پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
احتمالاً در مورد بریکس (Brex)، استارت‌آپ حدوداً یک‌ساله‌ای که هنریک دوبوگراس (Henrique Dubugras) و پدرو فرانچسکی (Pedro Franceschi)، دو جوان برزیلی‌الاصل آن را راه‌اندازی کرده‌اند، چیزهایی شنیده‌اید. استارت‌آپی مستقر در سان فرانسیسکو که با ارایه‌ی کارت‌های اعتباری شرکتی به کسب‌وکارهای کوچک، بسیاری از موانع موجود در مسیر موفقیت آن‌ها را برطرف ساخته و اکنون، پس از گذشت 22 ماه از تامین مالی این استارت‌آپ، شاهد نوآوری دیگری از سوی آن هستیم.
دوبوگراس و فرانچسکی، جوانان موفقی که توانسته‌اند ارزش شرکت خود را به مرز 1.1 میلیارد دلار برسانند، در حال راه‌اندازی یک کارت اعتباری فیزیکی جدید برای کسب‌کارهای تجارت الکترونیک هستند. کارت تجارت الکترونیک بریکس استارت‌آپ‌هایی را هدف قرار داده است که قصد دارند با استفاده از سرمایه‌گذاری‌های جسورانه برنامه‌های خود را تامین مالی کنند و تاکنون نیز موفق شده است در سایه سقف بالای اعطای اعتبار و تسهیل و ساده‌سازی فرایندهای درخواست، بیش از 3000 کاربر را به سمت خود جذب کند.
کارت تجارت الکترونیک بریکس کاربران را قادر به دریافت خطوط اعتباری 60 روزه و فاقد کارمزدی می‌کند که بازه ده‌ها هزار دلار الی میلیون‌ها دلار را در بر می‌گیرد. به گفته‌ی هنریک دوبوگراس، مدیرعامل این استارت‌آپ، سقف بالای اعطای اعتبار چیزی در حدود 3 الی 5 برابر اعتباراتی است که موسسات اعتباری سنتی در اختیار کسب‌وکارها قرار می‌دهند و به همین دلیل نیز می‌توان امیدوار بود که در آینده‌ای نه چندان دور، حجم قابل توجهی از کسب‌وکارهای کوچک و متوسط تجارت الکترونیک، به سمت آن سرازیر شوند.
روند بازپرداخت صورتحسابها در کارت تجارت الکترونیک بریکس نیز در کنار سقف اعطای تسهیلات و فرایندهای درخواست، یکی از وجوه تمایز این استارت‌آپ از سایر ارایه دهندگان کارت‌های اعتباری فیزیکی است.
در سایه این کارت جدید، کاربران مجبور نیستند صرف‌نظر از تاریخ دقیق خرید خود، مبالغ صورتحساب‌های‌شان را در 60 روز باقیمانده از فرصت اعتباری خود پرداخت کنند. این قابلیت، به دلیل چرخشی بودن تاریخ‌های کارت تجارت الکترونیک بریکس است که از روند منسوخ کارت‌های اعتباری سنتی پیروی نمی‌کند.
در حقیقت، با استفاده از این کارت جدید، در صورتی که در اول و دوم ژانویه خرید کرده باشید، تسویه حساب صورتحسابهای هر روز دقیقاً 60 روز پس از آن صورت خواهد گرفت و می‌توانید در دوم و سوم مارس، بدهی‌های خود را تسویه کنید. دوبوگراس اذعان می‌کند که به لحاظ تاریخی، این قابلیت، یکی از مزایای رقابتی مهم کارت فیزیکی جدید بریکس است چرا که سیستم‌های اعتباری سنتی و شرکت‌های دیگر ارایه دهنده، به دلیل پیچیده بودن فناوری فراپرده آن، قادر به ارایه‌اش نیستند. نرم‌افزار بریکس توسط فرانچسکی جوان ایجاد شده است که اکنون سمت مدیر ارشد اجرایی بریکس را بر عهده دارد. نابغه‌ای که در 12 سالگی، به‌عنوان اولین فردی که توانسته بود سیستم عامل آی‌اواس آیفون را در برزیل قفل شکنی (iOS jailbreaking) کند، به شهرت رسید.
دوبوگراس عمدتاً تجارت الکترونیک را هدف گرفته است چراکه کسب‌وکارهای مبتنی بر تجارت الکترونیک، نشان داده‌اند که حاضرند هزینه‌های هنگفتی را خرج بازاریابی و تبلیغات برای کارت‌های اعتباری کنند.
میزان درآمد استارت‌آپ بریکس از تراکنش‌ها، 5 درصد به ازای هر کاربر در سال است که در مجموع، درآمدزایی خوبی برای این شرکت در پی داشته است. تخمین زده می‌شود که در حال حاضر، بیش از 600000 کسب‌وکار مبتنی بر تجارت الکترونیک در ایالات متحده آمریکا مشغول فعالیت باشند که در مقایسه با بازاری که این استارت‌آپ در نوآوری نخستین خود مورد هدف قرار داده بود بسیار بزرگ‌تر است.
در حقیقت، کسب‌وکارهای طرح اولیه بریکس، شرکت‌ها و استارت‌آپ‌های کوچکی بودند که دسترسی‌شان به کارت‌های اعتباری سنتی و دولتی محدود و شاید غیرممکن بود و بریکس سعی داشت با ارایه کارت‌های اعتباری شرکتی بدون ضمانت یا سپرده شخصی، به آن‌ها کمک کند و این در حالی بود که این کسب‌وکارها، چیزی در حدود 75000 کسب‌وکار را شامل می‌شدند که در مقایسه با کسب‌وکارهای مبتنی بر تجارت الکترونیک، ناچیز به نظر می‌رسند.
ضمن این‌که کل پرداختی‌های این کسب‌وکارها در سال، تنها محدود به 75000 الی 100000 دلار می‌شد.
مها ابراهیم (Maha Ibrahim)، یکی از شرکای برجسته شرکت سرمایه‌گذاری جسورانه کنعان (Canaan)، که روی استارت‌آپ‌های مبتنی بر تجارت الکترونیک سرمایه‌گذاری می‌کند، بر این عقیده است که سیستم‌های بانکداری سنتی و موسسات مالی، قادر نیستند این شرکت‌ها را آن‌گونه که باید سرویس‌دهی کنند. او می‌گوید:
«استارت‌آپ‌های مبتنی بر تجارت الکترونیک به سرعت در حال رشد هستند و در حال سبقت گرفتن از خطوط اعتباری مربوط به بانک‌های سنتی فعلی‌اند.»
اگر شرکتی در چنین مسیر توسعه پرسرعتی قرار گرفته باشد، شرکتی را متصور شوید که درآمد 5 میلیون دلاری خود در سال جاری را به 15 میلیون دلار در سال آتی برساند، چاره‌ای ندارد جز این‌که خطوط اعتباری‌اش را بازطراحی کند. پروسه‌ای که در سیستم‌های بانکداری سنتی. نیاز به ماه‌ها تلاش، هزینه و شکیبایی دارد.
پارامترهای واجد شرایط بودن شرکت‌ها برای دریافت کارت تجارت الکترونیک بریکس حداقل فعالیت یک ساله در عرصه تجارت الکترونیک و داشتن درآمد سالیانه دست کم یک میلیون دلار است. این کارت جدید، هیچ‌گونه امتیاز دیگری ندارد، مگر برخی پاداش‌های ویژه که اعتبار تبلیغات گوگل (Google Ads) از آن جمله است.
این کارت‌ها، در حقیقت مسترکارت‌های صادره از سوی بانک پس‌انداز مهاجرت (Emigrant Savings Bank) هستند که همانند بسیاری از کارت‌های آمریکایی نظیر امریکن اکسپرس (American Express)، کاربران دسترسی به موجودی آن‌ها ندارند و لازم است کلیه موجودی کارت‌ها را در خلال خریدهای خود و پرداخت صورتحساب‌های‌شان خرج کنند.
ضمن این‌که این کارت‌ها نیز فاقد جریمه یا کارمزد دیرکرد هستند و در صورتی‌که شرکت‌ها از بازپرداخت صورتحسابهای خود در تاریخ تعیین‌شده سرباز بزنند، بریکس یک یا دو روز ارفاق برای آن‌ها در نظر گرفته است. البته به گفته دوبوگراس، درصورتی که مهلت بازپرداخت از این میزان فراتر رود، استارت‌آپ کارت مربوطه را غیرفعال می‌کند.
البته کارت تجارت الکترونیک بریکس آنقدرها هم که به نظر می‌رسد ساده و بی‌حساب‌وکتاب در اختیار شرکت‌ها قرار نمی‌گیرد. بریکس برای اعتبارسنجی و احراز هویت متقاضیان این کارت اعتباری جدید، به حساب بانکی آن‌ها متصل شده و موجودی حساب کاربران را مورد رصد قرار می‌دهد.
ضمن این‌که با اتصال به نرم‌افزارهای پردازش پرداخت آن‌ها، نظیر شاپی‌فای (Shopify)، ارزیابی زمان واقعی دقیق و قابل استنادی از درآمدهای کاربران به‌دست می‌آورد که این استارت‌آپ را در تایید و تضمین کاربرانش کمک می‌کند.
اگرچه برای کارت‌های ویژه استارت‌آپ‌ها که به‌عنوان اولین پروژه خدمات بریکس شناخته می‌شود، میزان موجودی مبتنی بر پول نقد کاربران مهم‌ترین فاکتور مورد استناد بریکس بود و تنها حداقل موجودی مورد تایید می‌توانست منجر به دریافت کارت اعتباری شرکتی از سوی بریکس شود؛ اما در مورد کارت‌های تجارت الکترونیک، این استارت‌آپ بیشتر روی درآمد شرکت‌ها متمرکز شده است.
به عقیده دوبوگراس، اغلب شرکت‌های مبتنی بر تجارت الکترونیک، با حداقل نقدینگی فعالیت می‌کنند و به همین دلیل نیز تغییر استراتژی بریکس برای شناسایی، ارزیابی و اعتبارسنجی کاربرانش قابل درک است. به لحاظ تاریخی، بریکس قادر است بیش از نیمی از کاربران متقاضی دریافت کارت اعتباری‌اش را در آن واحد و نیم دیگر آن‌ها را طی 24 ساعت اعتبارسنجی کرده و تایید کند.
اما واقعاً، چه چیزی باعث می‌شود تا شرکت‌ها و کسب‌وکارهای مطرح فعال در حیطه تجارت الکترونیک، به یک استارت‌آپ نوپای یک‌صد نفره اعتماد کنند که توسط دو جوان 23 ساله (هنریک دوبوگراس) و 22 ساله (پدرو فرانچسکی) اداره می‌شود؛ آن‌هم در بازار پرتب‌وتاب استارت‌آپ‌های بلندپروازی که با سرعت هرچه تمام به پیش می‌تازند و چه بسا در نیمه راه با سر به زمین می‌خورند؟!
دوبوگراس اذعان می‌کند که از استارت‌آپ فین‌تک سابق خود پاگار.می (Pagar.me)، درس‌های ارزشمند زیادی فراگرفته است. استارت‌آپی موفق در عرصه فرایندهای پرداخت آنلاین که در سال 2016 به همراه فرانچسکی آن را به میلیون‌ها دلار فروختند.
به نظر می‌رسد این دو جوان نابغه راه موفقیت را یافته‌اند و اکنون، زمان آن رسیده است که با جلب اعتماد شرکت‌های مبتنی بر تجارت الکترونیک، مسیر موفقیت جهانی خود را هموارتر سازند.
البته، به عقیده دوبوگراس، مشورت‌ها و نکته نظرات میکی مالکا (Micky Malka)، عضو هیات مدیره بریکس و یکی از برجسته‌ترین دوستان و مشاورین دوبوگراس و فرانچسکی در شرکت سرمایه‌گذاری جسورانه روی استارت‌آپ‌های فین‌تک ریبیت کپیتال (Ribbit Capital) را نیز نمی‌توان نادیده گرفت که همچون سایر اعضای زبده بریکس نظیر مدیران اسبق سوفای و امثال آن، نقش تعیین کننده‌ای در پیش‌برد اهداف آن ایفا می‌کنند.
بریکس ادعا می‌کند که پس از گذشت هشت ماه از راه‌اندازی کسب‌وکار خود، صدها کاربر از جامعه کاربری 3000 نفری این استارت‌آپ خاموش شده‌اند، بدون این‌که صورتحسابها و بدهی‌های خود را تسویه کرده باشند و این در حالی است که این ضرر و زیان‌ها، در اعداد و آمار، در قبال درآمدزایی و روندهای موفقیت‌آمیز بریکس صفر درصد گزارش شده است!
بدیهی است که این موضوع می‌تواند برای استارت‌آپی همچون بریکس، با این سرعت از رشد یک اتفاق عجیب و به عبارت بهتر یک شاهکار تلقی شود. به گزارش فوربز، این استارت‌آپ توانسته است درآمد خود را طی نیمه دوم سال 2018 میلادی و در خلال راه‌اندازی محصول اولیه‌اش به بیش از 10 میلیون دلار برساند که درآمدی شگفت‌انگیز برای استارت‌آپی با این سن‌وسال است.
اگر بخواهیم همچون دوبوگراس و دوستانش، نیمه پر لیوان را ببنیم، می‌توان به شکست‌ها و زمین‌خوردن‌های موجود به چشم فرصتی برای درس گرفتن نگاه کرد، همان‌طور که به وام‌دهندگان نیز کمک می‌کنند تا مدل‌های اعتبارسنجی و اعطای تسهیلات خود به کاربرانشان را در بوته ارزیابی مجدد قرارداده و پالایش کنند.
دوبوگراس می‌گوید که حتی در خلال ارایه این کارت اعتباری جدید نیز «ممکن است مقداری پول از دست بدهیم» و همین امر نیز نشان می‌دهد که او و تیمش، مجهز و کاملاً تهاجمی به میدان نبرد آمده‌اند و خودشان را برای هر چیزی آماده کرده‌اند.
بریکس به معنی واقعی کلمه موفق عمل کرده است و با تامین مالی فوق‌العاده‌ای که داشته و سرمایه‌گذاری جسورانه‌ای که بالغ بر 215 میلیون دلار پول را روانه زیرساخت‌های آن کرده است، انتظار می‌رود که موفق‌تر نیز عمل کند.
این استارت‌آپ اکنون قادر است در حیطه اعطای اعتبار به کاربرانش تا 100 میلیون دلار نیز پیش برود بدون این‌که نگران چیزی باشد. به‌ویژه تغییر هوشمندانه استراتژی و انتخاب بازار جدیدی برای تجارت، مضمن آینده‌ای روشن برای این استارت‌آپ نیز خواهد بود. بازاری تحت عنوان تجارت الکترونیک که با عظمت خود می‌تواند دو جوان پر شور و شعف بریکسی را به آرزوهای‌شان برساند.
اما این نکته را نیز نباید فراموش کرد که این بازار، بسیار پرهرج‌ومرج نشان می‌دهد. امریکن اکسپرس یکی از غول‌های به نام این بازار پرازدحامی است که توانسته 12 میلیارد دلار اعتبار را بین کاربران کسب‌وکارهای کوچک خود در اقصی نقاط جهان پخش کند. جی‌پی مورگان چیس نیز یکی از قدرتمندترین شرکت‌هایی است که توانسته با اعطای 22 میلیارد دلار وام به کسب‌وکارهای باز کوچک، نام خود را به‌عنوان یکی از بزرگ‌ترین رقبای سیستم‌های سنتی بانکداری به ثبت برساند که البته، حجم قابل توجهی از این اعتبارات نیز مبتنی بر کارت‌های اعتباری بوده‌اند.
اسکوئر (Square) نیز یکی دیگر از استارت‌آپ‌های موفقی است که افتخار اعطای 1 میلیارد دلار وام کسب‌وکاری در سال گذشته را در پرونده‌اش دارد. شرکتی که حتی کسب‌وکارهای خیلی کوچک و ناتوانی با پیشروی در حد 500 دلار را نیز حمایت می‌کند.
کابج (Kabbage) نیز یکی از استارت‌آپ‌های فین‌تک مستقر در آتلانتا است که به کسب‌وکارهای کوچک امکان استفاده از تسهیلات اعتباری 2000 الی 250000 هزار دلاری خود را می‌دهد و در سال گذشته، مرز 2 میلیارد دلار اعطای وام را رد کرده است.
چیزی در حدود 15 درصد از کاربران این شرکت بزرگ را کسب‌وکارهای مبتنی بر تجارت الکترونیک تشکیل داده‌اند که با استفاده از دبیت کارت‌های کابج، قادر به دریافت وام و اعتبارات موردنیاز خود هستند. دوبوگراس اذعان می‌کند که کابج را تهدید و رقیبی مستقیم برای شرکتش نمی‌بیند چرا که کاربران می‌توانند از این استارت‌آپ وام‌های موردنیاز خود را دریافت کرده و در عین حال، از کارت‌های اعتباری بریکس نیز برای پرداخت این وجوه استفاده کنند.
با این حال، بازار تجارت الکترونیک بسیار سریع‌تر و خشن‌تر از آن‌چه که تصورش را کنیم در حال توسعه است و هر روز، تعداد استارت‌آپ‌های کارت به‌دست بیشتر نیز می‌شود. به همین دلیل نیز موفقیت بریکس در سال‌های آتی و حفظ و ارتقای ارزش‌گذاری چند میلیارد دلاری این استارت‌آپ، مستلزم سرعتی بالا و استراتژی متفاوت است.
منبع: Forbes
