راه پرداخت
راه پرداخت؛ رسانه فناوری‌های مالی ایران

روندها و تحولات پرداخت‌های الکترونیکی بانکداری برخط / جایگزینی برای کارت‌های اعتباری در ایالات متحده

گزارش‌ها حاکی از آن است که طی ۵ سال آینده، استفاده از پرداخت‌های بانکی از کاربرد کارت‌های اعتباری و بدهی در سطح جهانی بالاتر خواهد شد. طبق تحقیقات شرکت اُوِم پیش‌بینی می‌شود که پرداخت‌های فوری به یکی از اصلی‌ترین ابزارهای پرداخت برخط در اروپا تبدیل شود و تقریبا ۳۳۸ میلیارد یورو هزینه برخط مستقیم را دربر می‌گیرد.

امید آقاجانی، مدیر بازاریابی ارتباط فردا / محبوبیت و میزان استفاده از پرداخت‌های بانکی در میان مصرف‌کنندگان بالا است. دلایل این محبوبیت، نوآوری‌ها در آن، روندها و به‌روزرسانی‌ها و پرداخت‌های برداشت مستقیم ازجمله مواردی است که در این قسمت از سلسله گزارش‌های The Paypers به آنها اشاره می‌کنیم.

از یک طرف، ما طرح‌های پرداخت الکترونیکی بانکداری ‌برخط چند بانکی (مجموعه‌ای از توافقات بین چندین بانک که آغاز یک پرداخت بین بانکی را تسهیل می‌کند) را داریم مانند اینکاسو ماکتایجن، آیدیل، مای‌بانک یا ژیروپِی. فروشگاه‌ها فقط باید یک بار متصل شوند و پس از آن، کلیه مشتریان همه این بانک‌ها می‌توانند در این فروشگاه خاص پرداخت انجام دهند. از طرف دیگر، طرح‌های پرداخت الکترونیک بانکداری برخط تک بانکی مانند اینگ هوم پِی وجود دارد. در حالت تک بانکی، هر بانک راه‌حل خاص خود را ارائه می‌دهد و فروشگاه‌ها باید به‌طور جداگانه با هر راه‌حل پرداخت الکترونیکی بانکی برخط یکپارچه شوند.


محبوبیت و استفاده


پرداخت‌های بانکی به دلیل کم‌بودن هزینه پذیرش و راحتی که برای خرید برخط به‌وجود می‌آورند گزینه‌ای جذاب برای بازرگانان و مصرف‌کنندگان برخط هستند. برخی از عواملی که منجر به افزایش استفاده از پرداخت‌های بانکی شده‌اند عبارت‌اند از هزینه شارژ کمتر برای بازرگانان، فشار نظارتی وارد آمده از اوپن بانکینگ /PSD2 در اروپا و افزایش تعداد بانک‌ها در بازارهای نوظهور. براساس گزارش پرداخت جهانی ورلدپی ۲۰۱۸، طی ۵ سال آینده، استفاده از این روش پرداخت جایگزین از کاربرد کارت‌های اعتباری و بدهی در سطح جهانی بالاتر خواهد شد. به‌علاوه، طبق تحقیقات شرکت اُوِم پیش‌بینی می‌شود که پرداخت‌های فوری به یکی از اصلی‌ترین ابزارهای پرداخت برخط در اروپا تبدیل شود و تقریبا ۳۳۸ میلیارد یورو هزینه برخط مستقیم را دربر می‌گیرد.

محبوبیت پرداخت‌های بانکی بیشتر بر اساس اعتماد مشتریان به بانک خود ساخته می‌شود. مزایای استفاده از این روش پرداخت عبارت‌اند از:

  • راحتی: به عنوان مثال در هلند و کشورهای نوردیک، پرداخت‌های بانکی یک تجربه از پرداخت بدون اصطکاک، به خصوص در موبایل ارائه می‌دهند.
  • سرعت: پیاده‌سازی زیرساخت‌های پرداخت سریعتر، زمان تسویه را از ساعت‌ها به ثانیه‌ها کاهش می‌دهد همچنین مزایایی برای هر رو طرف یعنی بازرگانان و مصرف‌کنندگان به ارمغان می‌آورد. علاوه بر این امکان تسویه فوری بازپرداخت‌ها را به حساب‌های بانکی مصرف‌کننده فراهم می‌کند و تجربه‌ خرید را بهبود می‌بخشد.

هزینه کمتر برای بازرگان


به‌علاوه، محبوبیت پرداخت‌های بانکی برخط در بین فروشگاه‌های برخط اروپایی را می‌توان با این واقعیت توضیح داد که براساس گزارش تراستلی، بسیاری از اروپایی‌ها (۶۸ درصد اسپانیایی‌ها، ۶۶ درصد ایتالیایی‌ها، ۶۱ درصد فرانسوی‌ها، ۵۵ درصد آلمانی‌ها، ۵۵ درصد هلندی‌ها، ۵۱ درصد سوئدی‌ها)، اگر نیازی به افشای اطلاعات کارت اعتباری یا بدهی خود برای فروشگاه‌های گمنام یا ناشناخته خارجی نباشد، به احتمال زیاد از وب‌سایت‌های بین‌المللی خرید می‌کنند. بر اساس همان گزارش، اگر بانکداری برخط به عنوان روش پرداخت ارائه شود، مردم بیشتر از سایت‌های خارجی خرید می‌کنند (۵۹ درصد اسپانیایی‌ها، ۵۹ درصد ایتالیایی‌ها، ۵۵ درصد هلندی‌ها، ۴۷ درصد فرانسوی‌ها، ۴۴ درصد آلمانی‌ها، ۳۵ درصد سوئدی‌ها).

راحتی نیز از همین واقعیت ناشی می‌شود که ریسک کلاهبرداری به لطف احراز هویت قوی دو فاکتوری، تقریبا وجود ندارد. به این ترتیب، پرداخت‌های بانکی برخط با PSD2 تطبیق می‌یابند. PSD2 قانونی است که در حال حاضر در سراسر اتحادیه اروپا پذیرفته‌شده است و هدف آن برانگیختن نوآوری و رقابت و کاهش هزینه‌های مصرف‌کنندگان است. هنگامی که فروشگاه‌های برخط این روش پرداخت را ارائه می‌دهند، مصرف‌کنندگان از خرید در خارج کشور احساس امنیت می‌کنند چرا که ریسک افشای اطلاعات کارت آن‌ها وجود ندارد.

پرداخت‌های الکترونیکی بانکی برخط یکی از مهم‌ترین روش‌های پرداخت در حال رشد در سراسر اروپاست که به لطف ادغام انتقال‌های اعتباری فوری PSD2 و SEPA، بیشترین تراکنش را بدست آورده است. پرداخت‌های فوری باعث رشد پرداخت‌های بانکی برخط به عنوان یک روش پرداخت در سراسر اروپا می‌شود. هنگامی که صحبت از معاملات فرامرزی می‌شود، بازرگانان نیز احتمالا این روش را سودمندتر می‌دانند.

این روش پرداخت در حال حاضر در ایالات متحده به عنوان جایگزینی برای کارت‌های اعتباری معرفی می‌شود. در اینجا، پی‌ویت‌می‌بانک یکی از معروف‌ترین ارائه‌کنندگان پرداخت‌های ACH است. شرکت به مشتریان اجازه می‌دهد که با اتصال به حساب بانکی برخط خود و بدون ترک سایت یا برنامه کاربردی فروشگاه، به سادگی پرداخت کنند. در ژوئن سال ۲۰۱۹، پِی‌ویت‌می‌بانک با تراستلی ادغام شد تا پرداخت‌های بانکی برخط دو سوی اقیانوس اطلس را پوشش دهد. این دو شرکت فروشگاه‌های جهانی را قادر می‌سازند که پرداخت‌های بانکی برخط را از مصرف‌کنندگان اروپایی و آمریکایی بپذیرند. این ادغام پاسخی به نیازهای بازرگانانی است که به دنبال راهی جایگزین برای شبکه‌های کارتی هستند و پرداخت‌های برخط را به‌طور مستقیم از حساب‌های بانکی مصرف‌کنندگان می‌پذیرند.

در هند، واسط پرداخت‌های یکپارچه (رابط پرداخت‌های یکپارچه) که یک سیستم پرداخت فوری بلادرنگ ساخته‌شده به دست شرکت ملی پرداخت هند است، معاملات بین بانکی را تسهیل می‌کند. بانک مرکزی یا رزرو بانک هند واسط را تنظیم کرده است و با انتقال فوری وجه بین دو حساب بانکی از طریق یک پلت‌فرم موبایلی کار می‌کند. در حال حاضر ۱۴۲ بانک با واسط رابط پرداخت‌های یکپارچه کار می‌کنند و ماهیانه ۷۹۹.۵۴ میلیون تراکنش به ارزش ۱۹ میلیارد دلار دارند. طبق گفته شرکت ملی پرداخت هند‌ و بانک رزرو هند، در ژانویه ۲۰۱۹ حجم کلی معاملات از طریق رابط پرداخت‌های یکپارچه از معاملات کارت اعتباری و بدهی فراتر رفته ‌است.


نوآوری


روش‌های احراز هویت دیجیتال در بازارهای خاصی تبدیل به جریان اصلی شده و انتظار می‌رود با توجه به افزایش راحتی به‌وجود آورده، محبوبیت پرداخت‌های بانکی برخط را افزایش دهد. در سوئد، موبایل بانک آی‌دی به مصرف‌کنندگان اجازه می‌دهد تا با چند کلیک خود را احراز هویت کنند که مورد استفاده گسترده بانک‌ها و سازمان‌های دولتی قرار گرفته‌است. در بریتانیا، بارکلیز  به کاربران اجازه می دهد تا خود را از طریق پین‌سِنتری تاییدکنند. این یکی از ویژگی‌های برنامه بارکلیز موبایل بانکینگ است که کاربران را قادر می‌سازد بدون استفاده از کارت‌خوان یا استفاده از کارت بدهی خود، وارد سیستم بانکی برخط شوند.

نوآوری دیگر موجود در این فضا عبارت است از حرکت از پرداخت‌های نظیربه‌نظیر مبتنی بر بانک به سمت پرداخت‌های مشتری به کسب‌وکار و کسب‌وکار به مشتری. این نوآوری توسط ارائه دهندگانی مانند تیکی در هلند و موبایل‌پی در کشورهای نوردیک پیشنهاد شده ‌است. با استفاده از تیکی، کاربران می‌توانند بدون توجه به بانک آن‌ها، ساده و آسان از واتس‌اپ پرداخت انجام دهند. موبایل‌پِی یک سرویس پرداخت موبایل است که توسط دانسکه بانک ساخته شده و بیشتر در دانمارک و فنلاند استفاده می‌شود. موبایل‌پی در نروژ نیز حضور داشت اما در جریان رقابت با ویپس تعطیل شد.


روندها و به‌روزرسانی‌ها ( Direct Debit)


پرداخت‌های برداشت مستقیم به اصطلاح «پول پیمنت» نامیده می‌شوند که در آن‌ها تاجر انتقال وجه از مصرف‌کننده به خود را آغاز می‌کند. پرداخت‌های برداشت مستقیم غالبا برای پرداخت‌های مکرر (پرداخت قبوض) یا خریدهای با ارزش کم استفاده می‌شوند. مصرف‌کنندگان اروپایی، در بین روش‌های پرداخت مختلف، می‌توانند از روش برداشت مستقیم SEPA (طرح SEPA در اروپا) یا برداشت مستقیم BACS (طرح انگلستان در GBP) به‌عنوان ابزاری برای پرداخت‌های مکرر اشتراک‌های خود استفاده کنند. مصرف‌کنندگان برای پرداخت‌های مبتنی بر SDD / BACS، یک تعهد (الکترونیکی) امضا می‌کنند. برای پرداخت‌های مبتنی بر SDD، بازپرداخت برای مدت هشت هفته امکان پذیر است، درحالی‌که برای پرداخت‌های مبتنی بر BACS ، زمان بازپرداخت نامحدود است.

برخلاف طرح برداشت مستقیم انگلستان، برداشت مستقیم SEPA امکان وصول پرداخت‌ها در ۲۱ کشور منطقه یورو را فراهم می‌آورد. بهتر است از این سرویس برای وصول پرداخت‌های منظم مانند اشتراک‌ها، فاکتورهای خدماتی که به پرداخت فوری نیاز ندارند (آژانس‌های بازاریابی، شرکت‌های حسابداری و غیره) یا برای مشتریانی با رابطه مداوم با تاجر استفاده شود. این سرویس در بازارهایی که از کارت کم استفاده می‌شود مانند آلمان یا هلند ایدئال است. از طرف دیگر، برداشت مستقیم SEPA برای معاملاتی که به تسویه فوری نیاز دارند یا معاملاتی که احتمال برگشت هزینه آن‌ها زیاد است (برای مثال کالاهای با ارزش) مناسب نیستند.

یکی از مزایای این روش پرداخت این است که یک تجربه پرداخت بدون اصطکاک را فراهم می‌کند. مصرف‌کنندگان بیان می‌کنند که با توجه به ماهیت اشتراک‌ها (آبونمان‌ها)، آرامش خاطر مهم‌ترین مزیت برداشت مستقیم است. مصرف‌کنندگان دیگر نگرانی‌های مربوط به موعد سررسید یا تاخیر در پرداخت را ندارند.

از آنجا که مصرف‌کنندگان وقتی اشتراکی را خریداری می‌کنند، برای راحتی فرآیند پرداخت ارزش قائل‌اند، روش‌های پرداخت مربوطه باید ساده باشند. یکی از راه‌های دست‌یابی به این هدف، ذخیره اطلاعات حساب مشتری به‌صورت برخط یا در یک برنامه موبایلی است. در روش برداشت مستقیم، تجار باید جزئیات پرداخت را در فایل‌هایی که برای تراکنش‌های آینده لازم است، ذخیره کنند.

مطالعه‌ای که اسلیم‌پی و اینوپی انجام داده‌اند نشان می‌دهد که بیش از ۴۰ درصد از مصرف‌کنندگان حداقل یک بار اطلاعات حساب خود را به‌صورت برخط ذخیره کرده‌اند تا نیازی به ورود مجدد اطلاعات برای خریدهای بعدی نباشد. به‌علاوه، یک نفر از هر ۴ نفر از کاربرانی که تاکنون اطلاعات حساب خود را ذخیره نکرده‌اند، گفته‌اند که در آینده این کار را انجام خواهند داد. این مطالعه همچنین بیان می‌کند که به طور میانگین ۲۰ درصد از پاسخ‌دهندگان اروپایی نمی‌دانسته‌اند که برای انجام خریدشان از روش برداشت مستقیم، به ارائه یک وکالت‌نامه نیاز است. آگاهی از تعهدنامه SDD در سطح جهانی به ۸۰ درصد می‌رسد.

محبوبیت برداشت مستقیم از زمان آغاز به کارش در سال ۱۹۶۸ رو به افزایش است. حجم تراکنش‌های انجام شده، سالانه برای ده سال گذشته از ۲.۹ میلیون به ۴.۱ میلیارد افزایش یافته است. براساس روندهای کنونی، Bacs تخمین می‌زند که تعداد تراکنش‌های برداشت مستقیم به حدود ۶.۴ میلیارد تا سال ۲۰۲۶ برسد. روش پرداخت از طریق برداشت مستقیم در آلمان، هلند، انگلستان (برداشت مستقیم BACS) و کانادا (طرح برداشت مستقیم محلی Interac) محبوب است. در انگلستان، آمارها نشان می‌دهند که ۹ نفر از هر ۱۰ نفر دارنده حساب بانکی حداقل یک برداشت مستقیم دارند و بیش از یک‌سوم خانوارها از آن برای بیش از ۶ مورد از پرداخت‌های معمول خود استفاده می‌کنند. ‌در پرداخت اشتراک‌های برخط خود، برداشت مستقیم را انتخاب می‌کنند، در مقابل ۳۲ درصد افرادی هستند که از کارت بدهی استفاده می‌کنند.

هرچه تعداد بیشتری از مصرف‌کنندگان به سمت خدمات مبتنی بر اشتراک برای خدمات دیجیتالی یا کالاهای فیزیکی تمایل پیدا کنند، برداشت مستقیم به عنوان یک روش پرداخت برای تسهیل فرایند معاملات مکرر نیز ممکن است بیشتر مطرح شود. همچنین، ممکن است این روش پرداخت پس از پیاده‌سازی احراز هویت قوی مشتری در سپتامبر ۲۰۱۹، به دلیل ساده‌سازی فرایند پرداخت، محبوب‌تر شود.

ارائه‌کنندگان روش برداشت مستقیم در فرآیند پرداخت، ماننداسلیم‌پی، گوکاردلِس، اکسِپت‌ایزی، نواپِی، تراست‌پِی یا بلواسنپ پذیرش روش برداشت مستقیم برای شرکت‌هایی را که به دنبال اجرای طرح‌های پرداخت مکرر هستند ساده‌تر کرده‌اند. بازرگانان به جای ارتباط با یک بانک یا دفتر برداشت مستقیم (که معمولا مستلزم پرداخت هزینه‌های زیاد و کاغذبازی‌های خسته‌کننده است)، یک ارائه‌دهنده برداشت مستقیم را انتخاب می‌کنند و از طریق یک API به طرح برداشت مستقیم وصل می‌شوند.

معمولا هزینه‌های استفاده از روش برداشت مستقیم کمتر است و پیشنهادات رقابتی از سوی ارائه‌دهندگان این سیستم مطرح می‌شوند. چرا که ارائه‌دهندگان مختلف برداشت مستقیم تلاش می‌کنند با درخواست هزینه‌های کمتر یا ارائه سایر خدمات ارزش‌افزوده، سهم بیشتری از بازار را تصاحب کنند.

ارسال یک پاسخ

آدرس ایمیل شما منتشر نخواهد شد.