پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
وضعیت به‌کارگیری فناوری در ارائه وام و تسهیلات بانک انصار چگونه است؟
انجام فرایند اعتبارسنجی به‌صورت کاملا غیرسنتی با استفاده از فناوری‌های روز دنیا به آماده‌شدن کامل زیرساخت‌های مورد نیاز و فراهمشدن بسترهای مخابراتی و اینترنتی و همچنین دسترسی کامل و جامع به کل اطلاعات اعتباری متقاضیان تسهیلات و از همه مهم‌تر همکاری کامل خود متقاضیان نیاز دارد.
دانلود کنید: فایل PDF گزارش «کانال‌های بانکی اعتماد بیشتری به وجود می‌آورند» در شماره 19 ماهنامه عصر تراکنش
ماهنامه عصر تراکنش / استفاده از فناوری برای اعتبارسنجی و ارائه تسهیلات بانکی در کشورمان هنوز راه طولانی در پيش دارد و حتی اولین گام‌ها هم در این راه برداشته نشده و جدای از حرف‌های تکراری که در مورد لزوم استفاده از فناوری و همگام‌بودن با فناوری‌های روز دنیا می‌شنویم، اما در عمل اتفاقات چشم‌گیری را مشاهده نمی‌کنیم.
وضعیت اقتصادی و نبود انگیزه اقتصادی، بیمار بودن نظام بانکی و عدم تمایل به ایجاد شفافیت در فرایندها و سیستم‌ها و آماده‌نبودن زیرساخت‌ها، قوانین و مقررات و بسترهای مخابراتی از جمله عواملی هستند که کارشناسان برای عدم استفاده از فناوری در بخش تسهيلات در کشور مطرح کرده‌اند. برای اینکه دید روشن‌تری نسبت به میزان استفاده از فناوری در بخش ارائه وام و تسهیلات بانکی داشته باشیم، با حسین مجاهدی، معاون تسهیلات بانک انصار گفت‌وگو کردیم تا ببینیم این بانک چه برنامه‌ای برای مهاجرت از فرایندهای سنتی به فرایندهای مدرن و به‌روز دارد.
بانک انصار به‌عنوان یکی از بانک‌های مطرح کشور، چه برنامه‌ای جهت استفاده از فناوری در حوزه ارائه وام و تسهیلات دارد؟ برای مثال در حوزه اعتبارسنجی که یکی از مسائل مهم در رابطه با ارائه وام و تسهیلات به حساب می‌آید، آیا فرایندها به شیوه سنتی انجام می‌شود؟
در مورد استفاده از فناوری در حوزه وام و تسهیلات باید بگویم که برنامه‌هایی داشتیم و داریم و مدتی است که آنها را شروع کرده‌ایم و بخشی از این برنامه هم به مرحله اجرا درآمده است.
البته فرایند اعتبارسنجی در بانک مدت‌هاست به‌صورت تلفیقی از سنتی و غیرسنتی انجام می‌شود و قطعا انجام فرایند اعتبارسنجی به‌صورت کاملا غیرسنتی با استفاده از فناوری‌های روز دنیا به آماده‌شدن کامل زیرساخت‌های مورد نیاز همانند تدوین قوانین و مقررات و فراهمشدن بسترهای مخابراتی و اینترنتی و همچنین دسترسی کامل و جامع به کل اطلاعات اعتباری متقاضیان تسهیلات و از همه مهم‌تر همکاری کامل خود متقاضیان نیاز دارد.
[mks_pullquote align=”left” width=”740″ size=”18″ bg_color=”#444444″ txt_color=”#ffffff”]
طرح تسهیلاتی عقیق بانک انصار
بانک انصار اقدام به طراحی محصولی ویژه برای مشتریان حقیقی و حقوقی با عنوان تسهیلات عقیق کرد. در این طرح علاوه بر مشتریان حقیقی، مشتریان حقوقی نیز می‌توانند از خدمات خاص و تسهیلات طرح بهره‌مند شوند. مزیت اصلی طرح عقیق تعیین مبلغ، مدت بازپرداخت و نرخ سود تسهیلات بر اساس شرایط و خواست مشتری است.
[/mks_pullquote]
استفاده از فناوری در بانک شما تا چه سطحی است و دقیقا شامل چه مواردی می‌شود؟
همان‌طور که مستحضر هستید، چند سالی است که با زیرساختارهایی که توسط بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران و برخی دستگاه‌های ذی‌ربط تهیه شده، در فرایند اعتبارسنجی متقاضیان تسهیلات، بخشی از بررسی صلاحیت اعتباری اشخاص از طریق سامانه‌های ایجادشده مانند استعلام برخط بانک مرکزی و اخذ رتبه‌بندی مشتریان از شرکت اعتبارسنجی ایرانیان و سایر سامانه‌هایی که در دسترس قرار گرفته است، انجام می‌شود و علاوه بر آن بخشی از اطلاعات مورد نیاز از سامانه اطلاعات بانکی خود بانک اخذ شده و بدین ترتیب بررسی‌های اولیه صلاحیت اعتباری مربوط به داشتن و نداشتن چک برگشتی یا مطالبات معوق و میزان گردش حساب‌ها در بانک به‌صورت سیستمی انجام و پس از آن وارد مرحله بعدی اعتبارسنجی می‌شود.
در این مرحله هم مدتی است بانک برای سهولت و تسریع در امر اعتبارسنجی اطلاعات مورد نیاز متقاضی، تسهیلات را فعلا به‌صورت سی‌دی یا فلش اخذ می‌کند؛ البته در حال تهیه یک برنامه نرم‌افزاری هستیم تا با استفاده از فناوری‌های جدید، درخواست و اطلاعات مورد نیاز را به‌صورت غیرحضوری اخذ کرده و متقاضی تسهیلات هم بدون حضور چندین‌باره در بانک و جلسه با کارشناسان مرتبط، از آخرین وضعیت درخواست خود مطلع شود.
[mks_pullquote align=”left” width=”740″ size=”18″ bg_color=”#444444″ txt_color=”#ffffff”]
بانک انصار
پس از موافقت ضمنی بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران با تاسیس بانک انصار در اوایل سال ۱۳۸۸، هیات موسس بانک نسبت به تهیه برنامه‌های عملیاتی و چارچوب راهبردی کار بانک اقدام کرد. اساسنامه پیشنهادی در تاریخ ۳۱ شهریور ۱۳۸۸ در يك‌هزار و صدودومین جلسه شورای عالی پول و اعتبار مطرح شد و به تصویب رسید. در اواسط اردیبهشت 1397، موسسه ثامن با بانک انصار ادغام شد و شعب تعاونی اعتبار ثامن به شعب بانک انصار تبدیل و سپرده‌های مشتریان آن تعاونی به بانک منتقل شد.
[/mks_pullquote]
برخی افراد در کسب‌وکارها هستند که برای پیشبرد برنامه و کارهایشان به دریافت وام نیاز دارند و از طرف دیگر سرمایه‌گذارانی هستند که می‌خواهند پول‌هایشان را به شیوه ساده‌تری در اختیار این افراد قرار دهند. به نظر شما این نیاز در آینده همچنان قرار است از طریق کانال‌های بانکی برطرف شود؟ آیا بانک انصار برنامه‌ای برای استفاده از این ظرفیت و پیوند دادن سرمایه‌گذاران و وام‌گیرندگان دارد؟
بانکها به‌عنوان واسطه‌گر مالی مورد اطمینان مردم در بخش تجهیز منابع و با رعایت قوانین و مقررات ابلاغ‌شده در قالب انواع سپرده‌ها به‌صورت وکالتی و مالکیتی نسبت به جمع‌آوری وجوه مردم اقدام كرده و به‌دنبال آن بر اساس ضوابط و مقررات تعیین‌شده وام پرداخت می‌کنند و برای وصول اطمینان از مصرف تسهیلات پرداختی در بخش اعلام‌شده توسط متقاضی و بر اساس میزان تسهیلات پرداختی بايد نظارت‌های لازم را به عمل آورند.
حال اگر بتوانیم با رعایت موارد فوق تسهیلات را با استفاده از فناوری‌های نوین و به‌صورت ساده‌تر انجام دهیم، بسیار مطلوب است و البته به نظر بنده این شیوه بیشتر می‌تواند در کسب‌وکارهای خرد عملیاتی شود و اجرایی‌شدن این موضوع طبعا به فراهم آمدن زیرساخت‌های ضروری نياز دارد.
اگرچه امروزه فناوری‌های جدید این امکان را به وجود آورده‌اند که اشخاص متقاضی تسهیلات می‌توانند با برقراری ارتباط مستقیم با سرمایه‌گذاران تعامل برقرار کنند، ولی به نظر بنده کانال‌های بانکی می‌تواند برای طرفین؛ بالاخص برای اشخاصی که به‌عنوان سرمایه‌گذار عمل می‌کنند، اعتماد و اطمینان بیشتری را به وجود آورد.
در خصوص اینکه آیا بانک انصار برنامه‌ای برای استفاده از این ظرفیت دارد، عرض کنم بله و قرار است ان‌شاءالله در برنامه‌های طرح تحول سه بانک که در آینده نزدیک شروع خواهد شد، در قالب بانکداری دیجیتالی و با استفاده از فین‌تک‌ها و استارت‌آپ‌ها اقداماتی را به عمل آورد.
به نظر شما آيا فناوری می‌تواند در ارتباطات راحت‌تر و امن‌تر میان وام‌گیرندگان و وام‌دهندگان نقش بسزایی داشته باشد؟
بله، قطعا می‌تواند نقش بسزایی داشته باشد؛ اما همان‌طور که قبلا عرض کردم، منوط به فراهمشدن سازوکارهای لازم است.
[mks_pullquote align=”left” width=”740″ size=”18″ bg_color=”#444444″ txt_color=”#ffffff”]
طرح حاتم بانک انصار
بانک انصار در راستای حمایت از تولید ملی و اعطای تسهیلات به زوج‌های جوان و عموم مردم برای تهیه جهیزیه و وسایل زندگی در قالب عقد مرابحه، اقدام به انعقاد قرارداد با شرکت‌های تولید لوازم خانگی داخلی در قالب طرحی به نام حاتم (حمایت از تولید ملی) کرده است. کسانی که به استفاده از این خدمت تمایل دارند، بعد از ثبت‌نام در سایت بانک می‌توانند به‌صورت مستقیم و از طریق پایانه‌های فروشگاهی شرکت‌های تولیدکننده لوازم خانگی داخلی اقدام به خرید کالا کنند. در مرحله اول مبلغ 10 هزار میلیارد ریال به این طرح اختصاص یافته است.
[/mks_pullquote]
بانک انصار همیشه در طرح‌های خود به ارائه وام‌های آسان و ساده و به انتخاب مشتری اشاره می‌کند، ولی شاید همچنان فرایندهای دریافت وام از بانک برای مشتریان کار چندان ساده‌ای نباشد. آیا بانک انصار برای راحت‌تر کردن ارائه وام به مشتری برنامه‌ای دارد و پیشرفت فناوری تا چه حد می‌تواند به شما در این‌باره کمک کند؟
بانک انصار همواره مبنایش بر اعطای تسهیلات به متقاضیان به‌صورت ساده و آسان بوده؛ به‌ويژه برای اشخاصی که برای رفع نیازهای ضروری خود یا برای کسب‌وکارهای خرد به تسهیلات نیاز دارند. ولی بر اساس مقررات تعیین‌شده از طرف مراجع مربوطه، در هنگام اعطای تسهیلات بايد مقررات ابلاغی رعایت شود و با توجه به میزان تسهیلات درخواستی و اینکه برای مصرف شخصی می‌خواهد، یا برای انجام یک کسب‌وکار یا فعالیت اقتصادی، این مقررات تفاوت داشته و روند بررسی و اعطای تسهیلات را طولانی‌تر می‌کند.
به هر حال بانک انصار تلاش کرده ضمن رعایت ضوابط و مقررات ابلاغی، با انجام اقدمات مورد نیاز، اعطای تسهیلات را با حداقل زمان انجام دهد و عملکرد چندین‌ساله بانک و مقایسه آن با سایر بانکها مبین این ادعای بنده است؛ البته برای اینکه بتوانيم در آینده تسهیلات را با کمترین زمان ممکن و راحت‌تر پرداخت کنيم، نيازمند استفاده از فناوری موجود هستيم و همان‌طور که عرض کردم برنامه‌های نرم‌افزاری مورد نیاز در حال تهیه است و امیدواریم با عملیاتی‌شدن آن به این هدف خود برسیم.
بانک انصار هم‌اکنون در یکی از طرح‌های تسهیلاتی خود با استفاده از برنامه نرم‌افزاری که تهیه شده، این دسترسی را به سپرده‌گذار داده تا با استفاده از این برنامه نرم‌افزاری امتیاز و شرایط مربوط به مبلغ و مدت تسهیلات را مشاهده کرده و هر زمان که با شرایط مورد نظر خودش مطابقت پیدا کرد، به بانک مراجعه و تسهیلات را دریافت کند.
با درود بر دست اندرکاران سایت راه پرداخت که انعکاس دهنده تمامی آرا و نظرات حضرات بانکی و پرداختی و حوزه های فین تک میباشند، در خصوص سیاست های اعطایی تسهیلات، سوالی در ذهنم همیشه بوده که شاید پاسخ آن نزد دولتمردان این مرز و بوم باشد که با مطالعه این گزارش، مجدد پررنگ شد:
بنده از طرفداران ایده حمایت از جوانان بوده و هستم و به نظرم این حمایت بایستی از سوی جوامع صورت پذیرد و نه خانواده. خانواده ها همیشه تمایل به پرورش و هدایت جوانان خویش به شیوه آبا و اجداد خویش دارند، در حالی که جوامع با برنامه ریزی صحیح و استراتژی های به روز می توانند جوانان را در مسیرهای صحیح و همگام با جامعه جهانی رشد دهند.
از اینرو امر خطیر حمایت جوانان را بر عهده دولت ها و جوامع می دانم و نه خانواده ها.
یکی از روشهای حمایتی دولت ها در این خصوص، می تواند استفاده از مکانیزم بانکها در اعطای تسهیلات باشد. سوال اصلی من اینجاست که چرا اولین مواجه تسهیلاتی جوانان با بانکها، دریافت وام ازدواج است؟
چرا سرمایه ها به جای استفاده در حوزه اشتغالزایی و توسعه کسب و کار به امری اختصاص می یابد که در صورت بی توجهی به امر اشتغال، آسیب های جبران ناپذیری به بنده جامعه به جهت بروز مشکلات معیشتی و طلاق وارد خواهد آورد؟
بنابراین از دیدگاه شخصی بنده درست یا غلط، سیاست حمایتی دولتها برای جوانان که از طریق بانکها اجرایی می گردد می تواند در حوزه اشتغال باشد. شخصی که کسب و کار مناسب و پایداری دارد، در آینده نیز می تواند تشکیل خانواده داده و هزینه های خود و خانواده اش را تامین نماید و نیازی به تسهیلات نخواهد داشت.
با مبلغی که به تسهیلات ازدواج در حال حاضر اختصاص یافته است، در مناطق روستایی امکان ازدواج در سنین پایین فراهم شده در حالی که فرد شغلی نداشته و پس از ازدواج، اول داستان “چه کنم؟ چه کنم؟” خواهد بود.
امید است بانکها نیز در راستای اعطای تسهیلات هدفمند که به رشد و بالندگی ایران عزیز بیانجامد، گام بردارند.