پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
عکس: نسیم اعتمادی
مدیرعامل جدید همراه‌کارت در توضیح عملکرد و استراتژی‌های شرکت عنوان کرد / بهبود تجربه کاربری برای 21 میلیون کاربر
اپلیکیشن همراه‌کارت یکی از بازیگران اصلی صنعت پرداخت و دارای رتبه دوم میان اپ‌های پرداختی است که اخیراً محمد رشیدی مدیرعاملی و نایب‌رئیسی آن را بر عهده گرفته است. اصلی‌ترین اولویت رشیدی در مسیر جدید همراه‌کارت بهبود تجربه کاربری است. آن‌طور که او می‌گوید، همراه‌کارت با ۲۱ میلیون نصب، قرار است هم‌زمان با بهبود زیرساخت‌های خود، به بازارهای جدیدی وارد شود و از یک اپ پرداختی بودن فراتر و حتی به فرابورس برود.
عبور از بازارهای سوخته
از نگاه مدیرعامل جدید همراه‌کارت، این اپلیکیشن در سال‌های فعالیتش توانسته بدون هزینه مارکتینگ، کاربران زیادی ازجمله کاربران آیفون را به خود جذب کند و با افزایش سهم بازار، به‌سرعت به یکی از بازیگران اصلی بازار تبدیل شود.
او معتقد است با وجود رشد مستمر همراه‌کارت در بعضی بخش‌های اصلی و رسیدن شرکت به جایگاه دوم، خدمات همراه‌کارت با نیازهای بازار و مخاطب همسو نبوده و به‌مرور زمان روند رشد به وضعیتی معمول رسیده است. در همین راستا در دوره جدید مدیریتی به دنبال ایجاد تغییر در هسته اصلی همراه‌کارت و افزایش سهم بازار جدی هستیم.
رشیدی فروش شارژ و بسته اینترنت را بازارهای سوخته‌ای می‌داند که همراه‌کارت نمی‌خواهد بر آنها متمرکز شود: «برای خدمات معمول با سایر بازیگران اصلی وارد رقابت نمی‌شویم. در واقع سرمایه و منابع شرکت به بازارهای جدید اختصاص پیدا می‌کند و به‌زودی اخبار جدیدی از خدمات و بازارهای جدید همراه‌کارت با رویکرد پایداری و افزایش کیفیت سرویس‌ها منتشر می‌شود.»
همراه‌کارت در حال حاضر 21 میلیون نصب دارد و طبق گفته‌های رشیدی، این یعنی در بازه‌های متفاوت 21 میلیون نفر استفاده از همراه‌کارت را تجربه کرده‌اند. در همین راستا اولین اولویت همراه‌کارت، بهبود تجربه کاربری به‌واسطه افزایش کیفیت زیرساخت‌هاست.
او با بیان اینکه بانک آینده و شرکای تجاری همراه‌کارت، پشتوانه شرکت در مسیر همسو شدن با وضعیت اقتصادی ایران هستند، افزود: «به این واسطه سرویس‌هایی را با رویکردی نوآورانه طراحی کرده‌ایم تا هم تجربه کاربری خوبی را رقم بزنیم و هم پاسخگوی نیازهای مردم جامعه در سطوح گوناگون باشیم.»
رشیدی معتقد است همراه‌کارت به‌واسطه تجربه کاربری بسیار خوبی که داشته، به جایگاه کنونی خود رسیده و به همین دلیل توسعه این موضوع برای همراه‌کارت اولویت درستی است: «تنوع سرویس در اکوسیستم فین‌تکی ایران ظرفیت مشخصی دارد و نمی‌شود به افزایش ظرفیت آن اتکا کرد. لزوم توسعه پایدار، ایجاد بازارهای جدید و تجربه متفاوت در استفاده از خدمات است.»
ورود به بورس و تلاش برای همسویی با شرایط اقتصادی
آن‌طور که رشیدی می‌گوید یکی از چشم‌اندازهای همراه‌کارت ورود به بورس است: «ورود به بازار سرمایه، چالش‌ها و سختی‌هایی به همراه دارد و راهکار مقابله با آن، پایداری کسب‌وکار است. این بدان معناست که شرکت علاوه بر رعایت الزامات بورس و فرابورس باید قابل پیش‌بینی و کم‌ریسک هم باشد و با تعدد دسته‌بندی خدمات بتواند از هر بخش خلق ارزش کند.»
به تأکید او، به طور کلی فعالیت‌های همراه‌کارت به سمتی می‌رود که بتواند در شرایط ناپایدار اقتصادی ایران هم قابل پیش‌بینی باقی بماند.
خدماتی برای جامعه‌ای با سواد دیجیتالی متفاوت
طبق گفته‌های مدیرعامل همراه‌کارت، بخش مهمی از بدنه جامعه ایران که حدود ۷۵ درصد از کاربران استفاده‌کننده از فضای اینترنت کشور را تشکیل می‌دهند، هدف ارائه خدمت گسترده مالی شرکت خواهند بود.
او معتقد است از آنجا که این گروه بخش اصلی تشکیل‌دهنده بدنه اقتصاد دیجیتال است، همراه‌کارت برای ورود به این بخش برنامه‌ریزی کرده و می‌خواهد خدمات خود را با بدنه مخاطبان اقتصاد دیجیتال کشور همسو کند.
رشیدی با تأکید بر اینکه همراه‌کارت برای رقابت با سایر بازیگران برنامه‌ای ندارد و نمی‌خواهد بازاری را از شرکتی با فعالیت مشابه بگیرد، تصریح کرد که همراه‌کارت با ایجاد نوآوری‌ها و خدماتی که به‌زودی در اختیار کاربران قرار می‌دهد، بازارهای جدید برای خود خواهد ساخت و بازیگر اصلی آن بازار خواهد شد. در این مسیر قطعاً حرکت کاربران به سمت همراه‌کارت برای استفاده از خدمات جدید، سایر بازیگران اپلیکیشن‌های خدمات مالی را تحت تأثیر قرار خواهد داد.
از نگاه او، همراه‌کارت در بازار جدیدی که خودش می‌سازد رتبه اول را خواهد داشت و سهم بازاری متفاوت از اکنون به دست می‌آورد.
چالش‌های ایجاد نوآوری در چهارچوب رگولاتوری
از دیدگاه رشیدی یکی از چالش‌های شرکت‌های آمیخته به فناوری، نیروی انسانی متخصص و در گام بعدی رگولاتور است که می‌توانند مانعی جدی برای توسعه شرکت‌ها باشند: «چالش نیروی انسانی از آن دست چالش‌هایی است که به‌مرور زمان کم یا رفع نخواهد شد و اتفاقاً همراه‌کارت هم با آن روبه‌روست. چالش دیگر برخورد رگولاتور با نوآوری است. رگولاتور به‌شدت سختگیر و نوآوری بسیار سریع است. بخشی از نگرانی ما به این دلیل است که به ازای نوآوری‌های کسب‌وکارها قانون و مستنداتی وجود ندارد.»
او صراحتاً درباره سیاست همراه‌کارت در برخورد با رگولاتور گفت: «مبنای همراه‌کارت ساختن کسب‌وکار پایدار است و به همین دلیل در فضایی که برای رگولاتوری استاندارد است به نوآوری می‌پردازیم.»
اولویت ما نیاز کاربر است نه منافع بانک
اصلاح نظام کارمزد بعد از بیش از یک دهه اصلاح شد و بر اساس آن قرار شد کارمزد کارت‌به‌کارت رقمی معادل 720 تومان باشد، اما بر اساس تصمیمات رگولاتوری پرداخت‌ساز که همین اپلیکیشن‌های پرداختی هستند، از این رقم سهمی ندارند. در واقع با این استدلال که سرویس کارت‌به‌کارت یک خدمت بانکی است نه یک ارزش افزوده، کارمزد این بخش صفر در نظر گرفته شده است. رشیدی در پاسخ به سؤالی مبنی بر آسیب‌زا بودن این رویکرد برای پرداخت‌ساز و اینکه آیا ممکن است از ارائه این خدمت به دلیل نداشتن سهم کارمزد دست بکشد، توضیح داد که بر اساس اصول هزینه فایده، ملاک تصمیم ما برای ارائه سرویس، نیاز کاربران است.
او ادامه داد: «کارت‌به‌کارت برای اپلیکیشن‌های فین‌تکی به دلیل چسبندگی کاربر به اپ خدمت جذاب و برای بانک‌ها یک منبع درآمد است. امید داریم که ماجرا حل شود و ما نیز با توجه به حجم بالای کارت‌به‌کارت‌مان از تراکنش منتفع شویم اما همراه‌کارت یک استراتژی مهم در این باره برای خود طراحی کرده است.»
مدیرعامل همراه‌کارت صراحتاً عنوان کرد که این شرکت برای رشد و توسعه بازار، برای کارمزد کارت‌به‌کارت برنامه‌ریزی نکرده‌اند و ترجیح می‌دهد از ارائه سرویس‌های جدید خود به درآمد دست پیدا کند: «اما با توجه به منافع ناشی از عدم مراجعه کاربران به شعب بانک‌ها و همچنین هزینه گران نگهداری سرویس و کاربر و جذب مشتریان برای اپلیکیشن‌ها، منطقی است که پرداخت‌ساز از کارمزد سهم داشته باشد: «در فرایندهای استفاده از خدمات در دنیا نیز مصرف‌کننده نهایی پرداخت‌کننده کارمزد است، اما در بازار ایران به دلیل فرهنگ‌سازی‌های از گذشته در برخی بخش‌های بازار مردم این خدمات را رایگان می‌دانند و فکر می‌کنم هزینه تغییر نمی‌تواند توسط اپلیکیشن‌ها پرداخت شود. اما امیدواریم که با حمایت رگولاتور و تغییرات در نظام کارمزد، اصلاحات مفیدی رخ بدهد.»
او معتقد است تغییرات اخیر نظام کارمزد مثبت بوده و نیازمند گام‌های دیگری نیز است. او همچنین افزود: «هزینه‌ها هر سال به شکل فزاینده‌ای رشد کرده، اما درآمدهای ناشی از کارمزد افزایش پیدا نمی‌کند. بنا به شرایط اقتصادی جامعه میانگین مبلغی تراکنش رشد داشته، اما تعداد آنها افزایش نداشته و به همین دلیل انتخاب همراه‌کارت در این فضا حرکت به سمت نوآوری است.»
رشیدی معتقد است گستره خدمات بازیگران اصلی بازار نشان می‌دهد آنها به حدی باهوش هستند که در کنار سرویس کارت‌به‌کارت، از ارزش‌افزوده‌های خود درآمد کسب کنند.
ضرورت حفظ داده‌های کاربران و بانک آینده
مدتی قبل، اپ‌استورهای بین‌المللی به کاربران درباره حذف اپلیکیشن همراه‌کارت، اعلان می‌فرستادند که همراه‌کارت بدافزاری ناامن است و بهتر است از تلفن همراه شما حذف شود. رشیدی در پاسخ به سؤالی درباره استراتژی‌های شرکت برای ارتقای امنیت، شفاف‌سازی کرد و گفت که در هیاهوهای این ماجرا و بررسی کارشناسان امنیت، مشخص شد همراه‌کارت یک بدافزار نیست: «استفاده از واژه بدافزار درباره این مسئله یک عبارت نادرست است. علت اصلی این هشدارها این بود که تعامل درستی درباره خدمات و دسترسی‌های اپلیکیشن با استور شکل نگرفته بود.»
او در ادامه تصریح کرد که بدافزار دانستن یک اپلیکیشن الزاماً به معنای خلاء امنیت در آن بستر نیست؛ چراکه بعضی از رقبا با ایجاد کمپین‌های مخرب، اپلیکیشنی را ریپورت و آن را مسدود می‌کنند.
به گفته رشیدی، داده‌های بانک آینده و اطلاعات کاربران از عواملی هستند که استفاده همراه‌کارت از الگوریتم‌های امنیتی زاید را به ضرورت و بخش کلیدی تبدیل کرده‌اند.
محمد رشیدی مدیرعامل همراه‌کارت در بخش پایانی صحبت خود بار دیگر تأکید کرد که مهم‌ترین تمرکز همراه‌کارت بهبود تجربه کاربری در تمام لایه‌هاست: «همراه‌کارت در سال‌های گذشته در مسیر رشد با چالش‌هایی زیرساختی مواجه شد و مجبور به ایجاد تغییرات بنیادین در سیستم‌های خود شد و در برهه‌ای هم برای ارائه سرویس‌های جدید به پوست‌اندازی نیاز داشت. این شرایط برای برخی از کاربران‌مان تجربه کاربری نامناسبی رقم زد. به عنوان مثال تأخیر یا عدم موفقیت کارت‌به‌کارت یا باگ‌های پارتنرهای همراه‌کارت مستقیماً بر تجربه کاربری کاربران فعال همراه‌کارت اثر می‌گذاشت. مهم‌ترین تمرکز امروز ما بهبود و بازگشت تجربه کاربری در تمام لایه‌هاست.» او خطاب به کاربران اعلام کرد تا پایان امسال منتظر یک تجربه کاربری خوب از همراه‌کارت باشند.