پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
مقاومت‌ها در برابر ورود فناوری به بیمه از کجا نشات می‌گیرد و ما کجای راه هستیم؟ / جایگاه فناوری در بیمه کشور
انتقادی به بیمه وارد است مبنی بر اینکه فناوری هنوز آن‌طور که باید به این صنعت وارد نشده؛ یا مدیران، نگاه سنتی دارند یا لزومی به تغییر ندیده‌اند، یا درآمدهای آنها به حدی نرسیده که وارد این حوزه شوند.
دانلود کنید: فایل PDF «جایگاه فناوری در بیمه کشور» در شماره 19 ماهنامه عصر تراکنش
ماهنامه عصر تراکنش / «بیمه در گذار است»، «راهی آغاز شده اما هنوز به نتیجه مطلوب نرسیده است»، «باید امیدوار باشیم»، «خیلی از دنیا دور نیستیم». این جملات، شاه‌کلید میزگردی بود که تحت عنوان «جایگاه فناوری در بیمه کشورمان» در دفتر راه پرداخت برگزار شد. مهدی نوروزی، معاون فناوری اطلاعات و توسعه بازار بیمه زندگی خاورمیانه؛ رضا جمالی، مدیر فناوری اطلاعات بیمه تعاون؛ محمد جعفری، مدیر ارتباط با مشتریان شرکت آدانیک و ایمان آقابیگی، سرپرست مدیریت تحقیق و توسعه بیمه آرمان اعضای میزگرد تخصصی ما بودند و دو ساعتی وضعیت فناوری در بیمه کشورمان را بررسی کردند و گفتند چرا هنوز بیمه در گذار است و چرا باید امیدوار باشیم؟ در این پنل آنچه در نهایت به آن رسیدیم، این بود که ما در صنعت بیمه کشورمان مسیری طولانی برای رسیدن به سرمنزل مقصود در پیش داریم؛ راه مطلوبی را در حوزه فناوری آغاز کرده‌ایم، اما یک شروع خوب کافی نیست.
آغاز مطلوب
عصر تراکنش: به اعتقاد شما در یک سال گذشته صنعت بیمه در کشور ما تا چه حد به استانداردهای جهانی نزدیک شده است؟ آیا توانسته‌ایم با استفاده از فناوری اطلاعات باعث ارتقای بیمه در کشورمان شویم؟
ایمان آقابیگی: حوزه فناوری اطلاعات در هر صنعتی شامل دو گام است؛ گام اول برآورده کردن نیازهای درون صنعت است. فرایندهای درون‌سازمانی در ابتدا توسط تکنولوژی حذف یا ساده‌سازی می‌شود. وقتی یک سازمان فرایندهای درونی را سازمان‌دهی می‌کند، وارد مرحله بیرونی می‌شود و به این می‌رسد که چگونه خدمات بهتری ارائه دهد. در حال حاضر صنعت بیمه با توجه به نرم‌افزارهای درون‌سازمانی که در اختیار دارد، نیازهای درونی خود را حل کرده، اما هنوز جای کار دارد. هم‌اکنون صنعت بیمه به قدم دوم رسیده و این نیاز را احساس کرده که چطور خدمات بهتری ارائه دهد؟
به اعتقاد من از پارسال تا امسال اتفاق خوبی که رخ داده این بوده که این احساس نیاز به وجود آمده و در حال فرهنگ‌سازی است؛ مردم و شرکت‌ها به این سمت آمده‌اند، اما هنوز از نظر اجرایی اتفاق خاصی رخ نداده است. برای مثال سایت‌های فروش آنلاین بیمه خیلی خوب هستند، اما نمی‌توان نام آنها را استارت‌آپ گذاشت. حرکت مثبتی کردند و مزیت آن این بود که شرکت‌های بیمه به خودشان آمدند تا وارد حوزه فناوری شوند. راه درست این است که نیاز خودمان را شناسایی و به نخبگان حوزه فناوری اعلام کنیم تا آنها وارد این بازار شوند.
جعفری: ورود استارت‌آپ‌ها به حوزه بیمه باعث تحول شد و حتی خود من حتی اگر نخواهم از آنها بیمه خریداری کنم، قیمت‌ها را از طریق سایت آنها چک می‌کنم. با این کار، شبکه سنتی نمایندگان تحت فشار قرار گرفت. در ابتدا با مقاومت مواجه شدند، اما روشن است که در نهایت مقابله با آنها ممکن نیست. موضوع قابل استنباط این بود که کارهای بسیاری می‌توان انجام داد. در صنعت بیمه در سال‌های گذشته از نظر محصول، تمایز بین پیشنهادهای شرکت‌های مختلف، نحوه ارائه محصول، شبکه فروش و غیره، عدم تحول زیادی می‌دیدم، در واقع تحولات آن‌قدر کند بود که حس نمی‌شد.
من به استانداردهای جهانی اهمیت نمی‌دهم؛ بلکه هرکسی باید ببیند الان کجاست و از همان‌جا حرکت روبه‌جلو را آغاز کند. برای مثال، گفته می‌شود شرکت‌های بیمه روی اینترنت اشیا کار کنند، در حالی که ما تا سال گذشته باید در نمایندگی محل، بیمه خودمان را می‌خریدیم. امیدی که من دارم این است که موج تحول در شبکه فروش به قسمت‌های دیگر هم ورود پیدا کند.
رضا جمالی: ورود این استارت‌آپ‌ها خیلی خوب بود. دلیل اصلی این بود که مدیران ارشد را به این سمت برد که باید به فناوری اطلاعات اهمیت بدهند و اگر بخواهند همان روال قبل را بروند، همان اتفاق همیشگی روی می‌دهد. شرکت‌های بیمه در ابتدا می‌گویند می‌خواهیم خدمات و محصولات خاصی ارائه بدهیم، اما بعد از آن وارد مناقصات می‌شوند و هیچ‌کس محصول جدیدی را ارائه نمی‌دهد.
[mks_pullquote align=”left” width=”740″ size=”18″ bg_color=”#444444″ txt_color=”#ffffff”]
بیمه تعاون
شرکت بیمه تعاون با هدف ورود بخش تعاونی به عرصه فعالیت بانک و بیمه و راهیابی به بازارهای پولی و مالی کشور و تحقق سیاست‌های کلی اصل 44 از سال 1386 آغاز به کار کرده و شکل عملیاتی به خود گرفته است.
[/mks_pullquote]
انتظار داشتم روال استارت‌آپ‌ها تغییر کند، اما الان می‌بینم که همه مانند هم خدمات ارائه می‌دهند و مزیت رقابتی خاصی ندارند. تلاش آنها این است که با بیمه‌ها چانه‌زنی کنند و نرخ بیمه خود را پایین بیاورند. بعد از اینکه این فرهنگ در بین مردم و بیمه‌ای‌ها جا افتاد که اینها فروشنده بیمه‌نامه هستند، انتظار داشتم خدمات جدیدی را ارائه دهند، اما این‌طور نبود.
مهدی نوروزی: نگاه مدیران بیمه در گذشته بسیار سنتی بوده است. تلاش ما این بوده که این نگاه را تغییر دهیم و اهمیت فناوری اطلاعات را مطرح کنیم. باید شرکت‌ها را به این موضوع واقف کنیم که اگر می‌خواهند رشد قابل توجهی داشته باشند، باید به فناوری اطلاعات اهمیت بدهند. در سال‌های گذشته به‌سختی جلو می‌رفتیم؛ چراکه شرکت‌ها در حوزه فناوری اطلاعات بسیار ضعیف عمل کرده بودند.
جلوتر که رفتیم فناوری و فشار فناوری باعث شد نگاه‌ها تغییر کند. ورود استارت‌آپ‌ها به صنعت باعث تغییر این نگاه شد. حتی حالا برخی مدیران از آن طرف بام افتاده‌اند و فشار زیادی به بخش فناوری اطلاعات می‌آورند تا خروجی‌های خود را آنلاین کند. فشار فناوری توانسته تأثیر قابل توجهی روی این صنعت بگذارد، اما استارت‌آپ‌ها تقریباً در یک سطح مانده‌اند که بخشی از آن به مقاومت صنعت بیمه برمی‌گردد.
[mks_pullquote align=”left” width=”740″ size=”18″ bg_color=”#444444″ txt_color=”#ffffff”]
مهدی نوروزی
مهدی نوروزی متولد 1355 است. او 20 سال است که در صنعت فناوری اطلاعات فعالیت می‌کند. او پیش‌تر مدیرکل فناوری اطلاعات، استانداری تهران، بیمه مرکزی، سازمان تعزیرات، معاون حفاظت فناوری اطلاعات در بانک مرکزی و وزارت اقتصاد بوده و در حال حاضر به‌عنوان معاون فناوری اطلاعات و توسعه بازار بیمه زندگی خاورمیانه فعالیت می‌کند.
[/mks_pullquote]
بخش شبکه فروش مخالف ورود به حوزه‌های آنلاین بوده و نگران هستند مبادا شغل خود را از دست بدهند. خیلی‌ها به کار با روش‌های سنتی عادت کرده‌اند و احساس می‌کنند با تغییر این شرایط، مشاغل آنها به خطر می‌افتد، اما چه بخواهیم، چه نه، این اتفاق در طول زمان رخ می‌دهد. باید بگویم قوانین ما در بیمه مرکزی در حوزه اینشورتک‌ها شفاف نیست. اینکه استارت‌آپ‌ها به سمت کارگزاری بیمه رفتند، بخشی از آن به همین دلیل بود و تنها راهی که نمایان شد، این بود که نقش کارگزار را بگیرند و وارد این صنعت شوند. همین هم بد نبود و باعث شد نگاه‌ها تغییر کند. در بیمه جمله معروفی وجود دارد که می‌گوید؛ «بیمه فروختنی است» و همین مساله، کار را در حوزه فروش آنلاین سخت‌تر می‌کند. ورود خوبی به این حوزه شده، ولی باید کامل‌تر شود. در واقع مسیر طولانی در پیش داریم و من اعتقاد دارم بحث نوآوری استارت‌آپ‌ها باید پررنگ‌تر شود. آنها باید از نگاه مشتریان، با شناخت نیازهای آنها و با استفاده از نوآوری معادلات را به هم بزنند و حرفی برای گفتن داشته باشند.
درآمد و هزینه
عصر تراکنش: شاید عدم ورود فناوری به بیمه به‌دلیل ریسک‌هایی بوده که در این صنعت وجود دارد. سال 1396 صنعت بانکداری چهار هزار میلیارد تومان برای فناوری اطلاعات هزینه کرده است، صنعت بیمه هم 200 میلیارد تومان. در سال 2017 بیش از 40 میلیارد دلار روی استارت‌آپ‌های فین‌تک در دنیا سرمایه‌گذاری شده که دو میلیارد دلار آن مربوط به اینشورتک بوده است. درست است که در دنیا هم این هزینه کم بوده، اما حداقل این است که آنها پذیرفته‌اند باید وارد حوزه فناوری شوند. شما این گزاره‌ها را چطور ارزیابی می‌کنید؟ چرا وضعیت کشور ما در بیمه این‌طور بوده است؟
آقابیگی: از نگاه من، فناوری اطلاعات گرایشی از فناوری است. فناوری در هر حوزه‌ای می‌تواند رخ دهد و می‌تواند فناوری اطلاعات نباشد. فناوری در صنعت بیمه را نباید فقط به فناوری اطلاعات متمرکز کنیم. در حوزه فناوری اطلاعات درون‌سازمانی همه بیمه‌ها این موضوع را احساس کردند و وارد آن شدند، اما اینکه بخواهند محصول جدیدی را تولید کنند، مستلزم این است که به طرح توجیه درآمد لازم برسند و سپس برای توسعه زیرساخت هزینه کنند.
به‌دلیل محدودیت درآمد در بیمه، این میل به سرمایه‌گذاری شاید آن‌طور که باید، طی سال‌های گذشته شکل نگرفته است. باید یک مدل کسب‌وکاری وجود داشته باشد که ببینیم صرف هزینه، چقدر درآمد در پی دارد؟ وقتی هزینه با درآمد تطابق ندارد، شرکت‌های بیمه تمایلی به سرمایه‌گذاری ندارند. باید در صنعت برای فعالان در حوزه تکنولوژی نیز تضمین درآمد وجود داشته باشد؛ در حال حاضر شرکت‌های بیمه؛ از جمله آرمان به این مهم رسیده‌اند که باید این سرمایه‌گذاری انجام شود و اقدامات عملیاتی زیادی را در این خصوص انجام داده‌اند.
محمد جعفری: دید من این است که سرمایه‌گذاری روی فناوری خیلی جواب می‌دهد. برای مثال هر بانکی شبکه خدماتی دارد که متعلق به خودش است. اگر یک شعبه درآمد کسب نکند، باید هزینه‌ها را پایین بیاورد. در بیمه شبکه فروش برون‌سپاری‌شده وجود دارد که از فروش بهره‌مند می‌شود؛ در حالی که در بانک این‌طور نیست و این موضوع در هزینه فناوری اطلاعات تأثیر دارد. یکی از انگیزه‌هایی که بانک‌های خصوصی جدید برای تقویت کانال‌های الکترونیکی داشتند، این بود که سرمایه و پیشینه بانک‌های بزرگ دولتی را نداشتند که شعبه‌های متعدد تأسیس کنند؛ پس مجبور شدند به سمت فناوری اطلاعات بروند. در حقیقت شبکه فروش کار می‌کرده و بیمه نیاز به استفاده از فناوری اطلاعات را حس نمی‌کرده است.
[mks_pullquote align=”left” width=”740″ size=”18″ bg_color=”#444444″ txt_color=”#ffffff”]
شرکت مهندسی آدان‌نیک‌افزار (آدانیک)
آدانیک شرکتی مستقل و متشکل از جمعی از متخصصان فنی با سابقه کار در بانک‌ها و شرکت‌های مختلف ارائه‌دهنده راهکارهای نرم‌افزاری بانکی کشور است که توانسته ترکیبی از تجربه بانکی، آخرین فناوری‌ها و استانداردهای جهانی و متدهای چابک و ناب را در تولید محصولات بانکی به کار بگیرد.
[/mks_pullquote]
اینکه سال‌ها عقب‌ماندگی بین صنعت بیمه و بانک وجود دارد، به این دلیل است که در بیمه شبکه کم‌هزینه فروش داریم. امروز هم فروشنده‌های آنلاین شبکه فروش را آنلاین کرده و وارد حوزه دیگری نشده‌اند؛ چون در این بخش آزادی عمل وجود داشته است. وقتی بازار جدیدی به وجود می‌آید و سود آن بالاست، عده زیادی وارد آن می‌شوند و کپی‌کاری رخ می‌دهد، اما حقیقت این است که فراتر از این نمی‌توانند بروند و در سایر حوزه‌ها کار خیلی وابسته به آمادگی خود بیمه‌ها می‌شود. شرکت‌های بیمه می‌توانند دو کار انجام دهند تا هم به خودشان و هم به شرکت‌های فعال فروش آنلاین بیمه کمک کنند؛ شبکه فروش سنتی به سمت آنلاین‌شدن می‌رود و هر بازیگری باید به این فکر کند که این صحنه در حال تغییر است.
برای این کار باید شرکت بیمه آماده باشد که به فروشنده آنلاین سرویس دهد. کار دوم این است که تمایز و تنوع در محصولات بیمه‌ای افزایش و بهبود پیدا کند. برگردیم به اینکه ما به‌عنوان شرکت بیمه می‌توانیم چه کاری انجام دهیم؛ دو بال مشخص در صنعت بیمه وجود دارد؛ یکی ارزیابی ریسک است و دیگری ارزیابی خسارت. در این دو حوزه کارهای بسیار جالبی می‌توان انجام داد که در خارج از ایران نمونه‌های آن وجود دارد و زمینه‌های بکری هستند که با همکاری با طرف‌های سوم می‌شود وارد آن شد. ورود بازیگران طرف سوم به فضا نیاز دارد که برای رسیدن به هدف‌مان نباید همه‌چیز را سفت‌وسخت بگیریم. شرکت بیمه باید متوجه سودآوری خود باشد و به‌خوبی ریسک کار و هزینه را تشخیص دهد تا برای آینده قیمت بهتری ارائه دهد.
جمالی: اکنون اوج نوآوری در استارت‌آپ‌ها این است که به ما می‌گویند می‌توانید وب‌سرویس بدهید تا من صدور آنلاین بیمه‌نامه انجام دهم؟ در صورتی که برای کاربر این موضوع اصلاً مهم نیست. او فقط باید حس آنلاین بودن داشته باشد. در رابطه با بحث سرمایه‌گذاری در حوزه فناوری اطلاعات، درآمد شرکت‌های بیمه و بانکی یک موضوع است و پیچیدگی عملیات بیمه موضوعی دیگر. در صنعت بانکی همه‌چیز مشخص است و مانند سیستم بیمه‌ای نیست که برای هر بیمه‌نامه زیررشته‌های متفاوتی وجود دارد.
شاید آن‌قدر که بانک می‌تواند همه‌چیز را فناوری اطلاعات‌محور کند بیمه نتواند. از سوی دیگر تعاملات کاربران با بانک زیاد است و با آن زیاد سروکار دارند که یکی از راهکارهای تعامل بیشتر با بیمه می‌تواند روی کار آمدن بیمه‌نامه‌های تقاضامحور (On-Demand) باشد.
[mks_pullquote align=”left” width=”740″ size=”18″ bg_color=”#444444″ txt_color=”#ffffff”]
رضا جمالی
رضا جمالی متولد 1365 است. حدود 12 سال است که در صنعت بیمه فعالیت می‌کند. او در حال حاضر در بیمه تعاون مدیر فناوری اطلاعات است و حدود شش سال است که در این بیمه فعالیت می‌کند. جمالی سابقه همکاری با شرکت فناوران و بیمه دی را در کارنامه کاری‌اش دارد.
[/mks_pullquote]
نوروزی: باید حجم پولی که در بیمه و در فناوری اطلاعات هزینه شده، با توجه به نسبت آن مورد توجه قرار گیرد. حجم پول در بانک بیشتر است و فناوری اطلاعات بخش ملموسی است. شاید دلیل اینکه استارت‌آپ‌ها خیلی دیرتر وارد حوزه بیمه شدند، همین بوده که درآمدزایی مورد انتظار با توجه به سرمایه‌گذاری انجام‌شده در بیمه با بانک قابل مقایسه نبود و استارت‌آپ‌ها خیلی با تأخیر وارد این حوزه شدند. این عدد خیلی قابل قضاوت نیست و باید نسبت آن مورد توجه قرار گیرد. در بیمه جای کار برای هزینه کردن در فناوری اطلاعات زیاد است و این اعتقاد در مدیران شرکت‌های بیمه‌ای ایجاد شده که باید سرمایه‌گذاری بشود، اما اینکه صرف پول زیاد به معنای خروجی مطلوب باشد، لزوماً این‌طور نیست و باید بررسی دقیقی انجام شود.
مسیر صنعت بیمه در این بخش خیلی مثبت و قابل توجه است. فناوری اطلاعات وقتی در صنعتی وارد می‌شود، می‌تواند تغییرات قابل توجهی را ایجاد کند و موجب جهش شود. نیازمند این هستیم که رگولاتور هم وارد این حوزه شود که خوشبختانه بیمه مرکزی به این موضوع توجه ویژه دارد، اما این توجه باید به آیین‌نامه و قوانین و مقررات تبدیل شود تا ورود افراد و فعالان حوزه فناوری به این حوزه موجب نشود که به در بسته بخورند.
جعفری: می‌شود جور دیگری هم دید. جناب جمالی فرمودند که تعامل مشتری با بانک بر خلاف بیمه زیاد است. این تعامل زیاد بر اثر کارها و سرمایه‌گذاری‌هایی که در بانک‌ها انجام شده، به وجود آمده است. همه ما زمانی یادمان می‌آید که پدرمان اول ماه مقدار زیادی پول نقد از بانک می‌گرفت و دیگر همه خرج‌کردن‌ها نقدی بود و بانک درگیر نمی‌شد، ولی الان همه ما روزانه چندین پرداخت الکترونیکی داریم. در بیمه هم می‌شود تعامل مشتری را بالا برد. یا مثلاً آنلاین‌نبودن صدور بیمه، کلی هزینه لجستیک به استارت‌آپ‌ها تحمیل می‌کند. آیا نمی‌شود شرکت بیمه API آنلاین بدهد و در قبال آن کمی از کارمزد فروشنده آنلاین را برای خود بردارد؟
[mks_pullquote align=”left” width=”740″ size=”18″ bg_color=”#444444″ txt_color=”#ffffff”]
محمد جعفری
محمد جعفری متولد 1358 است. او به‌عنوان توسعه‌دهنده نرم‌افزار، تحلیلگر و مدیر محصول در شرکت‌های مختلفی از جمله همکاران سیستم، توسن و آدانیک کار کرده است و در حال حاضر مدیر ارتباط با مشتریان شرکت آدانیک است.
[/mks_pullquote]
بیمه فروختنی است
عصر تراکنش: چرا دغدغه شرکت‌های بیمه اولویت‌های مالی و گسترش بازار بوده و نه اینکه بخواهند کیفیت خدمات خود را به‌وسیله فناوری افزایش دهند. چرا هیچ‌گاه اولویت مدیران بیمه، فناوری نبوده است؟ یا اگر هم بوده برون‌داد خاصی را شاهد نبوده‌ایم؟
نوروزی: در صنعت بیمه یا هر صنعتی در نهایت متولیان آن به‌دنبال خروجی‌های لازم هستند. مدیران یاد گرفته‌اند بیمه فروختنی است و مهم‌ترین ابزار آنها هم افرادی بوده‌اند که به‌منظور بازاریابی، بیمه‌نامه فروخته‌اند. این تلقی که فناوری اطلاعات فروش را آنلاین کند، خیلی جا نیفتاده است. درصد خیلی زیادی از فروش بیمه‌ها در دنیا فروش آنلاین نیست و درصد قابل توجهی در فروش‌های مستقیم رخ می‌دهد.
زیرساخت‌ها بر مبنای فناوری اطلاعات بسیار مهم هستند، این موضوع در بحث شناخت ریسک می‌تواند بسیار مهم باشد و مزایای رقابتی برای کاربر نهایی ایجاد کند. بیمه عمر یک قرارداد بلندمدت است، چون کاربر سال‌ها بعد از خدمات شرکت بیمه استفاده می‌کند. توانگری شرکت‌های بیمه خیلی مهم است و سرویس‌ها برای کاربر جذاب می‌شود. اینشورتک‌ها آمده‌اند و دارند بازارهای ما را می‌شناسند. ما فرایندهای موجود را خیلی جاها مکانیزه کردیم؛ در حالی که باید به سمت نیازهای جدید برویم و بر مبنای آن، شناخت و خروجی‌های بهتر با اطلاعات بیشتر داشته باشیم. ما در یک دوره گذار قرار داریم، فناوری اطلاعات دارد جای خود را در صنعت بیمه پیدا می‌کند.
جمالی: تمام مدیران در تمامی صنایع به‌دنبال سرمایه‌گذاری زودبازده هستند و این یک موضوع طبیعی است؛ در حالی که این موضوع به یک بازه پنج‌ساله نیاز دارد. من با قانون‌گذاری برای استارت‌آپ‌ها مخالف هستم. ماهیت استارت‌آپ ذاتاً هنجارشکن است و ممکن است مسائلی را مطرح کند که برای مدیران بالادستی قابل توجیه نباشد. استارت‌آپ‌ها باید نیاز مشتری را از بیرون ببینند و با توجه به آن ارائه سرویس داشته باشند.
فناوری در بیمه
عصر تراکنش: آنچه در دنیا به‌عنوان ترندهای فناوری در صنعت بیمه مطرح می‌شود، استفاده از اینترنت اشیا، هوش مصنوعی و بلاکچین در صنعت بیمه است. تا چه حد در ایران این موضوع، محل دغدغه است و برای استفاده از آنها برنامه‌ریزی صورت گرفته است؟ موضوع دیگر این است که اینشورتک‌ها وارد این صنعت شده‌اند؛ آیا می‌توان در شرایط فعلی از آنها انتظار داشت که همسو با فناوری‌های روز دنیا حرکت کنند؟ اگر بله، چگونه و اگر خیر، چرا؟
آقابیگی: انتقادی که به صنعت بیمه می‌شود این است که چرا مسئولان و مدیران در این حوزه هنوز بلاکچین و اینترنت اشیا را وارد بیمه نکرده‌اند. به نظر من وارد نیست، چراکه هر دوی این حوزه‌ها جدید هستند و شاید ما هفت یا هشت سال با آنها فاصله داشته باشیم. بلاکچین را در هر حوزه‌ای می‌توان راه‌اندازی کرد، اما باید این سؤال را پرسید که آیا این کار در اولویت است؟ اما در رابطه با اینترنت اشیا باید بگویم می‌توان از آن در حوزه سلامت، مانند تجهیزات پوشیدنی یا صنعت ساختمان و کشاورزی استفاده کرد. در حوزه اینترنت اشیا ما در بیمه آرمان برای مدیریت ریسک اقداماتی را انجام داده‌ایم، اما تولید دستگاه برای انجام این کار، هزینه زیادی می‌خواهد. لازم است شرکت‌های سخت‌افزاری و نرم‌افزاری به شرکت‌های بیمه ملحق شوند تا ارتقا در حوزه فناوری وجود داشته باشد.
[mks_pullquote align=”left” width=”740″ size=”18″ bg_color=”#444444″ txt_color=”#ffffff”]
ایمان آقابیگی
ایمان آقابیگی متولد 1363 است و 16 سال است که در حوزه تکنولوژی فعالیت می‌کند. او پنج سال مدیر نرم‌افزار ثبت اسناد و املاک بوده و اکنون حدود سه سال است که در بیمه آرمان فعالیت می‌کند. همچنین دو سال به‌عنوان معاون مدیر فناوری اطلاعات بیمه آرمان فعالیت کرده و به‌تازگی در پست سرپرست مدیریت تحقیق و توسعه این شرکت فعالیت می‌کند.
[/mks_pullquote]
به‌طور کلی باید بگویم اینترنت اشیا با این شرایط درآمدی شرکت‌های بیمه، توجیه اقتصادی ندارد و به هم‌افزایی با شرکت‌های فعال در حوزه تکنولوژی نیاز است. هوش مصنوعی نیز کمک‌های بسیار زیادی در حوزه کنترل ریسک و کشف تقلب در صنعت بیمه خواهد کرد، اما فراموش نشود که قسمت بزرگی از هوش مصنوعی بر اساس یادگیری از داده‌ها و ابزارهاست؛ پس ابتدا باید زیرساخت و داده‌های مناسب برای تصمیم‌گیری هوش مصنوعی مهیا شود. خوشبختانه در حال حاضر این اقدامات صورت گرفته است.
جعفری: من در کار اصلاً درگیر این نیستم که‌ترند جهانی انجام بدهم؛ در حالی که سودی ندارد. اگر دنیا روی اینترنت اشیا و بلاکچین فعالیت می‌کند استفاده از اینها باید مساله‌ای را از ما حل کند. تازه مساله ما باید به گونه‌ای حل شود که از آن کسب درآمد داشته باشیم. می‌توان جور دیگر دید؛ خیلی وقت‌ها این فعالیت‌ها در واقع سرمایه‌گذاری است، می‌توان بازار را با این سرمایه‌گذاری بزرگ کرد تا پول برگردد. گم‌شده شرکت‌های بیمه، تحلیل هزینه و درآمد است. اگر هدف از آوردن فناوری اطلاعات و تحول سازمانی این است که می‌خواهم به سود برسم، نباید مشکلی با مدیران بالادستی وجود داشته باشد.
از بین فناوری‌های روز، من توجه به دیتا را بسیار مهم می‌دانم. در این حوزه درگیر سخت‌افزار نمی‌شویم، از این گذشته استفاده از بسیاری از فناوری‌های دیگر مثل اینترنت اشیا هم منجر به تولید حجم بالای داده می‌شود که باید تحلیل شود. خیلی‌ها منتظر هستند بیمه مرکزی کاری انجام دهد، اما روش بیمه مرکزی به گونه‌ای است که API نمی‌دهد. شرکت‌های بیمه می‌توانند خودشان با هم همکاری کنند. می‌توان زیرساخت مشترکی ایجاد کرد که روال تجاری و سود شرکت‌ها هم در آن تعریف شده باشد. در کسب‌وکار، هدف ما به سود رسیدن است، نه فقط کار خوب کردن. به این ترتیب به سود هم می‌رسیم. انتقاد دیگری که به بانک‌ها وارد است، اینکه همه بانک‌ها به سمت تأسیس شرکت‌های بیمه هم رفتند، شاید اگر خبرگان بیمه‌ای مستقلی وجود داشت، شرایط این‌طور نبود. در حال حاضر تعدد هست؛ اما تمایز نه.
نوروزی: در حال حاضر جای تحلیل دیتا در صنعت بیمه خیلی خالی است. من هم از جایگاه بخش خصوصی و هم رگولاتور به قضیه نگاه می‌کنم. بیمه مرکزی به این حوزه ورود کرده و اطلاعاتی را جمع‌آوری کرده، اتفاقاً بیمه مرکزی API (وب‌سرویس) از ثبت احوال، ثبت شرکت‌ها و نیروی انتظامی در اختیار شرکت‌ها گذاشت. هنوز به این حد از بلوغ داده نرسیده‌ایم که بتوانیم بگوییم بلاکچین چقدر می‌تواند به صنعت بیمه کمک کند. ما حتی دیتای خوب، سالم، معتبر و کاملی از بیمه‌گزاران نداریم که بتوانیم تحلیل درستی روی آن داشته باشیم.
[mks_pullquote align=”left” width=”740″ size=”18″ bg_color=”#444444″ txt_color=”#ffffff”]
بیمه زندگی خاورمیانه
ایده تأسیس یک شرکت تخصصی در صنعت بیمه ایران و در رشته بیمه‌های عمر و زندگی، در سال 1388 و توسط دکتر پرویز عقیلی‌کرمانی مطرح شد. بعدها با پیگیری‌های انجام‌شده، درخواست تأسیس شرکت با سرمایه 1200 میلیارد ریال، در شهریورماه 1391، به تصویب شورای عالی بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران رسید و سپس پذیره‌نویسی از طریق بازار سوم فرابورس در اسفندماه 1394 انجام شد.
[/mks_pullquote]
ما فقط به فروش فکر می‌کنیم و بحث ما این است که بیمه‌نامه بفروشیم. رقابت‌های ناسالمی هم مانند نرخ‌شکنی در صنعت بیمه وجود دارد که فضا را ناسالم می‌کند. برای اینکه حرف‌های جدی‌تر در حوزه فناوری اطلاعات بزنیم راه طولانی داریم. در دوره گذار هستیم، اما تا رسیدن به لبه تکنولوژی فاصله داریم. الان هم نباید لزوماً روی لبه تکنولوژی حرکت کنیم؛ مگر اینکه استارت‌آپ‌ها بتوانند این فاصله را با شناخت مناسب از بازار و صنعت بیمه کاهش دهند.
جمالی: شما اگر کارت ملی نداشته باشید، نمی‌توانید کار بانکی انجام دهید، اما در بیمه حتی می‌بینیم که شماره تلفن نماینده بیمه به جای بیمه‌گزار ثبت شده و او هر طوری شده، می‌خواهد مشتری را حفظ کند. ما معضل بسیار بزرگی داریم و آن بحث دیتاست. ما در صنعت بیمه قراردادهایی داریم که شماره تلفن بیمه‌گزار را نمی‌دهند، با این شرایط من چطور می‌توانم با کاربر ارتباط برقرار کنم؟ این موضوع به خاطر رقابت است که می‌خواهند مشتری خود را حفظ کنند. به این ترتیب کوچک‌ترین ارتباط با بیمه‌گزار قطع شده است. تمام فناوری‌های گفته‌شده مطلوب است، اما باید دید آیا به بلوغ لازم رسیده‌ایم تا از این فناوری‌ها استفاده کنیم یا خیر؟ دیگر اینکه ما نیاز به اطلاعات شفاف و سالم داریم تا به این حوزه‌ها ورود پیدا کنیم.
آقابیگی: ما پیشرفت را به دوش مدیران فناوری انداخته‌ایم؛ در حالی که آنها واقعاً درگیر مشکلات درون‌سازمانی هستند. باید ارتباط نخبگان بیمه، اقتصاد و فناوری وجود داشته باشد تا آنها ریسک و نیازهای مشتریان و سازمان را ارزیابی کنند و به یک محصول مطلوب برسند. ماهیت تحقیق و توسعه شرکت‌ها و پژوهشکده بیمه باید این‌طور باشد که افراد دور هم جمع شوند تا به نتیجه برسند. در واقع، باید بین نخبه بیمه‌ای، اقتصاد و حوزه فناوری تعامل باشد و این جمع تشکیل شود تا به نتیجه برسیم. موضوع دیگر این است که در صنعت بیمه اطلاع‌رسانی به مردم خیلی کم است و مردم دقیقاً به اهمیت و ضرورت بیمه پی نبرده‌اند.
[mks_pullquote align=”left” width=”740″ size=”18″ bg_color=”#444444″ txt_color=”#ffffff”]
بیمه آرمان
شرکت بیمه آرمان (سهامی عام) به موجب قانون تأسیس بیمه‌گری و با مجوز شماره ۴۱۹۸۰۱ بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایـران در تاریخ 07/۱۰/1390 در اداره ثبت شرکت‌ها و مؤسسات غیرتجاری، به ثبت رسید و پروانه فعالیت بیمه‌گری در انواع رشته‌های بیمه‌ای را تحت شماره 90/۴۳۵۴۱ مورخ ۱۸/۱۱/۱۳۹۰ از بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران دریافت کرد.
[/mks_pullquote]
نوروزی: بخشی از این موضوع به‌دلیل حجم بالای هزینه تبلیغات است. در بانک برای تبلیغات هزینه می‌کنند، اما در بیمه این‌طور نیست.
