ظهور امور مالی تعبیه‌شده؛ تحولی جدید در حوزه فین‌تک

امور مالی تعبیه‌شده(Embedded finance) آینده فین‌تک است. آینده‌ای که با وعده آخرین موج نوآوری ساخته می‌شود و یک انقلاب واقعی در حوزه خدمات مالی ایجاد می‌کند و مسائلی چون هزینه‌ها، پس‌اندازها، نقل‌وانتقالات و دریافت وام را برای همیشه تغییر خواهد داد. رشد امور مالی تعبیه‌شده به تازگی آغاز شده است. برندهای غیرمالی شروع به تعبیه محصولات و خدمات مالی در اپلیکیشن‌ها و اکوسیستم‌های خود کرده‌اند اما طی دو سال آینده، ما شاهد انفجاری خواهیم بود که برای همیشه درک مردم نسبت به فین‌تک، نوآوری و آینده امور مالی را تغییر خواهد داد.

---

از رقابت تا مشارکت

---

این الگوی جدید که با رشد امور مالی تعبیه‌شده ایجاد شده است به یک رویکرد کاملاً متفاوت در زمینه نوآوری نیاز خواهد داشت. برای مدت‌زمان طولانی، رقابت وحشیانه یکی از ویژگی‌های بارز فین‌تک بوده است. امور مالی تعبیه‌شده این رویکرد را تغییر خواهد داد چراکه این امر مستلزم آن است که بازیگران فین‌تکی خود را به عنوان بخشی از یک اکوسیستم گسترده‌تر درک کنند تا یک بازی با حاصل جمع صفر را ادامه دهند.

یک ایده فراگیر همچنان در داخل حوزه فین‌تک وجود دارد که می‌گوید یک «جایزه بزرگ» وجود دارد و آن هم تبدیل شدن به یونیکورن بعدی است. این موضوع در حال تغییر است. شرکت‌ها بیشتر روی محصولات پایین‌دستی متمرکز خواهند شد و برای ایجاد بانک برتر بعدی کمتر وسوسه می‌شوند.

البته، توسعه‌دهندگان در مرکز نوآوری فین‌تک هستند. از نظر آن‌ها، امور مالی تعبیه‌شده تحول‌آفرین خواهد بود. API های ساده و کاربردی، رویکردهای متمرکز بر توسعه‌دهندگان و تمرکز بر تعامل میان بخش‌های مختلف، همگی برای کاهش هزینه‌هایی که با ارائه خدمات مالی پیوند خورده است، با یکدیگر هم‌افزایی می‌کنند. توسعه‌دهندگان دیگر نگران نیستند که بخواهند از صفر شروع کنند. در شرایط جدید آن‌ها می‌توانند زمان بیشتری را صرف نوآوری کنند.

نوآوری در فین‌تک به طور قابل‌توجهی با رشد امور مالی تعبیه‌شده شتاب خواهد گرفت. این موضوع جریان‌های جدیدی (از توسعه محصول گرفته تا سیستم‌هایی که دسترسی به ابزارهای بنیادی همچون ریل‌های پرداخت را مدیریت می‌کنند) ایجاد خواهد کرد.

---

بانکداری محو شده است

---

شاید تغییر بارز در امور مالی مشتری، بانک‌های بزرگ و دیگر مؤسسات سنتی را از نقش فعلی خود که با مردم سروکار دارند، دور کند. البته بسیاری از مردم (به خصوص سالخورده‌ها) همچنان با کارت‌های شناسایی خود به بانک‌ها مراجعه خواهند کرد؛ اما در میان‌مدت، ما شاهد توازن مجددی خواهیم بود که سلطه آن نام‌های بزرگ را به چالش خواهد کشید.

برای نسل بعدی مصرف‌کنندگان، بانکداری همانند نوع ارتباط‌شان با برند محبوب‌شان خواهد بود و نه به گونه‌ای که در حال حاضر با بانک‌ها تعامل دارند. بسیاری از وظایفی که در حال حاضر مصرف‌کنندگان را ملزم به ترک یک اکوسیستم و ورود به اکوسیستم دیگر می‌کند با محصولات و خدماتی که آن‌ها در حال حاضر استفاده می‌کنند ادغام می‌شوند.

تنها بانک‌های بزرگ نیستند که باید با این مسئله روبرو شوند، حتی بانک‌های چالشگر را نیز تحت تأثیر قرار می‌دهد. امور مالی تعبیه‌شده فرآیند ادغام میان بانک‌های چالشگر را تسریع می‌کند و از میان تعداد قابل‌توجهی از شرکت‌های نوآوری که در حال حاضر در بازار فعالیت دارند نسبتاً تعداد کمی از آن‌ها موردتوجه قرار خواهند گرفت. بنیان‌گذاران فین‌تک باهوش آینده احتمالاً به فکر بانک‌ها نخواهند بود یا حداقل نه به این شکل که ما در حال حاضر تصور می‌کنیم. آن‌ها احتمالاً به فکر یوزکیس‌های نسبتاً خاص برای فناوری امور مالی تعبیه‌شده اختصاصی خواهند بود. ما شاهد صنایع و محصولات خاص عمودی همراه با شخصی‌سازی بیشتر خواهیم بود.

---

هر شرکتی یک شرکت فین‌تکی خواهد بود

---

در مقیاس بزرگ‌تر، فین‌تک و صنعت خدمات مالی به‌طورکلی باید درک عمومی نسبت به این‌که امور مالی چیست و کجا با آن سروکار دارید را 180 درجه تغییر دهند.

همان‌طور که آنجلا استرنج از اندرسون هوروویتز می‌گوید، «به زودی هر شرکت یک شرکت فین‌تکی خواهد بود. مصرف‌کنندگان و کسب‌وکارها دیگر بانکداری را به عنوان یک حوزه یا بخش جداگانه نخواهند دید و در عوض انتظار خواهند داشت که امور مالی روزمره در اکوسیستم برندهای موردعلاقه‌شان انجام گیرد.»

این موضوع در عمل به چه معناست؟ برای کسب‌وکارها، به معنای دسترسی به جریان‌های درآمدی مهم و جدید همراه با فرصت ایجاد درآمد بیشتر از محصولات موجود است. این موضوع به برندهای غیرمالی امکان می‌دهد از تخصص خود در زمینه طراحی تجربه و انبوهی از داده‌هایی که در اختیار مشتریان خود قرار می‌دهند استفاده کنند تا کسب‌وکارهای خود را تقویت و ضمانت کنند. این امر وفاداری به برندها و ارزش طول عمر مشتری را افزایش خواهد داد.

با تعبیه کردن امور مالی، ما خبر از پایان فین‌تک نمی‌دهیم بلکه وقوع تحولی را پیش‌بینی می‌کنیم که مطمئناً در همه جنبه‌های زندگی روزمره ما نفوذ می‌کند.