:
هر استارت‌آپ فین‌تک وام‌دهی در اروپا، سالیانه و به‌طور متوسط، حدود 30 میلیون یورو درآمد دارد.
رشد درآمد دورقمی، غیر معمول نیست و تنها تعداد اندکی از بازیگران هستند که درآمد بالاتر از 100 میلیون یورو (109 میلیون دلار آمریکا) دارند. همین تعداد اندک نیز، از رشد کمی برخوردارند (رشد فین‌تک‌های مالی، منوط به افزایش میزان دارائي‌هاي موزون به ريسک (RWAs) آن‌ها است و به همین دلیل است که بانک‌ها تمایلی به وام‌دهی بیشتر ندارند.)
در دنیای فین‌تک، دو دسته‌‌ی اساسی وجود دارد: فین‌تک‌های مالی و فین‌تک‌های تکنولوژی. تمامی مدل‌ها (در هر سطحی از تکامل و پیشرفت) داخل یکی از این دسته‌ها جای می‌گیرند.
اغلب فین‌تک‌های سود ده در اروپا، آن‌هایی هستند که خدمات فناوری را ارائه می‌کنند، تعداد اندکی نیز در بستر وام‌دهی آنلاین فعالیت دارند.
علاوه بر این موارد، تنها تعداد کمی از شرکت‌هایی که خدمات وام‌دهی آنلاین را ارائه می‌کنند، به سود چشمگیری دست‌یافته‌اند و مسیر سوددهی، تضمین‌شده نیست. سودآورترین فین‌تک‌های اروپایی، گروه فین‌تک‌های تکنولوژی است، ولی شکل 3 نشان می‌دهد که 8 تا 14 سال زمان لازم است تا یک شرکت فین‌تک به مرحله‌ی سودآوری برسد و فین‌تک‌های زیادی هستند که در مرحله‌ی انتظار به سر می‌برند.
در این محیط، فین‌تک‌های وام‌ده اروپایی در حال ورود به فاز جدیدی هستند. مشخصات این فاز عبارت‌اند از:
- تثبیت: شرکت‌های موجود، در حال وارد شدن به بازارهای جدید، جذب مشتری بیشتر و افزایش مقیاس هستند.
- خروج سریع از مرحله‌ی سرمایه‌گذاری ریسک‌پذیر
- برداشتن مرزهای بین فین‌تک مالی و بانکداری سنتی (به‌عنوان نمونه: کسب اجازه برای ارائه‌ی خدمات بانکی، اخذ مجوز بانکداری، به دست آوردن سهام اقلیت از یک بانک)
با توسعه‌ی این اقدامات، رهبران فین‌تک (بخصوص رهبران فین‌تک مالی)، تمایل روزافزونی به ادغام با مؤسسات مالی بزرگ نشان می‌دهند.
هدف از تعامل فین‌تک و بانک در اروپا عبارت‌اند از: بهبود حیات مالی، جذب مشتری بیشتر و در گاهی از موارد، تضمین سپرده‌ها. رهبران فین‌تک امیدوارند که بتوانند از نقاط قوت خود، بهره‌ی کامل را ببرند. ارائه‌ی خدمات پیشرفته به کاربر، استفاده از مدل‌های اعتباری پیشرفته و تنظیم مقررات عملیاتی انعطاف‌پذیر، از جمله‌ی نقاط قوت فین‌تک محسوب می‌شوند.
به نظر می‌رسد، فین‌تک تمایل دارد که بتواند مستقل عمل کند، به‌تنهایی حیاتش را تضمین کند، از کلاه‌برداری مشتریان جلوگیری کند، امنیت سایبری و حریم شخصی را حفظ کند و سودآوری بالایی داشته باشد. اما هنوز چنین زمینه‌ای فراهم نشده است و فین‌تک مجبور است که با رقیبانش همکاری کند.
سودآوری بین 8 تا 14 سال طول می‌کشد و تضمینی برای موفقیت وجود ندارد.
معرفی نمونه‌هایی از شرکت‌های فعال در زمینه‌ی فین‌تک تکنولوژی و فین‌تک مالی
فین‌تک تکنولوژی: ان سی آی ان او (NCINO)
ان سی آی ان او، یک شرکت فعال در حوزه‌ی فین‌تک تکنولوژی است و در ایالات‌متحده قرار دارد. این شرکت، با دریافت حق آبونمان از بانک‌ها، نرم‌افزار مخصوص مدیریت وام و عملیات بانکی را در اختیار آن‌ها قرار می‌دهد. این نرم‌افزار، راهکار عملیاتی ابری (cloud-based) را به کار گرفته است و در حین تضمین الزامات قانونی، باعث تسهیل فرآیند وام‌دهی، افزایش شفافیت، بهره‌وری و سودآوری می‌شود.
فین‌تک ان سی آی ان او، امکان مدیریت تمام جنبه‌های بانکداری تجاری را از پذیرش سازمانی افتتاح حساب گرفته تا خدمات مدیریت خزانه‌داری و فرایند وام‌دهی را با انجام کنترل کیفیت، فراهم می‌کند. این راهکار کاربربه‌کاربر، خدمات مدیریت ارتباط با مشتری (CRM)، وام‌دهی، گردش کار، مدیریت محتوای سازمان و ارسال گزارش لحظه‌ای را در کنار هم ارائه می‌کند و قابلیت وام‌دهی بیشتر، کاهش هزینه‌ها و افزایش درآمد را برای بانک به ارمغان می‌آورد.
فین‌تک مالی: فاندینگ سیرکل (FUNDING CIRCLE)
فاندینگ سیرکل یک بازار وام‌دهی همتابه‌همتا است. از طریق این فین‌تک، سرمایه‌گذاران می‌توانند به کسب‌وکارهای کوچک و متوسط وام بدهند. فاندینگ سیرکل، یک فین‌تک تک شاخ (unicorn) است و ارزش مالی آن به بیش از 1 میلیارد دلار می‌رسد. این بستر، بین کسب‌وکارهای نیازمند سرمایه و سرمایه‌داران مالی، یک پل ارتباط مستقیم ایجاد می‌کند؛ کسب‌وکارها می‌توانند سرمایه‌ی لازم را به شکل وام از سرمایه‌گذاران حقیقی و نهادی، دریافت کنند.
سرمایه‌گذاران از سود وامی که پرداخت کرده‌اند، کسب درامد می‌کنند. فین‌تک فاندینگ سیرکل نیز درآمدش را از طریق دریافت کارمزد ماهیانه و سالیانه از هر دو طرف وام‌گیرنده و سرمایه‌گذار، تضمین می‌کند. سرمایه‌گذاری در فاندینگ سیرکل تضمین‌شده نیست و اگر اصل وام با نکول مواجه شود، سرمایه‌گذار، زیان خواهد دید.
ببینید: پنج حوزه‌ی تعامل بانک با فین‌تک در اروپا و مزایای آن
منبع: Accenture.com
