پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
ردپای فناوری در صنعت بیمه / مهم‌ترین روندهای اینشورتک از DIA، بزرگ‌ترین رویداد اینشورتک اروپا
طی سال‌های اخیر، شاهد ظهور بازیگران جدیدی در حوزه بیمه بود‌ه‌ایم. این شرکت‌های مبتنی بر فناوری که به اصطلاح اینشورتک (Insurtech) خوانده می‌شوند، از فناوری‌های روز دنیا به منظور پوشش‌دهی پایگاه‌های مشتری هوشمندتر دیجیتال بهره می‌برند. در ادامه پنج موضوع داغ جهان را از منظر یکی از بزرگ‌ترین رویداد‌های اینشورتک اروپا، دیجیتال اینشورنس ایجندا (Digital Insurance Agenda) که به صورت مخفف رویداد دی‌آی‌ای (DIA) می‌خوانید:
۱) اکوسیستم‌ها و پلتفرم‌ها (Ecosystems and platforms)
مشتریان به دنبال خدمات نیستند، بلکه بیشتر خواهان راهکارها هستند. شرکت اینترنتی و تجارت الکترونیک ژاپنی راکوتن (Rakuten)، با هدف پاسخ‌گویی بهتر به نیازهای کاربران خدمات مختلفی را روی یک پلتفرم اشتراکی ارائه می‌دهد. با وجود این‌که به نظر می‌رسد هنوز هم شرکت‌های بیمه نقش منفعلانه‌ای در زندگی مشتریان خود ایفا می‌کنند، اما این شرایط به مرور زمان در حال تغییر است.
چرا که شرکت‌ها، با ایجاد پلتفرم‌های خود و ادغام خدمات‌شان با سرویس‌های تثبیت شده، سعی در تغییر روند منفعل کنونی و ارائه ارزش بیشتر به مشتریان دارند.
شرکت بیمه دیجیتال چینی ژانگ‌آن (ZhongAn) مثالی بارز از این روند است که با برخی از بزرگ‌ترین گروه‌های اینترنتی چین همگام شده تا اکوسیستم بیمه وسیعی را در این کشور راه‌اندازی کند. اکوسیستمی که قابلیت خرید مستقیم محصولات بیمه از سایت‌های خرده‌فروشی را در اختیار کاربران قرار می‌دهد. ژانگ‌آن که در سال 2013 راه‌اندازی شده است، اکنون بیش از 450 میلیون کاربر دارد.
امکان مشارکت در اکوسیستم‌ها، به فعالان حوزه بیمه این امکان را می‌دهد تا قابلیت‌ها و ارزش کسب‌وکار خود را در خلال تاثیرات ناشی از شبکه، همچون پیوستن به پلتفرم‌های تثبیت شده سابق، ارتقا داده و خدمات بیمه را با سایر محصولات در حال ارائه ادغام کنند. نمونه‌ای از این مشارکت، همکاری شرکت‌های ارائه دهنده بیمه ساختمان و خانه با شرکت گرو (GROHE) است که با بهره‌مندی از فناوری خانه هوشمند گرو سنس (GROHE Sense) توانسته‌اند خطرات و خسارات ناشی از نشتی آب در ساختمان‌ها را از طریق سنسور‌های نشت آب (water-leakage sensors) به حداقل برسانند.
بسیاری از اینشورتک‌های شرکت کننده در رویداد دی‌آی‌ای نظیر ایمبورس (Imburse) و آمودو (Amodo)، رابط‌های برنامه‌نویسی نرم‌افزار کاربردی استانداردی (standardized application programming interfaces) را برای ادغام یکپارچه سیستم‌های مختلف ارائه دادند.
یکی از جنبه‌های دیگر این روند، ظهور پلتفرم‌های بیمه شخص ثالث است که به بیمه‌گران و حتی غیربیمه‌گران داخل اکوسیستم، این امکان را می‌دهد تا به سادگی نسبت به تولید محصولات بیمه و خدمات مربوط به آن اقدام کنند. شرکت‌هایی چون المنت (Element)، آوت‌سیستمز (Outsystems) و سوکوترا (Socotra)، به خوبی نشان دادند که چطور یک محصول یا سرویس بیمه می‌تواند در عرض چند دقیقه تولید و ارائه شود.
۲) هوش مصنوعی (Artificial intelligence)
ابزار‌های هوش مصنوعی در بسیاری از جنبه‌های صنعت بیمه ظهور خواهد کرد و در بسیاری از فرآیندهای مرتبط با بیمه همچون ادعاهای خسارت، سیستم توزیع، تعهدات بیمه و قیمت‌گذاری‌ها را تحت‌الشعاع قرار خواهد داد.
مهم‌ترین نوآوریهای حوزه‌ی اینشورتک مربوط به فناوری‌های بینایی ماشین (computer vision) و پردازش زبان طبیعی (natural-language processing) است.
استارت‌آپ پیکسونی (Pixoneye) که یک شرکت داده پرداز نرم‌افزاری مبتنی بر (SaaS) است، با استفاده از تکنولوژی بینایی ماشین سرویسی را ارائه کرده که گالری عکس‌های آنلاین کاربران را به منظور ایجاد پروفایل ریسک شخصی تجزیه و تحلیل می‌کند. اینترپرایس بات (Enterprise Bot) نیز چت‌بات‌هایی مبتنی بر پردازش زبان طبیعی و الگوریتم‌های یادگیری ماشین ارائه می‌دهد، که می‌توانند جستارها و درخواست‌های کاربران را بفهمند و نسبت به آن‌ها واکنش نشان دهند، بدون این‌که به مداخلات پرهزینه و تاثیرگذار انسانی وابسته باشند. ضمن این‌که این سیستم، قابلیت ارزیابی حساسیت جستارها را نیز دارد و می‌تواند در صورت عدم جلب رضایت کاربران، آن‌ها را به عوامل انسانی نیز ارتباط دهد.
۳) بیمه‌های موردی (Item insurance)
بیمه‌ی موردی که با عنوان بیمه‌ی دارایی‌های ارزشمند (valuables insurance) نیز شناخته می‌شود، به هر چیزی تعلق می‌گیرد که به خودی خود دارای ارزش است، همچون لپ‌تاپ، تجهیزات ورزشی، دوربین، جواهرات، آثار هنری و … . شرکت‌های جدیدی که در حوزه‌ی بیمه فعالیت می‌کنند در تلاش هستند تا شفافیت و انعطاف‌پذیری بیشتری را در انتخاب اقلامی که می‌توانند بیمه شوند، به کار گیرند.
ایده «بیمه به عنوان سرویس» که به کاربران این امکان را می‌دهد تا از بیمه صرفا در صورت نیاز بهره جویند، منعکس کننده سیاست‌هایی است که به تدریج به نفع کاربران در حال توسعه هستند.
اینشورتک‌هایی همچون بازوالت (buzzvault) و والو (Valoo)، راهکار‌هایی ساده برای دریافت فهرستی تصویری یا ویدئویی از متعلقات و متصرفات در اختیار کاربران قرار می‌دهند تا تصویری صحیح و دقیق از دارایی‌های خود داشته باشند. والو برای ارزش‌گذاری این دارایی‌ها، دادههای مورد نیاز خود را از بزرگ‌ترین بازار‌های جهانی استخراج کرده، با در نظر گرفتن شرایط اقلام و دارایی‌ها روی تعیین ارزش آن‌ها کار می‌کند. بازوالت نیز چشم‌اندازی دقیق و روشن از دارایی‌های کاربران در اختیار آن‌ها قرار می‌دهد و در عین حال، این قابلیت را می‌دهد تا در هر زمان که بخواهند، هر قلم از اموال خود را از مشمولیت خدمات بیمه خارج کرده یا به آن بیافزایند. به همین ترتیب، شرکت اسلایس (Slice) نیز کاربران را قادر می‌سازد تا خانه‌های مورد اجاره خود را صرفا در زمان اجاره بیمه کنند و نه حتی یک دقیقه یا یک پنی بیشتر.
۴) نوآوریهای تعاملی (Engagement innovation)
صنعت بیمه امروز به سمت و سویی پیش می‌رود که اعتماد کاربران می‌تواند کمتر شده و فناوری‌ها نیز در مدت کوتاهی جوابگو باشند. اما آنچه که مسلم است، کاربران نیاز به تجربیات دیجیتال درخور نیازهای خود دارند. شرکت‌های فعال در حوزه فناوری‌های بیمه، پیشنهادات جدیدی را ارائه می‌دهند که می‌تواند منجر به مشارکت کاربران در صنعت بیمه شود.
بازی‌وارسازی یا گیمیفیکیشن (Gamification ) می‌تواند یکی از راهکار‌های ایده‌آل شرکت‌های بیمه‌گر برای نیل به این هدف باشد.
به‌عبارت بهتر، این شرکت‌ها قادرند با ارائه چت‌بات‌ها یا ابزار‌های تلفن همراه، فرایند‌های سنتی و خسته‌کننده سابق را برای کاربران بسیار جذاب‌تر و یکپارچه‌تر کنند.
برای مثال، اینشورتک ریسک (Wrisk) با استفاده از اپلیکیشن خود، امکان تعاملات نسل متصل (connected generation) با بیمه‌گران را با همان سهولت و سرعت روابط اجتماعی دیگر ممکن می‌کند. رویکرد ریسک بر اصل بیمه ماکرو (macroinsurance) استوار است که در آن، تمامی سیاست‌های کاربران روی یک پلتفرم مشخص اختصاصی قابل رویت است. بات بای منی (Bought By Many) نیز از دیگر شرکت‌های صنعت بیمه است که سعی می‌کند خدمات شخصی‌سازی شده مرتبط با بیمه‌ی حیوانات ارائه کند. هدیه به حیوانات به بهانه تولدشان از این دست خدمات هستند.
۵) اتوماتیک‌سازی فرآیند ادعای خسارت (Automated claims processing)
کاربران به‌طور فزایند‌ه‌ای آماده‌اند تا فرایند‌های ادعای خسارت دستی قبلی را کنار گذاشته و به استقبال مدل‌های سلف سرویس تمام دیجیتال بروند. برای دستیابی به مدلی با این مقیاس دیجیتال، بیمه‌گران باید به خودکارسازی تمامی مراحل بیمه، از اولین اعلان خسارت (FNOL) گرفته تا تسویه حساب فکر کنند. گفتنی است، این اعلان اولیه خسارت می‌تواند شامل ویدئو یا تصاویری باشد که برای مثال در هنگام تصادفات ثبت و ضبط می‌شوند. در خلال فرایند‌های اداری کاملا خودکار، روند پاسخ‌گویی به مطالبات می‌تواند بسیار سریع‌تر و در عین حال کارآمدتر از قبل پیش برود.
کارپ دیتا (Carpe Data)، از جمله شرکت‌های نوآور در حوزه بیمه است که راهکار‌هایی را برای شناسایی ادعاهای خسارت دروغین و تقلبی و همچنین پرداخت سریع مطالبات قانونی به شرکت‌های بیمه‌گر عرضه کرده است.
کاربران می‌توانند به پشتوانه نوآوریهای فناورانه در حوزه بیمه، از مزایای خدمات نوینی همچون تایید اتوماتیک تخمین هزینه تعمیر خودرو و تایید فاکتور‌های صادره بهره‌مند شوند. ضمن این‌که ابزار‌های دیجیتال می‌توانند به تصمیم‌گیری‌های مجریان مطالبات نیز کمک کرده و عملکرد آن‌ها را پوشش دهند، که طبیعتا منجر به نتایجی مطلوب‌تر خواهد شد.
ایکس‌ترکت (Xtract)، دادههای تصادمی لازم برای صنعت بیمه خودرو را گردآوری و متجسم می‌کند. داده‌هایی که عموما از طریق اعلانات خسارت اولیه به دست می‌آیند و پس از آن، به منظور اتخاذ تصمیمات سریع و صحیح در اختیار مجریان مطالبات قرار می‌گیرند تا در صورت عدم تقلب، تسویه با کاربران در اسرع وقت صورت پذیرد.
رویداد دی‌آی‌ای اینشورتک‌ها، بیمه‌گران و سایر فعالان حوزه بیمه را گرد هم آورده و به جهانیان نشان می‌دهد که استارت‌آپ‌ها، مدت زمان زیادی به عنوان ساختارشکن باقی نخواهند ماند. آن‌ها می‌توانند به‌عنوان ارائه دهنده خدمات یا حتی همکار در حوزه بیمه فعالیت کنند.
شرکت‌های سنتی بیمه‌گر می‌توانند برای بهبود عملکرد خود، از اینشورتک‌ها که از ارائه نوآوری بیمی ندارند و به ساختار‌های شخصی غیرمنعطف مقید نیستند، الهام بگیرند. اینشورتک‌ها نیز می‌توانند شرکت‌های بزرگ تثبیت شده در بازار را که کوله‌باری از اطلاعات و تجربه با خود دارند، سرلوحه خود قرار دهند. در رویداد دی‌آی‌ای بسیاری از اینشورتک‌ها، راهکار‌هایی را با مشارکت شرکت‌های بیمه ارائه داده‌اند. در کنار شرکت‌های صاحب سبک در این عرصه، هدفی مشترک وجود دارد و آن، ارائه بهترین و مطلوب‌ترین خدمات به کاربران و جلب رضایت آن‌ها است.
به‌عنوان آخرین سخن می‌توان گفت، رویداد دی‌آی‌ای نشان می‌دهد که تمام این شرکت‌ها، چه ارائه دهندگان خدمات بیمه، چه اینشورتک‌ها و چه سایر فعالان عرصه بیمه، همگی می‌توانند در کنار هم و در خلال مشارکت باهم سود ببرند.
منبع: Mckinsey
