انتخاب سردبیر اینشورتک (InsurTech) بیمه عصر تراکنش

اینترنت اشیا و بلاکچین حرف‌های تازه‌ای برای بیمه دارند / فناوری بیمه در دنیا

هم‌اکنون در دنیا صحبت از استفاده از فناوری‌های بنیادین در بیمه است، اما بیمه‌های ما هنوز درگیر مسائل پیش‌پا افتاده‌اند. چرا بیمه در کشور ما نتوانسته حتی به اندازه بانکداری از فناوری بهره ببرد و وقتی می‌گوییم بیمه ما از دنیا عقب افتاده، منظورمان چیست؟

دانلود کنید: فایل PDF گزارش «اینترنت اشیا و بلاکچین حرف‌های تازه‌ای برای بیمه دارند» در شماره ۱۹ ماهنامه عصر تراکنش

ماهنامه عصر تراکنش / اینشورتک یکی از بخش‌های فین‌تک است که در کشور ما فعلاً حرفی برای گفتن ندارد. چند کسب‌وکاری هم که ادعا می‌کنند در زمینه اینشورتک فعال‌اند، با آنچه در دنیا به‌عنوان اینشورتک شناخته می‌شود زمین تا آسمان متفاوت‌اند. در این گزارش می‌خواهیم ببینیم که آیا انتقاداتی که به فناوری در صنعت بیمه می‌شود، وارد است یا نه؟ سعی کردیم نگاه‌مان کارشناسانه باشد، از این رو با افرادی وارد گفت‌وگو شدیم که در صنعت بیمه فعالیت می‌کنند و اطلاعات مطلوبی در این حوزه دارند. حالا که سال ۱۳۹۷ نفس‌های آخرش را می‌کشد، زمان آن فرارسیده که بر آنچه در این سال گذشت مروری داشته باشیم و در عین حال به این موضوع بپردازیم که در همین سال، ترندهای فناوری در صنعت بیمه چه بوده است.

شرکت سهامی بیمه ایران

از تیرماه ۱۳۱۶ کلیه امور مربوط به‌کمپانی‌های «بیمه اسکو راسیونی ژنرالی»، «روبرنیونی آدریاتیکادی»، «سکورتا» و «کرنهیل» با کلیه اختیارات و تعهدات مربوط به بیمه‌های صادرکننده آن به شرکت سهامی بیمه ایران محول شد.

 

نگاهی به تاریخچه بیمه در ایران

فعالیت بیمه‌ای در ایران از سال ۱۲۸۹ شروع شد. در این سال دو موسسه روسی با نام نادژدا و قفقاز مرکوری شروع به کار کردند. پس از شروع به کار این دو موسسه، تا سال ۱۳۱۴ خورشیدی حدود ۱۳ شرکت خارجی در بازار بیمه کشور، فعالیت خود را شروع کردند.

اولین فعالیت بیمه ایران

اولین فعالیت ۱۲ ماهه شرکت سهامی بیمه ایران در اواخر اسفند ۱۳۱۵ به پایان رسید و در مدت یک‌سال شرکت بالغ بر ۲۵۰۰ سند بیمه صادر کرد و مبلغ ۴.۹۶۶.۸۶۶ ریال حق بیمه دریافت کرد که تقریباً معادل نصف مجموع حق بیمه بود که کشور هرساله به مؤسسات بیمه (که همه خارجی بودند) می‌پرداخت و از جهت میزان تعهد، شرکت بیمه ایران در سال ۱۳۱۵ مجموعاً قریب یک میلیارد و نیم تعهد بیمه‌ای بر عهده گرفت.

 

ایده تشکیل یک شرکت بیمه ایرانی سال ۱۳۱۰ توسط فردی ایرانی به نام دکتر الکساندر آقایان با علی‌اکبر داور، وزیر مالیه وقت مطرح شد و در ۱۵ آبان ۱۳۱۴، شرکت سهامی بیمه ایران با سرمایه دو میلیون تومان به‌عنوان اولین شرکت بیمه ایرانی تأسیس شد.

 

آخرین همایش بیمه

یکی از مهم‌ترین خبرهای این ماه‌های بیمه کشورمان مربوط به برگزاری بیست‌وپنجمین همایش ملی بیمه و توسعه در آذرماه بود؛ همایشی با عنوان «صنعت بیمه، نوآوری و فناوری اطلاعات» که با محوریت مدل‌های کسب‌وکار مبتنی بر فناوری‌های بیمه، نقش فناوری اطلاعات در تشخیص تقلب، انواع فناوری‌های قابل استفاده در خدمات بیمه‌ای، انطباق با تحولات و پیشرفت‌های جهانی بیمه در حوزه نوآوری و فناوری اطلاعات، نظارت بر صنعت بیمه، استارت‌آپ‌های بیمه‌ای و تحول در بازاریابی بیمه‌ای برگزار شد.

عده‌ای معتقد بودند امسال این کنفرانس یک‌روزه متفاوت‌تر از هر سال دیگر بود؛ چراکه این بار چهره‌های تازه‌ای نه از شرکت‌های بیمه، بلکه از استارت‌آپ‌های جدید، در این کنفرانس حاضر بودند.

 

نگاه به استارت‌آپ‌های صنعت بیمه

همین چند هفته پیش بود که پرویز خسروشاهی، قائم‌مقام بیمه مرکزی از تدوین آیین‌نامه فعالیت استارت‌آپ‌ها در صنعت بیمه با همکاری معاونت علمی و فناوری نهاد ریاست‌جمهوری خبر داد و گفت که این آیین‌نامه در مراحل نهایی قرار دارد و پس از آن جهت بررسی به شورای عالی بیمه جهت تصویب ارائه خواهد شد.

تغییرات بیمه‌ای محسوس

شیوه خرید بیمه‌ها؛ به‌خصوص در محصولات خرد در ۱۰ سال گذشته در دنیا، دو تغییر عمده داشته است؛ نخست، رواج خرید بیمه از موبایل‌های هوشمند و دوم رواج سامانه‌های مقایسه قیمت برای مشتریان.

 

همچنین غلامرضا سلیمانی، رئیس کل بیمه مرکزی گفته است ۱۰ شرکت در زمینه استارت‌آپ فعالیت دارد و شرکت یازدهم هم در راه است. اما سوالی که پیش می‌آید این است که تفاوت این استارت‌آپ‌ها با یکدیگر چیست و به عبارتی ارزش‌افزوده‌ای که ایجاد می‌کنند به چه مواردی بازمی‌گردد؟

سلیمانی معتقد است استارت‌آپ‌های حوزه بیمه در حال حاضر در نقش کارگزاری عملیاتی فعالیت می‌کنند و قرار است آنها را تبدیل به نمایندگی خود در راستای بازاریابی این حوزه کنند. او بر این باور است که هرچند در سطح شرکت‌های بیمه پوشش‌های متنوع بیمه‌ای داریم و قوانین آن را هم مشخص کردیم؛ اما برای توسعه نفوذ بیمه بین آحاد مردم و شرکت‌ها به نوآوری استارت‌آپ‌ها نیاز داریم. به این ترتیب هم ضعف بازاریابی این حوزه رفع خواهد شد، هم استارت‌آپ‌ها می‌توانند به درآمدزایی خوبی برسند.

 

چند کار فناوارانه در حوزه بیمه

تمام بیمه‌نامه‌های ثبت‌شده توسط شرکت‌های بیمه، در سنهاب که مرکز فاوای بیمه مرکزی است، ثبت می‌شوند. اطلاعات سامانه سنهاب می‌تواند در اختیار استارت‌آپ‌ها قرار گیرد تا بتوانند متناسب با نیازهای موجود خدمات بدهند و هزینه بیمه‌ای خانوارها را به حداقل برسانند.

نگاه صنعت بیمه به استارت‌آپ‌های اینشورتک

اهمیت این موضوع به حدی است که فینتاک یازدهم با نگاهی به وضعیت فناوری در صنعت بیمه برگزار شد. یازدهمین نشست فینتاک چهارشنبه سیزدهم تیرماه با موضوع اینشورتک در ساختمان مرکزی بیمه دی برگزار شد. میهمانان این دوره از نشست فینتاک سیدقاسم نعمتی، رئیس مرکز فناوری اطلاعات و ارتباطات بیمه مرکزی و سیدمجید بختیاری، مدیرعامل شرکت بیمه دی بودند و رسول قربانی، سردبیر پایگاه خبری راه پرداخت، به‌عنوان مجری در این نشست حضور داشت.

 

سال گذشته بود که گمرک ایران از تسویه لحظه‌ای پروانه‌های ترانزیت و وصول مطالبات بیمه‌ای در موعد مقرر با کمک سامانه‌های هوشمند خبر داد. با الکترونیکی شدن صدور بیمه‌نامه‌ها در گمرک یک لینک بیمه در سامانه جامع گمرکی تعریف و از طریق سامانه جامع گمرکی به‌صورت هوشمند اعتباری بر مبنای تضامین واقعی شرکت‌های بیمه در سامانه الکترونیکی گمرک ایجاد و در ازای صدور هر بیمه‌نامه از میزان تضامین بیمه‌ای به‌صورت هوشمند کاسته می‌شود. در صورت وصول محموله‌های ترانزیتی در گمرک مبدأ یا به‌اصطلاح رفع تعهدات، مجدداً و به‌صورت خودکار مبلغ یادشده به اعتبارات بیمه‌ای اضافه می‌شود و در غیر این صورت مبلغ تضمینی تا زمان تعیین تکلیف محموله در حساب الکترونیکی گمرک می‌ماند.

 

ما و دنیا

گمانه‌زنی‌ها و تب‌وتاب جهانی برای شناسایی پتانسیل‌های خارق‌العاده فناوری بلاکچین، فراتر از ماهیت آن به‌عنوان یک دفتر کل توزیع‌شده و مبنایی برای ارزهای رمزنگاری‌شده، طی سال‌های اخیر به قدری شدت گرفته که اکنون، این فناوری نوظهور و پرسروصدا، به‌عنوان یکی از محرکان تحول در بازارهای مالی و دیگر حوزه‌ها شناخته می‌شود.

ضریب نفوذ جهانی بیمه

ضریب نفوذ جهانی بیمه حدود ۶/۱۳ درصد در سال ۲۰۱۷ است و همچنین سهم بیشتر بیمه‌های زندگی در این حوزه است. آمارهای مربوط به کشورهای هند، ایتالیا، انگلستان و کشورهای توسعه‌یافته در زمینه صنعت بیمه از سهم بالای افزایش ضریب نفوذ بیمه‌های زندگی خبر می‌دهند.

 

در این بین، سازمان‌های ارائه‌دهنده بیمه سلامت و عمر نیز جزء هزاران هزار کسب‌وکاری هستند که در تقلای شناسایی پتانسیل‌های بلاکچین برای بهبود رویکردها و فرایندهای جاری در سیستم خود هستند؛ قابلیت‌های به نظر ممکنی که بتوانند ثبت و نگهداری سوابق، اجرای معاملات، مدیریت قراردادها و تعامل با بیمه‌گزاران را به شیوه‌هایی کارآمدتر از زمان حال مدیریت کنند. سؤال کلیدی این است که آیا ویژگی‌های منحصربه‌فرد فناوری بلاکچین، قادر است بیمه‌گران را در کاهش هزینه‌ها، مدیریت ریسک، ارتقای سطح ارائه خدمات به کاربران، ارتقای سطح کسب‌وکارها و در نهایت، تقویت خط مشی‌شان کمک کند یا نه؟

مرکز راهکارهای سلامت و خدمات مالی دیلویت، اخیراً پروژه تحقیقاتی جدیدی به راه انداخته که به بررسی قابلیت‌های فناوری بلاکچین و تاثیرات احتمالی این فناوری و فناوری‌های هم‌نوع آن در چشم‌انداز آینده صنعت بیمه می‌پردازد که در ادامه این تاثیرات نام برده شده‌اند.

  • تسهیل فرایندهای بک‌آفیس: تسهیل فرایندهای بک‌آفیس یا پشت صحنه سازمانی، به‌منظور اجرای بهتر و مقرون‌به‌صرفه‌تر تعهدات، قیمت‌گذاری‌ها و مدیریت مطالبات.
  • تشخیص و پیشگیری از تقلبات: بهبود و ارتقای قابلیت‌های شناسایی و جلوگیری از تقلبات احتمالی توسط ارائه‌دهندگان، مدعیان یا متقاضیان.
  • بهبود دایرکتوری ارائه‌دهندگان: بهبود و ارتقای سطح ارائه دایرکتوری ارائه دهندگان و افزایش اعتماد و اطمینان نسبت به آنها.
  • بهبود و ساده‌سازی اپلیکیشن‌ها: ساده‌سازی و افزایش کارایی اپلیکیشن‌ها از طریق ارتقای سطح مشتری‌محوری.
  • ایجاد و ارتقای فرایندهای آنلاین بیمه: پشتیبانی از تشکیل و توسعه فرایندهای بیمه آنلاین و سایر گزینه‌های پیشنهادی برای بیمه نظیر گروه‌های پوشش‌دهنده فردبه‌فرد.
  • بهبود تعاملات با کاربران: ایجاد قابلیت نظارت در زمان واقعی بر وضعیت سلامت فرد و در نتیجه آن، ارائه قیمت‌گذاری و خدمات تعاملی با کاربران به‌صورت پویاتر.
  • به‌اشتراک‌گذاری داده‌های حساس: یکی از عدیده‌ترین مشکلاتی که در حال حاضر در صنعت بیمه، به‌ویژه حوزه سلامت و عمر با آن دست‌به‌گریبان هستیم، به‌اشتراک‌گذاری داده‌های پزشکی حساس میان بیمه‌گران، شرکت‌های ارائه‌دهنده بیمه، واسطه‌گران، بیمه‌گزاران و سایر ذی‌نفعان است؛ مشکلی که در سایه قابلیت‌های بلاکچین قابل حل است. قابلیت بلاکچین برای حفظ امنیت اطلاعات و به‌اشتراک‌گذاری کاملاً امن آنها در میان شرکت‌ها، دو دلیل مهمی هستند که این فناوری مدرن را برای کمک به حل مشکلات عنوان‌شده، نسبت به سایر فناوری‌های موجود برتری بخشیده است.

مسائل امنیتی و پارامترهای مربوط به اعتماد طرفین نیز از طریق سیستم‌های تأیید اطلاعات خودکار بلاکچین قابل حل است. در چنین سیستمی، هیچ‌گونه عامل واسطه‌ای نیاز نیست و بیماران و بیمه‌گران، ملزم به هیچ تعامل و گفت‌وگویی برای ثبت اطلاعات یا دسترسی به آنها نیستند. به‌علاوه، تمامی شرکت‌کنندگان قادر به کنترل یکدیگر و سایر ورودکنندگان به سیستم هستند و عملاً، امکان هیچ‌گونه مداخله غیرقانونی یا تقلب در این سیستم وجود ندارد.

مصداقی برای هوش مصنوعی در بیمه

در حوزه اینشورتک، فناوری هوش مصنوعی می‌تواند تغییرات بسزایی در بخش‌های مطالبات، توزیع، تعهد و قیمت‌گذاری به وجود آورد. برای نمونه می‌توان به اینشورتک پیسکون‌آی اشاره کرد که در واقع یک شرکت نرم‌افزار به‌عنوان سرویس فعال در حوزه تجزیه‌وتحلیل داده است. این اینشورتک از فناوری بینایی رایانه‌ای استفاده می‌کند تا بتواند با تجزیه‌وتحلیل گالری عکس‌های عمومی مشتری، پروفایل ریسک شخصی برای فرد ایجاد کند.

 

میلیون‌ها میلیون تراکنش و تبادل اطلاعات میان شرکت‌های بیمه و مشتریان آنها، ارائه‌دهندگان، فروشندگان، کارفرماها، حساب‌رسان و تنظیم‌کنندگان و قانون‌گذاران، نیاز به انتقال و پردازش سریع و آسان دارد که تنها از طریق فناوری‌های جدیدی نظیر بلاکچین امکان‌پذیر است؛ فناوری منحصربه‌فردی که بتواند در کمترین زمان ممکن، به بهترین و مطمئن‌ترین روش، گردآوری، پردازش و دسترسی به این داده‌ها را ممکن سازد. فناوری بلاکچین قادر است اطلاعات مربوط به تراکنش‌ها، توافق‌نامه‌ها و غیره را به‌صورت خودکار گردآوری کرده، داده‌ها را به هم لینک کرده و سپس بر اساس قراردادهای هوشمند آنها را پردازش کند.

 

بازارهای بیمه آنلاین

بلاکچین می‌تواند با ادغام پرونده‌های سلامت متمرکز، تجزیه‌وتحلیل‌های پیشرفته، ارسال‌های تله‌ماتیک اطلاعات سلامت و غیره، به توسعه پورتال‌های مبتنی بر وب در پوشش‌دهی بیمه‌های عمر، سرعتی باورنکردنی ببخشد. قابلیت‌های شگرفی که می‌توانند با نمایش پویای محصولات بیمه و توصیه تاثیرگذار آن‌ها بر کاربران، متناسب با سلایق و ویژگی‌های هر یک از آنها، نقشی عمده در بهبود تجربه مشتریان و ارتقای فروش این محصولات داشته باشند؛ محیطی مجازی که با بهره‌مندی از فناوری بلاکچین و مجموعه‌ای از قابلیت‌های منحصربه‌فرد، کاربران را قادر می‌سازد تا به‌سادگی به تاریخچه اطلاعات سلامت خود دسترسی داشته باشند، یا آنها را به کمک هدایت‌گرهای آنلاین بیمه در تصمیم‌گیری و انتخاب گزینه‌های بیمه‌نامه و حاملان و ارائه‌دهندگان بیمه یاری کنند.

قابلیت‌هایی که بلاکچین با تکیه بر قراردادهای هوشمند در اختیار سیستم‌های آنلاین پردازش مطالبات برای اجرای فرایندها و مدیریت شرایط قرار می‌دهد (داده‌محوری، ادراک فناورانه، خریداران خودمختار و سایر مزایایی از این دست)، وجه تمایز سیستم‌های آنلاین مبتنی بر بلاکچین با سایر سیستم‌های ارائه محصولات بیمه هستند؛ سیستم‌هایی که نه‌تنها هزینه‌های خرید را به کمترین میزان ممکن کاهش می‌دهند، بلکه بهترین موقعیت و گزینه‌های خرید را نیز در اختیار مشتریان قرار می‌دهند. بلاکچین قادر است امنیت و حتی کارایی محصولات و خدمات بیمه سلامت را در سایه فعال‌سازی ثبت، پردازش و دسترسی سریع‌تر، آسان‌تر و کارآمدتر به اطلاعات حساس ارتقا دهد.

مصداقی برای بلاکچین در بیمه

چندین اینشورتک هستند که روی بلاکچین سرمایه‌گذاری‌کرده‌اند و به‌دنبال استفاده از پتانسیل‌ها و فرصت‌های موجود در این فناوری برای از بین بردن ناکارآمدی‌ها و هزینه‌ها از زنجیره ارزش بیمه‌ها هستند. اینشورتک لیموناد، یکی از بهترین نمونه‌هایی است که تمرکزش را بر حوزه بیمه اموال و سانحه و تصادفات قرار داده است. لیموناد در مدل خود یک هزینه ثابت از پرداخت‌های ماهانه دارد و از یک الگوریتم برای پرداخت مطالبات در اسرع وقت استفاده می‌کند؛ آن هم زمانی که شرایط مورد نظر روی قراردادهای هوشمند مبتنی بر بلاکچین برآورده شود.

 

بلاکچین می‌تواند مدل‌های جدیدی از ارائه بیمه، نظیر مدل‌های فردبه‌فرد یا مبادلات بیمه از طریق سرمایه‌گذاری جمعی را پشتیبانی کند؛ طرح‌های نوظهور، پرخطر و متقابلی که در حقیقت، برگرفته از مدل کسب‌وکار اصلی و اولیه صنعت بیمه هستند و می‌توانند زمینه‌ساز ریسک‌ها و شکست‌های جدی برای بیمه‌گزاران باشند. با این وجود، بلاکچین می‌تواند حامی طرح‌های فردبه‌فرد آنلاین جدیدی باشد که به‌صورت آنلاین، حجم بسیار بیشتری از کاربران را جذب کرده و در خلال ثبت و ذخیره شفاف و قابل اطمینان اطلاعات سلامت، پردازش آنها و مدیریت مطلوب اطلاعات و مطالبات، با استفاده از قراردادهای هوشمند، محصولات و خدمات استانداردتر و شخصی‌سازی‌شده‌تری را در اختیار کاربران قرار می‌دهند. ضمن اینکه، مبنای رمزنگاری بلاکچین می‌تواند با اجرای غیرمتمرکز ثبت و پردازش اطلاعات؛ فرایندهای جاری در صنعت بیمه را بسیار کارآمدتر و مقرون‌به‌صرفه‌تر کند.

به این ترتیب، شرکت‌های بیمه عمر می‌توانند به‌صورت مستمر فعالیت‌ها و ریسک‌های احتمالی در مورد کاربران را رصد کرده و با ارزیابی مجدد آنها، برنامه‌ها و طرح‌های اجرایی خود را بر اساس نیازهای کاربران و در راستای کاهش هزینه‌های سربار تنظیم کنند. شرکت‌های بیمه سلامت نیز به نوبه خود می‌توانند از داده‌های تلماتیک به‌منظور حمایت از برنامه‌های سلامت خود و ارائه برخی تخفیفات در حقوق بیمه استفاده کنند.

متیو کاربن؛ پیشرو، سخنران و نویسنده حوزه اینشورتک

متیو کاربن را به‌عنوان یکی از برترین تاثیرگذاران بین‌المللی حوزه اینشورتک می‌شناسند که به‌عنوان رهبر پیشرو، سخنران و نویسنده این حوزه شناخته می‌شود. از سوابق کاری کاربن می‌توان به حضور ۱۰ ساله‌اش در شرکت بین‌اند کمپانی اشاره کرد که یک شرکت مشاوره مدیریت جهانی در بوستون است.

 

مخزن اطلاعات سلامت مبتنی بر فناوری بلاکچین می‌تواند در کنار تجزیه‌وتحلیل‌های پیشرفته و منابع اطلاعاتی زمان واقعی، بیمه‌های عمر و سلامت را به جزئی جدایی‌ناپذیر از زندگی کاربران تبدیل کند.

علاوه بر این، بلاکچین می‌تواند بیمه‌گران را در راستای برقراری روابطی پویاتر و تاثیرگذارتر با بیمه‌گزاران یاری کند؛ روابطی نوین که بسیار تعاملی و چندمنظوره است و می‌تواند مزایای فراوانی را برای هر دو طرف رابطه به دنبال داشته باشد. در نهایت می‌توان گفت، یکپارچه‌سازی برنامه‌های بلاکچین و پیاده‌سازی آنها در صنعت بیمه سلامت و عمر می‌تواند حتی پایین‌ترین سطوح شرکت‌های بیمه سلامت و عمر را نیز در خلال افزایش فروش، صرفه‌جویی در هزینه‌ها و بهبود حافظه اطلاعات سلامت ارتقا دهد.

برترین شرکت اینشورتک در دنیا

جفری چن، مدیرعامل ژونگ‌آن، شرکت بیمه آنلاین چین و البته برترین شرکت اینشورتک در دنیا با سرمایه ۹۳۴ میلیون دلاری است که توسط شرکت علی‌بابا هم حمایت می‌شود. این شرکت در سال ۲۰۱۳ راه‌اندازی شد و اولین شرکت بیمه تمام‌آنلاینی محسوب می‌شود که بیمه‌نامه‌های خودش را از طریق وب به فروش می‌رساند و در سال ۲۰۱۵ توانست سرمایه ۹۰۰ میلیون دلاری به دست آورد.

 

متخصصان و تحلیلگران شرکت‌کننده در پژوهش انبوه‌سپاری دیلویت، به نتایج مشابهی دست یافته‌اند؛ آن‌ها روندهایی را پیش‌بینی می‌کنند که می‌تواند زمینه‌ساز فوریت بیمه‌گران برای پیاده‌سازی بلاکچین باشد:

  • بیمه‌گران با فشارهای شدیدی در کاهش هزینه‌های اداری، روبه‌رو هستند؛ حوزه‌ای که بلاکچین می‌تواند با نوسازی زیرساخت‌های فرسوده و میرای فناوری اطلاعات سابق، افزایش کارایی و تقویت رقابت‌پذیری؛ نقش بسزایی در کاهش این هزینه‌ها ایفا کند.
  • نیروی کار فرتوت و کم‌بازده فعال در صنعت بیمه، بیمه‌گران را به پیگیری مسرانه تحولات دیجیتال و اتوماسیون وامی‌دارد؛ تحولاتی که می‌توانند در سایه قابلیت‌های بلاکچین عملی شوند.
  • سیستم‌ها، فرایندها، پروتکل‌های امنیتی و کسب‌وکارهای جدید، مستلزم پاسخگویی به انتظارات بالقوه کاربران برای خدمات شخصی‌سازی‌شده، حفظ حریم خصوصی در بالاترین حد، محصولات نوآورانه، ارزش افزوده و قیمت‌گذاری رقابتی از سوی بیمه‌گران آنهاست و بلاکچین، آسان‌ترین راه برای دستیابی به چنین اهدافی است.

بیمه‌گران اتکایی در کنسرسیوم‌ها

در سال‌های ۲۰۱۷ و ۲۰۱۸ شاهد به‌وجودآمدن کنسرسیوم‌هایی نظیر بی‌سه‌آی (B3i) و ریسک‌بلاک (Riskblock) بودیم. این کنسرسیوم‌ها با هدف دور هم جمع کردن بیمه‌گران اتکایی (reinsurers) و بیمه‌گران معمولی ایجاد شدند. این قبیل گروه‌ها، در کنار دست‌اندرکاران صنعت بیمه، به‌دنبال یافتن موارد استفاده جذاب و مفیدی از فناوری پرقدرت بلاکچین هستند.

 

بر اساس پژوهش انبوه‌سپاری و تحلیل‌های دیلویت، شرکت‌های بیمه سلامت و بیمه عمر، قبل از پیاده‌سازی فناوری بلاکچین و بهره‌برداری از مزایای بالقوه چنین رویکردی، ملزم به توجه به برخی فاکتورهای مهم هستند که عبارتند از:

  • سازمان‌های فناوری اطلاعات کنونی ممکن است نیروی انسانی و تخصص لازم برای کسب فناوری بلاکچین از خارج و پیاده‌سازی آن در حوزه‌های مورد نظر را نداشته باشند. از این رو، ممکن است بیمه‌گران ناچار به شناسایی یا حتی سرمایه‌گذاری روی شرکای خارجی فعال در فناوری بلاکچین و همچنین مشارکت با برخی متخصصان بلاکچین خارج از حوزه بیمه برای پیشبرد اهداف خود باشند.
  • برای تحقق بخشیدن به پتانسیل‌های فوق‌العاده بلاکچین به‌عنوان کاتالیزوری برای تحول کسب‌وکارها، بیمه‌گران ملزم به استفاده از فناوری‌های مختلفی نظیر تجزیه‌وتحلیل‌های پیشرفته، هوش مصنوعی و اینترنت اشیا در کنار هم و همکاری با طیف وسیعی از ذی‌نفعان هستند.
  • شرکت‌های بیمه انفرادی و در حالت کلی صنعت بیمه، نیازمند همکاری با کنسرسیوم‌های بهداشت و درمان هستند تا از پاسخگویی استانداردهای توسعه‌یافته (به‌منظور تسهیل ذخیره‌سازی اطلاعات سلامت مبتنی بر بلاکچین) به منافع تجاری بلندمدت خود اطمینان حاصل کنند.
  • بیمه‌گران باید با اتخاذ استراتژی درست، تمرین و تکرار و توسعه مفهوم این فناوری مدرن، از بلاکچین برای ایجاد نسل بعدی محصولات و خدمات استفاده کنند؛ محصولاتی که روابطی تعاملی‌تر بین بیمه‌گران و بیمه‌گزاران آنها برقرار کرده و از غلبه سیستم‌های فعال در سایر حوزه‌ها و همچنین سیستم‌های سنتی در سال‌های آتی جلوگیری می‌کنند.

 

مزایای به‌کارگیری اینترنت اشیا در صنعت بیمه

روش پرداخت خسارت بیمه در طول چندین دهه، هیچ تغییری را تجربه نکرده است. مشتریان از وضع فعلی راضی نیستند. بر اساس گزارش اکسنچر، ریزش مشتری به‌دلیل کاهش وفاداری و ارائه خدمت‌رسانی ضعیف، اتفاق می‌افتد. گسترش پدیده‌ای به نام اینترنت اشیا، این صنعت را تحت تأثیر قرار داده و شرکت‌های بیمه وادار به تغییر فرایند پرداخت شده‌اند.

مشتریان بیمه، در زندگی روزانه‌شان از فناوری استفاده می‌کنند و انتظار دارند شرکت‌های بیمه نیز همین کار را انجام دهند. طبق نظرسنجی‌ها، تنها ۱۵ درصد از مشتریان، از خدمات دیجیتال شرکت بیمه‌گرشان ابراز رضایت کرده‌اند. در دنیای سریع و پیشرفته امروز، مشتریان می‌خواهند که در کوتاه‌ترین زمان ممکن به کارشان رسیدگی شود. روند پرداخت خسارت بیمه، هفته‌ها و ماه‌ها طول می‌کشد و همین امر، نارضایتی عمومی نسبت به صنعت بیمه را افزایش داده است.

به‌کارگیری اینترنت اشیا در صنعت بیمه به کارها سرعت می‌بخشد و عاملی تاثیرگذار در افزایش قدرت شرکت‌های بیمه است. به کمک اینترنت اشیا، دوران کاغذبازی‌ها به پایان می‌رسد و پرداخت خسارت بیمه با بازدهی بالایی انجام می‌گیرد. در این صورت، بیمه‌گزار نیازی به تکمیل فرم‌های بی‌شمار ندارد و تنها کاری که باید برای دریافت خسارت بیمه انجام دهد، این است که عکس گرفته و با استفاده از اپلیکیشن موبایلی، آن را به شرکت بیمه‌گر ارسال کند. در واقع تکنولوژی حسگر محیطی و بیومتریک، به کمک صنعت مدرن بیمه آمده و شرکت بیمه‌گر با استفاده از این تکنولوژی می‌تواند میزان ریسک را محاسبه کرده و سیاست‌گذاری مناسبی را در پیش گیرد.

کتاب اینشورتک

کتاب اینشورتک در زمینه کاربرد نوآورانه فناوری در ارائه خدمات بیمه است. استفاده از فناوری در صنعت بیمه عامل نوآوری شده و به رفع نیازهای دنیای نوین کمک کرده است. متحول‌کنندگان صنعت می‌توانند روشی نوین برای کاهش هزینه‌ها و افزایش حضور مشتری پیدا کنند. تغییر در رفتار مشتری به این معناست که شرکت‌های حوزه فین‌تک می‌توانند محصولات و خدمات سفارشی‌شده خود را ارائه دهند که به از دست رفتن سهم بازار بیمه‌گرهای صاحب مشاغل منجر خواهد شد.

 

شرکت بیمه‌گر می‌تواند اطلاعاتی را که از طریق اینترنت اشیا به دست آورده، مورد تحلیل و بررسی قرار دهد. این اطلاعات بسیار ارزشمند هستند و امکان ایجاد شناخت عمیق از بیمه‌گزار را فراهم می‌کنند. با استفاده از اطلاعات شخصی افراد، می‌توان به تعامل بیشتر با آنها پرداخت و بسته‌های اختصاصی هر شخص را به او پیشنهاد داد. جای خالی چنین اقدامی، سال‌هاست که در صنعت بیمه احساس می‌شود.

نتایج به‌کارگیری اینترنت اشیا در صنعت بیمه، عبارتند از: شناسایی آسان کلاهبرداری، ارائه بسته‌های سفارشی برای بیمه‌گزار و انجام برآوردهای اقتصادی دقیق.

مزایای به‌کارگیری اینترنت اشیا در صنعت بیمه، تنها در افزایش سطح رضایت مشتری خلاصه نمی‌شود. اینترنت اشیا به کاهش هزینه‌های شرکت بیمه‌گر نیز کمک می‌کند. اتوماسیون می‌تواند هزینه روند پرداخت خسارت بیمه را تا ۳۰ درصد کاهش دهد. در بسیاری از مواقع، این کاهش هزینه به نفع بیمه‌گزار تمام می‌شود. همچنین استفاده از دستگاه‌های متصل به اینترنت اشیا در صنعت بیمه باعث کاهش ۲۵ درصدی حق بیمه خواهند شد.

بسیاری از بیمه‌گران اعتقاد دارند که به‌کارگیری دستگاه‌های متصل به اینترنت اشیا در صنعت بیمه و جمع‌آوری اطلاعات بیمه‌گزار، از تلفات مالی و جانی بزرگ، ممانعت می‌کند. بیمه‌گزارانی که بتوانند احتمال وقوع حادثه مالی و جانی را کاهش دهند، مشمول تخفیف شده و حق بیمه کمتری را پرداخت خواهند کرد. دستگاه‌های متصل به اینترنت اشیا در بیمه درمانی، امکان مشاهده سطح سلامت افراد را فراهم کرده‌اند؛ بدین ترتیب می‌توان بسته اختصاصی هر شخص را به او پیشنهاد داد و سیاست مناسبی را در پیش گرفت. بسیاری از شرکت‌های بیمه، برای کسانی که بیمه‌شان را به دستگاه متصل به اینترنت اشیا متصل می‌کنند، تخفیف ویژه‌ای در نظر می‌گیرند.

همکاری اینشورتک‌ها

به گفته سام فریدمن، رهبر پژوهشی دیلویت در بخش سرویس‌های مالی، بهترین واژه‌ای که در صنعت بیمه و برای سال ۲۰۱۹ می‌توان انتخاب کرد، واژه «همکاری» است. بدان معنا که به جای رقابت میان بیمه‌گرها، اکثر اینشورتک‌ها وارد همکاری و مشارکت با بازیگران بزرگ این صنعت می‌شوند و در ارائه و بهبود خدمات به مشتریان به یکدیگر کمک می‌کنند.

 

در کنار چالش‌های موجود، اغلب شرکت‌های بیمه‌گر اعتقاد دارند که اینترنت اشیا (IOT)، تحولی بزرگ در صنعت بیمه ایجاد خواهد کرد. این تکنولوژی، رویکردی آینده‌نگرانه را برای بیمه‌گزار به ارمغان آورده و سطح رضایتمندی او را افزایش می‌دهد. هم‌اکنون زمان این رسیده که تغییری عظیم در صنعت بیمه رخ دهد و اینترنت اشیا، می‌تواند عامل این تغییر بزرگ باشد.

درباره نویسنده

فاطمه قوّتی

فاطمه قوّتی کارشناس ارشد روزنامه نگاری است. او در حال حاضر به عنوان خبرنگار با راه پرداخت همکاری می کند.

دیدگاهتان را بنویسید

/* ]]> */