وعده‌ها و امکانات بانکداری باز

امروزه اکوسیستم بانکداری باز رو به گسترش است و این حوزه در حال ایجاد تغییرات چشمگیر در نحوه تعامل و عملکرد بین بانک و مشتریان است. این در حالی است که بانکداری سنتی به دلیل وجود مقاومت ذاتی در مقابل تغییر، نمی‌تواند با سرعتی همچون بانکداری باز تغییرات ایجاد کند. این تحول بر مبنای مقررات صورت می‌گیرد و هدف آن ارائه خدمات ابتکاری پرداخت و اشتراک داده‌های حساب بانکی با افراد ثالث دارای مجوز است و نقطه عطفی در تحول دیجیتال خدمات مالی خواهد بود.

سرعت بالای نوآوری‌های فناوری و تغییر رویکرد (استفاده شرکت‌ها از کانال‌های پیام‌رسانی در اپلیکیشن‌ها به‌منظور ایجاد رابطه بلندمدت و ارزشمند با مشتریان) فرصت‌های پویا و جدیدی را برای بانک‌ها و شرکت‌های فین‌تکی فراهم کرده است تا محصولات و خدمات خود را ارتقا ببخشند. بانکداری باز، فرصت‌های بزرگی برای مؤسسات مالی و قابلیت‌های عظیمی به مصرف‌کنندگان و کسب‌وکارها ارائه می‌دهد.

---

وعده‌ها و امکانات بانکداری باز برای موسسات مالی و کسب‌وکارها

---

بانکداری باز فرصت‌های ارزشمندی را برای بانک‌های قدیمی‌تر و شرکت‌های فین‌تکی جدید فراهم کرده است تا خدمات مالی کارامدی را به مصرف‌کنندگان و کسب‌وکارها ارائه داده و آن را گسترش دهند. تخمین زده می‌شود که تا سال 2025، PSD2 (نسخه جدیدی از دستورالعمل‌های خدمات پرداخت آنلاین) می‌تواند درآمد 15.6 میلیارد پوندی در بازارهای خرده‌فروشی و کسب‌وکارهای کوچک ایجاد کند.

بااین‌حال، تعداد کمی از بازیگران از مزایا و وعده‌هایی که بانکداری باز ارائه می‌دهد، بهره‌مند می‌شوند. آن‌ها تا حد زیادی روی توانایی خود برای دسترسی گسترده‌تر به خدمات بانکداری باز تکیه و در همان ابتدا درک خواهند کرد که قدرت بانکداری باز می‌تواند نه‌تنها روی بریتانیا و اروپا بلکه شاید روی تمام کشورهای جهان تأثیرگذار باشد. آن‌ها خود را با نقاط قوتی که از این جنبه‌های کیفی ایجاد می‌شود وفق خواهند داد.

از جمله این جنبه‌های کیفی می‌توان به چشم‌انداز جستجوی یک بازار گسترده‌تر و هم‌چنین قابلیت‌های فناورانه برای ایجاد یک پلتفرم بانکداری باز که به کشور خاصی محدود نباشد و در عوض این نقش‌آفرینان می‌توانند با ارائه راهکارهای بانکداری باز خود کل اتحادیه اروپا و حتی جهان را تحت پوشش خود قرار دهند. در واقع برای اروپایی‌ها چنین چشم‌انداز و قابلیتی یک دسترسی تقریباً فوری به حدود 6000 بانک و 300 میلیون مشتری فراهم خواهد کرد.

شاید ضعف زیرساخت‌های رابط برنامه‌نویسی کاربردی (API) و قابلیت تعامل‌پذیری یک عامل بازدارنده در برابر گسترش خدمات بانکداری باز باشد. بانکداری باز در زمینه بهبود سبد خدمات فعلی بانک‌ها و افزایش تعامل آن‌ها با مشتریان فرصت‌های زیادی در سراسر اروپا ارائه می‌کند. نبود یک استاندارد API ثابت برای همه مشارکت‌کنندگان می‌تواند باعث از بین رفتن این فرصت‌ها شود. برای حل این موضوع، نیاز است که خدمات پرداخت و اطلاعات حساب بدون نیاز به پشتیبانی از چندین استاندارد API در سراسر اروپا ارائه شود. در فعالیت‌های بانکداری باز، بانک‌ها باید بتوانند در خطوط کسب‌وکاری یا مکان‌های مختلف از APIهای متفاوتی استفاده کنند و درعین‌حال هر بانک فقط از API مخصوص خود پشتیبانی کند.

علاوه بر این، در نبود یک استاندارد API ثابت، راه‌حل ایدئال، پلتفرمی است که بتواند قابلیت همکاری و یکپارچه‌سازی بین الگوهای پذیرفته‌شده را فراهم کند. (پلتفرمی که بتواند به‌عنوان یک سوییچ تبدیل عمل کرده و تمام رابط‌های کاربری را ساده و بدون اصطکاک سازد.) چنین راه‌حلی از چندین API برای هر استاندارد منطقه‌ای، ملی یا فردی موجود پشتیبانی کرده و به بانک‌ها این امکان را می‌دهد که علاوه بر APIهای مورد استفاده خود (استاندارد یا استانداردهایی که انتخاب کرده‌اند) به صورت شفاف و تعامل‌پذیر از سایر APIها نیز استفاده کنند.

در چنین شرایطی که قابلیت تعامل‌پذیری وجود دارد، دیگر نیازی به محدود کردن و استانداردسازی APIها و ایجاد یک API جامع نیست. درصورتی‌که قابلیت تعامل‌پذیری مناسب بین APIها وجود داشته باشد، می‌توان از اصطکاک ناشی از استفاده از چندین استاندارد رهایی پیدا کرد و درعین‌حال ریسک انتخاب یک استاندارد API اختصاصی را نیز از بین برد. انتخاب یک استاندارد API اختصاصی این نگرانی را در پی دارد که تا چه مدت این استاندارد کارآمد و مورد استفاده خواهد بود و سریعاً به سرنوشتی همچون بتامکس PSD2 (Betamax of PSD2) دچار نخواهد شد. سازمان‌ها می‌توانند یکی از استانداردهای API داخلی محبوب را انتخاب کنند و به‌سادگی این استاندارد را از طریق یک هاب بانکداری باز تعامل‌پذیر در همه کشورهای اروپایی به کار گیرند.

علاوه بر این، روزبه‌روز آشکارتر می‌شود که انتقال فوری پرداخت میان کشورها و مناطق مختلف، ریسک‌هایی را نیز در پی خواهد داشت که باید به‌درستی مدیریت شود تا بانکداری باز بتواند به رشد و نفوذ خود در حوزه پرداخت ادامه دهد و به‌عنوان یک گزینه مورد قبول و ایدئال مدنظر باشد. در حال حاضر، شناسایی کلاهبرداری با تجزیه‌وتحلیل ریسک تراکنش به‌وسیله هوش مصنوعی و جلوگیری از کلاهبرداری برای ارائه بالاترین سطح امنیتی یک نیاز ضروری است. همچنین توانایی شناسایی آنی ناهنجاری‌هایی چون موقعیت پرداخت‌کننده و الگوهای هزینه‌ای نیز از دیگر الزامات به حساب می‌آید.

چنین رویکرد مبتنی بر ریسکی، به طور پویا نیازمند اعتبارسنجی تکمیلی از طریق احراز هویت مشتری قوی (SCA) است و می‌تواند به‌صورت خودکار از پرداخت‌های کلاهبردارانه جلوگیری کند. پلتفرم‌های بانکداری باز باید توانایی شناسایی یکپارچه کلاهبرداری و قابلیت تجزیه‌وتحلیل ریسک تراکنش را برای جریان‌های بانکداری باز داشته باشند. همچنین برای فعال یا غیرفعال کردن احراز هویت مشتری قوی باید از قابلیت‌هایی نظیر گزارش کلاه‌برداری و امتیازدهی ریسک تراکنش پشتیبانی کند.

در نهایت، پلتفرم بانکداری باز باید توانایی پایش و کنترل پرداخت‌های انجام‌شده و اطلاعاتی که از حساب‌ها به اشتراک گذاشته می‌شود را داشته باشد. برای تأمین شفافیت آنی در مورد وضعیت پرداخت، اطلاعات مربوط به موجودی و کنترل تمامی حساب‌های کاربری، باید پرداخت‌های فوری انجام‌شده با ارزهای مختلف در بانک‌های کشورهای متعدد را رصد کرد. منصفانه است که بگوییم در صورت عدم وجود چنین مکانیسمی، بانکداری باز به‌عنوان یک شیوه پرداخت قابل اعتماد پذیرفته نخواهد شد.

در واقع بانکداری باز، فرصت‌های بزرگی برای مؤسسات مالی و قابلیت‌های عظیمی به مصرف‌کنندگان و کسب‌وکارها ارائه می‌دهد. بااین‌حال، بانکداری باز برای ارائه قابلیت‌ها و وعده‌های خود به جهان پرداخت نیاز به چشم‌اندازی جهانی، فناوری API تعامل‌پذیر، مدیریت هوشمند ریسک و استفاده از بهترین روش‌های کنترل خواهد داشت.