بررسی مزایا و معایب ۱۵ سرویس لندتکی کشور / کدام سرویس خرید اقساطی را انتخاب کنیم؟

خرید اقساطی یکی از گزینه‌های مقرون‌به‌صرفه برای خرید کالاها در شرایط تورمی است. این روزها که پرداخت وام‌های خرد برای بانک‌ها به‌صرفه نیست و به سختی می‌توان از بانک‌ها وام‌ خرد گرفت، مردم به سمت استفاده از خدمات وب‌سایت‌های خرید اقساطی، سرویس‌های لندتکی و دریافت اعتبار از BNPLها رفته‌اند. بر اساس آمار، لوازم دیجیتال،‌ لوازم خانگی و کالاهای دسته مد و پوشاک از پرفروش‌ترین کالاهای حوزه BNPL هستند. در این گزارش شرایط خرید اقساطی و دریافت اعتبار از چند لندتک فعال کشور را بررسی کرده‌ایم.

برخی از کارشناسان اقتصادی معتقدند در آینده نزدیک، شرایط اقتصادی کشور باعث می‌شود که BNPL به یکی از پرفروش‌ترین خدمات فین‌تکی در ایران تبدیل شود؛ چراکه هزینه خرید کالاهایی مثل لوازم دیجیتال یا کالاهایی نظیر یخچال و تلویزیون و حتی پوشاک در کشور روزبه‌روز افزایش می‌یابد و مردم ترجیح می‌دهند به جای پس‌انداز پول و موکول‌کردن خرید به بعد، الان بخرند و بعد پرداخت کنند؛ چراکه تضمینی برای ثبات قیمت کالا یا حتی ثبات ارزش پول پس‌اندازشده خود ندارند.

اولین گام برای خرید اقساطی کالا، انتخاب سرویس لندتکی مناسب با توجه به کالای هدف است. سقف اعتبار، نحوه اعتبارسنجی، نحوه دریافت اعتبار، نرخ سود، نرخ مؤثر، مدت و نحوه بازپرداخت و… ازجمله موارد تأثیرگذار در انتخاب لندتک‌هاست. نرخ بهره مؤثر شامل نرخ سود سالانه به‌علاوه کارمزد خدمات و در واقع هزینه‌ای است که کاربر برای دریافت اعتبار باید بپردازد.

ازکی‌وام، دیجی‌پی، بالون، تارا، والتا، ایزی‌پی، لندو، قسطا، بای‌چک، قسطیکو، اسنپ، اعتبارینو، تالی، ویپاد و بانکینو از جمله مواردی هستند که خدمات خرید قسطی ارائه می‌کنند. لازم به ذکر است که همه موارد ذکرشده دارای جریمه دیرکرد هستند.

ایزی‌پی

سقف اعتبار ایزی‌پی ۵۰ میلیون تومان و سقف مدت بازپرداخت ۱۲ ماه است. پس از ثبت درخواست کاربر می‌تواند از چک صیادی، سفته یا رمزارز بسته به میزان اقساط ماهانه به‌عنوان ضمانت استفاده کند؛ اگر کاربر سفته را به‌عنوان ضمانت انتخاب کند در این صورت مبلغ اقساط ماهانه و مبلغ نهایی بازپرداخت، بیشتر از زمانی است که رمزارز و چک به‌عنوان ضمانت انتخاب شده‌اند.

ایزی‌پی دارای نرخ سود ۲۴ درصد و نرخ مؤثر ۴۳ درصد است. پس از گذراندن مراحل ثبت درخواست و احراز هویت مبلغ مورد نظر کاربر به کیف پول ایزی‌‌پی واریز می‌شود و امکان دریافت نقدی آن وجود ندارد.

ازکی‌وام

سقف اعتبار ازکی‌وام بسته به طرح انتخابی متفاوت و به شرح زیر است:

بلوبانک:

• سقف اعتبار این طرح ۷۵ میلیون تومان با بازپرداخت ۱۲ماهه و نرخ سود ۲۲ درصد است. در این طرح علاوه بر سود ۱۲.۵ درصد، مبلغی نیز بابت هزینه عملیات از کل اعتبار دریافتی کسر می‌شود. بسته به شغل کاربر، فیش حقوقی (برای کارمندان) و پرینت گردش حساب (برای مشاغل آزاد) از مدارک مورد نیاز برای استفاده از این طرح است.

واسپاری پایا اعتبار:

• سقف اعتبار این طرح ۵۰ میلیون تومان با بازپرداخت ۱۲ماهه و نرخ سود ۲۶ درصد است. هزینه عملیات این طرح نیز ۱۲.۵ درصد اعتبار دریافتی است و بسته به شغل کاربر فیش حقوقی، گواهی اشتغال به کار یا حکم کارگزینی، سوابق بیمه، پرینت گردش حساب و جواز کسب از مدارک مورد نیاز برای استفاده از این طرح است.

واسپاری حکمت ایرانیان:

• سقف اعتبار این طرح ۳۵ میلیون تومان با بازپرداخت ۱۲ماهه و نرخ سود ۲۶ درصد است. هزینه عملیات این طرح نیز ۱۲.۵ درصد اعتبار دریافتی است و بسته به شغل کاربر فیش حقوقی، گواهی اشتغال به کار یا حکم کارگزینی، سوابق بیمه، پرینت گردش حساب، جواز کسب و اجاره‌نامه یا سند مالکیت محل کسب از مدارک مورد نیاز برای استفاده از این طرح است.

واسپاری آشنا:

• سقف اعتبار این طرح ۳۵ میلیون تومان با بازپرداخت ۱۸ماهه و نرخ سود ۲۵ درصد است. هزینه عملیات این طرح نیز ۱۲.۵ درصد اعتبار دریافتی است و بسته به شغل کاربر فیش حقوقی، گواهی اشتغال به کار یا حکم کارگزینی، سوابق بیمه، پرینت گردش حساب، جواز کسب و اجاره‌نامه یا سند مالکیت محل کسب از مدارک مورد نیاز برای استفاده از این طرح است.

سقف بازپرداخت طرح‌های بلوبانک، واسپاری آشنا و پایا اعتبار تا ۱۸ ماه نیز قابل افزایش است که در این صورت هزینه عملیات این طرح‌ها به ترتیب به ۱۵.۵، ۱۶ و ۱۶ درصد افزایش می‌یابد.

ضمانت مورد نیاز در ازکی‌وام دسته‌چک صیادی است. در طرح حکمت و آشنا هم چک صیادی قدیم و هم چک بنفش مورد قبول است اما در طرح پایا و بلوبانک فقط چک صیادی بنفش پذیرفته می‌شود.

بالون

سقف اعتبار بالون ۵۰ میلیون تومان با بازپرداخت ۲۴ماهه و نرخ سود ۲۲ درصد است. نرخ مؤثر بالون برای دریافت سقف اعتبار ۳۹.۰۶ درصد است که بسته به میزان مبلغ دریافتی تغییر می‌کند. بیشترین میزان نرخ مؤثر مربوط به سقف ۱۰ میلیون تومان و بازپرداخت شش‌ ماه با نرخ مؤثر ۶۶.۸ درصد است.

تنها ضمانت مورد قبول در بالون، چک صیادی بنفش است و بسته به شغل کاربر در هنگام ثبت درخواست، مدارکی نظیر فیش حقوقی، جواز کسب و گردش حساب شش‌ماهه دریافت می‌شود.

تارا

سقف اعتبار دریافتی از تارا پنج میلیون تومان است که بازپرداخت آن در دو قسط جداگانه به صورت مساوی انجام می‌شود. استفاده از خدمات تارا کارمزد و بهره ندارد و دقیقاً مبلغ اعتبار دریافتی بازپرداخت می‌شود. علاوه بر این استفاده از اعتبار تارا نیازمند ارائه چک یا سفته نیست و تنها مدارک لازم برای دریافت اعتبار، شماره تلفن همراه به نام کاربر و کارت ملی هوشمند است.

از زمان سررسید بازپرداخت اقساط کاربر، پنج روز زمان برای دیرکرد بازپرداخت در نظر گرفته شده و در صورت عدم پرداخت از روز ششم به بعد، کاربر شامل جریمه دیرکرد خواهد شد.

بای‌چک

سقف اعتبار دریافتی ۱۵۰ میلیون تومان است و از ۲۰ میلیون تومان شروع می‌شود. نرخ سود تسهیلات بای‌چک ۲۱ درصد و نرخ مؤثر سود برحسب دوره بازپرداخت و پیش‌پرداخت بین ۶۴.۵۸ تا ۶۷.۱۸ متفاوت است. سقف مدت‌زمان بازپرداخت اقساط ۲۴ماهه است و سفته و چک به‌عنوان ضمانت پذیرفته می‌شود.

کاربران برای دریافت اعتبار از بای‌چک باید مبلغی را به‌عنوان پیش‌پرداخت پرداخت کنند و اعتبار دریافتی به صورت کارت نقدی ارائه می‌شود. اطلاعات دقیق‌تر نحوه بازپرداخت اقساط بای‌چک بعد از ثبت درخواست اعتبار توسط فروشگاه انتخاب شده و نظر کارشناسان مشخص می‌شود.

دیجی‌پی

سقف اعتبار دیجی‌پی ۵۰ میلیون تومان با بازپرداخت ۱۸ماهه و نرخ سود ۲۳درصد است. نرخ مؤثر دریافتی دیجی‌پی برای حداکثر مبلغ اعتبار ۴۶.۸۶ درصد است. چک صیادی و سفته الکترونیک به‌عنوان ضمانت در دیجی‌پی پذیرفته می‌شود. کاربران دیجی‌پی باید به‌عنوان پیش‌پرداخت، در هر تراکنش درصدی را (بسته به مبلغ اعتبار و مدت بازپرداخت) پرداخت کنند.

قسطا

سقف اعتبار قسطا ۲۰ میلیون تومان با بازپرداخت ۱۲ماهه، نرخ سود ۲۱ درصد و نرخ مؤثر ۵۵.۷ درصد است. ضمانت مورد قبول قسطا بسته به نمره اعتباری افراد متفاوت است و بعد از اعتبارسنجی، بین دو گزینه چک یا سفته مشخص می‌شود. نحوه پرداخت اعتبار قسطا به صورت کارت نقدی است.

لازم به ذکر است که در وب‌سایت قسطا در بخش محاسبه اقساط حداکثر مدت بارپرداخت ۱۲ ماه ذکرشده و در بخش سوالات متداول آمده است: «خیر ، حداکثر اقساط ده ماه است.»

قسطیکو

سقف اعتبار قسطیکو ۱۰۰ میلیون تومان با بازپرداخت ۱۲ماهه و سود ۲۵ درصد است. حداکثر نرخ مؤثر قسطیکو ۸۰ درصد است. ضمانت مورد پذیرش قسطیکو، چک است.

لندو

لندو به دو صورت لندوکارت و فروشگاه تیمچه اعتباردهی می‌کند. با استفاده از لندوکارت می‌توان از تمامی دستگاه‌های کارت‌خوان و فروشگاه‌های آنلاین خرید کرد، اما در استفاده از طرح تیمچه فقط امکان خرید از فروشگاه‌های تیمچه وجود دارد و در این طرح تا ۶۰۰ هزار تومان سود کمتر از کاربر دریافت می‌شود. سقف اعتبار در هر دو طرح ۲۰ میلیون تومان با بازپرداخت ۱۲ماهه است.

ضمانت مورد پذیرش لندو، سفته الکترونیک است و یکی از مدارک مورد نیاز برای استفاده مردان، ارائه کارت پایان خدمت یا هرگونه معافیت از خدمت سربازی است. لندو دارای نرخ سود ۲۳ درصد و نرخ مؤثر ۵۷.۱ درصد برای لندوکارت است. نرخ مؤثر طرح تیمچه کمتر و حدود ۴۹.۱ درصد محاسبه می‌شود.

لندو مبلغی را به‌عنوان پیش‌پرداخت از کاربران دریافت می‌کند که این مبلغ در خصوص لندوکارت بیشتر از تیمچه است.

والتا

سقف اعتبار پرداختی والتا برحسب لیزینگ‌های مختلف ۲۰، ۴۰، ۵۰ و ۶۰ میلیون تومان است. حداکثر مدت بازپرداخت تسهیلات نیز براساس لیزینگ‌های مختلف متفاوت است اما سقف مدت بازپرداخت ۲۴ ماه است. نرخ سود والتا ۲۱ درصد و نرخ مؤثر خدمات آن برای طرح ۶۰ میلیون تومانی و بازپرداخت ۲۴ ماهه حدود ۴۶ درصد است.

دریافت تسهیلات از والتا نیازمند واریز مبلغی به‌عنوان پیش‌پرداخت و تنها ضمانت مورد قبول نیز چک است.

اعتبارینو

دریافت اعتبار از اعتبارینو صرفاً برای سپرده‌گذاران بانک اقتصاد نوین، دارندگان واحدهای سرمایه‌گذاری تأمین سرمایه نوین مقدور است.

سقف تسهیلات اعتبارینو ۵۰۰ میلیون تومان است و بازپرداخت اعتبار مورد استفاده با نرخ تسهیلات بانک محاسبه می‌شود. سقف بازپرداخت در اعتبارینو ۳۶ ماه است.

اسنپ‌پی

سرویس BNPL اسنپ (اسنپ‌پی) به دو طریق ماهیانه و اقساطی به کاربران اعتباردهی می‌کند. اعتبار ماهیانه برای استفاده‌های روزمره از اسنپ و اعتبار اقساطی برای خرید از فروشگاه‌های اسنپ است که هرکدام به ترتیب دارای سقف اعتبار ۱۰ و ۱۵ میلیون تومان هستند که بسته به اعتبارسنجی افراد به آنها اعطا می‌شود.

بازپرداخت اعتبار اقساطی اسنپ در چهار قسط ماهانه صورت می‌گیرد و قسط اول باید در لحظه خرید پرداخت شود. جریمه دیرکرد اسنپ نیز ماهانه پنج درصد مبلغ بدهی محاسبه می‌شود.

تالی

سقف اعتبار دریافتی از تالی ۲۰۰ میلیون تومان است که در پنج قسط جداگانه بازپرداخت می‌شود. افراد پس از اعتبارسنجی بسته به میزان رتبه اعتباری از ۲۵۰ هزار تومان اعتبار دریافت می‌کنند که در صورت بازپرداخت به موقع هرماه به این مبلغ اضافه می‌شود. استفاده از خدمات تارا کارمزد و بهره ندارد و دقیقاً مبلغ اعتبار دریافتی بازپرداخت می‌شود.

ویپاد

ویپاد، در طرحی با عنوان حساب پشتوانه در حال حاضر تا سقف ۱۵ میلیون تومان به کاربران اعتبار اعطا می‌کند. در صورت دریافت اعتبار یک میلیون تومانی برای خرید، ۵۰ درصد از مبلغ خرید از حساب کاربر و ۵۰ درصد مابقی از حساب اعتباری کسر می‌شود؛ بنابراین کاربرانی که یک میلیون تومان اعتبار دریافت کرده‌اند حتماً باید برای خرید یک کالا ۵۰ درصد قیمت آن کالا را نقدی پرداخت کنند. این شرط برای اعتبار ۲ تا ۱۵ میلیون تومانی برقرار نیست و کاربران می‌توانند همه هزینه کالای مد نظر را با توجه به سقف اعتبار به صورت اعتباری پرداخت کنند.

در زمان دریافت اعتبار، کارمزدی تحت عنوان «کارمزد خدمات دیجیتال» توسط کاربر پرداخت می‌شود. در زمان تسویه حساب بدهی نیز در هر مرحله از بازپرداخت، دو کارمزد (کارمزد خدمات دیجیتال و کارمزد بانکی) در نظر گرفته شده است.

نرخ سود اعتبار ویپاد ۲۳ درصد سالیانه از مبلغ باقی‌مانده بدهی است. دریافت‌کننده تسهیلات، از زمان پایان فرصت مصرف، ۲۰ روز مهلت خواهد داشت (تا روز ۳۱ام از زمان دریافت تسهیلات) تا تسویه حساب بدهی را به‌صورت «یکجا» انجام دهد یا با انتخاب گزینه «بازپرداخت مرحله‌ای» امکان بازپرداخت را برای تسهیلات یک تا ۱۰ میلیون تومانی، طی دو الی چهار ماه و برای تسهیلات ۱۵ میلیون تومانی، طی دو الی شش ماه برای خود فراهم کند.

در تسویه حساب بدهی به‌صورت یکجا، همان‌طور که از نامش پیداست، تمامی مبلغ اصل و فرع بدهی به‌صورت یکجا و طی یک مرحله بازپرداخت می‌شود.

مبلغ بازپرداخت در حالت تسویه حساب بدهی به‌صورت یکجا به اندازه مبلغ اصل بدهی به علاوه ۲۳ درصد سود سالیانه محاسبه می‌شود. اقساط پرداخت مرحله‌ای را در ویپاد خود کاربر تعیین‌ کرده و می‌توانند اندازه نامساوی داشته باشند.

بانکینو

بانکینو در طرح وامینو بسته به امتیاز کاربران از ۱۰۰ هزار تا ۱۰ میلیون تومان اعتبار ارائه می‌کند. بازپرداخت وامینو ۳۰روزه است و کاربر باید ۳۰ روز پس از دریافت وام به صورت یکجا همه مبلغ را بازپرداخت کند و در صورت نیاز می‌تواند مجدداً اعتبار را دریافت کند. در صورت عدم بازپرداخت به ازای هر روز دیرکرد مبلغ شش درصد سالیانه و به‌صورت روزشمار به‌عنوان جریمه دیرکرد در نظر گرفته شده است.

سود سالیانه بانکینو دو درصد است. به ازای هر یک میلیون تومان کاربر باید در انتهای ماه هزار و ۶۰۰ تومان سود پرداخت کند. به‌عنوان مثال اگر کاربر ۱۰ میلیون تومان اعتبار بگیرد در انتهای ماه باید مبلغ ده میلیون و ۱۶ هزار تومان بازپرداخت کند.

ویپاد و بانکینو نئوبانک‌های بانک پاسارگاد و خاورمیانه هستند که به ارائه خدمات لندتک نیز می‌پردازند. بنابراین استفاده از خدمات لندتکی این دو نئوبانک نیازمند افتتاح حساب و کسب امتیاز مناسب برای دریافت سقف اعتبار است.

نام شرکت	سقف اعتبار	مدت بازپرداخت	نرخ سود	نرخ مؤثر	ضمانت	توضیحات
ایزی‌پی	۵۰ میلیون تومان	۱۲ ماه	۲۴ درصد	۴۳ درصد	چک،‌ سفته،‌ رمزارز	خرید از فروشگاه‌های طرف قرارداد امکان‌پذیر است.
ازکی‌وام	۷۵ میلیون تومان	۱۸ ماه	۲۲ درصد	۴۷ درصد	چک	خرید از فروشگاه‌های طرف قرارداد امکان‌پذیر است.
بالون	۵۰ میلیون تومان	۲۴ ماه	۲۲ درصد	۳۹.۰۶ درصد	چک	خرید از فروشگاه‌های طرف قرارداد امکان‌پذیر است.
تارا	۵ میلیون تومان	۲ ماه	۰ درصد	۰ درصد	ندارد	خرید از فروشگاه‌های طرف قرارداد امکان‌پذیر است.
دیجی‌پی	۵۰ میلیون تومان	۱۸ ماه	۲۳ درصد	۴۶.۸۶ درصد	چک یا سفته	خرید از فروشگاه‌های طرف قرارداد امکان‌پذیر است.
قسطا	۲۰ میلیون تومان	۱۲ ماه	۲۳ درصد	۵۷ درصد	چک یا سفته	خرید از فروشگاه‌های طرف قرارداد امکان‌پذیر است.
قسطیکو	۱۰۰ میلیون تومان	۱۲ ماه	۲۵ درصد	۸۰ درصد	چک	خرید از فروشگاه‌های طرف قرارداد امکان‌پذیر است
لندو	۲۰ میلیون تومان	۱۲ ماه	۲۳ درصد	۵۷ درصد	سفته	امکان خرید از تمامی دستگاه‌های کارت‌خوان و فروشگاه‌های آنلاین
والتا	۶۰ میلیون تومان	۲۴	۲۱ درصد	۴۶ درصد	چک	خرید از فروشگاه‌های طرف قرارداد امکان‌پذیر است.
اعتبارینو	۵۰۰ میلیون تومان	۳۶ ماه	مطابق با سود تسهیلات بانکی			سپرده‌گذاران بانک اقتصاد نوین، دارندگان واحدهای سرمایه‌گذاری تأمین سرمایه نوین
اسنپ‌پی	۱۵ میلیون تومان	۴ ماه	۰ درصد	۰ درصد	ندارد	خرید از فروشگاه‌های طرف قرارداد امکان‌پذیر است.
تالی	۲۰۰ میلیون تومان	۵ ماه	۰ درصد	۰ درصد	ندارد	خرید از فروشگاه‌های طرف قرارداد امکان‌پذیر است.
ویپاد	۱۵ میلیون تومان	۶ ماه	۲۳ درصد	نامشخص	ندارد	امکان خرید از تمامی دستگاه‌های کارت‌خوان و فروشگاه‌های آنلاین
بانکینو	۱۰ میلیون تومان	۱ ماه	۲ درصد	۰ درصد	ندارد	امکان خرید از تمامی دستگاه‌های کارت‌خوان و فروشگاه‌های آنلاین
بای‌چک	۱۵۰ میلیون تومان	۲۴ ماه	۲۱ درصد	۶۴.۵۸ درصد	چک	خرید از فروشگاه‌های طرف قرارداد امکان‌پذیر است. اطلاعات مربوط به نرخ سود بای‌چک تشخصی است و بسته به مبلغ اعتبار و مدت زمان بازپرداخت توسط کارشناسان تعیین می شود.

---

انتخاب نهایی و چالش‌‌‌ها

---

یکی از چالش‌های کاربران در استفاده از خدمات لندتک‌ها، ارائه مدارک شغلی است. به‌عنوان مثال برخی لندتک‌ها نیازمند ارائه سوابق بیمه، جواز کسب و گواهی کسر از حقوق هستند.

یک کاربر در این خصوص نوشته است که چرا باید مشاغل غیرکارمندی که جواز کسب هم ندارند یا افراد خانه‌دار از استفاده از اعتبار محروم باشند؟ ارائه مدارک مربوط به پایان خدمت یا معافیت از خدمت نیز یکی دیگر از نکات چالش‌برانگیز برای کاربران در استفاده از خدمات برخی لندتک‌هاست.

بعد از مطالعه شرایط دریافت اعتبار و تسهیلات از لندتک‌های مختلف، کاربران می‌توانند بسته به هدف مصرفی، مبلغ درخواستی، نرخ مؤثر و نحوه دریافت اعتبار، لندتک مناسب خود را انتخاب کنند. علاوه بر این، شرایط ضمانت لندتک‌ها نیز نکته مهمی در انتخاب است.