بانک‌تک (BankTech) تحول دیجیتال (Digital Transformation) فین‌تک (FinTech)

بانک‌ها با بی‌میلی، به استقبال موج‌های جدید نوآوری می‌روند

استقبال بانک از فین‌تک

بانکداری باز این پتانسیل را دارد که سیل خروشانی از محصولات نوآورانه را وارد بازار کند و طراحان مربوطه، در تلاش‌اند تا به این امر، جامه‌ی عمل بپوشانند.

نوآوران وعده داده‌اند که سیل عظیمی از محصولات مالی جدید را روانه‌ی بازار خواهند کرد و بزرگ‌ترین تحول عرصه‌ی بانکداری خرد را رقم خواهند زد. در همین راستا، در سال قبل به بانک‌های بریتانیایی اعلام شد که باید داده‌های مشتریان را با وام‌دهندگان رقیب و استارت‌‌آپ‌های دیجیتال به اشتراک بگذارند.

دوازده ماه از آن زمان گذشته و تقریباً همه اتفاق‌نظر دارند که از سیل وعده داده شده، فقط یک آب باریکه عملی شده است.

یک سال از طراحی زیرساخت‌های فنی گذشته و طراحان قوانین تنظیمی، عنوان می‌کنند که قوانین را توسعه خواهند داد و انتظارات اولیه‌ی مصرف‌کنندگان را برآورده خواهند ساخت. این طراحان، به مشتریان وعده می‌دهند که سال ۲۰۱۹، سال بزرگی برایشان خواهد بود.

بانکداری باز بر اساس آن دسته از مقررات اروپایی بنا شده که بانک‌ها را ملزم به اشتراک‌گذاری داده‌ها می‌کنند. به اشتراک‌گذاری داده، از نظر تئوری، مسیر فعالیت شرکت‌های فناور مالی یا همان فین‌تک‌ها و نوآوران را هموارتر می‌سازد و به تولید محصولاتی می‌انجامد که امکان دسترسی به تمامی بانک‌ها و استفاده از خدمات مربوطه را برای تمامی مشتریان فراهم می‌کنند.

از یک طرف، برخی از افراد معتقدند که فین‌تک‌ها، برای این‌که سرمایه‌گذاران بیشتری را به سمت خود جذب کنند، در بیان سرعت پیاده‌سازی محصولات نوآورانه اغراق کرده‌اند. از سوی دیگر، استارت‌آپ‌ها نیز بانک‌ها را مقصر می‌دانند و علت کند بودن سرعت پیشرفت را وجود سیستم‌ها‌ی غیرقابل‌اعتماد بانکی عنوان می‌کنند.

شرکت فین‌تک باد (Bud) در حوزه‌ی برنامه‌نویسی رابط‌های کاربری مورد استفاده در بانکداری باز فعالیت می‌کند. جیمی کمبل (Jamie Campbell)، مدیر بخش اطلاع‌رسانی در باد، چنین می‌گوید:

رونمایی از محصولات بانکداری باز و رونق بخشیدن به آن‌ها، بیش از حد انتظار طول کشیده است. علت این امر، پراکنده بودن تعاملات اولیه و عدم وجود اعتماد کافی در بین طرفین بوده است.

در ماه اکتبر، آیوکا (Iwoca) به اولین وام‌دهنده‌ی کسب‌وکارهای کوچک تبدیل شد که خدمات خود را از طریق شبکه‌ی بانکداری باز ارائه می‌کند. این شرکت، تراکنش‌های بانکی مشتریان را تحلیل کرده و به فرآیند تائید متقاضیان سرعت می‌بخشد. دست‌اندرکاران شرکت فین‌تک مربوطه، اعلام کرده‌اند که به دلیل وجود خطاهای فنی در سیستم بانکی، نیمی از تلاش‌های آن‌ها در دسترسی به داده، با شکست مواجه می‌شود.

عمران غلامحسین‌والا: سطح عملکرد، هنوز به جایی که باید، نرسیده است.

عمران غلامحسین‌والا: سطح عملکرد، هنوز به جایی که باید، نرسیده است.

عمران غلامحسین‌والا، متولی نهاد پیاده‌سازی بانکداری باز (OBIE) تائید می‌کند که «سطح عملکرد، هنوز به جایی که باید، نرسیده است.» او در ادامه می‌گوید که روال موجود، در حال بهبود است و طبیعی است که برای توسعه‌ی برنامه‌های کاربری پیشرفته، زمان بیشتری مورد نیاز باشد.

مهم‌ترین حقیقتی که غلامحسین‌والا به آن اشاره می‌کند، این است:

موضوعی که زمان کافی برای آن اختصاص داده نشده، تجربه‌ی مشتری است.

استانداردهای بروزرسانی‌شده، در ماه مارس به اجرا درمی‌آیند و الزامات جدیدتری برای تسهیل استفاده‌ی مشتریان از خدمات بانکداری باز، تبیین خواهد شد. وی افزود: در سال جاری، این امکان برای اپلیکیشن‌ها ایجاد خواهد شد که علاوه بر داده‌های حساب‌های جاری، به داده‌های سایر محصولات بانکی، مانند کارت‌های اعتباری هم دسترسی داشته باشند.

صدها میلیون پوند برای توسعه‌ی زیرساخت‌ها هزینه شده است، با این همه، بانک‌های بزرگ به دنبال این هستند که خودشان ویژگی‌های جدید را در کارشان به‌کار بگیرند.

یک بانکدار بالا رتبه که در یک بانک بزرگ مشغول به کار است، چنین می‌گوید: «میزان چالش‌های فنی موجود، زیاد است و مدت زمان اعلام شده برای ما، ناکافی بوده است.»

اغلب بانک‌های بریتانیایی، یک اپلیکیشن گردآوری اطلاعات را راه‌اندازی کرده‌اند و مابقی بانک‌ها نیز در مراحل پایانی ساخت و عرضه‌ی اپلیکیشن قرار دارند. اپلیکیشن‌های گردآوری، اطلاعات حساب‌های بانکی مختلف کاربران را در یک جا جمع کرده و در دسترس آن‌ها قرار می‌دهند. سایر خدمات پیشرفته نیز در آینده‌ی نزدیک به این اپلیکیشن‌ها افزوده خواهد شد. آقای غلامحسین‌والا، می‌گوید: «شما از اپلیکیشن‌های گردآوری اطلاعات، انتظار دارید که در سال ۲۰۱۹، به یک عامل رقابت سالم در حوزه‌ی بانکداری خرد تبدیل شوند؛ ولی از نظر من پیشرفت بیشتری حاصل خواهد شد.»

بانکدار بالا رتبه عنوان کرده است: تعداد شرکت‌های خارجی که سیستم این بانک را  مورد آزمایش قرار می‌دهند، به شکل فزاینده‌ای در حال افزایش است. این امر، نشان از افزایش چشمگیر حجم محصولات در حال توسعه دارد.

آقای غلامحسین‌والا، معتقد است که بانکداری باز، علاوه بر ایفای نقش کلیدی در بازار بانک‌های خرد بریتانیا، در سایر مناطق دنیا نیز تأثیرگذار بوده است.

دوازده کشور دیگر، به صورت عمومی برنامه‌ریزی بر روی نسخه‌های بانکداری باز خود را آغاز کرده‌اند و چندین شرکت، که نام تعدادی از بزرگ‌ترین بانک‌های سرمایه‌گذاری نیز در میان آن‌ها به چشم می‌خورد، از رهنمودهای بانکداری باز بریتانیا استفاده می‌کنند.

سیتی بانک (Citi)، اولین بانک شرکتی بود که در ماه ژوئن گذشته، سیاست‌های بانکداری باز بریتانیا را به کار گرفت. در ماه گذشته نیز جی‌پی مورگان چیس (JPMorgan Chase) در گفتگو با فایننشیال نیوز (Financial News) اعلام کرد که بلافاصله بعد از اجرایی شدن طرح کلی بانکداری باز، مشتریان این بانک درخواست‌هایی را برای استفاده از مزایای این طرح، مطرح کردند.

نهاد پیاده‌سازی بانکداری باز، قصد دارد طرح‌های جدیدتری را تعریف کنند. در نتیجه‌ی این طرح‌ها، خدمات پیچیده‌تری مانند انتقال خودکار پول از حساب مشتری بدون نیاز به کسب اجازه در هر بار، به محصولات بانکداری باز افزوده می‌شود.

این رویکرد، آن دسته از مدیران اجرایی بانکی را که از بی‌توجهی مشتری‌ها استفاده کرده و پول آن‌ها را برای مدت طولانی در حساب‌هایی با نرخ بهره‌ی کم نگه می‌دارند، نگران کرده است. نهاد پیاده‌سازی بانکداری باز اعلام کرده که قابلیت «احراز هویت مداوم»، بانک‌ها را کمک خواهد کرد تا بر روی میزان دسترسی فین‌تک‌ها کنترل داشته باشند؛ این امر، از شدت ترس و نگرانی‌ها خواهد کاست.

آقای غلامحسین‌والا، وجود نگرانی‌های گسترده در بین وام‌دهندگان بزرگ را بی‌مورد می‌داند و می‌گوید: «بانک‌ها از مزایای طرح تضمین سپرده‌ی دولتی بهره‌مند هستند و بخشی از این مزایا نیز باید به پس‌انداز کنندگان تعلق یابد. بنابراین، از نظر من، بانک‌ها باید در ساختار قیمت‌گذاری خود، دقت و تأمل بیشتری داشته باشند.»

برخی از افراد و سازمان‌ها، مایل هستند که در بیان ریسک‌های بانکداری باز اغراق کنند، هدف این قبیل از افراد، کاهش دادن سطح رقابت است.

منبع: Ft

درباره نویسنده

ثنا جهاندار

کارشناس ارشد مهندسی شیمی و مترجم زبان انگلیسی. او در کنار تخصص دانشگاهی، به پژوهش و تحقیق در حوزه تکنولوژی و فناوری‌های مالی علاقه زیادی دارد و در حوزه فین‌تک، با مجموعه راه پرداخت همکاری می‌کند.

دیدگاهتان را بنویسید

/* ]]> */