انتخاب سردبیر رگ تک (RegTech) عصر تراکنش

درباره برادر کوچک‌تر فین‌تک / چه کسی مسئول چرخش سیاره‌ای به نام رگ‌تک است

نوشته شده توسط محدثه دهباشی

رگ‌تک که امروز به‌عنوان یک واژه جذاب و دهان‌پرکن به حساب می‌آید، توجه بسیاری را به خود جلب کرده و مدعیان زیادی پیدا کرده است. رگ‌تک اما جنبشی است که می‌تواند با کاهش خطاها و هزینه‌ها کیفیت کسب‌وکارها و حتی زندگی را افزایش دهد.

ماهنامه عصر تراکنش / رگولاتوری یکی از آخرین عرصه‌هایی است که فناوری به آن ورود کرده است. رگ‌تک که شاید بتوان آن را برادر کوچک‌تر فین‌تک معرفی کرد، ترکیب فناوری و رگولاتوری برای غلبه بر چالش‌های رگولاتوری است که مدت‌هاست وجود دارد. در سطح دولتی، FCA یا همان مرجع راهبرد امور مالی انگلستان، اولین نهاد دولتی بود که واژه رگ‌تک را به‌عنوان زیرمجموعه‌ای از فین‌تک تعریف کرد که تمرکزش روی فناوری‌هایی است که الزامات رگولاتوری را به‌طور موثرتر و کارآمدتری ارائه می‌دهند.

در مارس ۲۰۱۵، در گزارشی از مشاور ارشد علمی دولت انگلستان عنوان شد که فین‌تک این پتانسیل را دارد تا برای ایجاد فناوری‌های قانون‌گذاری و گزارش‌های شفاف، موثر و کارآمد مورد استفاده قرار بگیرد و مکانیسم‌های جدیدی برای رگ‌تک به وجود آورد.

رگ‌تک و فین‌تک ارتباط تنگاتنگی با هم دارند. فین‌تک از ادغام دو واژه «مالی» و «فناوری» و به معنای به‌کارگیری و استفاده از تکنولوژی‌های جدید در صنعت خدمات مالی به‌منظور بهبود قابلیت‌های عملیاتی و تعامل با مشتری ایجاد شده و این کار را با بهره‌‌گیری از تجزیه‌وتحلیل‌، مدیریت داده‌ها و کارکردهای دیجیتالی انجام می‌دهد. این حوزه‌ که توسط بسیاری از استارت‌آپ‌های کوچک چابک شناسایی شده است، توجه صندوق‌های سرمایه‌گذاری فین‌تک جهانی را به خود جلب کرده و در سال ۲۰۱۴، توانست ۵۳۹ میلیون دلار جذب سرمایه داشته باشد.

در واقع فین‌تک به توسعه راه‌حل‌های نوین، نوآورانه و چابک برای چالش‌های مربوط به داده و گزارش‌دهی منجر می‌شود که صنعت با آنها روبه‌رو است، اما در مورد رگولاتوری چطور؟ آیا راهکارهای متنوع، قابل تنظیم، ساده و ادغام‌پذیر، قابل اعتماد، امن و مقرون‌به‌صرفه‌ای در این‌باره وجود ندارد؟ پاسخ مثبت است، برای رسیدگی به راهکارهایی فراتر از فین‌تک حرکت کنید و به رگ‌تک خوشامد بگویید.

مرجع راهبرد امور مالی انگلستان

در سال ۲۰۱۳ مرجع راهبرد امور مالی انگلستان تاسیس شد که تحت نظر وزارت خزانه‌داری و پارلمان بریتانیاست. از وظایف این نهاد مالی، نظارت بر فعالیت‌های کارگزاری‌های فعال در فارکس در جهت حمایت و حفظ سرمایه کاربران کارگزاری‌هاست.

 

رگ‌تک چیست و چرا به آن نیاز داریم؟

آلن مینی، مدیرعامل شرکت فاندرکس رگ‌تک را این‌طور توضیح می‌دهد: «درست مانند فین‌تک، پی‌تک و خیلی از واژگانی که از ادغام با کلمه «تک» به وجود آمده‌اند، رگ‌تک نیز نمونه دیگری از یک صنعت است که به کمک نرم‌افزارها به‌سرعت در حال تغییر است. بیش از ۲۰ سال است که از تکنولوژی در بخش‌های مختلف رگولاتوری استفاده می‌شود. با این حال چیزی که باعث شده رگ‌تک کنونی به رسمیت شناخته شود، فاصله و شکافی است که میان سرویس‌های نرم‌افزاری و غیرنرم‌افزاری به‌طور چشم‌گیری افزایش پیدا کرده است.»

بسیاری مواقع از تکنولوژی برای برطرف کردن الزامات و نیازمندی‌های رگولاتوری استفاده شده است، اما چه چیز جدید و هیجان‌انگیزی درباره رگ‌تک وجود دارد؟ در ادامه به برخی ویژگی‌های کلیدی رگ‌تک اشاره می‌کنیم:

چابکی: مجموعه داده‌های درهم و برهم را می‌توان از طریق فناوری ETL (استخراج، انتقال بار)، از یکدیگر جدا کرد.

سرعت: گزارش‌ها را می‌توان با سرعت بیشتری پیکربندی و تولید کرد.

ادغام: مدت‌زمان بسیار کوتاهی را می‌توان برای راه‌اندازی و اجرای یک راهکار صرف کرد.

تجزیه‌وتحلیل: دیلویت در گزارش اخیر خود نقل‌قولی از زیست‌شناسی به نام ادوارد ویلسون آورده که می‌گوید: «ما در حال غرق‌شدن در اطلاعاتیم، در حالی که از نبود خرد رنج می‌بریم.»

رگ‌تک از ابزارهای تجزیه‌وتحلیل استفاده می‌‌کند تا بتواند هوشمندانه بیگ‌دیتا را از مجموعه داده‌ها استخراج و از داده‌های مشابه برای مقاصد متفاوت استفاده کند. اما ویژگی‌های دیگری از رگ‌تک هم هست که در سایر بخش‌ها مورد استفاده قرار می‌گیرد. به‌عنوان مثال، در بخش خصوصی از دو جهت می‌توان به تسهیل توسعه رگ‌تگ پرداخت. از بعد هزینه‌ای باید گفت که جریمه‌های بعد از بحران چیزی حدود ۲۰۰ میلیارد دلار بوده و هزینه‌های کنونی رگولاتوری و انطباق در حال حاضر به یکی از مهم‌ترین دغدغه‌ها بدل شده است.

اما در بعد درآمدی رقابت شرکت‌های فین‌تک حدود ۴/۷ هزار میلیارد دلار درآمد را در معرض خطر قرار می‌دهد. در نتیجه باید گفت چنین هزینه‌ها و عواملی که بر درآمد تاثیرات مستقیمی دارد، باعث می‌شود به توسعه و به‌کارگیری رگ‌تگ با جدیت بیشتری پرداخته شود. در نظرسنجی عنوان شد که ۸۷ درصد مدیران عامل بانک‌ها چنین هزینه‌هایی را منبع ساختارشکنی و برهم‌زنندگی می‌دانند.

ریشه رگ‌تک

عوامل متعددی وجود دارد که شکل‌گیری رگ‌تک را به بحران مالی سال ۲۰۰۸ و مقررات سختگیرانه‌ آن زمان نسبت می‌دهد که نیاز به نوآوری رگ‌تک را به وجود آورد. در آن دوران بانک‌ها به خاطر عدم رعایت تعدادی از قوانین متحمل جریمه‌ها و هزینه‌های گزافی شدند و برای به حداقل رساندن تاثیر این جریمه‌ها تصمیم گرفتند به برنامه‌های مربوط به مدیریت ریسک و انطباق توجه بیشتری داشته باشند. در سال ۲۰۱۵ و پس از اینکه مرجع راهبرد امور مالی انگلستان درخواست توسعه رگ‌تک را صادر کرد، موسسه مالی بین‌المللی نیز گروه کاری رگ‌تک را تشکیل داد.

 

چنین موضوعی انگیزه اقتصادی قوی برای گزارش‌دهی و سیستم‌های انطباق کارآمدتر را فراهم می‌کند تا بهتر بتوان ریسک‌ها را کنترل کرد و هزینه‌های انطباق را کاهش داد. علاوه بر این، افزایش بسیار زیاد در حجم و انواع داده‌هایی که باید به بخش نظارتی گزارش شوند، نشان‌دهنده فرصت خوبی برای خودکارسازی فرایندهای انطباق و نظارت است. در صنعت فناوری‌های مالی، استفاده از فناوری در راستای قانون‌گذاری و انطباق موجب نتایج و دستاوردهای بهتر و موثرتری می‌شود.

کنت مکنزی، مدیر دیلویت در ادینبورگ، فرصت قابل توجهی برای ارائه‌دهندگان رگ‌تک می‌بیند تا بتوانند وضوح و کارایی بیشتری در نحوه تفسیر مقررات، شیوه انطباق و خودکارسازی گزارش‌ها به ارمغان بیاورند. استفاده از فناوری‌های شناختی و تجزیه‌وتحلیل‌های پیشرفته به صنعت کمک می‌کند تا به‌سرعت و به‌طور خودکار هم معنای صریح رگولاتوری و هم معنای ضمنی یا اختلافات جزئی را درک کنند که اغلب موجب ایجاد چالش‌ها می‌شود. همان‌طور که همه ما می‌دانیم، داده‌ها بی‌معنی هستند؛ مگر اینکه به ‌گونه قابل درکی سازمان‌دهی و تجزیه‌وتحلیل شوند و به‌عبارتی به اطلاعات قابل مصرف تبدیل شوند.

لیست سالانه رگ‌تک۱۰۰

رگ‌تک۱۰۰ یک لیست سالانه از یکصد شرکت نوآورانه در حوزه رگ‌تک در دنیاست که لازم است تمام موسسات مالی حداقل با نام آنها آشنایی داشته باشند. لیست رگ‌تک۱۰۰ سال ۲۰۱۸ توجهات بسیاری را به خود جلب کرد و شرکت‌هایی که در این لیست قرار گرفتند، آگاهی زیادی میان موسسات مالی ایجاد کردند.

 

رگ‌تک فرصت معرفی قابلیت‌های جدید برای مدیران ارشد را فراهم می‌کند تا بتوانند نهایت بهره را از سیستم‌ها و داده‌های موجود ببرند و بدون ریسک جایگزینی یا به‌روزرسانی سیستم‌های موروثی، داده‌های رگولاتوری و گزارش‌دهی را به شیوه‌ای مقرون‌به‌صرفه و انعطاف‌پذیر تولید کنند.

بری مک‌کین از تریدفلو به‌طور خلاصه توضیح می‌دهد که «شرکت‌های رگ‌تک باید خودشان را به‌‌گونه‌ای نشان دهند که دانش کارشناسانه مورد نیاز برای حل‌وفصل یک مشکل به‌خصوص را دارند. از یک طرف تکنولوژی به شرکت‌ها در رعایت مقررات کمک می‌کند و از طرف دیگر، رگولاتورها هم به فناوری‌های جدیدی نیاز دارند که بتوانند استفاده بهتری از اطلاعات فراهم‌شده توسط صنعت داشته باشند.»

آینده روشن رگ‌تک

سرمایه‌گذاری که روی شرکت‌های رگ‌تک در سال ۲۰۱۸ انجام شده است، بیش از ۵۰ درصد از سرمایه‌ای است که این شرکت‌ها توانستند در سال گذشته به‌دست آورند. از طرفی، همکاری‌ها و مشارکت‌های بخش رگ‌تک هم از ۱۰۲ معامله در سال ۲۰۱۴ به ۱۱۴ معامله در سال ۲۰۱۶ رسیده و در همین مدت هم سرمایه‌گذاری روی این بخش تا ۴۰ درصد رشد داشته است. با اینکه سال گذشته کاهشی در میزان این همکاری‌ها و مشارکت‌ها وجود داشت، اما سرمایه‌گذاری‌ها تا حدود یکصد میلیون دلار افزایش یافت.

 

واقعا چه تفاوتی در کار است؟

تفاوت اصلی که میان راهکارهای سنتی و راهکارهای رگ‌تک وجود دارد، به زبان ساده، چابکی است. با اینکه راهکارهای سنتی محکم‌اند و به ‌گونه‌ای پاسخگوی نیازهای خاص و فوری شما هستند، ولی از طرف دیگر ممکن است انعطاف‌ناپذیر باشند و برای تطبیق با برخی شرایط و تغییرات نیاز بیشتری به توسعه و پیکربندی داشته باشند. چابکی و سرعت، عنصر مورد استفاده بسیاری از ارائه‌دهندگان رگ‌تک است و آنها همچنین در حال بررسی چگونگی استفاده از تکنیک‌های ارزیابی و تجزیه‌وتحلیل‌های پیشرفته هستند تا در نهایت به کمک آنها بتوانند ارزیابی قوانین و مقررات جدید را یاد بگیرند و از آنها پشتیبانی کنند. یکی دیگر از ویژگی‌های رگ‌‌تک، این است که راهکارها مبتنی بر فضا و محاسبات ابری هستند. اینکه راهکارهای رگ‌تک از کلاود استفاده می‌کنند، بدان معناست که داده‌‌ها از راه دور نگهداری، مدیریت و پشتیبانی می‌شوند.

رگ‌تک کجا بهترین عملکرد را دارد؟

با اینکه همه به رشد رگ‌تک چشم دوخته و امیدوارند، اما آیا می‌توان آن را درمانی برای تمام چالش‌های تطبیق دانست؟ متاسفانه با توجه به اهمیت موضوع و همین‌طور عوامل متعدد دیگری که باید در مدیریت این خطرات مورد توجه قرار داد، باید گفت که پاسخ این سوال منفی است. با اینکه جاهای بسیاری این راهکار به‌خوبی جواب می‌دهد، اما با این حال یکسری الزامات و تعهدات کمی، الزامات و تعهدات اطلاعاتی، شناسایی خطرات و ابزارهای مدیریتی وجود دارد که در ادامه به آنها اشاره شده است:

قانون‌گذاری / ابزارهای تجزیه‌وتحلیل شکاف رگولاتوری؛

•سازگاری با ابزارهای جهانی؛

•ابزارهای بررسی سلامت؛

•ابزارهای مدیریت اطلاعات؛

•ابزارهای گزارش تراکنش‌ها؛

•ابزارهای گزارش رگولاتوری؛

•ابزارهای نظارت بر فعالیت؛

•ابزارهای آموزش؛

•انباره داده ریسک؛

•ابزار مدیریت وضعیت

هنوز ارزش واقعی این ابزارها و رگ‌تک کشف نشده و همان‌طور که شان اسمیت، پارتنر بخش مشاوره ریسک دیلویت می‌گوید: «در کوتاه مدت، رگ‌تک به شرکت‌ها در خودکارسازی وظایف انطباق و کاهش ریسک‌های عملیاتی مرتبط با انطباق و تعهدات گزارش‌دهی کمک خواهد کرد. در بلندمدت هم رگ‌تک عملکردهای انطباق را قادر می‌سازد تا انتخاب‌های ریسک آگاهانه داشته باشند و این انتخاب‌ها بر اساس داده‌هایی انجام می‌شود که بینش‌هایی در خصوص ریسک‌های انطباقی و نحوه مدیریت آنها ارائه می‌دهد.»

فناوری ETL

برای استخراج داده‌ها از پایگاه داده‌های منبع از فناوری ETL استفاده می‌شود. به کمک این فناوری می‌توان پس از استخراج داده‌ها از پایگاه داده، آنها را به پایگاه داده هدف انتقال داد و از جای قبلی کاملا پاک کرد. باید گفت که ETL جزء مهمی در فناوری‌های انبارداری داده به حساب می‌آید. تفاوت اصلی میان ETL و روش‌های معمول انتقال داده، آسان بودن و کاربرپسند بودن آن است.

 

کاوش در دنیای رگ‌تک

گزارش دیلویت در شکل شماره ۲ نگاهی دقیق‌تر به کسب‌وکارهایی انداخته که کل دنیای رگ‌تک را تشکیل می‌دهند و بر اساس حوزه‌ای که روی آن متمرکز هستند، دسته‌بندی‌شان کرده است.

باید گفت که اکثر کسب‌وکارهای رگ‌تک هنوز در مرحله استارت‌آپی هستند و عمر خیلی‌هایشان بیشتر از سه سال نیست و تقریبا ۴۰ درصدشان بیش از ۱۰ کارمند در اختیار دارند. این آمار و ارقام نشان‌دهنده پتانسیل خوبی است که این بازار دارد، اما از طرف دیگر یادآور می‌شود که فعالان حوزه رگ‌تک هنوز راه طولانی در پیش دارند تا بتوانند به صنعت مالی یک تکان اساسی بدهند.

 

اکنون چه کنیم؟

آینده بسیار روشنی در انتظار رگ‌تک است که چنین آینده‌ای فرصت‌های زیادی در اختیار افرادی قرار می‌دهد که با توسعه این تکنولوژی به‌دنبال خودکارسازی بخش ارزیابی رگولاتوری و همین‌طور کنترل مدیریت، ایجاد شفافیت و کنترل در بخش‌های مهم کسب‌وکاری‌شان هستند. همچنان که شما در تقاطع این پارادایم جدید در عصر رگ‌تک قرار گرفته‌اید، مطمئن شوید که:

از داده‌های خود بیشتر استفاده می‌کنید؛

•تکنولوژی نظارتی سازمانی موجود را درک می‌کنید؛

•نهایت استفاده را از سرمایه‌گذاری‌های تکنولوژی موجود ببرید و قابلیت‌هایی که برخی راهکارهای قدرتمند در خصوص غلبه بر چالش‌های عملیاتی دارند را دست‌کم نگیرید؛

•الزامات و داده‌های رگولاتوری پیش رو را درک کنید و در کنار آن از مجموعه  قوانینی که کسب‌وکارتان را تحت تاثیر قرار می‌دهد، غافل نشوید؛

•از دیگر همتایان خود درباره کاری که انجام می‌دهند و راهکارهای جدیدی که در دسترس است، بپرسید؛

•با آغوش باز پذیرای تکنولوژی باشید؛

•برای آینده خود طرح و برنامه داشته باشید

آینده روشنی که از آن صحبت کردیم را می‌توان در رشد جهانی رگ‌تک و بیش از ۵۰۰ میلیون دلار سرمایه‌گذاری دید که در سه‌ماهه اول سال ۲۰۱۸ روی این بخش انجام شده و شکل شماره ۳ آن را به‌خوبی نشان می‌دهد.

باید به این نکته اشاره کرد که سرمایه‌گذاری که روی شرکت‌های رگ‌تک در سال ۲۰۱۸ انجام شده است، بیش از ۵۰ درصد از سرمایه‌ای است که این شرکت‌ها توانستند در سال گذشته به‌دست آورند. از طرفی، همکاری‌ها و مشارکت‌های بخش رگ‌تک هم از ۱۰۲ معامله در سال ۲۰۱۴ به ۱۱۴ معامله در سال ۲۰۱۶ رسیده و در همین مدت هم سرمایه‌گذاری روی این بخش تا ۴۰ درصد رشد داشته است. با اینکه سال گذشته کاهشی در میزان این همکاری‌ها و مشارکت‌ها وجود داشت، اما سرمایه‌گذاری‌ها تا حدود یکصد میلیون دلار افزایش یافت.

پتانسیل خوب حوزه رگ‌تک

باید گفت که اکثر کسب‌وکارهای رگ‌تک هنوز در مرحله استارت‌آپی هستند و عمر خیلی‌هایشان بیشتر از سه سال نیست و تقریبا ۴۰ درصدشان بیش از ۱۰ کارمند در اختیار دارند. این آمار و ارقام نشان‌دهنده پتانسیل خوبی است که این بازار دارد، اما از طرف دیگر یادآور می‌شود که فعالان حوزه رگ‌تک هنوز راه طولانی در پیش دارند تا بتوانند به صنعت مالی یک تکان اساسی بدهند.

 

سرمایه‌گذاری جهانی رگ‌تک با قدرت زیادی آغاز شد و در کل ۵۰۰ میلیون دلار سرمایه‌گذاری در کنار ۳۳ همکاری در این حوزه انجام شده است.

با توجه به شکل شماره ۴ می‌توان فهمید که سرمایه‌گذاری جهانی در حوزه رگ‌تک بین سه‌ماهه اول تا سه‌ماهه چهارم سال ۲۰۱۷ دوبرابر شده و در سه‌ماهه اول سال ۲۰۱۸ به ۵۳۲/۷ میلیون دلار رسید که این مبلغ تقریبا سه‌برابر مبلغی است که در سه‌ماهه دوم سال ۲۰۱۷ به دست آمد.

آمار و ارقام‌ مشابه نشان می‌دهد که بین سال‌های ۲۰۱۴ تا ۲۰۱۶، شرکت‌های آمریکای شمالی در بیش از دوسوم تمام مشارکت‌ها و همکاری‌های رگ‌تک دخیل بودند؛ هرچند سال گذشته میزان این مشارکت‌ها تا ۶۰ درصد کاهش پیدا کرد، اما مجددا در سه‌ماهه اول ۲۰۱۸ حضورشان پررنگ‌تر شد.

الزامات قانونی و گزارش‌دهی که از رگ‌تک می‌توانند بهره‌مند شوند

جمع‌آوری داده‌ها و مدیریت ریسک و گزارش‌های نظارتی و مسائل مربوط به جمع‌آوری، به‌اشتراک‌گذاری، ذخیره‌سازی داده‌ها، مدل‌سازی، تجزیه‌وتحلیل سناریو و پیش‌بینی، نظارت، گزارش‌دهی و مسدود کردن تراکنش‌های پرداخت‌های آنی و مسائل مربوط به مالیات، تایید هویت، رفتار نظارتی و فرهنگ سازمانی، وظایف مربوط به تجارت آنی و آگاه‌سازی بیشتر موسسات مالی از پیشرفت و توسعه‌های رگولاتوری؛ از جمله بخش‌هایی هستند که می‌توانند از این فناوری بهره‌مند شوند.

 

شرکت‌هایی که در دیگر مناطق دنیا فعالیت می‌کنند تنها در شش درصد معاملات رگ‌تک شرکت دارند و سال گذشته توانستند تنها ۱۰/۴ میلیون دلار روی این حوزه سرمایه‌گذاری کنند که این مبلغ فقط یک درصد از کل سرمایه‌گذاری‌های انجام‌شده در سال ۲۰۱۷ را شامل می‌شد. در سال گذشته، شرکت‌های اروپایی حدود ۳۰ درصد از معاملات رگ‌تک را انجام دادند که می‌شود گفت نسبت به سال ۲۰۱۶، رشد ۲۲/۸ درصدی داشته‌اند. اما از آنجایی که شرکت‌کنندگان بازار مالی اروپا با آغوش باز پذیرای رگولاتوری و پیاده‌سازی‌های جدید قوانین در این قاره هستند، پس می‌توان انتظار داشت که سهم مشارکت آنها در همکاری‌های رگ‌تک افزایش چشم‌گیری داشته باشد.

درباره نویسنده

محدثه دهباشی

محدثه ده‌باشی فارغ‌التحصیل کارشناسی ارشد رشته زبان فرانسه از دانشگاه تربیت مدرس تهران است. او از سال 93 با راه پرداخت همکاری می‌کند

دیدگاهتان را بنویسید

۱ دیدگاه

/* ]]> */