اقتصاد، بانکداری، پرداخت و فین‌تک آلمان / هالو کاپ!

آلمان امسال شانس اول قهرمانی جام جهانی فوتبال  را دارد و بعد از ژاپن دومین کشور ثروتمند حاضر در تورنمنت روسیه است. آلمانی‌ها غیر از فوتبال، صنعت و فناوری، در فین‌تک هم موفق عمل کرده‌اند و برلین یکی از هاب‌های فین‌تک دنیاست. در این مطلب نگاهی خواهیم داشت به اقتصاد، بانکداری، پرداخت و فین‌تک آلمان و چند چیز کوچک دیگر.

این مطلب از مجموعه مطالب شماره 12 ماهنامه عصر تراکنش است که به بهانه جام‌جهانی به صورت ویژه به اقتصاد، بانکداری، پرداخت و فین‌تک 32 کشور حاضر در جام‌جهانی پرداخته است. در صورت تمایل مطالب مربوط به 31 کشور دیگر را می‌توانید از بخش ویژه پرونده جام‌جهانی راه پرداخت ببینید.

دانلود کنید: فایل PDF پرونده ویژه «اقتصاد، بانکداری، پرداخت و فین‌تک ایران» در شماره 12 ماهنامه عصر تراکنش

دانلود کنید: فایل PDF شماره ۱۲ ماهنامه عصر تراکنش

.

آلمان

آلمان و چین در یک مورد شباهت دارند؛ شباهتی که باعث شده هر دو به‌عنوان قدرت‌های «بازخیز» شناخته شوند. تاریخ آلمان از ۲۰۰ هزار سال پیش تاکنون داستان طولانی دارد، اما یک ویژگی در میان قرن‌ها در ژرمن‌ها حفظ شده و آن دوباره برخاستن پس از هر بار شکست و دوباره درخشیدن است.

نمی‌توان از آلمان گفت، ولی از جنگ‌های جهانی اول و دوم حرفی نزد. در هر دو جنگ آلمان در قلب حادثه بود و نتیجه هر دو جنگ برای ژرمن‌ها جز بدتر شدن قدرت اقتصادی و سیاسی چیزی نداشت. بعد از جنگ جهانی دوم بحران همچنان ادامه داشت، با بالا رفتن جنگ سرد میان بلوک شرق و غرب جمهوری‌های آلمان شرقی و غربی شکل گرفت.

امروز دیگر از آن بحران‌ها خبری نیست، آلمان توانسته است دوباره بلند شود و امروز بعد از آمریکا، چین و ژاپن چهارمین قدرت اقتصادی جهان است.

[mks_pullquote align=”left” width=”740″ size=”16″ bg_color=”#2c3e50″ txt_color=”#ffffff”]

گوته

یوهان ولفگانگ فون‌گوته؛ شاعر، ادیب، نویسنده، نقاش، انسان‌شناس، فیلسوف و سیاستمدار آلمانی در قرون ۱۸ و ۱۹ بود. گوته علاقه فراوانی به شعرهای فارسی داشت و به‌شدت تحت تاثیر حافظ بود. رمان «رنج‌های ورتر جوان» او را معروف کرد؛ رمانی که به‌عنوان اولین کتاب پرفروش جهان شناخته می‌شود.

[/mks_pullquote]

.

اقتصاد آلمان

ژرمن‌ها از نظر اقتصادی اوضاع خوبی دارند. چهارمین کشور جهان و اولین کشور قاره سبز از نظر تولید ناخالص داخلی‌ هستند، همچنین دارای بازاری اقتصادی ـ اجتماعی با نیروی کار مجرب، موجودی سرمایه بزرگ، سطح فساد پایین و سطح بالای نوآوری هستند.

بخش خدمات ۷۱ درصد، صنعت ۲۸ درصد و کشاورزی یک درصد از کل تولید ناخالص داخلی را شامل می‌شود. آلمانی‌ها موقعیت کاری زیاد و نیروی کار کم دارند؛ بنابراین طی این سال‌ها کارگرانی از ترکیه و یوگسلاوی سابق به‌عنوان کارگران میهمان در این کشور فعالیت کرده‌اند.

پس از اتحاد دو آلمان، استانداردهای زندگی و درآمد سرانه به‌طور قابل ملاحظه‌ای بالا رفته و نوسازی و یکپارچه‌سازی اقتصاد شرق آلمان همچنان ادامه دارد و احتمالا یک سال دیگر هم طول می‌کشد. از بین ۵۰۰ شرکت بزرگ دنیا از نظر میزان سرمایه، ۳۷ شرکت در آلمان هستند؛ شرکت‌هایی مانند دایملر، فولکس واگن، آلیانس، زیمنس و دویچه‌بانک. با این حال آلمان بهشت شرکت‌های کوچک و متوسط است؛ چیزی حدود یک‌هزار عدد از این شرکت‌ها رهبران بازار جهانی در بخش خود هستند.

در آلمان تعداد شاغلان در بخش خدماتی نزدیک به دو برابر شاغلان بخش صنعتی ـ تولیدی است. بانکداری و امور مالی از منابع مهم درآمد ارز خارجی در این کشور است و شهر فرانکفورت یکی از مراکز اصلی امور مالی و تجاری در جهان و مقر بانک مرکزی اروپاست.

سیستم بانکداری در کشور آلمان به قرن پانزدهم میلادی برمی‌گردد؛ «برن‌برگ» قدیمی‌ترین بانک این کشور است.

 بانک‌های آلمان در سه دسته فعالیت می‌کنند. بانکداری خصوصی مانند دویچه‌بانک و کومرتس بانک، بانک‌های مشارکتی که با گرفتن سپرده و ارائه انواع تسهیلات و اقدامات بر مبنای مشارکت فعالیت می‌کنند؛ مانند ریفیشن بانک، دی‌زد بانک و در نهایت بانک‌های سپرده‌گذاری که مدل کسب‌وکارشان مبتنی بر گرفتن سپرده و ارائه سود به آنهاست که معروف‌ترین آنها اشپارکاسه است. مدل سه‌محوری بانکداری ژرمن‌ها ویژه این کشور و جوابگوی بسیاری از نیازهای بومی صنایع، بنگاه‌های کوچک و متوسط و مردم این کشور است.

بانک مرکزی آلمان با نام دویچه بوندس‌بنک (بانک فدرال آلمان) شناخته می‌شود. این بانک بخشی از سیستم بانک مرکزی اروپاست. با توجه به قدرت و بزرگی، بانک فدرال آلمان تاثیرگذارترین عضو سیستم بانک مرکزی اروپاست. مقر این بانک و بانک مرکزی اروپا در فرانکفورت آلمان قرار دارد.

بورس سهام فرانکفورت یکی از بازارهای بورس سهام است که از لحاظ سرمایه بازار، در رتبه دوازدهم دنیا قرار دارد و در فرانکفورت، آم‌ماین، آلمان واقع شده است و توسط دویچه بورزه اداره می‌شود.

[mks_pullquote align=”left” width=”740″ size=”16″ bg_color=”#2c3e50″ txt_color=”#ffffff”]

آلمانی یا ژرمنی؟

در فارسی برخی کشورها با نامی غیر از نام بین‌المللی‌شان شناخته می‌شوند. آلمان، هلند و مجارستان از جمله این کشورها هستند. دلیل این نوع نامیدن این است که ما اسم این کشورها را از زبان فرانسوی گرفته‌ایم. در فرانسوی به آلمان «آلمانگه» گفته می‌شود.

[/mks_pullquote]

.

سیستم‌های پرداخت در آلمان

ابزارهای پرداخت در آلمان شامل سکه، اسکناس، کارت اعتباری، چک و دستور پرداخت مستقیم است. بوندس بانک سکه‌های ۱، ۲، ۵، ۱۰، ۲۰ و ۵۰ سنتی و ۱ و ۲ یورویی ضرب و اسکناس‌های ۵، ۱۰، ۲۰، ۵۰، ۱۰۰، ۲۰۰ و ۵۰۰ یورویی برای مبادلات نقدی چاپ می‌کند.

آلمانی‌ها برای خریدهای کوچک معمولا از پول نقد استفاده می‌کنند. به همین دلیل می‌گویند آلمان هنوز کشور پول نقد است. حتی برخی فروشگاه‌های آلمان برای خریدهای با کارت بانکی کف مبلغ تعیین می‌کنند؛ به‌عنوان مثال، حداقل ۱۰ یا ۲۰ یورو. کارت‌های نقدی در آلمان با نام ایی‌سی کارت، یوروچک کارت یا جیروکارت شناخته می‌شوند. فروشنده‌های آلمانی کارت‌های نقدی را بهتر از کارت‌های اعتباری می‌پذیرند. تنها یک‌سوم مشتریان آلمانی از کارت‌های اعتباری خود برای خریدهایشان استفاده می‌کنند و بیشتر از طریق پول نقد یا کارت‌های نقدی برای خرید استفاده می‌شود.

.

مهم‌ترین بانک‌های آلمان

[mks_tabs nav=”vertical”]
[mks_tab_item title=”دویچه“]

مدیرعامل: کریستین سوینگ

تعداد پرسنل: 97535 نفر

تعداد شعبه: 2407

دویچه، بانک سرمایه‌گذاری و شرکت خدمات مالی و در واقع مهم‌ترین بانک آلمان است که مقر آن در برج‌های دوقلوی دویچه در فرانکفورت قرار دارد. این بانک با بیش از ۱۰۰ هزار کارمند در بیش از ۷۰ کشور جهان شامل اروپا، آمریکا، آسیا و اقیانوسیه و بازارهای نوظهور حضوری پررنگ دارد. دویچه که ۱۴۸ سال پیش تاسیس شده، همواره به نوآوری روی خوش نشان داده است.
[/mks_tab_item]
[mks_tab_item title=”کومرتس“]

مدیرعامل: مارتین زیلکه

تعداد پرسنل: 49000 نفر

تعداد شعبه: 1100

کومرتس در رتبه‌بندی بانک‌های آلمانی دومین بانک برتر این کشور است. این بانک خدمات مالی و تجاری، خدمات بانکی سرمایه‌گذاری، مدیریت دارایی و خدمات بانکداری خصوصی به مشتریانش ارائه می‌دهد. شعبه مرکزی این بانک در فرانکفورت است. کومرتس ۳۰ درصد از تجارت خارجی آلمان را تامین می‌کند و از این طریق به تامین مالی مشتریان شرکت‌های بزرگ در آلمان کمک می‌کند.
[/mks_tab_item]
[mks_tab_item title=”آلیانتس“]

مدیرعامل: مایکل دیکمان

تعداد پرسنل: 171340 نفر

تعداد شعبه: 60

آلیانتس، شرکت چندملیتی خدمات مالی است که مقر آن در شهر مونیخ قرار دارد. فعالیت اصلی آلیانتس مبتنی بر ارائه خدمات بیمه است. این شرکت در سال ۲۰۱۴ به‌عنوان بزرگ‌ترین شرکت بیمه جهان، بزرگ‌ترین گروه خدمات مالی و بزرگ‌ترین شرکت در رتبه‌بندی مجله فوربس شناخته شد. آلیانتس یکی از ۵۰ شرکت در بازار سهام استاکس یورو است.
[/mks_tab_item]
[mks_tab_item title=”دی ‌زد“]

مدیرعامل: ولفگانگ کریچ

تعداد پرسنل: 30279 نفر

تعداد شعبه: 12000

دی ‌زد شرکت تعاونی خدمات مالی و بانکداری آلمانی و در حال حاضر مالک شبکه‌ای از ۹۰۰ شعبه بانکداری خرد است. ریشه‌های تاسیس این بانک به سال ۱۸۸۳ برمی‌گردد، ولی دی ‌زد بانک با فرم امروزی در سال ۲۰۰۱ تاسیس شد. شعبه مرکزی این بانک در شهر فرانکفورت است.
[/mks_tab_item]
[mks_tab_item title=”کی‌اف‌دبلیو“]

مدیرعامل: گونتر برونیگ

تعداد پرسنل: 6100 نفر

تعداد شعبه: 160

کیافدبلیو یک بانک دولتی در آلمان است که فعالیت آن اغلب در زمینه تامین مالی برای سرمایهگذاری در پروژههای شرکتهای آلمانی و اروپایی و همچنین کارهای جدید در کشورهای در حال توسعه. دفتر مرکزی کیافدبلیو در فرانکفورت است.
[/mks_tab_item]
[/mks_tabs]

[mks_pullquote align=”left” width=”740″ size=”16″ bg_color=”#2c3e50″ txt_color=”#ffffff”]

نازی‌ها

حزب ناسیونال‌سوسیالیست کارگران آلمان که با نام نازی شناخته می‌شود، بر شکست کمونیسم و لیبرالیسم و اصلاح خلوص نژادی ملت آلمان تاکید داشت. حزب را آنتوان درکسلر، یک قفل‌ساز ساده به همراه ۲۰ کارگر دیگر در سال ۱۹۱۹ راه انداختند.

[/mks_pullquote]

.

فین‌تک آلمان

اکوسیستم فین‌تک آلمان در مسیری سالم و طبیعی رشد کرده، تعداد استارت‌آپ‌ها افزایش یافته و حجم سرمایه‌گذاری در این حوزه در حال افزایش است. در سال مالی منتهی به ۲۰۱۷ در این کشور ۳۰۷ میلیون یورو از طریق سرمایه‌گذاری خطرپذیر در فین‌تک سرمایه‌گذاری شد که با این مقدار در کل ۴۰۰ میلیون یورو تا پایان سال میلادی گذشته در فین‌تک آلمان سرمایه جذب شده است.

پیش‌بینی می‌شود در سال ۲۰۱۸ تعداد استارت‌آپ‌های فین‌تک آلمان به عدد ۳۰۰ برسد، این تعداد حدود ۲۷ درصد استارت‌آپ‌های فین‌تک جهان است که در این ‌صورت برلین همچنان بزرگ‌ترین مرکز مالی دنیا باقی خواهد ماند. در حال حاضر ۱۳ هزار نفر در بخش فین‌تک آلمان فعالیت می‌کنند. ۴۲ درصد شرکت‌ها و استارت‌آپ‌های فین‌تک این کشور مدل کسب‌وکارشان مبتنی بر B2B است.

آلمانی‌ها که نگاهی ویژه به نوآوری دارند، در فین‌تک هم توانسته‌اند گام‌های خوبی بردارند. اکوسیستم فین‌تک ژرمنی‌ها غنی و متنوع است. تا امروز فعالان فین‌تک آلمان سرمایه‌های خوبی از موسسه‌های مالی بزرگ جذب کرده‌اند. کومرتس بانک یکی از بزرگ‌ترین بانک‌های آلمان روی استارت‌آپ‌های فین‌تک، مانند جینی، ترکس‌پی، آی‌دی‌نو و فینتورا سرمایه‌گذاری کرده است.

دویچه‌بانک هم در لندن، برلین و سیلیکون‌ولی مراکز نوآوری افتتاح کرده تا از فناوری دیجیتال در خدمات مالی بهره بگیرد. تا پایان سال ۲۰۱۵ استارت‌آپ‌های فین‌تک برلین با 1.4 میلیارد یورو، سرمایه خطرپذیر بیشتری نسبت به استارت‌آپ‌های لندن با 1.1 میلیارد یورو جمع کرده بودند. در پایان سال ۲۰۱۵ نیز بیش از ۲۰۰ استارت‌آپ و شرکت آلمانی در حوزه فین‌تک فعالیت می‌کردند. در این میان بیش از هر بخشی، بخش وام‌دهی استارت‌آپ‌ها و شرکت‌های فین‌تک آلمان مورد توجه قرار گرفته است.

مهرماه گذشته بانک مرکزی آلمان با انتشار گزارشی درباره اثرگذاری زنجیره بلوک (بلاک‌چین) و با بررسی دقیق دفاتر مالی توزیع‌شده، پیش‌بینی کرد که این فناوری به‌صورت گسترده در زمینه پرداخت‌های فردی و خرد مورد استفاده قرار خواهد گرفت.

اردیبهشت امسال بانک آنلاین بیت باند آلمان اعلام کرد که به مشتریانش اجازه می‌دهد با استفاده از ارزهای رمزنگاری‌شده وام خود را به هر جایی که می‌خواهند، انتقال دهند. بیت باند این امکان را برای دور زدن سیستم انتقال بین‌المللی سوئیفت برای وام دادن به هر نقطه‌ای در جهان و با هزینه کم راه‌اندازی کرده است.

آلمانی‌ها فعالیت‌های حول فین‌تک در این کشور را در 10 دسته قرار می‌دهند که عبارتند از: پرداخت، بانکداری و قرض دادن، سرمایه‌گذاری (اینوست‌تک)، معاملات املاک (پراپ‌تک)، تامین مالی و بودجه، اینشورتک، بازارهای الکترونیکی، فرایندها و فناوری فعال‌سازی، تحلیل داده‌های مالی و در نهایت رگ‌تک. مهم‌ترین و اصلی‌ترین فعالان فین‌تک آلمان، فعالانی هستند که به‌صورت B2C فعالیت می‌کنند؛ آنهایی که به‌طور مستقیم  بر ارائه خدمات و محصولاتی مانند قرض دادن، سپرده‌گذاری و سرمایه‌گذاری به مشتریان تمرکز کرده‌اند.

[mks_pullquote align=”left” width=”740″ size=”16″ bg_color=”#2c3e50″ txt_color=”#ffffff”]

گونتر گراس

گونتر ویلهلم گراس؛ نویسنده، مجسمه‌ساز و نقاش آلمانی و یکی از بزرگ‌ترین نویسنده‌های این کشور است. طبل حلبی، موش و گربه، سال‌های سگی و پوست کندن پیاز معروف‌ترین رمان‌های او به‌شمار می‌روند. او در سال ۱۹۹۹ جایزه نوبل را به‌دلیل تصویرگری چهره فراموش‌شده تاریخ از آکادمی نوبل سوئد دریافت کرد.

[/mks_pullquote]

.

استارت‌آپ‌های فین‌تک معروف آلمان

[mks_tabs nav=”vertical”]
[mks_tab_item title=”ان۲۶“]
ان۲۶ بانکی بدون شعبه است. دفتر مرکزی‌اش در برلین است و به مشتریانش اجازه می‌دهد تا از طریق گوشی‌های هوشمند حساب‌هایشان را مدیریت کنند. این بانک در سراسر منطقه یورو غیر از قبرس و مالت سرویس ارائه می‌دهد و اکنون ۵۰۰ هزار مشتری دارد. مشتریان به‌طور رایگان می‌توانند در «ان۲۶» حساب باز کنند و کارت اعتباری مسترکارت دریافت کنند.

[/mks_tab_item]
[mks_tab_item title=”کردیتک“]

کردیتک که سال ۲۰۱۲ تاسیس شده، یک وام‌دهنده آنلاین است که از فناوری‌هایی مانند یادگیری ماشین برای دسترسی به اعتبار مناسب‌تر برای مشتریانی که حساب بانکی ندارند، استفاده می‌کند. این استارت‌آپ غیر از آلمان در کشورهای روسیه، مکزیک، اسپانیا و لهستان فعالیت می‌کند. کردیتک محصولاتی مانند وام‌های مصرفی، کیف پول دیجیتال و مدیریت مالی شخصی به مشتریانی با نمره اعتباری بالا ارائه می‌دهد.
[/mks_tab_item]
[mks_tab_item title=”فیگو“]

فیگو یک پلتفرم بانکداری است که داده‌های مالی را از بیش از سه هزار و صد بانک و موسسه مالی جمع‌آوری می‌کند. این پلتفرم به بیش از ۵۵ میلیون حساب بانکی آنلاین در آلمان و اتریش خدمات مدرن ارائه می‌دهد. فیگو  نه‌تنها یک API بانکی ارائه می‌دهد؛ بلکه یک پلتفرم کامل برای خدمات بانکی ارائه می‌دهد که راه‌حل‌های نوآورانه بانکی زیادی را پشتیبانی می‌کند.

[/mks_tab_item]
[mks_tab_item title=”آگس‌مانی“]

آگس‌مانی یک پرتال آنلاین برای خدمات وام‌دهی نفربه‌نفر دارد. این پلتفرم وام‌دهندگان شخصی و وام‌گیرندگان شخصی را به هم ارتباط می‌دهد و تاکنون بیش از ۵۰ هزار تامین سرمایه برای بیش از ۸۰ هزار درخواست وام به ارزش بیش از ۵۰۰ میلیون یورو انجام داده است.

[/mks_tab_item]
[mks_tab_item title=”کش‌بورد“]

کش‌بورد یک پلتفرم فناوری و وب است که به سرمایه‌گذاران خصوصی امکان می‌دهد تا در مجموعه‌ای متنوع و شخصی سرمایه‌گذاری کنند. این پلتفرم دارایی‌های مدرن؛ مانند سرمایه‌گذاری جمعی، وام‌دهی نفربه‌نفر و تجارت اجتماعی را با سرمایه‌گذاری‌های مشخص از قبیل بورس، بودجه و EFT در یک پلتفرم قرار می‌دهد.

[/mks_tab_item]
[/mks_tabs]

.

چرا آلمان در فناوری از بقیه اروپا جلو زد؟

آلمان بدون شک قوی‌ترین قدرت اقتصادی و صنعتی اروپاست. امروز آلمانی‌ها بیش از هر جای دیگری در اروپا برای پژوهش، فناوری، علم و آموزش زمان و انرژی می‌گذارند. از نظر تاریخی هم این کشور بیش از سایر نقاط قاره سبز به علم بها داده است. اولین جایزه نوبل علمی را یک آلمانی در سال ۱۹۰۱ دریافت کرد و قبل از جنگ جهانی دوم ژرمن‌ها بیشترین جایزه نوبل را دریافت کرده بودند. چرا آلمان به این درجه از قدرت رسیده است؟ برای پاسخ به این سوال باید چند مورد را بررسی کرد.

۱. جنگ جهانی دوم

متاسفانه بسیاری از نوآوری‌های فناورانه آلمان ریشه در جنگ جهانی دوم دارد. در دهه‌های ۲۰ و ۳۰ میلادی کارخانه‌ها و دانشمندان به‌دلیل ترس و رقابتی که به‌واسطه جنگ حاکم بود، روی فناوری و ساخت سلاح‌های پیشرفته متمرکز شدند که از برخی فناوری‌های ساخت آن زمان؛ مانند دستگاه‌های ناوبری، تجهیزات جراحی و هواپیماهای اتوماتیک امروز هم استفاده می‌کنیم.

۲. وحدت آلمان

۹ نوامبر ۱۹۸۹ دیوار برلین سقوط کرد و گویی آلمان دوباره متولد شد. این وحدت به معنای تمرکز دوباره برای ساخت کشوری قدرتمند و متحد کردن ذهن‌های بزرگ بود.

۳. دانشگاه‌ها و موسسه‌های آموزشی

سال‌های سال است که آلمان پایگاه قوی دانشگاهی است و این آموزش‌ها ستون‌فقرات پیشرفت و فناوری ژرمن‌هاست. شعار وزارت آموزش و تحقیقات آلمان این است: «هدف ما تبدیل سریع ایده‌های خوب به محصولات و خدمات نوآورانه است؛ به این دلیل که راه‌حل‌های نوآورانه عوامل موثر بر موفقیت ما و ضامن کیفیت زندگی‌مان هستند.»

شرایط تحصیل در دانشگاه‌های آلمان بهتر از سایر کشورهای توسعه‌یافته است؛ به‌طوری که امروز حدود ۱۲ درصد دانشجویان این کشور از سایر نقاط دنیا هستند؛ در حالی که در آمریکا این رقم حدود چهار درصد است.

۴. سرمایه‌گذاری در تحقیق و توسعه

وزارت امور اقتصادی آلمان نیز بر اهمیت تحقیقات متنوع تاکید دارد و سالانه ۸۰ میلیارد یورو برای تحقیق و توسعه به موسسه گوته اختصاص می‌یابد. آلمان بعد از آمریکا، دومین سرمایه‌گذار بزرگ دنیا در زمینه تحقیق و توسعه به‌شمار می‌رود. این کشور جزء ۱۰ کشور اول جهان از نظر ایجاد نوآوری‌های جدید است. البته نوع نگرش ژرمن‌ها به نوآوری و فناوری هم اهمیت دارد. سال ۱۹۹۰ آلمان به‌طور رسمی و قانونی استفاده از انرژی‌های تجدیدپذیر را آغاز کرد و در حال حاضر این کشور چهارمین کشور سبز جهان است. در سال ۲۰۱۰ نیز ۱۰ میلیارد یورو در این زمینه سرمایه‌گذاری کردند و برآورد می‌شود ۳۴۰ هزار نفر در این بخش مشغول به فعالیت باشند. گفتنی است ۹۴ درصد از مردم آلمان استفاده از انرژی‌های تجدیدپذیر را امری حیاتی می‌دانند. این امر نشان می‌دهد که چطور علاقه به توسعه در ذهن مردم این کشور ریشه دوانده است.

۵. کشور استارت‌آپ‌ها

تحقیقی در دانشگاه کالیفرنیا نشان می‌دهد که از سال ۱۹۹۷ آلمان شاهد رشد بی‌سابقه استارت‌آپ‌ها بوده است. گرچه از سال‌ها پیش آلمان به‌عنوان سرزمینی برای فناوری و کارآفرینی شناخته می‌شود، اما در چهار سال اخیر این کشور شاهد رشد قارچ‌گونه شرکت‌های مبتنی بر فناوری بوده؛ به‌طوری که متخصصان فنی، مهندسان و برنامه‌نویسان را از سراسر جهان به خود جذب کرده است. اداره آمار آلمان می‌گوید امروز بیش از ۷۰۰ هزار مهاجر در آلمان شرکت خود را اداره می‌کنند.

مجموعه گزارش‌های شماره ویژه جام‌جهانی ماهنامه عصر تراکنش با حمایت مجموعه‌ای از شرکت‌های فعال در حوزه فناوری اطلاعات بانکی و پرداخت تولید و منتشر شده است. فهرست این شرکت‌ها به ترتیب حروف الفبا در ادامه آمده است.