پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
۱۰ روند مهم فین‌تک در سال پیش رو که نباید آسان از کنار آنها بگذرید
ماهنامه عصر تراکنش / دانستن روندها به ما کمک می‌کند خودمان را برای دنیایی که مدام در حال تغییر است بیشتر آماده کنیم و بتوانیم کسب‌وکارمان در دنیای جدید را زنده نگه داریم. پایان سال و شروع سال جدید فرصتی است برای این که نگاهی بیندازیم به مهم‌ترین روندهای پیش روی ما در سال جدید.
سال 2017، سال بزرگ و پرحادثه‌ای برای صنعت فین‌تک بود و شاید مهم‌تر از همه اینکه میزان سرمایه‌گذاری‌های انجام‌شده روی کسب‌وکارهای این حوزه، افزایش چشمگیری داشت و نسبت به سال 2016 که به‌شدت کاهش پیدا کرده بود، نمودار این سرمایه‌گذاری‌ها توانست مجددا شیب صعودی پیدا کند و حالا که چند وقتی از شروع سال 2018 می‌گذرد، به نظر می‌رسد که قرار است سال هیجان‌انگیزی برای این صنعت باشد.
ابتدای هر سال پیش‌بینی‌هایی برای روندهای پیش‌روی هر صنعت انجام می‌شود؛ اینکه کدامین بخش‌ها در اولویت بیشتری خواهند بود و احتمال وقوع چه اتفاقاتی در قسمت‌های مختلف خواهد بود: از وضع قوانین جدید یا اجرای قوانین تصویب‌شده قبلی گرفته تا حتی بحران‌هایی که برای حوزه‌های حساس‌تر ممکن است به وجود بیاید. در ادامه 10 پیش‌بینی که برای حوزه فین‌تک در سال 2018 وجود دارد را مطرح می‌کنیم.
ورود سرمایه‌گذاران بالقوه به حوزه بیت‌کوین و ارزهای رمزنگاری‌شده
سال 2017، سال ضدونقیض‌های بسیاری بود. رکوردهای بسیاری توسط بیت‌کوین و دیگر ارزهای رمزنگاری‌شده شکسته شد و قیمت‌ها بسیار بالا و پایین شد. نه‌تنها در همان سال 2017، این ارزها توانستند به بالاترین قیمت خودشان در تاریخ برسند؛ بلکه جدای از نرخ و قیمت توانستند بیشترین میزان توجه و علاقه عمومی را در میان افراد مختلف ایجاد کنند.
اما انتظار می‌رود که این روند همچنان در سال 2018 ادامه پیدا کند و سرمایه‌گذاران بالقوه‌ای در حوزه ارزهای رمزنگاری‌شده ورود کنند و سرمایه‌های رمزنگاری‌شده راه‌اندازی کنند و حتی در کنار اینها، انتظار می‌رود که ارائه‌دهندگان سرویس‌های فعلی؛ از کارگزاری‌ها گرفته تا بانک‌ها، بیشتر وارد این فضا شوند.
البته باید این هشدار را هم جدی بگیرید که با وجود ویژگی‌ها و قابلیت‌های نوآورانه و جذابی که حوزه ارزهای رمزنگاری‌شده یا ICO دارد، اما سرمایه‌گذاری روی آنها هنوز چندان کاربرپسند نیست. همچنین حفظ کلیدهای خصوصی هم نیازمند تجربه‌های بیشتری است. به‌عنوان مثال، در صورتی که شما پین بانکی خودتان را گم کنید، همچنان می‌توانید به حساب بانکی خودتان دسترسی مجدد داشته باشید، اما اگر کلیدهای خصوصی‌تان را گم کنید، باید در نهایت تاسف بگوییم که دسترسی شما به تمام دارایی‌های رمزنگاری‌شده‌تان برای همیشه از بین خواهد رفت.
[mks_pullquote align=”left” width=”600″ size=”18″ bg_color=”#444444″ txt_color=”#ffffff”]
درخواست IRS از کوین بیس
در نوامبر سال 2017، اداره مالیات فدرال به کوین بیس، احضاریه‌ای فرستاد و از آنها خواست تا تمامی رکوردهای خود از سال ۲۰۱۳ تا ۲۰۱۵ را در اختیارشان قرار دهند. کوین بیس با این درخواست مخالفت کرد و کار را به دادگاه کشاند. کاربران این سرویس در ماه دسامبر شکایاتی به دادگاه فدرال بردند تا مانع این به قول خودشان، ادعای بیش‌ازحد و انتظار بی‌جای اداره مالیات بشوند. دادگاه ایالت کالیفرنیای شمالی، معتقد است که با استفاده از کوین بیس بسیاری از افراد می‌توانند از رعایت مقررات اداره مالیات طفره روند.
[/mks_pullquote]
آیا بخش قانون‌گذاری و پرداخت مالیات هم به جرگه رمزنگاری‌شده‌ها می‌پیوندد؟
بسیاری از رگولاتورها تاکنون رویکرد متوازن و عملی را در مواجهه با ارزهای رمزنگاری‌شده به کار گرفته‌اند. آنها به‌وضوح مشخص کرده‌اند که هر تخلفی در این زمینه را متوقف خواهند کرد که در این مورد، گزارش تحقیقاتی کمیسیون بورس و اوراق بهادار آمریکا در خصوص توکن‌های خریدوفروش‌شده توسط DOA مثال خوبی است.
به هر حال به نظر می‌رسد اقدامات و فشارهای بیشتری نسبت به ICOهای پرخطر انجام شود. از طرف دیگر و با افزایش قیمت بیت‌کوین در بازار، به نظر می‌رسد که مقامات مرتبط با پرداخت مالیات در کشورها نیز فعالیت‌های بیشتری در این حوزه داشته باشند. درخواست نسبتا اخیر دولت فدرال از صرافی کوین‌بیس برای ارائه نام افرادی که دارای حساب هستند هم نشان از اتفاقاتی است که در دولت‌ها در حال وقوع است.
ICO به دوران بلوغش می‌رسد؟
عرضه اولیه ارزهای رمزنگاری‌شده یا همان ICO در سال 2017 توانست توجه بسیاری از رسانه‌ها را به خودش جلب کند و البته به دست آوردن سه میلیارد دلار سرمایه از طریق فروش توکن‌ها هم مزید بر این جلب توجهات بوده است. نتیجه این شده که صنعتی که شاید بیشتر توسط دو جوان با ارائه یک مقاله شناخته می‌شد، حالا دیگر شکلش عوض شده و حالا دربردارنده تیم‌های باتجربه‌ای است که شرکت‌های حرفه‌ای به آنها مشاوره می‌دهند.
هرچند ممکن است این شور و هیجانات مربوط به ICO در سال 2018 تا حدودی بخوابد، اما انتظارات بر این است که این صنعت با توسعه بیشتر بست پرکتیس‌ها، نهادینه‌تر شود. چنین اتفاقی بیشتر در بخش فرایندهای شناخت مشتری و قوانین ضد پولشویی و همین‌طور استانداردهای مرتبط با حکومت و شفافیت نمود بیشتری خواهد داشت. همچنین انتظار می‌رود که بست پرکتیس‌های بیشتری در صنعت اتفاق بیفتد که انجمن فین‌تک هنگ‌کنگ هم نمونه خوبی از همین بست پرکتیس‌هاست.
رگ‌تک؛ آیا موجی از تحکیم‌ها پیش رو است؟
فناوری قانون‌گذاری یا همان رگ‌تک همچنان از بخش‌های مورد علاقه موسسات مالی خواهد بود؛ موسساتی که نه‌تنها می‌خواهند موثرتر و کارآمدتر با تعهدات و الزامات قانون‌گذاری موجود کنار بیایند؛ بلکه از طرفی می‌خواهند هزینه و ریسک انجام چنین اقداماتی را هم تا جای ممکن پایین بیاورند؛ هرچند در این زمینه چرخه فروش طولانی‌مدت و همین‌طور ایجاد موانع همچنان به‌عنوان چالش‌های اصلی باقی می‌مانند؛ به‌خصوص زمانی که تیم‌های تطابق با رگ‌تک آشنایی چندانی نداشته باشند. علاوه بر این، نبود بازیگران حکمران در این فضا باعث ایجاد تحکیم و ثبات بیشتر در صنعت می‌شود؛ چراکه استارت‌آپ‌های حوزه رگ‌تک هم احتمالا توسط برخی ارائه‌دهندگان فناوری‌های سنتی خریداری می‌شوند؛ ارائه‌دهندگانی که به جا ماندن از بازار هیچ تمایلی ندارند.
[mks_pullquote align=”left” width=”600″ size=”18″ bg_color=”#444444″ txt_color=”#ffffff”]
انجمن فین‌تک هنگ‌کنگ
در ژوئن سال 2017، انجمن فین‌تک هنگ‌کنگ (FTAHK) در این شهر راه‌اندازی شد و به‌عنوان «صدای» جامعه فین‌تک در چین مشغول فعالیت شد. به گفته خود این انجمن، جامعه فین‌تک که FTAHK خودش را صدای آن می‌داند، شامل موسسات ارائه‌دهنده سرویس‌های مالی، استارت‌آپ‌های فین‌تک، بخش‌های نظارتی، موسسات آموزشی، انکوباتورها و شتاب‌دهنده‌ها، صندوق‌های سرمایه‌گذاری خطرپذیر و افراد و گروه‌هایی است که همگی به حوزه فین‌تک علاقه‌مند هستند. سه هدف اصلی این انجمن عبارت است از حمایت گسترده از از اکوسیستم فین‌تک، تسهیل همکاری و فعالیت میان بخش‌های مختلف جامعه و تداوم آموزش و پرورش نسل آینده استعدادها
[/mks_pullquote]
پذیرش استارت‌آپ‌های فین‌تک توسط بانک‌ها به‌معنای پایان تیم‌های نوآوری است؟
هرچند تیم‌های نوآوری نقش حیاتی را در روزهای نخست فین‌تک ایفا کردند، اما زمانی که بانک‌ها و استارت‌آپ‌ها یاد گرفتند که چطور می‌توانند با هم همکاری و مشارکت داشته باشند، بیشتر این تیم‌ها از نبود بودجه انتقاد می‌کردند و همچنین از اینکه بیشتر به‌عنوان ابزاری برای بازاریابی مورد استفاده قرار می‌گرفتند، شاکی بودند.
حالا که مدیران ارشد بانک‌ها آشنایی و درک بیشتری از استارت‌آپ‌های فین‌تک پیدا کرده‌اند، انتظار می‌رود که بسیاری از این کسب‌وکارها دیگر تیم‌های نوآوری را کنار بگذارند و خودشان مستقیما وارد بازار شوند. نتیجه این کار علاوه بر صرفه‌جویی در زمان و انرژی استارت‌آپ‌های فین‌تک، به ورود نوآوری در تفکر سازمان منجر می‌شود و دیگر این نوآوری صرفا محدود به تیم‌های نوآوری نخواهد بود.
ساپ‌تک / سلامی به قانون‌گذار مبتنی بر فناوری جدید
فناوری نظارت یا همان SupTech به این معناست که قانون‌گذاران از تکنولوژی‌های جدید برای موثرتر کردن نظارت‌هایشان و انجام آسان‌تر تطابق‌ها استفاده می‌کنند. برخلاف تفکر عمومی، بسیاری از رگولاتورها در حال حاضر چنین کاری را با انجام تجزیه‌وتحلیل پیشرفته داده‌ها و استفاده از ابزارهای هوش مصنوعی انجام می‌دهند. استفاده از چنین فرایندی نه‌تنها برای تشخیص دستکاری بازار به کار گرفته می‌شود، بلکه قانون‌گذاران می‌توانند از آن برای پردازش هزاران پرونده‌ای که در ماه به دست‌شان می‌رسد نیز استفاده کنند.
انتظارها بر این است که در سال 2018، برخی از رگولاتورهای پیشرو، همچنان از پیشگامان این عرصه باشند. به‌عنوان مثال، سازمان پولی سنگاپور به‌دنبال الگوهایی برای خواندن گزارش‌های رگولاتوری است که این الگوها قابلیت خوانده‌شدن توسط ماشین را داشته باشند. از طرف دیگر این سازمان به‌طور کامل تمرینات جمع‌آوری داده‌هایش را هم بازسازی کرده است و به این ترتیب به موسسات مالی این امکان را می‌دهد تا حتی در صورتی که رگولاتور از آنها یک داده یکسان را دو بار درخواست کرده باشد، درخوست دوم را رد کند.
بانکداری باز و ارائه داده‌های بانکی به شرکت‌های فناوری مورد علاقه‌تان
با توجه به اتفاقات و اقدامات انجام‌شده توسط رگولاتوری مانند PSD2 در اروپا و همین‌طور چارچوب API باز که توسط رگولاتوری هنگ‌کنگ اعلام شد، انتظار می‌رود که موضوعاتی مانند بانکداری باز و API باز همچنان جزء سرفصل‌های مهم سال 2018 باشد.
در حالی که اکثرا موافق این موضوع هستند که بانکداری باز همان مسیری است که صنعت بانکی باید به سمتش برود، با این حال خالی از لطف نخواهد بود که بدانیم بانک‌های کنونی در سال 2018 خودشان را در چه موقعیتی قرار می‌دهند و شرکت‌های بزرگ فناوری نیز از این فرصت پیش‌آمده چطور بهره‌مند می‌شوند.
اما سوالی که این وسط ممکن است به ذهن متبادر شود این است که در مدل بانکداری باز، مصرف‌کنندگان به کدام‌یک به‌عنوان رابط اصلی اعتماد خواهند داشت؛ آن شرکت فناوری یا بانک سنتی خودشان؟
[mks_pullquote align=”left” width=”600″ size=”18″ bg_color=”#444444″ txt_color=”#ffffff”]
هفت شرکت خدمات مالی با استفاده‌های جالب از الکسا
با استفاده از سرویس الکسا در بانک کپیتال وان شما می‌توانید پرداخت با کارت اعتباری انجام دهید و از مانده حسابتان مطلع شوید. در اتحادیه اعتباری ویرجینیا، شما می‌توانید با استفاده از سرویس الکسا یک سری اطلاعات کلی درباره این شرکت مانند آدرس شعب، نرخ سود کارت‌های اعتباری، نرخ وام خودرو و غیره به دست آورید. در شرکت کارگزاری TD Ameritrade شما می‌توانید اطلاعات به‌روزشده از بازار سهام را به دست آورید. در شرکت فیدلیتی هم از سرویس الکسا می‌توان برای اطلاعات به‌روزشده بازار سهام استفاده کرد. در شرکت لایبرتی میوچوآل هم می‌توانید با استفاده از الکسا برآورد بیمه خودرو خودتان را به دست آورید. در اتحادیه اعتباری فدرال نیوانگلند با استفاده از الکسا می‌توانید اطلاعاتی مانند محل شعب، ساعات کاری و نحوه تماس را به دست آورید. در اتحادیه اعتباری آلیانت هم با استفاده از الکسا اطلاعات جزیئ مانند ساعات کاری، شماره اعضای عضو اتحادیه و چگونگی تبدیل شدن به یکی از اعضا در اختیار افراد قرار می‌گیرد.
[/mks_pullquote]
با ظهور فناوری صدا آیا الکسا بانکدار جدید شما می‌شود؟
با اینکه همچنان تمرکزها بیشتر بر این است که موبایل در صدر فناوری‌ها باشد، با این حال صدا به‌عنوان رابط کاربری فرایندی است که به‌شدت در صنعت پذیرفته شده و در دسترس است. دستیارهای صوتی؛ از آمازون اکو و گوگل هوم گرفته تا Xiaoyu شرکت بایدو و Genie شرکت علی‌بابا، به‌طور فزاینده‌ای به بخشی از زندگی روزمره ما تبدیل می‌شوند. حتی برخی مطالعات پیش‌بینی کرده است که تا سال 2022، اکثر خانوارها در ایالات متحده یکی از این دستیارهای صوتی داشته باشند.
در نتیجه انتظار می‌رود که موسسات مالی به‌دنبال این باشند که چطور می‌توانند این راهکارها را با پیشنهادهایی که به مشتریان ارائه می‌دهند، ادغام کنند. هرچند هنوز مسائل بسیاری درباره امنیت داده‌ها و حفظ حریم خصوصی وجود دارد، با این حال فناوری صدا، حوزه امیدوارکننده‌‌ای در صنعت خواهد بود و اگر همین‌طور پیش برود، باید این سوال را جدی‌تر مطرح کنیم که آیا الکسا می‌تواند بانکدار جدیدمان باشد؟
فین‌تک را در غرب بسازید و در شرق عملیاتی کنید
به‌طور کلی آسیا به‌عنوان رهبر جهانی در حوزه کسب‌وکارهای B2C فین‌تک به‌شمار می‌رود. البته پیشرفت‌هایی که سه شرکت برتر چینی مانند بایدو، آنت فایننشال و تنسنت (BATs) در ارائه سرویس‌های مالی به مشتریان داشته‌اند در کسب این عنوان بیشترین و مهم‌ترین تاثیر را داشته است. از طرف دیگر آسیا در حوزه کسب‌وکارهای B2B فین‌تک هم در حال پیشرو شدن است. البته این پیشرو شدن صرفا از دیدگاه نوآوری نیست و بیشتر به پذیرش و یکپارچگی مربوط می‌شود.
موسسات مالی در آسیا با توجه به اینکه مشتریان‌شان نسبتا خواهان و دوستار تکنولوژی هستند، بسیار مشتاق‌اند تا راهکارهای جدید را مورد آزمایش قرار دهند. این فرصت خوبی برای شرکت‌های فین‌تک که تمرکزشان روی کسب‌وکارهای B2B است، در سراسر دنیا فراهم می‌کند تا R&Dهای خودشان را در غرب توسعه دهند و آن را در کشورهای شرقی مانند هنگ‌کنگ یا سنگاپور اجرا کنند.
[mks_pullquote align=”left” width=”600″ size=”18″ bg_color=”#444444″ txt_color=”#ffffff”]
ترفند پانزی
این ترفند یک عملیات سرمایه‌گذاری کلاهبردارانه است که به سرمایه‌گذاران سودهایی برگردانده می‌شود که از بهره‌های متعارف به نسبت غیرعادی بالاتر است. شرکت سوئیس‌کش، ازجمله شرکت‌هایی بود که در ایران از این ترفند استفاده می‌کنند و در سال1386، 160 نفر از عوامل آن در تهران دستگیر شدند. اسم این سیستم بر اساس اسم چارلز پونزی انتخاب شد که در سال 1920 برای استفاده از چنین سیستمی بدنام شد. این سیستم در ابتدا براساس خرید و فروش همزمان کوپن‌های بین‌المللی نمبر پستی بود.
[/mks_pullquote]
تقلب و امنیت سایبری
با وجود موانع بسیار، صنعت فین‌تک همچنان به رشد خود ادامه می‌دهد. بزرگ‌ترین این موانع می‌تواند یک حمله سایبری جزئی باشد که در آن اطلاعات حساس مصرف‌کننده ربوده می‌شود. یا حتی یک پرونده کلاهبرداری که می‌تواند به‌طور جدی اعتماد بانک‌ها و عموم مردم را نسبت به کسب‌وکارهای فین‌تک تضعیف کند. به‌عنوان مثال، اکوسیستم بیت‌کوین پس از رسوایی صرافی Mt.Gox در سال 2014، شکست سختی خورد.
از طرف دیگر فضای وام‌دهی فرد به فرد هم به‌شدت توسط رسوایی‌های متعدد و طرح‌های پونزی (Ponzy) در سال‌های اخیر دچار اختلال شد. حتی این حملات سایبری نه‌تنها همچنان بانک‌ها را هدف قرار داده‌اند، بلکه روی حوزه ICO نیز که شاید زیرساخت نه‌چندان مطمئنی دارد، دست گذاشته‌‌اند.
