پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
ناحیه خلیج فارس را می‌توان به‌عنوان، بزرگترین منبع انتقال پول برون‌مرزی جهان دانست و استارت‌آپ‌های فین‌تک برای ورود به این بخش به شدت رقابتی، در تلاش‌اند؛ اما مشکلات پیچیده و موانع قانونی، موفقیت را برای برخی ارائه‌دهندگان در این منطقه مشکل می‌کند.
ترنسفروایز انگلستان که در سال 2011 راه‌اندازی شده، حدود 4 میلیارد دلار ارزش دارد و در ماه حدود 3 میلیارد یورو انتقالات رمیتنس انجام می‌دهد و آنها را سریع‌تر و با هزینه کمتری نسبت به بانک‌های مرسوم منتقل می‌کند. اما همانطور که شرکت استارت‌آپی NOW Money در دبی نشان داده، به‌کار بردن چنین روشی در خلیج فارس دشوار است.
از زمان راه‌اندازی خدمات این کمپانی در آوریل 2019، موانع قانونی موجود، ارائه خدماتش را به تعویق انداخته است. اپلیکیشن آن به‌عنوان بازاری برای صرافی‌ها عمل می‌کند. مشتریان بجای اینکه به دنبال پیدا کردن ارزان‌ترین صرافی باشند، می‌توانند بهترین قیمت‌ها را در این اپلیکیشن ببینند و از طریق این پلتفرم انتقال پول انجام دهند. هرچه این نکته حائز اهمیت است که انتقالات توسط صرافی‌های مشارکت‌کننده انجام می‌شود و نه خود Now Money.
یان دیلون، بنیانگذار NOW Money، می‌گوید:
«در این منطقه، ما مجوز صرافی نخواهیم داد. به همین خاطر این موضوع را به پیشنهاد فروش منحصربفرد (USP) تبدیل کردیم تا بازار منحصربفرد بسازیم و درآمد آن را با صرافی‌هایی که با ما همکاری دارند به اشتراک بگذاریم. مزیت ما این است که می‌توانیم نرخ قیمت‌های به مراتب بهتر نسبت به جاهای دیگر ارائه دهیم.»
این شرکت قصد دارد تا دو سال آینده، 100هزار مشتری در پلتفرم خود داشته باشد و خدمات خود را در دیگر کشورهای شورای کمیسیون خلیج فارس (GCC) توسعه دهد. دیلون پیش‌بینی می‌کند تا پایان سال 2019، حدود چهار یا پنج صرافی به بازار اضافه می‌شوند.
دیون می‌گوید:
«ما واقعا در رقابت با ارائه‌دهندگان سنتی نیستیم؛ چراکه اگر بخواهیم به خارج از مرز امارات متحده عربی، پول منتقل کنیم، اینکار را از طریق بانک یا صرافی انجام می‌دهیم و این شیوه با شیوه رایج در غرب متفاوت است که تازه‌واردان به بازار می‌توانند خودشان انتقال پول را انجام دهند. اما اگر شما در این حوزه و در این منطقه تازه‌وارد هستید، باید با یکی از شرکت‌هایی که مشغول به فعالیت هستند، شریک شوید. ما بیشتر از اینکه رقیب باشیم، شریک هستیم و بانک‌ها و صرافی‌هایی که روش‌های جدید را نمی‌پذیرند مطمئنا از دور خارج خواهند شد.»
بازار هدف NOW Money، کارمندان مهاجر با درآمد کم در GCC هستند که ممکن است خارج از سیستم مالی قرار گیرند. به زودی زبان‌های عربی، هندی، اردو و تاگالوگ نیز در این اپلیکیشن پیاده‌سازی می‌شود. مشتریان کارت نقدی دریافت می‌کنند و همچنین می‌توانند از طریق اپلیکیشن، صورتحساب‌ها را پرداخت و اعتبار موبایل را افزایش دهند.
دیلون می‌گوید:
«ما این کارمندان را وارد سیستم‌های مالی می‌کنیم. به آنها حساب کاربری معتبر می‌دهیم که بتوانند آنلاین خرید کنند، معاملات بهتر را انتخاب کنند و پیشینه اعتباری بسازند. ما درحال حاضر بر ماهیت ارائه خود تمرکز کردیم اما به دنبال توسعه خدمات اعتباری و بیمه در سال آینده و یا دوسال بعد خواهیم بود.»
ساکنان امارات متحده باید حداقل حدود 5هزار دینار در ماه دریافت کنند تا حساب بانکی محلی داشته باشند و در نتیجه امکان ورود صدها هزار کارمند به سیستم مالی گرفته می‌شود. در عوض، این کارمندان معمولا حقوق خود را از طریق کارت‌های پیش‌پرداخت دریافت می‌کنند که امکان دریافت پول نقد در ماه و به صورت رایگان را برایشان فراهم می‌کند.
برخلاف موانع عملیاتی که وجود دارد، پتانسیل شرکت‌هایی مانند Now Money گسترده است و طبق آخرین آمار بانک جهانی، امارات متحده عربی دومین منبع بزرگ انتقالات رمیتنس است. طبق این آمار در سال 2017، ساکنان امارات متحده عربی،44/37 میلیارد دلار و ایالات متحده 67/96 میلیارد دلار به خارج از مرز انتقال دادند.
انتقالات برون‌مرزی 36/12 میلیارد دلار عربستان صعودی، انگلستان را در جایگاه سوم آمار انتقال‌ها قرار داد. کویت با 13/76 میلیارد دلار، قطر با 12/76 میلیارد دلار و عمان با 9/82 میلیارد دلار در 15 رتبه برتر انتقالات برون‌مرزی قرار دارند.
به گفته بانک جهانی، این حجم گسترده از انتقالات، رقابت شدید بین امارات متحده و عربستان صعودی در بین ارزان‌ترین بازارها برای انتقال پول برون‌مرزی ایجاد کرده است. برای مثال، هزینه انتقال 735 دینار از امارات متحده به هند بین 2/4 تا 3/2 درصد خواهد بود درحالی که متوسط هزینه در جهان 6/9 درصد است.
گرنت لاینز، مدیر ارشد درآمد در شرکت بین‌المللی مانی‌گرام است. این شرکت با بیش از 200 کشور کار می‌کند. لاینز می‌گوید: «بازار خاورمیانه بسیار محبوب است. این بازار به‌شدت رقابتی است. قیمت‌گذاری آن در مقایسه با دیگر مناطق جهان پایین است، اما مسیرهای انتقال بیشتری با توجه به سرمایه‌گذاری در سراسر منطقه و نیروی کار عظیم مهاجر در آن وجود دارد.»
شرکت‌های رمیتنس سنتی فقط برای مشتریانی که شخصا به آنها مراجعه کنند خدمات انتقال پول انجام می‌دهند پول منتقل می‌کردند، اما این شرکت‌ها با ارائه خدمات دیجیتالی از طریق مشارکت با شرکت‌هایی مانند مانی‌گرام نسبت به تهدیدهای فین‌تک‌ها واکنش نشان می‌دهند.
لاینز می‌گوید:
«رگولاتورها بطور فزاینده‌ای فین‌تک‌ها را ترغیب می‌کنند. ارائه‌دهندگان فین‌تک می‌توانند بصورت مستقیم یا از طریق سرویس رقابتی مانی‌گرام پیشنهاداتشان را ارائه دهند. آنها بر تعداد محدودی از مسیرهای انتقال متمرکز می‌شوند و اگر بخواهند بازارخود را گسترش دهند، نیازمند به شریکی مانند مانی‌گرام هستند که شبکه پرداختی داشته باشد ».
نکته آخر که دارای اهمیت است، رگولاتورهایی هستند که اصرار دارند در بسیاری از بازارهای مقصد، قبل از هرگونه پرداخت، بابت مقداری که منتقل می‌شود، پیش‌پرداخت صورت گیرد. مسئله دیگری که وجود دارد، ترجیهات مصرف‌کننده است.
لاینز می‌گوید:
«فین‌تک با اینکه آسانی و حق انتخاب را فراهم می‌کند، اما لزوما رفتار مردم را درخصوص چگونگی و زمان انتقال پول تغییر نمی‌دهد».
مناپی، استارت‌آپ دیگری در دبی است که شیوه دیگری در خصوص ساختارشکنی در بازار رمیتنس را به کار برده است. در این شیوه، مناپی می‌خواهد رمزارز بلاکچینی سازگار با شریعت خود، یعنی مناکش را با پول نقد جایگزین کند.
زمانیکه مناکش به کیف پول فرد اضافه می‌شود، می‌توان در کمتر از 10 ثانیه به حساب مناپی دیگری پول منتقل کرد و هیچ محدودیتی در میزان انتقال هم وجود ندارد.
مشتریان نمی‌تواند مناکش را به ارز فیات تبدیل کنند و پذیرندگان برای انجام اینکار 7درصد کارمزد دریافت می‌کنند؛ دلیل آن هم این است که مناپی قصد دارد مناکش را به رمزارز مورد پذیرش گسترده تبدیل کند که کاربران آن برای پرداخت نیازی به تبدیل آن نداشته باشد.
سرا آکینچی، مدیر برند مناپی می‌گوید:
«ما می‌خواهیم همانند ویزا و مسترکارت جهانی شویم؛ البته این کار زمان می‌برد و ما در تلاشیم که با وب‌سایت‌های تجارت الکترونیکی و واسطه‌ها همکاری کنیم. ما پذیرندگانی می‌خواهیم که از مناپی بعنوان راهی برای پرداخت استفاده کنند».
با توجه به گفته او، در حوزه انتقالات برون‌مرزی، مناپی بر منطقه خلیج فارس متمرکز است.
منبع: وامدا
