پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
امپراتور اروپا / درباره فین‌تک، تجارت الکترونیکی و معجزه اقتصادی آلمان
آلمان از خاکستر سیاست زمین سوخته هیتلر، به توانمندترین و قدرتمندترین اقتصاد اروپا تبدیل شد؛ پدیده‌ای که حکم معجزه اقتصادی برای این کشور را دارد
ماهنامه عصر تراکنش شماره ۳۹ / سوم اکتبر روز اتحاد آلمان است؛ اتحادی که با فروپاشی دیوار برلین و همگرایی جمهوری دموکراتیک آلمان (آلمان شرقی) به جمهوری فدرال آلمان (آلمان غربی) در سال 1989 ایجاد شد. این همگرایی در نهایت در سال 1990 موجب پایه‌گذاری جمهوری فدرال آلمان شد؛ در نتیجه جدایی میان دو آلمان پس از چهار دهه و به‌دنبال آن جنگ سرد، خاتمه یافت. دیوار برلین اصلی‌ترین نماد جنگ سرد بود که به پرده آهنین نیز مشهور است.
دیوار برلین که احداث آن نشانه آغاز و فرو ریختن آن نشانه پایان جنگ سرد و رویارویی ابرقدرت‌هاست، برای مدت ۲۸ سال در وسط شهر برلین برپا بود و این شهر را به دو قسمت شرقی و غربی تقسیم کرد. فروپاشی این دیوار در آن سال‌ها با ترانه‌ای همراه شد که شاید هیچ‌کس یا هیچ‌چیز دیگری نمی‌توانست تا آن اندازه نشان‌دهنده نقطه اوج احساسات مردمی در مورد پایان جنگ سرد باشد. ترانه «نسیم تغییر» از گروه «اسکورپیونز» بر یک نسل تأثیر گذاشت و با گذشت 20 سال از فروپاشی دیوار برلین هر زمان که صدای ملایم و آهنگ‌دار سوت آغازین این ترانه بلند می‌شود، ذهن‌ها بی‌اختیار به ۹ نوامبر ۱۹۸۹ سفر می‌کند.
معجزه اقتصادی در آلمان
آلمان در حال حاضر بزرگ‌ترین اقتصاد اروپا و جایگاه چهارم تولید ناخالص داخلی در جهان را دارد. کسب این جایگاه به‌راحتی برای آلمان به دست نیامده و فرازونشیب‌ها، جنگ‌ها و اختلافات، باعث شد تا اقتصاد آلمان پس از جنگ جهانی دوم به وضع بسیار وحشتناکی دچار شود. الگویی که آلمان برای هدایت اقتصاد خود برگزیده است، الگویی واحد نیست و از روش‌های مختلف برای مدیریت یکی از بزرگ‌ترین اقتصادهای جهانی و منطقه‌ای بهره می‌گیرد. این انعطاف‌پذیری به آلمان اجازه می‌دهد که اقتصاد خود را بر مبنای بازار آزاد پایه‌ریزی کند.
اولین گام آلمان برای توسعه‌‌یافتگی برقراری سیستم تعرفه‌ای مناسبی بود که از صنایع داخلی حمایت می‌کرد تا توسط رقبای خارجی بلعیده نشوند؛ اما طولی نکشید که این صنایع قدرت رقابت با رقبای خارجی خود را به دست آوردند. آلمان بین علم و صنعت ارتباط تنگاتنگی ایجاد کرد و با حمایت از دانشمندان و مخترعان و استفاده کاربردی از این اختراعات صنعت خود را توسعه داد. می‌توان گفت که ۹۹ درصد شرکت‌های آلمانی، شرکت‌هایی با اندازه کوچک و متوسط هستند که عمدتاً به‌صورت خانوادگی اداره می‌شوند. در میان ۵۰۰ ابرشرکت بزرگ دنیا از لحاظ درآمد، دفتر مرکزی ۵۳ شرکت در آلمان قرار دارد که از میان آنها می‌توان از فولکس‌واگن، آلیانتس، دایملر، بی‌ام‌دبلیو، زیمنس و غیره نام برد.
همچنین نیمی از رشد اقتصاد آلمان در دهه‌های گذشته، ناشی از صادرات است. در سال ۲۰۱۴ این کشور رکورد بیشترین مازاد تجاری دنیا به ارزش ۲۸۵ میلیارد دلار را ثبت کرد و در همان سال با حجم صادرات 1.28 تریلیون دلاری توانست جایگاه سومین صادرکننده بزرگ در دنیا را به دست آورد. در سال ۲۰۱۹ این عدد به 1.486 تریلیون دلار رسید. از دیدگاه سران آلمان، صادرات قوی و مازاد تجاری زیاد، نمادهای قدرت اقتصادی هستند. ارتقای بهره‌وری کارکنان و کارگران، یکی از موضوعات مورد توجه دولت‌های آلمان بوده است.
این مسئله آن زمانی بیشتر خودنمایی می‌کرد که در جریان بحران مالی ۲۰۰۸ غرب که آمریکا و اروپای غربی با مشکلات اقتصادی جدی روبه‌رو شدند، شرکت‌های آلمانی به جهت کاهش تقاضا، بیکار شده بودند و به جای اخراج کارکنان و کارگران خود، آنها را به دوره‌های آموزشی اعزام کردند و در واقع به جای کار و تولید، به ازای آموزش و ارتقای مهارت، به کارکنان خود حقوق پرداخت می‌کردند. همین امر باعث شد پس از عبور نسبی از بحران و آغاز تولید، کارکنان و کارگران با مهارت و بهره‌وری بالاتری مشغول به کار شوند.
در مورد بحران سال ۲۰۰۸ در آلمان باید گفت که تولید ناخالص داخلی اسمی آلمان در سه‌ماهه دوم و سوم سال ۲۰۰۸ تحت تأثیر بحران اقتصادی اروپا و جهان وارد رکود شد. تولید صنعتی در ماه‌های آگوست و سپتامبر این سال تا 3.6 درصد سقوط کرد. در ژانویه ۲۰۰۹ دولت آنگلا مرکل یک طرح محرک اقتصادی ۵۰ میلیارد یورویی را برای جلوگیری از گسترش تبعات رکود در بخش‌های مختلف اقتصادی و جلوگیری از بیکاری که متعاقب آن پیش می‌آمد، تصویب کرد. اقتصاد آلمان در سه‌ماهه دوم و سوم سال ۲۰۰۹ از رکود خارج شد که دلیل آن افزایش سفارش‌های واردات و صادرات، در درجه اول خارج از منطقه یورو و ثبات در میزان تقاضا در بازار بود.
در حال حاضر آلمان بزرگ‌ترین اقتصاد اروپاست و اقتصاد آن از سیستم اقتصاد اجتماعی بازار پیروی می‌کند. با وجود رشد 0.6 درصدی اقتصاد این کشور در سال ۲۰۱۹، تولید ناخالص داخلی آلمان در آن سال، 3435.76 میلیارد یورو عنوان شد. آمار و ارقام نشان می‌دهد که اقتصاد آلمان برای دهمین سال متوالی رشد داشته و این طولانی‌ترین دوره رشد در آلمان متحد به حساب می‌آید. این کشور اکنون یکی از صنعتی‌ترین کشورهای جهان است و به‌عنوان ثروتمندترین عضو اتحادیه اروپا، موتور اقتصادی حوزه پولی یورو به‌شمار می‌رود. به‌طور قطع نمی‌توان تأثیر صدراعظم آلمان در رشد و شکوفایی این کشور را انکار کرد. آنگلا مرکل تأثیرگذارترین چهره قرن 21 در آلمان است. او که دوران کودکی‌اش را در آلمان شرقی گذرانده، نخستین زن در تاریخ حزب دموکرات آلمان است.
با توجه به نقش‌های کلیدی مرکل در پیمان لیسبون، تقویت پیمان تجاری و سرمایه‌گذاری ترنس ـ آتلانتیک، مدیریت بحران اقتصادی اروپا، اصلاحات سیستم خدمات درمانی، مشکلات مربوط به آینده توسعه بخش انرژی و همچنین سیاست‌های درهای باز برای سیل مهاجران و غیره، به او لقب قدرتمندترین زن جهان و رهبر جهان آزاد را داده‌اند. آنگلا مرکل رهبر دفاکتو اتحادیه اروپا خوانده شده و مجله فوربس دو بار او را دومین شخص قدرتمند جهان نامید که بالاترین رتبه‌ای است که یک زن تاکنون به آن رسیده است. او از سال ۲۰۱۴ رکورد طولانی‌ترین دوره تصدی دولت را بین سران کشورهای عضو اتحادیه اروپا از آن خود کرده است. سیاست‌های عملگرای صدراعظم آلمان باعث شده این کشور یک بازار اقتصادی اجتماعی با نیروی کار مجرب، موجودی سرمایه بزرگ، سطح پایین فساد و سطح بالایی از نوآوری محسوب شود.
مهم‌ترین بانک‌ها
دویچه بانک
- مدیرعامل: آنشو جین
- تعداد پرسنل: 86824
- تعداد شعب: 2500
بر اساس کل دارایی‌های به‌‌دست‌آمده باید گفت که دویچه بانک بزرگ‌ترین بانک آلمان محسوب می‌شود. این بانک در سال 1870 تأسیس شده و دفتر مرکزی آن در فرانکفورت واقع شده است. مجموع دارایی‌های این بانک خصوصی در سال 2018، 2.08 هزار میلیارد یورو عنوان شده است. این بانک با وجود حضور گسترده‌ای که در اروپا، قاره آمریکا، منطقه آسیا ـ اقیانوسیه و بسیاری از بازارهای در حال توسعه دارد، به‌عنوان یکی از برترین خدمات بانکی و مالی در جهان شناخته می‌شود.
دی‌زد بانک
- مدیرعامل: اووه فرولیچ و کورنلیوس ریزه
- تعداد پرسنل: 170 هزار
- تعداد شعب: 12 هزار
دی‌زد بانک شرکت تعاونی خدمات مالی و بانکداری آلمانی است که در حال حاضر مالک شبکه‌ای از ۹۰۰ شعبه بانکداری خرد است. ریشه‌های تأسیس این بانک به سال ۱۸۸۳ برمی‌گردد، ولی فرم کنونی دی‌زد بانک در سال ۲۰۰۱ شکل گرفته است. مجموع دارایی‌های این بانک در سال 2018، 258.55 میلیارد یورو عنوان شد و جزء بانک‌های بزرگ از نظر دارایی در آلمان شناخته می‌شود.
کومرتس‌بانک
- مدیرعامل: مارتین بلسینگ
- تعداد پرسنل: 49174
- تعداد شعب: بیش از 800
«کومرتس‌بانک» بانک چندملیتی و شرکت خدمات مالی آلمانی است که شعبه مرکزی آن، در برج کومرتس‌بانک در شهر فرانکفورت، آلمان قرار دارد. با توجه به اینکه دارایی‌های این بانک در سال 2018، 425.5 میلیارد یورو عنوان شده، دومین بانک بزرگ این کشور از لحاظ دارایی است. این بانک در بیش از 50 کشور دنیا فعالیت دارد و تقریباً یک‌سوم سرمایه تجاری آلمان را تأمین می‌کند. این بانک چندین بار تحت تحقیقات فسادی متعددی قرار گرفته و در سال 2015 بابت اتهامات واردشده، 1.5 میلیارد دلار جریمه پرداخت کرده است.
هایپوورینس بانک
- مدیرعامل: مایکل دیدریچ
- تعداد پرسنل: 12194
- تعداد شعب: 600
هایپوورینس بانک از نظر دارایی چهارمین بانک بزرگ آلمان است. دفتر مرکزی این بانک در مونیخ قرار دارد و یکی از اعضای «گروه نقدی» به‌شمار می‌آید. گروه نقدی، در واقع متشکل از چهار بانک خصوصی بزرگ آلمان و شرکت‌های تابعه آن است که متقابلاً از کارمزدهای استفاده از دستگاه‌های خودپرداز برای مشتریان‌شان چشم‌پوشی می‌کنند. عمده فعالیت‌های این بانک بر کسب‌وکار مشتریان خصوصی، بانکداری شرکتی، فعالیت‌های بازار سرمایه مربوط به مشتری و بانکداری خصوصی تمرکز دارد. هایپوورینس بانک به‌عنوان یک بانک فعال در حوزه ارائه وام، مجوز صدور حواله Pfandbrief را دارد.
لاندس‌بانک بادن وورتمبرگ
- مدیرعامل: راینر نسکه
- تعداد پرسنل: 10326
- تعداد شعب: بیش از 200
لاندس‌بانک بادن وورتمبرگ شرکت خدمات مالی و بانکداری دولتی در آلمان است که طیف وسیعی از خدمات بانکی شامل: بانکداری خرد، بانکداری اختصاصی، بانکداری شرکتی، بانکداری سرمایه‌گذاری و مدیریت دارایی را ارائه می‌کند. لاندس‌بانک بادن وورتمبرگ در سال ۱۹۹۹ از ادغام بانک‌های «سودوست ال‌بی»، «لاندس‌ژیروکاسه» و بخش بانکداری شرکتی «ال‌ـ‌بانک» راه‌اندازی شد. شعبه مرکزی این بانک در شهر اشتوتگارت آلمان قرار دارد.
پنجمین کشور بزرگ در حوزه تجارت الکترونیکی
در سال ۲۰۱۸ کل فروش بازار تجارت الکترونیکی در آلمان ۱۳۰۰ میلیارد یورو بود و در سال ۲۰۱۹، این کشور با درآمد کلی 78.8 میلیارد دلاری، به پنجمین کشور بزرگ در حوزه تجارت الکترونیکی در دنیا تبدیل شد. در بخش B2C هم آمارها نشان می‌دهد که گردش مالی در این بخش هر سال بیشتر و بیشتر می‌شود. پیش‌بینی‌ها نشان می‌دهد که حوزه B2C در سال ۲۰۲۰ به ارزشی برابر ۱۵۳۰ میلیارد یورو خواهد رسید.
آلمان بدون شک یکی از مهم‌ترین بازارهای تجارت الکترونیکی در اروپاست. به نظر می‌رسد سرعت رشد این بازار تا سال ۲۰۲۱، 7.3 درصد باشد؛ هرچند آلمانی‌ها نسبت به دیگر اروپایی‌ها خریدهای آنلاین کمتری انجام می‌دهند. متوسط هزینه سالانه آنلاین در آلمان ۱۱۴۹ یورو است، در حالی که این عدد در سایر نقاط اروپا ۲۱۸۶ یورو عنوان شده است. آلمانی‌ها ذاتاً افراد بی‌اعتمادی هستند، به همین دلیل است که روش‌های پرداخت آنلاین چندان روش محبوب مردم این کشور نیست. انتقال وجه و فاکتور جزء روش‌های مرسوم پرداختی در آلمان است و ۸۱ درصد خریداران آنلاین استفاده از فاکتور را انتخاب می‌کنند.
فین‌تک در آلمان
شاید سایه فین‌تک کشوری مانند بریتانیا در اروپا بر دیگر کشورهای این منطقه سنگینی کند که یکی از این کشورها، آلمان است. با این حال عرصه فین‌تک در این کشور پررونق است و داستان‌های فین‌تکی موفقیت‌آمیزی هم داشته است. سال گذشته، از لحاظ سرمایه‌گذاری خطرپذیر روی پروژه‌های فین‌تکی، آلمان با سرمایه‌گذاری ۱۳۱۶ میلیون یورویی، مقام دوم در اروپا را به دست آورد. بلوغ بازار فین‌تک در آلمان، فرصت‌های بسیار خوبی برای سرمایه‌گذاران بین‌المللی ایجاد کرده تا بتوانند در بخش‌های پرطرفدار این بازار از جمله امور مالی شخصی، پرداخت دیجیتال و سرویس‌های بیمه، حضور داشته باشند. گفتنی است پذیرش فین‌تک طی سال‌های 2017 و 2018 در این کشور دوبرابر شده است.
ان26
در حال حاضر ان26 یکی از بزرگ‌ترین بانک‌های به‌اصطلاح چالشگر است و سخت در تلاش است تا با پیشنهادهای صرفاً موبایلی خودش بتواند جایگزین بازیگران بانکداری سنتی در کشور شود. این کسب‌وکار فین‌تکی فعالیتش را در برلین آغاز کرد و اکنون بیش از 2.5 میلیون مشتری در 24 بازار اروپا دارد. گفتنی است مشتریان این بانک در مجموع بیش از یک میلیارد یورو در حساب‌های ان26 خود دارند.
فرایدی
شرکت «فرایدی» در زمینه اینشورتک فعال است و بیمه اتومبیل ارائه می‌دهد و صورت‌حساب‌هایش بر اساس میزان کیلومترهای طی‌شده توسط خودروی مشتری است. تمام مراحل دریافت بیمه از فرایدی به‌صورت آنلاین و اپلیکیشن موبایلی فرایدی انجام می‌شود. این شرکت در سال 2017 تأسیس شد و در حال حاضر بیش از 45 هزار مشتری و 114 میلیون یورو تأمین سرمایه دارد.
ریزین
اگر به‌دنبال بهترین گزینه برای پس‌انداز و سرمایه‌گذاری و ساختن آینده مالی‌تان هستید، «ریزین» یکی از گزینه‌های موجود است. این استارت‌آپ آلمانی در حوزه پس‌انداز فعالیت می‌کند. از طریق ریزین شما می‌توانید به بازار آنلاین پان اروپایی برای انجام پس‌انداز و سرمایه‌گذاری دسترسی پیدا کنید. این شرکت در حال حاضر بیش از 170 هزار مشتری در بیش از 30 کشور در دنیا دارد و با 76 بانک همکاری دارد. اکنون بیش از 12 میلیارد یورو دارایی تحت مدیریت ریزین است.
تکس‌فیکس
تکس‌فیکس با هدف ساده‌کردن فرایند پرداخت مالیات در شهر برلین آغاز به کار کرد. این کسب‌وکار، علاوه بر توضیح آسان و ساده مسائل مربوط به مالیات، قصد دارد در نهایت بتواند کمی پس‌انداز هم در جیب پرداخت‌کنندگان مالیات در آلمان بگذارد. در واقع این شرکت یک رابط ساده و مبتنی بر مکالمه برای پر کردن اظهارنامه‌های مالیاتی ارائه می‌دهد. این شرکت توانسته 45 میلیون تأمین سرمایه داشته باشد. بعد از پاسخ به چند سؤال ساده، تکس‌فیکس هزینه مالیاتی را برای فرد محاسبه می‌کند و در صورت تأیید مبلغ، تکس‌فیکس اسناد مالیاتی را بدون هیچ‌گونه کاغذبازی، به اداره مالیات مربوطه ارسال می‌کند.
نوفاند
به زبان ساده هدف «نوفاند» این است که جایگزین فضای سنتی بورس اوراق بهادار در کشور شود و می‌خواهد این کار را با ارائه پلتفرم معاملاتی بر بستر بلاکچین انجام دهد. در واقع پلتفرم نوفاند برای عرضه اولیه توکن equity (ETO) در نظر گرفته شده است. در حال حاضر این شرکت توانسته 15 میلیون یورو از طریق سرمایه‌گذاری خطرپذیر و عرضه اولیه سکه (ICO) به دست آورد.
تاریخچه‌ای از علم و فناوری در آلمان
دستاوردهای آلمان در زمینه علم بسیار مهم و چشم‌گیر بوده، به‌طوری که اساس اقتصاد کشور را بنا کرده است. جایزه نوبل تا سال ۲۰۱۰ به ۱۰۳ آلمانی رسیده که پس از آمریکا و بریتانیا در رده سوم برندگان قرار دارد. دانشمندان آلمانی موفق به دریافت جوایز متعددی شده‌اند که این جوایز بیشتر در زمینه پزشکی، فیزیک و شیمی هستند. در نجوم، «یوهانس کپلر» با کشف قوانین سه‌گانه کپلر علم نجوم را متحول کرد. «آلبرت اینشتین» و «ماکس پلانک» پایه‌گذاران فیزیک نسبیت و فیزیک کوانتوم هستند که این دو زمینه بعدها توسط دو آلمانی دیگر به نام‌های «ورنر هایزنبرگ» و «ماکس بورن» پیشرفت کرد. «ویلهلم رونتگن» موفق به کشف اشعه ایکس شد و نخستین کسی بود که جایزه نوبل فیزیک را در سال ۱۹۰۱ به دست آورد. «اتو هان» نیز به‌عنوان پیشگام در پرتوزایی در سال ۱۹۳۸ موفق به کشف شکاف هسته‌ای شد. در زیست‌شناسی هم «رابرت کخ» و «فردیناند کوهن» میکروبیولوژی را توسعه دادند.
مخترعان و مهندسانی مانند «هانس گایگر»، «رودولف دیزل» و «کارل بنز» خدمات مهمی به صنعت خودروسازی داشته‌اند. «ورنر فون براون» موفق به ساخت اولین وی-۲؛ موشک بالستیک فضاپیما شد که بعدها نظریات او در ناسا برای پروژه سفر به ماه استفاده شد. کارهای ارزشمند «هاینریش هرتز»، کاشف تابش الکترومغناطیسی نیز از خدمات بی‌مانند دانشمندان آلمانی در زمینه مهندسی برق بوده که به اختراع رادیو انجامید. در حال حاضر انجمن فیزیک آلمان بزرگ‌ترین انجمن فیزیک در دنیاست و مرکز پژوهش «دسی» که بزرگ‌ترین و پیچیده‌ترین شتاب‌دهنده دنیا در زمان تأسیس خود بود، در هامبورگ قرار دارد.
چشم‌انداز بانک جهانی
به عقیده بانک جهانی، مشکلات دیگر محدود به مرزهای ملی یک کشور نمی‌شوند. درگیری، فقر، امنیت غذایی، حفظ محیط زیست و تغییرات اقلیمی از جمله چالش‌های جهانی هستند که به همکاری بین‌المللی نیاز دارند. در این راستا، آلمان قاطعانه از تلاش‌های چندجانبه برای برقراری صلح، ارتقای اقتصاد جهانی پایدار، تشویق به استفاده از منابع تجدیدپذیر و تولیدات سازگار با محیط زیست پشتیبانی می‌کند. آلمان در سال 1961، اولین کشور در اروپا بود که وزارت توسعه را راه‌اندازی کرد. در حال حاضر آلمان چهارمین سهام‌دار بزرگ بانک جهانی به‌شمار می‌آید. در سال 1952، آلمان به بانک بین‌المللی بازسازی و توسعه (IBRD) و در سال 1960 به انجمن توسعه بین‌المللی ملحق شد. انجمن توسعه بین‌المللی، صندوق بانک جهانی برای فقیرترین کشورهاست. همچنین به‌ترتیب و در سال‌های 1956، 1969 و 1988، آلمان به عضویت شرکت مالی بین‌المللی، مرکز بین‌المللی حل اختلافات سرمایه‌گذاری و آژانس تضمین سرمایه‌گذاری چندجانبه درآمد.
دفتر بانک جهانی در برلین برای ایجاد اجماع پیرامون دستور کار توسعه بین‌المللی و ایجاد بستری برای همکاری میان بانک جهانی و آلمان در تلاش است. این دفتر برای رسیدن به اهدافش، درک بهتر و بیشتری از مأموریت و فعالیت‌های گروه بانک جهانی ایجاد می‌کند و در تلاش است تا با ذی‌نفعان اصلی مانند دولت، قانون‌گذاران، سازمان‌های جامعه مدنی، بخش‌های خصوصی، دانشگاه‌ها و رسانه‌ها روابط دوستانه برقرار کند.
