راه پرداخت؛ پرمخاطب‌ترین رسانه فین‌تک ایران

اقتصاد، بانکداری، پرداخت و فین‌تک آمریکا / ینگه دنیا

0

ماهنامه عصر تراکنش شماره ۳۴ / حتی جوانان جویای نام کشورهای مطرح اروپایی هم مقصد نهایی بلندپروازی‌هایشان را آمریکا می‌دانند، کشوری که ما آن را به ینگه دنیا می‌شناسیم؛ دنیای جدیدی که تلفیقی از شگفتی‌های طبیعی و شگفتی‌هایی است که به دست انسان ساخته شده‌ و قطب بسیاری از صنایع پولساز دنیا شده است.

تقریبا دو سال پیش در دوازدهمین شماره ماهنامه عصر تراکنش که به‌طور ویژه با محوریت جام ‌جهانی ۲۰۱۸ روسیه منتشر شد، ۳۲ کشور حاضر در جام ‌جهانی ۲۰۱۸ را از لحاظ اقتصاد، بانکداری، پرداخت و فین‌تک مورد بررسی قرار دادیم. حالا قصد داریم این روند را بدون بهانه ادامه دهیم و از این پس هر ماه یک کشور دیگر را از این جهات بررسی کنیم. در این شماره نگاهی داشتیم به اقتصاد، بانکداری، پرداخت و فین‌تک آمریکا و چند چیز کوچک دیگر.


آمریکا


از شگفتی‌ها و جاذبه‌های طبیعی و گردشگری گوناگون و شگفت‌انگیز ایالات متحده آمریکا و صنایع پرتب‌وتاب سینما و موسیقی آن که بگذریم، با روحیه بالای کارآفرینی در جامعه آمریکایی مواجه می‌شویم؛ نمود عملی این روحیه را در اهمیت بالای مفهومی مثل «گاراژ» در فرهنگ آمریکایی می‌توان جست که هر کدام یک اپل یا مایکروسافت بالقوه در دل‌شان نهفته است؛ بماند که حتی در چنین جامعه‌ای هم فقط یک اپل و یک مایکروسافت بیرون می‌آید! با این حال، در فرهنگ آمریکایی کسب‌وکارهای کوچک اهمیت بالایی دارند تا حدی که بسیاری آن را تعبیر رویای آمریکایی می‌دانند؛ چراکه بسیاری از این کسب‌وکارهای کوچک در طول زمان به غول‌های بزرگ فناوری بین‌المللی تبدیل شده‌اند؛ آی‌بی‌ام کامپیوترهای شخصی را به یک واقعیت مقرون‌به‌صرفه تبدیل کرد، مایکروسافت با ویندوز، بسیاری از امور را دیجیتالی کرد، گوگل دسترسی به اطلاعات در سراسر جهان را در نوک انگشتان ما قرار داد، فیس‌بوک جهان پهناور ارتباطات را به کوچکی یک دهکده کرد و اپل فناوری لمسی را به حدی توسعه و ترویج داد که اکنون قبول‌کردن ابزارهای جدید بدون داشتن صفحه نمایش لمسی برایمان دور از انتظار به نظر می‌رسد.

اینها فقط گوشه‌ای از نوآوری‌های آمریکایی‌ها در فناوری است که امروز تمام دنیا را دربر گرفته‌اند. تاثیر و اهمیت «ینگه دنیا» را تقریبا در هیچ صنعتی نمی‌توان نادیده گرفت؛ چراکه به هر صنعتی که نگاه می‌کنیم آمریکا یا یک بازیگر اصلی در آن صنعت است یا یک مصرف‌کننده مهم و بزرگ. به همین خاطر تقریبا در هیچ صنعتی نمی‌توان آمریکا را نادیده گرفت. صنایع مالی و فین‌تک را هم نمی‌توان از این قاعده مستثنی کرد. همین بهانه‌ای بود تا با رنگ‌وبوی مالی به این کشور نگاهی داشته باشیم.


اقتصاد آمریکا


بیش از ۲۰۰ کشور در دنیا وجود دارد، ولی آمریکا به‌تنهایی بیش از ۱۵ درصد اقتصاد جهان را در دست دارد! از سال ۱۸۷۱ میلادی تا امروز، ایالات متحده آمریکا به‌عنوان بزرگ‌ترین اقتصاد دنیا شناخته می‌شود. در سال ۲۰۱۸، اندازه اقتصاد این کشور برابر ۲۰.۵۸ تریلیون دلار بود و انتظار می‌رود تا انتهای سال ۲۰۲۰ این میزان به ۲۲.۳۲ تریلیون دلار برسد.

آمریکا را در سراسر دنیا به‌عنوان ابرقدرت اقتصاد جهان می‌شناسند، به‌طوری که با سایر اقتصادهای بزرگ دنیا از جمله چین که در رتبه دوم قرار می‌گیرد، فاصله زیادی دارد. یکی از دلایل ابرقدرت خطاب‌کردن ایالات متحده آمریکا داشتن زیرساخت بسیار پیشرفته، بهره‌بردن از فناوری روز دنیا و از طرفی در اختیار داشتن منابع طبیعی بی‌شمار است. بر اساس تقسیم‌بندی تاریخی، اقتصاد آمریکا در سده‌های هفدهم و هجدهم دارای محوریت کشاورزی، در سده نوزدهم و نیمه اول سده بیستم دارای محوریت صنعت و از نیمه دوم قرن بیستم دارای محوریت صنعت و خدمات بوده است؛ به عبارت دیگر در ابتدای قرن بیست‌ویکم و پس از دومین انقلاب صنعتی با محوریت فناوری اطلاعات، آمریکا از تولید بسیاری از کالاها صرف‌نظر کرد و بخش بزرگی از سرمایه‌گذاری دولتی و خصوصی خود را در عرصه‌های نوین اقتصادی متمرکز کرد.


بانک مرکزی آمریکا


«فدرال‌رزرو»، بانک مرکزی ایالات متحده آمریکاست که احتمالا می‌توان آن را قدرتمندترین نهاد مالی در جهان نامید. فدرال‌رزرو در سال ۱۹۱۳ توسط کنگره ایالات متحده تاسیس شد تا یک سیستم پولی و مالی ایمن، انعطاف‌پذیر و باثبات در آمریکا شکل گیرد. به‌طور کلی فدرال‌رزرو پنج وظیفه عمومی برای ارتقای عملکرد موثر اقتصاد ایالات متحده و به‌طور کلی‌تر منافع عمومی آمریکا انجام می‌دهد.

نخستین وظیفه فدرال‌رزرو ارتقای فرصت شغلی و به حداکثر رساندن اشتغال، ایجاد قیمت‌های پایدار و تعیین نرخ بهره است. دومین وظیفه این نهاد مهم مالی، ایجاد ثبات در سیستم مالی و ارتقای آن و از همه مهم‌تر به حداقل رساندن خطرات مالی در سیستم از طریق نظارت فعال و مشارکت و همکاری ایالات متحده با سایر کشورهای خارجی است. علاوه بر اینها فدرال‌رزرو وظیفه دارد که امنیت و سلامت موسسات مالی خصوصی را ارتقا دهد و تاثیر آنها را بر کل سیستم مالی ارزیابی کند. همچنین این نهاد در آمریکا وظیفه دارد امنیت و کارایی سیستم پرداخت و تسویه‌حساب‌ها در ساختار بانکی را تضمین کند که این کار از طریق ارائه خدمات بانکی و همچنین تسهیل معاملات و پرداخت‌های دلاری در آمریکا صورت می‌گیرد که روند پرداخت را نیز روزبه‌روز تقویت کرده و ارتقا می‌بخشد. آخرین وظیفه فدرال‌رزرو حمایت از مصرف‌کننده و توسعه اقتصاد جامعه از طریق نظارت و بررسی متمرکز بر مصرف‌کنندگان است که چگونه در بازار مصرف حضور دارند.

همچنین این نهاد وظیفه دارد که فعالیت‌های جدید اقتصادی و توسعه اقتصادی در راستای اجرای قوانین و مقررات مربوط به مصرف‌کنندگان را در نظر بگیرد؛ وظایفی که بانک مرکزی آمریکا یک‌به‌یک آنها را به‌جد دنبال می‌کند.


سیستم‌های پرداخت در آمریکا


بانک و بانکداری یکی از قدیمی‌ترین، بزرگ‌ترین و مهم‌ترین صنایع آمریکا به‌شمار می‌رود و بانک مرکزی آمریکا از طریق ارائه طیف گسترده‌ای از خدمات پرداخت بین‌بانکی، نقش مهمی در سیستم پرداخت این کشور بازی می‌کند؛ «فدناو» یا همان سرویس پرداخت آنی فدرال‌رزرو با هدف سرعت‌‌بخشیدن به سیستم‌های پرداختی آمریکا راه‌اندازی شده است. از این سرویس که بگذریم، آنچه بیشتر مردم آمریکا به آن به‌عنوان یک ابزار پرداخت دسترسی دارند، کارت اعتباری است که نام‌های بزرگی همچون ویزا، مستر و آمریکن اکسپرس بستری گسترده را نه‌تنها برای مردم آمریکا، بلکه برای مردم تقریبا سراسر دنیا فراهم کرده‌اند.

هرچند آمریکا به‌دلیل توسعه شبکه کارت اعتباری، قوی‌ترین شبکه اعتبارسنجی در دنیا را دارد و یک محرک بزرگ در اقتصاد خانواده را ایجاد کرده است، ولی همین موضوع باعث شده جامعه آمریکایی به مصرف‌گراترین جامعه دنیا تبدیل شود و جامعه‌شناسان زیادی ریشه مصرف‌گرایی جامعه آمریکایی را در توسعه بی‌حد و حصر کارت اعتباری می‌دانند.

استفاده از پول نقد مخصوصا در خریدهای خرد، یکی از متداول‌ترین روش‌های پرداخت در آمریکاست که با وجود گسترش انواع ابزارهای پرداخت الکترونیکی و پیاده‌سازی مدل کسب‌وکاری درست، استفاده از پول نقد همچنان پابرجاست؛ جدیت این موضوع را می‌توان از تعداد دستگاه‌های خودپرداز فعال این کشور متوجه شد. ایالات متحده آمریکا یکی از بزرگ‌ترین شبکه‌های دستگاه خودپرداز جهان را با بیش از۴۰۰ هزار دستگاه داراست. این در حالی است که بیش از نیمی از خودپردازهای آمریکا متعلق به اپراتورهای مستقل هستند که ارائه خودپرداز، سرویس، نگهداری و پول‌رسانی به آن را به‌طور تخصصی به‌عنوان کسب‌وکار اصلی خود دنبال می‌کنند و سایر دستگاه‌ها نیز تقریبا متعلق به چهار بانک بزرگ آمریکا یعنی جی‌پی مورگان چیس، ولز فارگو، بانک آمریکا و سیتی‌بانک است.

دقیق‌تر بخواهیم بگوییم آمریکا بیش از ۴۷۰ هزار خودپرداز دارد که حدود ۱۹۱ هزار دستگاه آن متعلق به بانک‌ها و بیش از ۲۷۸ هزار دستگاه از آن دستگاه‌های خودپرداز مستقل هستند. برای اینکه بیشتر و به زبان ریاضی به اهمیت پول نقد در سبک زندگی آمریکایی پی ببرید، بد نیست بدانید به‌طور میانگین ۳۰ درصد از کل حجم پرداختی که یک شهروند آمریکایی در اکتبر ۲۰۱۷ انجام داده است، با استفاده از پول نقد بوده و ۷۰ درصد باقی نیز به سایر ابزارهای پرداختی که بیش از ۱۰ مورد هستند، اختصاص داشته است.

اگرچه روش‌های پرداختی جدیدی در آمریکا در حال رشد هستند و اپلیکیشن‌های پرداختی مانند ونمو و زل روند رشد چشم‌گیری را تجربه می‌کنند، اما آمریکایی‌ها هنوز به پول نقد به‌طور عاشقانه‌ای نگاه می‌کنند؛ پول نقد برای آنها پادشاه است و یکی از دلایل این عشق و علاقه هم پنهان‌ماندن تراکنش‌های نقد از چشم سیستم سفت و سخت مالیات آمریکاست. به‌طور کلی، آمریکایی‌ها علاوه بر پول نقد، از کارت‌های نقدی و پیش‌پرداخت‌شده برای خریدهای خرد و روزمره استفاده می‌کنند و از کارت‌های اعتباری و چک برای کالاها و خدمات با قیمت و ارزش بالاتر؛ از نقل‌وانتقالات بانکی و پرداخت‌های الکترونیکی هم بیشتر برای تسویه‌حساب‌ انواع قبوض و صورت‌حساب‌های دوره‌ای استفاده می‌کنند.


مهم‌ترین بانک‌های آمریکا


جی‌پی مورگان چیس یک بانک سرمایه‌گذاری بین‌المللی است که دفتر مرکزی آن در نیویورک است. این بانک به‌عنوان بزرگ‌ترین بانک ایالات متحده و ششمین بانک بزرگ جهان بر اساس میزان دارایی رتبه‌بندی شده است. همچنین بر اساس پارامتر ارزش بازار، باارزش‌ترین بانک جهان است و در بیش از یکصد کشور فعالیت می‌کند و یکی از چهار بانک بزرگ آمریکا محسوب می‌شود. این بانک سرمایه‌گذاری زیادی در حوزه فناوری بانکی انجام داده که تمرکز اصلی این سرمایه‌گذاری‌ها شناسایی موارد کاربردی برای پیاده‌سازی هوش مصنوعی است. این بانک ۲.۷۴ تریلیون دلار دارایی دارد.

مدیرعامل: جیمی دایمن
تعداد پرسنل: ۲۵۰۳۵۵
تعداد شعبه: ۵۱۰۰

جی‌پی مورگان چیس

بانک آمریکا یک شرکت خدمات مالی و بانکداری آمریکایی با رویکرد بین‌المللی است که دومین بانک بزرگ آمریکا بعد از جی‌پی مورگان چیس و نهمین شرکت خدمات مالی بزرگ در جهان است. به‌عنوان یکی از چهار بانک بزرگ آمریکا، بانک آمریکا تقریبا ۱۰.۷۳ درصد از کل سپرده‌های بانکی آمریکا را تحت اختیار دارد. بانک آمریکا دارای ۲.۳۸ تریلیون دلار دارایی است. این بانک نیز نگاه و تمرکز ویژه‌ای روی دیجیتالی‌شدن دارد؛ به‌طوری که شعب دیجیتالی این بانک که به مشتریان امکان دسترسی به دستگاه‌های خودپرداز غیرتماسی و ارتباط با مراکز تماس از طریق فناوری کنفرانس ویدئویی را می‌دهند، تنها پنج ماه پس از راه‌اندازی شعب دیجیتالی، نیمی از ترافیک شعب را در سال ۲۰۱۷ کم کردند.

مدیرعامل: بریان موینیهان
تعداد پرسنل: ۲۰۴۴۸۹
تعداد شعبه: ۴۳۰۰

بانک آمریکا

سیتی‌گروپ یکی از چهار بانک بزرگ آمریکاست که شعبه مرکزی آن در منهتن نیویورک قرار دارد. سیتی‌گروپ به‌عنوان سومین بانک بزرگ ایالات متحده آمریکا بر پایه میزان دارایی شناخته می‌شود. این بانک دارای بیش از ۲۰۰ میلیون مشتری است و در بیش از ۱۶۰ کشور فعالیت می‌کند.
مدیرعامل: مایکل کوربات
تعداد پرسنل: ۲۱۴۰۰۰
تعداد شعبه: ۴۶۰۰

سیتی گروپ

ولز فارگو شرکت هلدینگ خدمات مالی و بانکداری آمریکایی و چندملیتی است که چهارمین بانک بزرگ ایالات متحده آمریکا، بر پایه مجموع دارایی‌هاست و شعبه مرکزی آن در سان‌فرانسیسکو، کالیفرنیا قرار دارد. بانک ولز فارگو در سال ۱۸۵۲ با مشارکت هنری ولز و ویلیام فارگو (موسسان آمریکن‌اکسپرس) راه‌اندازی شد. ولز فارگو نسل میلنیال‌ها را هدف قرار داده و خدمات بانکداری موبایلی ارائه می‌دهد که با ظهور پرداخت‌های غیرتماسی، موقعیت ولز فارگو به‌عنوان یک بانک پیشرو نیز تقویت شده است.
مدیرعامل: کارلس اسچارف
تعداد پرسنل: ۲۵۸۷۰۰
تعداد شعبه: ۸۰۵۰

ولز فارگو

فین‌تک در آمریکا


ایالات متحده تلاش زیادی را برای تبدیل‌شدن به هاب فین‌تک دنیا کرده است. وجود سیلیکون‌ولی، مرکز فناوری‌های نو در آمریکا نیز گواهی محکم بر این ادعاست. سیلیکون‌ولی از نظر تعداد شرکت‌های پیشرو در حوزه فین‌تک و مقدار کل سرمایه‌گذاری خطرپذیر آن همیشه بر سر زبان‌ها بوده است. در سال ۲۰۱۸، ارزش‌گذاری روی برخی استارت‌آپ‌های فین‌تک پا را فراتر از حد انتظار گذاشت و در آمریکا، شاهد ظهور یونیکورن‌هایی بودیم که توانستند صنعت خدمات مالی را در بهت و حیرت فرو ببرند.

شاید بد نباشد در همین جا نگاهی هم به اهمیت فناوری اطلاعات در بانک‌های مهم آمریکا داشته باشیم؛ جی‌پی مورگان هر سال ۱۱ میلیارد دلار برای فناوری هزینه می‌کند. این رقم برای سیتی‌گروپ حدود ۵.۸ میلیارد دلار است که تقریبا ۲۰ درصد از کل هزینه‌هایش را شامل می‌شود. بانک آمریکا هم سالانه تقریبا ۱۰ میلیارد دلار در حوزه فناوری هزینه کرده که حدود سه میلیارد دلارش برای انجام پروژه‌های جدید صرف شده است. اما این تمام ماجرا نیست و بچه‌غول‌های تازه‌وارد فناوری‌محور آمریکا از جمله فیس‌بوک هم از این صنعت سهم می‌خواهند.

فیس‌بوک با معرفی لیبرا به‌عنوان یک ارز دیجیتال، سعی در گرفتن سهم خودش از این بازار دارد که البته با برخورد سفت و سخت کنگره آمریکا مواجه شد. البته قبل از فیس‌بوک هم تلاش‌های بزرگ دیگری از سوی بازیگران سایر صنایع برای گرفتن سهم‌شان از فین‌تک آمریکا شده بود؛ برای مثال استارباکس را می‌توان موفق‌ترین اپلیکیشن پرداختی در آمریکا دانست که کاربرانش از اپل‌پی هم بیشتر است.

با وجود تمام سرمایه‌گذاری‌های سنگینی که روی فناوری اطلاعات و فین‌تک در آمریکا شده است، شاید تعجب‌برانگیز باشد اگر بدانید طبق آمار و ارقام منتشرشده از سوی فدرال‌رزرو طی سال گذشته، ۱۴ درصد از آمریکایی‌هایی که درآمدشان زیر ۴۰ هزار دلار است، فاقد حساب بانکی هستند.


استارت‌آپ‌های فین‌تک معروف آمریکا


شاید دیگر نشود پی‌پال را یک استارت‌آپ دانست، اما یقینا ریشه بسیاری از استارت‌آپ‌های معروف و موفق آمریکایی به شکلی با «پی‌پال مافیا» گره خورده است. تقریبا ۲۱ سال پیش، یعنی در سال ۱۹۹۸ یک تیم جوان به امید اینکه فضای وب، دنیای آینده خواهد بود، دست به ارائه سرویسی زدند که در آن زمان بانک‌های بزرگ آمریکایی آن را رویایی بچگانه می‌دانستند! مهم‌ترین ویژگی محصول این تیم ساده‌کردن فرایند دریافت درگاه پرداخت اینترنتی بود. اما امروز به شرکتی تبدیل شده که بیش از ۳۰۰ میلیون کاربر دارد و سالانه بیش از ۱۷ میلیارد دلار درآمد دارد؛ یعنی چیزی حدود ۲.۵ درصد از GDP ایران.

پی‌پال

با توسعه دنیای وب و تنوع خواسته‌ها و سلیقه‌ها در فضای مجازی، دیگر حتی سرویس‌های پی‌پال هم جوابگوی نیازهای بی‌پایان توسعه‎دهندگان وب نبود! نتیجه این نیاز بازار، تولد استرایپ بود که تقریبا ۱۰ سال پیش کارش را شروع کرد و الان به یک رقیب مهم برای پی‌پال تبدیل شده که تمرکز خدمت و سرویس خود را روی توسعه‌دهندگان وب گذاشته و توانسته به بیش از ۲۴۰ میلیون دلار درآمد در سال برسد. استرایپ برای اینکه به پی‌پال برسد، باید درآمد خود را تقریبا ۷۰ برابر کند! هرچند مسیر سختی در پیش دارد، ولی جدی‌ترین رقیب فعلی پی‌پال محسوب می‌شود و اگر پی‌پال دیر بجنبد، ممکن است استرایپ همان کاری را با پی‌پال بکند که پی‌پال ۲۰ سال پیش با بانک‌های آمریکایی کرد!

استرایپ

کوین‌بیس یک صرافی است که به سرمایه‌گذاران و تریدرهای رمز‌ارز از قبیل بیت‌کوین خدمت‌رسانی می‌کند. این شرکت که از سال ۲۰۱۲ راه‌اندازی شده، توانسته در این مدت رشد چشم‌گیری را تجربه کند و جایگاه برتر را در بین صرافی‌های کریپتوکارنسی ایالات متحده به دست آورد. کوین‌بیس توجه خود را به امور مالی غیرمتمرکز معطوف کرده و بدین منظور، دست به توسعه چندین کانال زده است. علاوه بر آن، کوین‌بیس به‌شدت در حال تلاش است تا راهکارهایی خلاقانه برای استفاده از بلاکچین و رمزارزها پیدا کند. در حال حاضر نیز حدود ۳۵ میلیون حساب را مدیریت می‌کند که ارزش دارایی‌ آنها به ۲۱ میلیارد دلار می‌رسد. علاوه بر این موارد، برایان آرمسترانگ، هم‌بنیان‌گذار و مدیرعامل کوین‌بیس و تیمش در فعالیت بیش از ۶۰ استارت‌آپ مختلف نقش دارند و در تلاش‌اند نقش سنتی موسسات مالی را در تجارت، وام‌دهی و دریافت وثیقه کمرنگ کنند و حتی از بین ببرند.

کوین‌بیس

کردیت کارما، به کاربران کمک می‌کند به‌صورت رایگان، رتبه اعتباری‌شان را بدانند. افراد با توجه به عوامل مختلف و ریسک‌های مختلفی که درباره کارت‌های اعتباری وجود دارد، باید نرخ‌های متفاوتی برای بازپرداخت اقساط کارت‌های اعتباری بدهند که این استارت‌آپ به مردم کمک می‌کند این موضوع که تا پیش‌ از این مثل سیاه‌چاله‌ای بود، به‌رایگان برایشان روشن و شفاف شود. البته علاوه بر این موضوع، کردیت کارما اکنون دامنه خدماتش را توسعه داده و امکان پر کردن آنلاین پرونده مالیاتی و حساب‌های پس‌انداز با بازدهی بالا را نیز به‌صورت رایگان به سرویس‌هایش افزوده است. از دستاوردهای کردیت کارما می‌توان به داشتن بالغ بر یکصد میلیون کاربر در ایالات متحده، کانادا و بریتانیا اشاره کرد.

کردیت کارما

ارسال یک پاسخ

آدرس ایمیل شما منتشر نخواهد شد.