پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
بیمه نهفته چطور به رونق کسب‌وکار دیجیتالی کمک می‌کند؟ / بیمه نهفته در خدمت یک تجربه مشتری ناب
لیدا هادی / بسیاری از بیمه‌گران این روزها نسبت به ظرفیت‌های بیمه نهفته ( Embedded Insurance) آگاه شده‌اند و سعی دارند در مسیری قدم بردارند که از این ظرفیت‌ها بهره‌مند شوند. شرکت اینشورتک لندن در گزارش سالانه خود پیش‌بینی کرده است که ارزش بازار بیمه نهفته تا سال 2030 میلادی به حدود 722 میلیارد دلار خواهد رسید. یعنی حدود 6 برابر بازار کنونی آن که سهم بزرگی از آن به دوش چین و آمریکای شمالی است.
واضح است که اهالی صنعت بیمه درصدد استفاده از فرصت بزرگ بیمه نهفته باشند و دنبال راهکارهایی برای استفاده از بازار آینده آن. اما بیمه نهفته هنوز معنای واضح و روشنی برای بیمه‌گران ندارد. درست است که بیمه نهفته امروز در سبد مشتریان قرار دارد ولیکن هنوز به عمق لازم و کافی نرسیده است. گویی شرکت‌های بیمه فقط تا سطح پیش رفته‌اند و هنوز از کارکردهای اصلی آن غافل هستند. بازار بیمه نهفته هنوز ابتدای راه است و مسیر درازی تا رشد و توسعه دارد. البته مشتریان از سهولت آن آگاه هستند و این رویکرد را بسیار می‌پسندند و به همین سبب این شکل از بیمه فرصت‌های بسیاری را پیش روی بیمه‌گران قرار می‌دهد تا محصولات و خدمات مختلفی را به مشتریان خود ارائه کنند.
بیمه نهفته چیست؟
ما در عمل با بیمه نهفته آشنایی داریم. هر چند که شاید تا امروز تجربه استفاده از آن را به صورت بسیار محدود داشته باشیم. بیمه نهفته همان تضمینی است که برای بازگشت هزینه مشتری در زمان لغو یک کنسرت یا بلیت پرواز پرداخت می‌شود. این مثال ساده‌ای از بیمه نهفته بود و به حتم در گستره‌های زیادی از محصولات و خدمات می‌توان از قابلیت بیمه نهفته استفاده کرد.
بیمه نهفته نوعی بیمه انتزاعی است که در قالب فناوری، در صورت بروز مسائل پیش‌بینی‌شده فعال می‌شود. بیمه نهفته مبتنی بر مدل کسب و کار B2B می‌تواند بخشی از یک تحول بزرگ باشد که از طریق آن داده‌ها به صورت عملی به نفع مشتری مورد استفاده قرار می‌گیرند. امروز شرکت آمازون در آمریکا زمان فروش محصولاتی با ارزش بالا بیمه نهفته را در آن لحاظ می‌کند. ولیکن بزرگ‌ترین تجربه بیمه نهفته و البته موفق‌ترین آن را در گروه بیمه‌ای پینگ‌آن چین باید جستجو کرد. پینگ‌آن بزرگ‌ترین تامین‌کننده بیمه نهفته در دنیاست. به خصوص در کشور چین که بزرگ‌ترین بازار خرید آنلاین در دنیا را دارد مفهومی به نام بیمه نهفته می تواند بسیار کارساز باشد. هر خرید آنلاین به نسبت هزینه آن با درصدی مشخص بیمه می‌شود. این یعنی ساختن یک تجربه مشتری ناب!
چرا بیمه نفهته در حال رشد است؟
تغییر سبک زندگی مردم را باید دلیل اصلی رشد بیمه نهفته طی سال های آینده بدانیم. این روزها مردم بیشتر خدمات را به صورت آنلاین می خرند. مشتریانِ امروز به دنبال راحتی و آرامش هستند. آنها برای خرید محصولاتی خاص، به دنبال بیمه‌های خاص هستند یعنی بیمه‌هایی که ویژه همان محصول یا خدمت باشد. علاوه بر این ترجیح می‌دهند این بیمه را از طریق چند کلیک ساده یا گوشی همراه هوشمند خود دریافت کنند.
از سوی دیگر تغییر سبک زندگی مردم رشد اقتصاد اشتراکی را به همراه داشته است و امکانات پلتفرم‌های اشتراکی بیش از هر زمان دیگری لزوم بیمه نهفته را آشکار می کند. استفاده از خدمات اجاره کوتاه مدت امکانات این روزها بیمه نهفته را به موضوعی مهم تبدیل کرده است.
بیمه نهفته در حقیقت تکاملی طبیعی سایر رویه‌هاست که طی سال‌های گذشته در بخش‌های مختلف بیمه شاهد آن بوده‌ایم. بسیاری از مشتریان هم دیگر مانند گذشته ارزشی در بیمه‌های سنتی نمی‌بینند و ترجیح می‌دهند خدمات را به‌روز دریافت کنند. برای این دسته از مشتریان، بیمه نهفته کاملا منصفانه و مناسب است.
توزیع‌کنندگانی مانند بانک‌ها، خرده‌فروش‌ها و تولیدکنندگان خودرو هم که بیمه را به عنوان بخشی از خدمات خود ارائه می‌کنند، از بیمه نهفته بیشترین بهره را می‌برند. چرا که اکوسیستم دیجیتالی برای آنها به یک هنجار تبدیل شده است و بیمه نهفته می‌تواند مزیت رقابتی آنها تلقی شود.
بیمه‌گران می‌توانند به کمک بیمه نهفته هزینه‌های توزیع را کاهش دهند. به این ترتیب آن هزینه را صرف امور دیگری خواهند کرد که در نهایت به ارائه محصولات بهتر ختم خواهد شد. این روزها از طریق گوشی‌های همراه هوشمند، ابزار دیجیتالی و وسایل حمل‌ونقل مدرن منابع جدیدی برای داده‌ها ایجاد شده‌است که اکثر آنها هم در دسترس قرار دارند. صنعت بیمه می‌توان از امکان بیمه نهفته در این زمینه بهره بگیرد.
البته بیمه نهفته ظرفیت‌های پنهان بسیاری دارد که هنوز به خوبی کشف نشده‌است. بهره‌گیری از بیمه نهفته می‌تواند مزیت‌های بسیاری برای شرکت‌های بیمه به همراه داشته باشد. کسب‌وکارهای بیمه‌ای می‌توانند بسته‌هایی را به مشتریان خود ارائه کنند که در آن از بیمه نهفته هم بهره گرفته شده‌است.
از آن‌جا که مشتریان امروزی به دنبال راحتی هستند، بیمه نهفته می‌تواند برای آنها بسیار کاربردی باشد. به همین خاطر است که بیمه‌گران هم باید نسبت به این نیاز مشتریان آگاهی بیشتری کسب کنند. تحولاتی که از این مسیر ایجاد می‌شود و در نهایت درآمدی که از این مسیر به دست می‌آید، می‌تواند بیمه‌گران را قانع کند که تمرکز بیشتری روی آن داشته باشند. چالشی بزرگ که صنعت بیمه امروز ایران و دنیا و بازار فروش آنلاین محصولات و خدمات نیز با آن رو‌به‌رو هستند.
یک مثال ساده از بیمه نهفته
آمارها می‌گویند بازار خرید آنلاین کالا و خدمات در کشور چین ارزشی بیش از 1000 میلیارد دلار دارد، بزرگ‌ترین بازار فروش آنلاین در گستره جهان که بیشترین سهم آن را بازار خرید پوشاک به خودش اختصاص داده است. میانگین هر تراکنش برای سایت تائوبائو در سال 2020 میلادی حدود 10 دلار بود و متوسط هزینه ارسال و حمل کالا در حدود2 دلار. اما خرید پوشاک کار راحتی نیست. به خصوص اگر وسواس به جان مشتری زده باشد. مهم‌ترین مسئله نیز اندازه و تضمین کیفیت است. با این چالش‌ها بود که ژونگ‌آن پا پیش گذاشت، در کشوری مانند چین که حدود 10 درصد ارزش خرید به هزینه ارسال اختصاص دارد داشتن یک پوشش بیمه نهفته برای هر خرید می‌تواند برد بزرگی باشد.
در این شرایط بود که شرکت بیمه ژونگ‌آن بیمه بازگشت کالا در چین را برای اولین بار معرفی کرد. به نحوی که درصدی بسیار ناچیز از هزینه خرید کالا را به عنوان بیمه کالا کنار گذاشت با این تضمین که در صورت بروز هر مشکلی هزینه مرجوعی و ارسال دوباره به عهده شرکت بیمه ژونگ‌آن خواهد بود. تائوبائو در آن سال 35 درصد افزایش فروش را تجربه کرد و میزان فروش بیمه‌نامه های ژونگ آن 10 درصد افزایش یافت. اتفاقی بزرگ که اهمیت بیمه نهفته را به بیمه‌گران دنیا نشان داد.