راه پرداخت
راه پرداخت؛ رسانه فناوری‌های مالی ایران

مقصد سرمایه‌گذاری بعدی بنیان‌گذار پلید کجاست؟

کسری حسنی / در سال ۲۰۱۹، ویلیام هاکی، بنیان‌گذار کسب‌و‌کار فین‌تکی Plaid، اعلام کرد که از ریاست و مدیریت ارشد فناوری پلید (Plaid) کناره‌گیری می‌کند. هاکی پس از کمک به رشد پلید و تبدیل آن به یک تجارت چند میلیارد دلاری با یکی از بنیان‌گذاران دیگر به نام زک پرت، به‌دنبال کارهای دیگری رفت و همان‌طور که در توییت ماه ژوئن ۲۰۱۹ بیان کرد، فضای این عرصه را برای «رهبران بزرگ» بیشتر باز کرد.

هاکی از آن زمان تاکنون از دیدگان پنهان مانده، اما جایگاه خود را در هیئت‌مدیره پلید حفظ کرده است. این کمپانی با ایجاد شبکه مالی جهانی، هم‌اکنون ۱۳.۴ میلیارد دلار ارزش دارد. هاکی در سال‌های اخیر بستر را برای یک بانک که در نوع خودش بسیار متفاوت است، هموار کرده است؛ بانکی به نام Column که دارای یک زیرساخت مالی متفاوت است.


بانکی با هدف توسعه


امروزه Column با خارج‌شدن از فعالیت‌های مخفی خود، صنعت فین‌تک را به سمت خود جذب کرده است. طی سالیان، کمپانی‌های فین‌تکی مجبور بودند از طریق فروشندگان میان‌افزار و پردازنده‌های اصلی کار کنند. کمپانی‌های فین‌تکی با استفاده از این دو نهاد، می‌توانستند بانک‌های قدیمی را دور بزنند و محصولاتی مانند حواله‌های بانکی، چک و وام را ارائه دهند؛ چراکه یک کمپانی برای دسترسی به سیستم پرداخت به بیمه سپرده فدرال نیاز دارد و این بیمه تحت کنترل فدرال‌رزرو (بانک مرکزی ایالات متحده) است و درخواست بیمه فدرال برای یک کمپانی غیربانکی، قابل قبول نیست.

در ادامه به روش‌ دور زدن این قوانین می‌پردازیم: «کمپانی‌های غیربانکی می‌توانند برای تبدیل‌شدن به یک کمپانی وام صنعتی درخواست دهند. این درخواست به آنها این امکان را می‌دهد تا وام صادر کنند و بیمه سپرده فدرال را به دست آورند. این روش اغلب دشوار است و راه را برای روش دیگر، یعنی همکاری بانک و فین‌تک‌ها، هموارتر می‌سازد.»

متأسفانه سیستم میان فین‌تک‌ها، فروشندگان و بانک‌ها بسیار سخت و گران‌قیمت است و همین موضوع می‌تواند سبب عدم ارائه خدمات مناسب به مشتری شود و بزرگ‌ترین دردسر در ارائه خدمات مالی و ایجاد یک فین‌تک، زنجیره تأمین اساسی آنهاست. طبق گفته هاکی یک جدایی غیرضروری میان بانک‌های نظارت‌شده، شرکت‌های میان‌افزار و پلتفرم‌هایی که فین‌تک‌ها به آنها تکیه می‌کنند، وجود دارد و همین موضوع سبب ایجاد زحمت و هزینه‌های غیرضروری می‌شود.

در مقابل این موارد، Column یک بانک رسمی ملی است که مستقیماً به فدرال‌رزرو متصل است و دارای یک دفترکل داخلی برای تأمین خدمات مختلف فین‌تک است. توسعه‌دهندگان می‌توانند از Column برای ساخت برنامه‌هایی همچون انتقال پول به حساب‌های بانکی و نگهداری از چک و پس‌اندازهای تحت بیمه FDIC استفاده کنند.

با Column، یک فین‌تک می‌تواند برنامه نقدی یا اعتباری را با هر پردازشگر صادرکننده، راه‌اندازی کند یا می‌تواند به شریک اصلی تبدیل شود و محصولاتی را برای تأمین مالی بدهی و بازخرید وام ارائه دهد. اساساً پردازشگر صادرکننده یک بانک، فین‌تک و شرکت پرداخت را مستقیماً به شبکه‌های کارتی و بانکی متصل می‌کند تا سیستم ثبت، مدیریت صدور کارت‌ها، مجوز تراکنش‌ها و ارتباط با نهادهای تسویه‌حساب را فراهم کند.

هاکی در ارتباط با این موضوع گفت: «من با هزاران شرکت در زمینه خدمات مالی وقت گذرانده‌ام و به طرز دردناکی بدیهی است که بزرگ‌ترین گلوگاه رشد و نوآوری آنها، بانک‌های سنتی هستند. خدمات مالی باید ابتدا در راستای مصرف‌کننده، توسعه‌دهنده و اینترنت باشد. با این حال، برای انجام این کار به یک چهارچوب جدید نیازمندیم. سه سال پیش ما تصمیم گرفتیم این مشکل را برطرف کنیم. برای این کار از اصول اولیه شروع کردیم و بانکی را از پایه ساختیم.»


یک جریان فین‌تکی روبه‌رشد


در حالی که Column از نظر وسعت خدماتی که ارائه می‌دهد، منحصربه‌فرد است، سرمایه‌گذاری هاکی در برابر سایر بانک‌های دارای مجوزی قرار دارد که قبلاً پشتوانه شرکت‌های فین‌تک، با ارزش میلیارد دلاری بوده‌‌اند. از این بانک‌ها می‌توان به Green Dot که امور بانکی اوبر و Stash را انجام می‌دهد، بانک دیجیتال چایم که با The Bancorp Bank برای ارائه کارت‌های پس‌انداز و نقدی کار می‌کند و کراس ریور، بانکی که اخیراً ۶۲۰ میلیون دلار بودجه جذب کرده و از محصولات کوین‌بیس و همچنین فین‌تک‌هایی مانند Affirm ،Rocket Loans ،Best Egg و Checkout.com حمایت می‌کند، اشاره کرد.

اما به اعتقاد هاکی وجوه تمایز این استارتاپ، برگ برنده آن است. این استارتاپ که مشتریان آن شامل Plaid، ارائه‌دهنده کارت‌های اعتباری تجاری Brex و بانک‌های موبایلی Oxygen و Nearside هستند، به‌طور کامل متعلق به بنیان‌گذاران و نیروی کار تقریباً ۶۰ نفری آن است و با پول و سود خود تأمین مالی آن را انجام می‌دهد (Column برای خدماتی مانند انتقال وجه به ازای هر تراکنش و به‌صورت ماهانه کارمزد دریافت می‌کند).

در زمانی که بودجه فین‌تک‌ها در حال کاهش است، شاید راه‌اندازی این ایده به‌صورت خودجوش کار عاقلانه‌ای باشد. در حالی که حدود ۱۸.۲ میلیارد دلار سرمایه به شرکت‌های فین‌تک در اولین ماه سال ۲۰۲۲ سرازیر شد، اواخر فوریه و اوایل مارس کاهش شدید در سرمایه آنها مشهود بود.

ریور، در یک پست وبلاگ به اشتراک گذاشته‌شده با TechCrunch گفت: «این بدان معناست که ما ممکن است به سرعتی که می‌توانیم، رشد نکنیم یا شاید سرمایه‌گذاران دچار ترس ازدست‌دادن شوند و به یک رقیب کمک مالی کنند! با این حال، ما فکر می‌کنیم که این مبادلات ارزشمند هستند.»

هاکی از گفتن برنامه‌های آینده خود برای Column خودداری کرد، اما احتمالاً جذب مشتری در صدر این فهرست قرار دارد. از امروز، درهای Column به روی همه توسعه‌دهندگانی که به این پلتفرم تمایل دارند، باز است.

منبع techcrunch
نویسنده / مترجم مترجم: کسری حسنی
ارسال یک پاسخ

آدرس ایمیل شما منتشر نخواهد شد.