تکنولوژی‌ها و روندها فین‌تک (FinTech)

معرفی پنج روند شکل‌دهنده فین‌تک در سال ۲۰۲۰

روندهای فین‌تک در سال 2020

فین‌تک به یکی از حوزه‌هایی تبدیل شده که با سرعت بالایی در مسیر رشد و پیشرفت قرار دارد. به نظر نمی‌رسد که طی دهه آینده تغییری در این روند ایجاد شود. این گونه نیست که هر استارت‌آپی کسب‌وکار بانک‌های کوچک و متوسط را با تهدید مواجه کند؛ ولی بانک‌های محلی و اتحادیه‌های اعتباری باید در مورد روندهای فین‌تک هشیار باشند تا فرصت‌های جدید را از دست ندهند.

در این گزارش به معرفی پنج مورد از مهم‌ترین روندهای فین‌تک در سال ۲۰۲۰ می‌پردازیم.

.

۱) بانک‌های بزرگ به بازی نوآوری برمی‌گردند

زمانی بود که بانک‌های بزرگ سرچشمه نوآوری به شمار می‌رفتند. در سال ۱۹۵۸ بانک آمریکا اولین کارت اعتباری همهکاره را راه‌اندازی کرد. بانک بارکلیز در سال ۱۹۶۷ اولین دستگاه خودپرداز را ساخت. اما طی ده سال گذشته، به لطف رکود اقتصادی بزرگ و تمرکز بر انطباق، بانک‌های بزرگ از انجام تغییرات تحول‌آفرین دست کشیده‌اند.

اکنون زمان آن فرارسیده که بانک‌ها به میدان بازی نوآوری بازگردند. این سازمان‌ها برای توسعه ایده‌های جدید از تیم‌های چابک و آزمایشگاه‌ها کمک گرفته‌اند. جی‌پی مورگان ۵۰ هزار متخصص حوزه تکنولوژی را استخدام می‌کند. بانک آمریکا مالک بزرگترین حق ثبت اختراع بلاکچینی در کل جهان است. بانک‌های کوچک‌تر نیز هر روز بیشتر از دیروز به مشارکت با استارت‌آپ‌های فین‌تک روی می‌‌آورند. حرکتی که به سمت نوآوری آغاز شده، هنوز به مرحله‌ای نرسیده که تحول چشمگیری را در مقیاس کسب‌وکار بانک‌های بزرگ ایجاد کند؛ ولی این تحول حتمی است و قطعا در آینده تحقق خواهد یافت.

این روند به چه معناست؟ بانک‌های بزرگ به سمت نوآوری و بهبود تجربه مشتری روی آورده‌اند؛ از این رو بانک‌های کوچک و متوسط نیز باید با انتظارات در حال تغییر مشتریان همگام شوند.

.

۲) فین‌تک‌ها توجه بیشتری به نسل هزاره نشان می‌دهند

متولدین نسل هزاره افرادی هستند که اکنون در بازه سنی ۲۳ تا ۳۸ سال قرار دارند. این نسل، بیشترین جمعیت نیروی کار را تشکیل می‌دهند. به دلیل پرداخت وام‌های دانشجویی و هزینه‌های بالای زندگی، اغلب هزاره‌ها نتوانسته‌اند همانند پدر و مادر خود خانه بخرند. همچنین نظرسنجی‌ها نشان می‌دهد متولدین نسل هزاره علاقه دارند کسب‌وکار خودشان را راه بیندازند، ولی در عمل نتوانسته‌اند همانند کارکنان مسن‌تر، کارآفرینی داشته باشند.

اکنون تعدادی استارت‌آپ تصمیم دارند با استفاده از روش‌های نوآورانه، هزاره‌ها را به رویاهایشان برسانند. فلای هومز فرآیند وام‌دهی را بهینه‌سازی کرده تا افراد معمولی بتوانند به صورت نقدی نسبت به خرید خانه اقدام کنند. دیوی به خریداران خانه این امکان را می‌دهد که با پرداخت اجاره، صاحب خانه شوند. گودلی بستری را فراهم می‌کند که با استفاده از آن، کارفرمایان می‌توانند در بازپرداخت وام دانشجویی کارمندان خود مشارکت داشته باشند. تعداد زیادی از استارت‌آپ‌ها و شرکت‌های دیجیتال محور دیگر نیز وجود دارند که به کسب‌وکارهای کوچک وام می‌دهند، ولی نرخ بهره آن‌ها بسیار زیاد است.

این روند به چه معناست؟ نیازهای مشتریان جوان‌تر با نیازهای نسل مسن‌تر تفاوت دارد، بانک‌ها باید نیازهای نسل جدید را شناسایی کرده و مطابق با آن‌ها خدمت‌رسانی کنند. کمک مالی به نسل هزاره، در کنار این که به تقویت حس وفاداری مشتریان کمک می‌کند، میزان درآمد بانک را نیز افزایش می‌دهد.

.

۳) چک‌های پرداخت دستمزد در حال تحول هستند

پیش از این، انتقال ۱۰۰ درصد از مبلغ چک‌های دستمزد را بانک‌ها به عهده داشتند؛ ولی اکنون شرایط تغییر کرده است. تعداد زیادی از استارت‌آپ‌ها در حال متحول کردن چک‌های سنتی پرداخت دستمزد هستند و قصد دارند تجربه یکپارچه‌تری را در اختیار مشتریان خود قرار دهند.

ارنین و  پی‌اکتیو امکانات مقرون به صرفه‌ای را در حوزه پرداخت حقوق در اختیار مشتریانشان قرار می‌دهند. اپلیکیشن‌های دیگری مانند ایون نیز وجود دارند که در کنار قابلیت‌های پیشرفته پرداخت دستمزد، مشاوره برنامه‌ریزی مالی را هم به مشتریانشان عرضه می‌کنند. تمامی سرویس‌های مذکور یک هدف را دنبال می‌کنند و آن عبارت است از: از بین بردن تقاضا برای استفاده از خدمات وام‌دهندگان پر هزینه و ارائه خدمات انعطاف‌پذیرتر برای مشتری.

امروزه، ۷۲ درصد از مشتریان اغلب مواقع برای دسترسی به حساب بانکی خود از روش‌های آنلاین کمک می‌گیرند و فقط ۱۸ درصد از مردم به شعب بانکی مراجعه می‌کنند. این مشتریان دیجیتال محور، راحتی انتقال پول از طریق گوشی‌های موبایل را دوست دارند. استارت‌آپ‌های پرداخت دستمزد قابلیت‌های کنترلی بسیاری را در اختیار این مشتریان قرار می‌دهند و به آن‌ها در مدیریت پول کمک می‌کنند؛ در نتیجه کیفیت تجربه مشتری ارتقا پیدا می‌کند.

این روند به چه معناست؟ این که تصور کنیم استارت‌آپ‌ها با ارائه سرویس‌های متنوع برداشت پول در کارت‌های پیش‌پرداخت، بانک‌ها را از میان برمی‌دارند، اشتباه است. بانک‌ها نیز باید وارد میدان شوند و با به‌کارگیری قابلیت‌های نوآورانه مشابه در سپرده‌های پرداخت دستمزد، جایگاه خود را حفظ کنند.

.

۴) سرازیر شدن جریان‌های پولی پر ارزش به سمت فین‌تک

آن دسته از شرکت‌های فعال در حوزه فین‌تک که توسط سرمایه‌گذاران ریسک‌پذیر تامین مالی می‌شوند، در سال ۲۰۱۸ نزدیک به ۴۰ میلیارد دلار پول به سمت خود جذب کرده‌اند. این آمار در مقایسه با سال ۲۰۱۷ از رشدی ۱۲۰ درصدی برخوردار بوده است. هر چه مبلغ سرمایه‌گذاری در شرکت‌های فین‌تک بیشتر باشد، این شرکت‌ها می‌توانند حوزه فعالیت‌های خود را گسترش دهند. به عنوان مثال، به شرکت ولث‌فرانت اشاره می‌کنیم. این شرکت خدمات حساب پس‌انداز، وام‌دهی و مشاوره املاک و مستغلات را ارائه می‌دهد؛ رابین‌هود نیز قصد دارد خدمات سپرده و کارت‌های اعتباری ایمن را در اختیار مشتریانش قرار دهد و در همین راستا برای دریافت مجوز بانکی درخواست داده است.

شرکت‌های بیگ‌تک نیز دوست دارند دستی در آتش خدمات مالی داشته باشند. آمازون برای این که بتواند تجربه کاربری مشتریانش را بهبود بخشد و از کسب‌وکارهای فعال در پلتفرم خود حمایت کند، نسبت به وام‌دهی برای کسب‌وکارهای کوچک اقدام کرده است. کمپانی اپل در راستای کاهش نگرانی‌های امنیتی مشتریان، قصد دارد کارت اعتباری خودش را راه‌اندازی کند و تجربه کاربری سطح بالای خود را در دنیای محصولات مالی نیز پیاده‌سازی کند. فیسبوک برنامه‌ریزی کرده تا ارز خودش را صادر کند. طرح مجوزدهی به فین‌تک دفتر حسابرسی پولی هنوز به نتیجه‌ای نرسیده و آینده آن در هاله‌ای از ابهام قرار دارد؛ ولی همین تلاش برای اعطای مجوز نیز نشانگر این است که اتمسفر رگولاتوری مناسبی برای شرکت‌های حوزه فین‌تک ایجاد خواهد شد. تمامی رویکردهای مذکور نشان از این دارند که تمرکز روی مشتری به اولویت اول شرکت‌ها تبدیل شده است.

این روند به چه معناست؟ برندهایی مانند اپل و آمازون جیب پر پولی دارند و ارتباطی قوی را با مشتریان خود برقرار کرده‌اند؛ از این رو، این شرکت‌ها را می‌توان تهدیدی جدی برای بانک‌های سنتی دانست. بانک‌ها باید از بزرگ داده‌هایی که از مشتریان خود در دست دارند، برای عرضه سرویس‌های مطلوب بهره بگیرند. زمان آن فرارسیده که بانک‌ها رویکرد محصول محوری را کنار بگذارند و به سمت پارادایم مشتری محوری حرکت کنند.

.

۵) هوش مصنوعی به شکلی پیوسته در حال رشد است

امروزه شاهد هستیم که بانک‌ها از هوش مصنوعی برای تسهیل فرآیند وام‌دهی به کسب‌وکارهای کوچک استفاده می‌کنند. هوش مصنوعی تجربه کاربری دریافت کنندگان وام را بهبود می‌بخشد و تا حدودی به خودکارسازی فرآیند نوشتن تعهدنامه کمک می‌کند. در نتیجه کارشناسان بخش وام‌دهی فراغ بال بیشتری پیدا می‌کنند و می‌توانند زمان بیشتری را به خدمات شخصی‌سازی شده اختصاص دهند.

ارائه هوش مصنوعی به‌عنوان یک سرویس، از طریق شرکت‌هایی مانند گوگل و آمازون عرضه می‌شود. توسعه‌دهندگانی که دانشی در مورد داده ندارند، با استفاده از این سرویس می‌توانند هوش مصنوعی را در محصولات خود به کار بگیرند. اکثر پذیرندگان زودهنگام هوش مصنوعی در حوزه شناسایی هویت و تشخیص تقلب فعالیت می‌کنند. هوش مصنوعی از قابلیت‌های بسیاری برخوردار است و با خودکارسازی فرآیندهای ساده، می‌تواند بانک‌ها را در فراهم کردن یک تجربه کاربری بهتر، سریع‌تر و ساده‌تر یاری کند. کارشناسان پیش‌بینی می‌کنند که در آینده، هوش مصنوعی به رشد تدریجی و فزاینده خود ادامه خواهد داد و در فضاهای جدیدتری به کار گرفته خواهد شد.

این روند به چه معناست؟ هوش مصنوعی ابزار قدرتمندی است. به دنبال راه‌هایی باشید که با استفاده از آن‌ها، هوش مصنوعی را در کسب‌وکار خود پیاده‌سازی کنید. نگاه بازی به موارد کاربرد جدید داده داشته باشید و به شکلی هوشیارانه و آگاهانه در مورد آن‌ها تحقیق کنید.

.

جمع‌بندی

انتظار می‌رود که در سال ۲۰۲۰، بانک‌های بزرگ نوآوری‌های بیشتری انجام دهند و سطح انتظارات مشتریان را بالا ببرند. در نتیجه بانک‌های کوچک‌تر و اتحادیه‌های اعتباری مجبور خواهند بود که خود را با سطح انتظارات بالای مشتریان وفق دهند. مشتریان متولد نسل هزاره، به بخش ارزشمندی از کسب‌وکار خدمات بانکی و شرکت‌های کوچک و متوسط وام‌دهی تبدیل خواهند شد. چک‌های پرداخت دستمزد متحول خواهند شد و مشتریان مدیریت بیشتری روی جریان نقدی خود خواهند داشت. از نظر فنی نیز هوش مصنوعی فعالیت‌های روتین را خودکارسازی خواهد کرد؛ در نتیجه بانکداران زمان بیشتری برای برقراری ارتباط نزدیک با مشتریان و انجام تراکنش‌های پیچیده خواهند داشت. آیا بانک شما برای مواجهه با این تغییرات آمادگی دارد؟

منبع: فوربس

درباره نویسنده

ثنا جهاندار

کارشناس ارشد مهندسی شیمی و مترجم زبان انگلیسی. او در کنار تخصص دانشگاهی، به پژوهش و تحقیق در حوزه تکنولوژی و فناوری‌های مالی علاقه زیادی دارد و در حوزه فین‌تک، با مجموعه راه پرداخت همکاری می‌کند.

دیدگاهتان را بنویسید