پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
بستر اینترنت و تکنولوژی‌های جدید مانند تلفن‌های هوشمند فرصتی را برای ظهور و رشد کسب‌وکارهای جدید در حوزه‌های مختلف به‌ویژه فین‌تک فراهم کرده است. همه‌گیری ویروس کرونا و محدودیت‌های رفت‌وآمد نیز احساس نیاز به ارائه خدمات غیرحضوری را بیش‌ازپیش کرده است؛ به طوری که امروزه شاهد گسترش اپلیکیشن‌هایی هستیم که بسیاری از خدمات مالی را در بستر وب و موبایل ارائه می‌کنند.
این اپلیکیشن‌ها روزبه‌روز در حال توسعه هستند و تلاش می‌کنند متناسب با نیازهای کاربران، خدمات متنوع و نوآورانه‌ای را در بستر خود ارائه کنند. در بین این اپلیکیشن‌های ارائه‌دهنده خدمات پرداخت می‌توان به تاپ اشاره کرد. این اپلیکیشن به کمک بازوهای مالی و اعتبار برآمده از بانک پارسیان و دیگر شرکای تجاری خود قصد دارد در دو سال آینده به یک سوپراپلیکیشن تبدیل شود که تمامی خدمات بانکی و غیربانکی را به کاربرانش اعم از سازمان‌ها و مردم ارائه کند.
درباره اپلیکیشن تاپ
تاپ، یک اپلیکیشن حوزه مالی و پرداخت است که در حال حاضر با تغییر در ساختار محصول خود، خدمات مالی و اعتباری، گردشگری، تفریحاتی و سبک زندگی، خودرو و ابزارهای پرداخت و بازار سرمایه را به کاربران خود ارائه می‌کند. سهام‌داران اصلی این اپلیکیشن سه شرکت وابسته به بانک پارسیان با نام‌های گروه داده‌پردازی بانک پارسیان، شرکت تجارت الکترونیک بانک پارسیان و شرکت تجارت الکترونیک پارسیان کیش هستند که در این مقاله از آن‌ها به‌عنوان «گروه مالی پارسیان» یاد می‌شود.
ابتدای سال ۱۳۹۶، این اپلیکیشن در قالب کمینه محصول پذیرفتنی (MVP) در گروه مالی پارسیان شروع به کار کرد؛ اما زمانی که گزارش مکنزی درباره ارزش شرکت‌های نوپای فین‌تک در کشورهای صنعتی منتشر شد، رویکرد گروه مالی پارسیان نسبت به آینده و چشم‌انداز تاپ تغییر پیدا کرد. در این گزارش اعلام شده بود ارزش شرکت‌های نوپای فین‌تک معادل ۷٪ ارزش کل بانک‌های آن کشورهاست. از این رو، می‌توان این عدد را به اپلیکیشن‌های فین‌تکی هر گروه مالی تعمیم داد و به این نتیجه رسید که ۷٪ ارزش گروه مالی به اپلیکیشن‌های فین‌تکی آن اختصاص دارد.
به همین دلیل در ابتدای سال ۱۳۹۹، سهام‌داران تاپ تصمیم گرفتند نقشه راه جدیدی برای توسعه این اپلیکیشن ترسیم کنند که نتیجه آن، تهیه سندی با عنوان «سند توسعه و تحول تاپ» بود. این سند در چهار بخش استراتژی، محصول، منابع انسانی و بازاریابی و تبلیغات تهیه شده است که در ادامه به بررسی آن‌ها می‌پردازیم.
سند توسعه و تحول تاپ
همان‌طور که گفته شد، در ابتدای سال ۱۳۹۹ به تیم استراتژی تاپ این مأموریت داده شد تا با مطالعه دقیق روند بازار و استانداردهای جهانی به دو سؤال مهم پاسخ دهد: «فلسفه وجودی تاپ چیست؟» و «اپلیکیشن تاپ قرار است به چه سمتی حرکت کند؟» بنابراین، در میانه همان سال مطالعات اولیه در چهار حوزه (استراتژی، محصول، منابع انسانی و بازاریابی و تبلیغات) توسط تیم تاپ آغاز شد.
در این بخش با بررسی وضع موجود تلاش شد که به چند سؤال مهم پاسخ داده شود:
- جایگاه اپلیکیشن تاپ در بازار چیست؟
- وضعیت تاپ در نسبت با رقبا چگونه است؟
- تاپ چه سهمی از بازار دارد؟
- در نمودار عمر محصول، تاپ چه جایگاهی دارد؟
یافته‌ها نشان داد که اپلیکیشن تاپ در نمودار عمر محصول، سهم نوآوران (Innovators) و پذیرندگان اولیه (Early Adopters) را به رقبای خود داده که معادل ۱۶٪ از کل بازار قابل دسترس است. البته این به معنای از دست دادن کامل بازار نیست، بلکه با ارائه خدمات نوآورانه و تلفیق خدمات در یک بستر واحد و یکپارچه می‌توانند سهم اکثریت اولیه (Early Majority) و اکثریت ثانویه (Late Majority) را به دست آوردند که معادل ۶۴٪ کل بازار است.
بنابراین با الگو قرار دادن تحلیل‌های HBR بر روی چرخه عمر محصول و شناسایی جایگاه محصولشان، به این نتیجه رسیدند که از طریق ایجاد تمایز در محصول، ارائه راهکارهای خلاقانه داده محور و تزریق منابع مالی جدید از سوی سرمایه‌گذاران مدل درآمد و رشد خود را تغییر دهند. در این صورت، تیم تاپ قادر خواهد بود که با بازیگران بزرگ در حوزه فین‌تک رقابت کند و سهم بیشتری از این بازار را به دست آورد.
به گفته رضا ساکیانی، مدیرعامل اپلیکیشن تاپ، چهارسوق مالی پارسیان (سوپر مارکت مالی) که خدمات متنوع بانکی و مالی را ارائه می‌کند، در کنار هلدینگ داده‌پردازی متشکل از شرکت‌های حوزه مالی و غیرمالی پتانسیلی ایجاد کرده که می‌توان گفت اپلیکیشن تاپ هم کانون قدرت و هم ثروت است. به طوری که نتیجه این دو عنصر برای کاربر نهایی سرویسی امن، پایدار و متنوع را به همراه خواهد داشت.
فلسفه وجودی، چشم‌انداز، ارزش‌ها و مأموریت تاپ
با توجه به نتایج به‌دست آمده از بخش استراتژی، فلسفه وجودی، ارزش‌ها و مأموریت تاپ تعیین شد.
- فلسفه وجودی: ایجاد مزیت پایدار از طریق ارائه روش‌های خلاقانه در حوزه پرداخت
- ارزش‌ها: مشتری مداری، منابع انسانی، کار گروهی، چابک بودن، خلاقیت، کیفیت، کارآمد بودن و توانمندسازی از محورهای کلیدی ارزش‌های سازمانی تاپ هستند.
- مأموریت: خلق یک اکوسیستم از المان‌های دیجیتال و داده مبتنی بر خدمات مالی، پرداخت و ارزش افزوده حاصل از این دو عنصر
در واقع، اپلیکیشن تاپ از طریق رویکرد داده‌محور و ایجاد زیرساخت‌های مناسب قصد دارد خدمات مالی و پرداخت خود را با تأکید بر ارزش‌هایش (مشتری‌مداری، خلاقیت، کیفیت و چابک بودن) به کاربران خود ارائه دهد. بدین منظور، برنامه ۲۴ ماهه (دوساله) و سه ساله خود را چنین تعریف کرده است: تاپ در ظرف ۲۴ ماه که تا امروز پنج ماه از شروع مأموریتشان گذشته است، می‌خواهد:
- به بازیگر اصلی خدمات پرداخت در حوزه QR تبدیل شود.
- فرهنگ استفاده از کیف پول اعتباری، شخصی و حقوقی را در تمامی سطوح B2B ،B2C و C2C ترویج دهد.
- به بستری برای ارائه و توزیع خدمات گروه مالی پارسیان برای مشتریان این بانک تبدیل شود.
- به برترین سوپراپلیکیشن ایران از جهت تنوع خدمات تبدیل شود.
تاپ در ظرف سه سال می‌خواهد:
- در کنار توسعه خطوط محصول و رسیدن به ۱۰۰ سرویس در اپلیکیشن تاپ، با کمک شرکای تجاری خود با ایجاد اپلیکیشن‌های هیبریدی به سمت بانکداری دیجیتال (Neobank) حرکت کند. به این معنا که تبدیل به یک بانک دیجیتال شود که هیچ شعبه فیزیکی نداشته باشد و تمام خدمات آن کاملاً آنلاین و تنها راه ارتباطی با آن تلفن همراه باشد.
- سهام اولیه (IPO) خود را در بازار بورس عرضه کند.
- از طریق زیرساخت‌هایی که ایجاد کرده بتواند سرویس‌های متنوع خود را به شرکای تجاری خود در داخل و خارج از کشور ارائه کند.
نقشه راه محصول
پس از آنکه استراتژی توسط سهام‌داران تحقیق، تصویب و از سوی مدیرعامل به تیم محصول ابلاغ گردید، مرحله تعیین استراتژی پلتفرم و خطوط محصول (Product Line) توسط تیم تاپ آغاز شد. بدین منظور، بر اساس الگوی ارائه شده در کتاب استراتژی‌های رشد برای شرکت‌های فناوری‌محور، استراتژی رقابتی و استراتژی‌های پلتفرم تعیین و خطوط محصول مشخص شد.
با بررسی‌های انجام شده، تیم تاپ به این نتیجه رسید که با تغییر فناوری، تمایز محصول، زمان‌بندی مناسب معرفی محصول به بازار و نیز بازاریابی داده‌محور می‌تواند به رقابت، سودآوری و گسترش مداوم طولی و عرضی دست یابد.
بررسی نمونه‌های خارجی اپلیکیشن‌های حوزه پرداخت
در این مرحله، تمام نمونه‌های خارجی اپلیکیشن‌های حوزه پرداخت و سوپراپلیکیشن‌ها مورد بررسی قرار گرفتند که از بین آن‌ها سه اپلیکیشن Tinkoff، فون‌پی (Phonepe) و پی‌تی‌ام (Paytm) به‌عنوان نقطه مرجع (Benchmark) انتخاب شدند. اپلیکیشن Tinkoff به دلیل آنکه توسط یک گروه مالی بزرگ پشتیبانی و حمایت می‌شود، شباهت بسیاری به تاپ دارد. به همین دلیل، به عقیده عباس شاه‌صفی، سرپرست محصول تاپ، این اپلیکیشن در آینده به اپلیکیشنی مشابه Tinkoff تبدیل خواهد شد. همچنین از لحاظ نحوه ارتباط و اکوسیستم به اپلیکیشن فون‌پی و از لحاظ ایده کیف پول به اپلیکیشن پی‌تی‌ام نزدیک خواهد شد.
استراتژی پلتفرم و خطوط محصول تاپ
در گزارش ۲۰۲۰ عملکرد بانکداری جهانی اعلام شده است که شرکت‌های نوآور در آشفتگی‌های مالی سال‌های اخیر می‌توانند با تلفیق خدمات بانکی و غیر بانکی، توسعه روابط تجاری در قالب B2B و گسترش ارتباط با سازمان‌های کوچک و متوسط (SME) از مدل سوم مطرح شده در این گزارش که ایجاد یک پلتفرم خدماتی است، استفاده کنند. از این رو، تیم استراتژی اپلیکیشن تاپ با بررسی این مدل به این نتیجه رسید یک پلتفرمی ایجاد کند که برای ارائه خدمات مالی و بانکی به مشتریانش از زیرساخت‌های گروه مالی‌اش استفاده کند و در کنار آن، با هدف افزایش نرخ تعامل و ماندگاری مشتری خدمات متنوع غیربانکی نیز ارائه دهد.
بر اساس این مدل، ۴ لایه مختلف برای تاپ تعریف شد که در ادامه به توضیح هر یک از آن‌ها می‌پردازیم.
- لایه اول: ارائه خدمات مالی و غیرمالی متنوع
- لایه دوم: گسترش خدمات پرداخت با کیف پول در راستای شخصی‌سازی خدمات برای کاربر به منظور ارتقای تجربه کاربری و نیز مدیریت دارایی کاربر
- لایه سوم: تحلیل اطلاعات موجود با هدف الگوسازی و یادگیری ماشین
- لایه چهارم: شناسایی پرسونا، ارائه خدمات مورد نیاز برای هر پرسونا و تعریف نیاز جدید برای او
لایه اول: ارائه خدمات مربوط به حوزه پرداخت
در این لایه، پنچ خط محصول به اضافه دامین یا زیرساخت برای اپلیکیشن تاپ تعریف شده است.
- خودرو
- گردشگری، تفریحی و سبک زندگی
- فین‌تک و ابزارهای پرداخت
- مالی و اعتباری
- بازار سرمایه
- دامین (زیرساخت)
خط محصول اول: خودرو
سرویس‌هایی که در این خط محصول ارائه می‌شود:
- عوارض آزادراهی؛ پرداخت خودکار (Auto Payment) به‌عنوان یک امکان و قابلیت در این سرویس در نظر گرفته شده است، به طوری که مبلغ عوارض آزادراهی به طور خودکار از کیف پول کاربر در اپلیکیشن تاپ پرداخت خواهد شد. در واقع کافی است که کاربر پلاک خودرو خود را ثبت و کیف پولش را شارژ کند. در این صورت، هر زمان که از عوارضی عبور کند، بدون نیاز به توقف، مبلغ به طور خودکار از کیف پول او پرداخت و پیام آن از طریق پیامک برایش ارسال می‌شود.
- بیمه بدنه تک‌سفره آزادراهی؛ این سرویس برای کاربری طراحی شده است که نمی‌خواهد هزینه کامل بدنه خودرو را پرداخت کند. در این سرویس این امکان برای کاربر فراهم شده است که با هر مدل خودرو و فقط با انتخاب مبدأ و مقصد سفرش، خودرو خود را در طول این مسیر بیمه بدنه کند. روش کار به این صورت است که زمان سفر، مبدأ و مقصد توسط کاربر اعلام می‌شود. سپس اپلیکیشن تاپ از طریق میانگین سرعت و دوربین‌هایی که در طول مسیر تعبیه شده‌اند، هزینه بیمه بدنه او را حساب می‌کند. در آینده نزدیک قرار است این امکان برای مالکان خودرو فراهم شود که بر اساس میزان کیلومتری که طی کرده‌اند، بتوانند خودرو خود را بیمه بدنه کنند.
- بیمه شخص ثالث
- جریمه و خلافی، طرح
- ترافیک
- پارک حاشیه‌ای
- بیمه بدنه
سرویس‌هایی که در برنامه توسعه تاپ قرار گرفته‌اند:
مدیریت پرداخت پارکینگ، بنزین خودرو با همکاری تیدو، سرویس‌های در محل خودرو، عوارض سالانه خودرو، معاینه فنی و تعمیرات خودرو، امداد خودرو، ثبت‌نام خرید خودرو، کارشناسی خودرو، خرید‌وفروش خودرو و امکان صدور گواهی‌نامه‌های بین‌المللی.
خط محصول دوم: گردشگری، تفریحی و سبک زندگی
سرویس‌هایی که در این خط محصول ارائه می‌شود:
- ارائه بلیت هواپیما و اتوبوس و قطار؛ به‌طور مستقیم با شرکت‌های حمل‌ونقل همکاری می‌کنند.
- رزرو هتل و اقامتگاه؛ به‌منظور ارائه خدمات بهتر، با چند هتلدار بزرگ ایران و نیز شرکت‌های فعال در این حوزه در حال مذاکره هستند.
- ارائه بلیت اماکن گردشگری؛ امکان خرید بلیت ۲۶۰ مکان گردشگری در اپلیکیشن تاپ فراهم شده است. کاربر با انتخاب شهر مورد نظر خود و اماکن گردشگری آن شهر و خرید بلیت به‌راحتی می‌تواند از آنجا بازدید کند.
- بازارچه صنایع دستی؛ حدود ۱۶ تا ۱۷ هزار قلم کالا در این سرویس با ۳۰٪ تخفیف ارسال پست به کاربران ارائه می‌شود. این سرویس با نگاه حمایت از تولید ملی صورت گرفته است و تمام صنایع دستی موجود در کشور را با همکاری وزارت میراث فرهنگی و گردشگری تحت پوشش دارد. قرار است در آینده به هدف فروش محصول ایرانی با چند وب‌سایت که در حال حاضر رهبر بازار هستند، همکاری کنند و شرکت آتی شهر هوشمند ایرانیان از خانواده پارسیان، شریک اصلی تاپ در این خط محصول خواهد بود.
سرویس‌هایی که در برنامه توسعه تاپ قرار گرفته‌اند:
- تخفیف گروهی؛ تاپ از طریق کیف پول کاربران می‌خواهد این امکان را برای آن‌ها فراهم کند تا از وب‌سایت‌های تخفیف گروهی نیز استفاده کنند. در واقع اکوسیستم تاپ مانند یک حساب بانکی دیجیتال قابل ارائه به کسب‌وکارهایی است که علاقه‌مند پیوستن به این اکوسیستم هستند.
خط محصول سوم: فین‌تک و ابزارهای پرداخت
سرویس‌هایی که در این خط محصول ارائه می‌شود:
- کارت به کارت
- بسته اینترنت
- شارژ
- قبض
- خدمات نیکوکاری؛ در ارائه این سرویس، تاپ با بنیاد برکت به دلیل دسترسی به اطلاعات نیازمندان در تمام کشور همکاری می‌کند؛ بنابراین، این امکان برای کاربر فراهم شده است تا روستای مورد نظرش را انتخاب و هزینه نیکوکاری را پرداخت کند. در این روش، کاربر خواهد دید که هزینه او دقیقاً در چه مکانی و برای چه چیزی (ساخت مدرسه، بیمارستان و …) صرف خواهد شد.
سرویس‌هایی که در برنامه توسعه تاپ قرار گرفته‌اند:
- قبوض شناسه‌دار؛ این سرویس به کسب‌وکارهایی ارائه می‌شود که در طول ماه یک مبلغ مشخص از کاربرانشان دریافت کنند (مانند صندوق‌های قرض‌الحسنه و …). در این روش، صاحبان کسب‌وکار می‌توانند بدون پرداخت اضافی برای زیرساخت‌ها و فقط با در اختیار داشتن API این سرویس، برای کاربرانشان شناسه قبض و شناسه پرداخت ایجاد کنند. در این صورت از طریق این دو شناسه، کاربران این کسب‌وکارها می‌توانند واریزی‌های خود را از طریق اپلیکیشن تاپ انجام دهند.
خط محصول چهارم: مالی و اعتباری
سرویس‌های این بخش به مشتریان پارسیان ارائه می‌شود. در واقع تاپ بستر اینترنتی ارائه و توزیع خدمات گروه مالی پارسیان برای مشتریانش است.
سرویس‌هایی که در این خط محصول ارائه می‌شود:
- خدمات پارسی کارت؛ مشتری‌های سازمانی پارسیان برای کارمندانشان از طریق خدمات پارسی کارت می‌توانند طیف متنوعی از روش‌های پرداخت مبتنی بر کارت را ارائه دهند. این قابلیت در اپلیکیشن تاپ امکان ارائه خدماتی همچون اینترنت بانک را به دارندگان پارسی کارت پارسیان فراهم می‌کند. در آینده قرار است کیف پول حقوقی تاپ جایگزین این کارت‌ها شود.
- خدمات پذیرندگان؛ تمامی دارندگان دستگاه‌های پوز پارسیان می‌توانند از خدماتی همچون مشاهده حساب‌های روزانه، ماهانه و درخواست کاغذ و … استفاده کنند.
- موبایل بانک پارسیان؛ امکانی در تاپ فراهم شده است که اپلیکیشن را به اپلیکیشن هیبریدی تبدیل می‌کند. در واقع مشتریان بانک پارسیان می‌توانند تنها با انتخاب یک گزینه در اپلیکیشن تاپ، آن را به موبایل بانک پارسیان تبدیل کنند و دیگر نیازی به نصب دو اپلیکیشن در تلفن‌های همراهشان را ندارند. تاپ در راستای توسعه بانکداری مجازی و تبدیل شدن به نئوبانک، در حال حاضر کلیه خدمات موبایل بانک پارسیان را به مشتریان این بانک ارائه می‌دهد و در مسیر توسعه این خدمات، به زودی تاپ به یک شعبه جامع و مجازی بانک پارسیان که به صورت تمام‌وقت در اختیار مشتریان بانک است، تبدیل خواهد شد.
- صدور کارت هدیه؛ در ارائه این سرویس با شرکت کادونا، از زیرمجموعه‌های گروه مالی پارسیان، همکاری می‌کنند. در دوران کرونا سفارش آنلاین کارت هدیه با امکان ارسال به محل و با تصویری که کاربر بارگذاری می‌کند و متن موردنظرش برای کاربران فراهم شده است. کاربران می‌توانند این کارت‌ها را به صورت عطری یا سه‌بعدی هم سفارش دهند. علاوه بر این، کاربران می‌توانند یک کارت هدیه را از طریق تاپ سفارش و به صورت دیجیتالی به موبایل عزیزان خود ارسال کنند.
- گزارش اعتبارسنجی اشخاص؛ در این سرویس کاربر می‌تواند استعلام سوابق بانکی و مالی خود و دیگران را بگیرد. فقط کافی است که شماره همراه شخص موردنظر در تاپ وارد شود، با تأیید یا قبول درخواست توسط آن شخص تمام سوابق بانکی و مالی او در قالب PDF ارسال می‌شود.
- سامانه صیاد؛ امکان ثبت چک در سامانه صیاد در تاپ فراهم شده است و دارندگان دسته چک‌های صیادی جدید می‌توانند با ثبت چک در اپلیکیشن تاپ نسبت به انتقال و یا دریافت آن اقدام کنند.
- صندوق قرض‌الحسنه پارسیان؛ امکان افتتاح حساب و دریافت وام و دیگر خدمات صندوق قرض‌الحسنه پارسیان به زودی در تاپ فراهم می‌شود.
- جمع سپاری مالی (Crowdfunding)؛ سرمایه‌گذاری به صورت جمعی است که در حال حاضر با مجموعه کارن همکاری می‌کنند و به زودی پلتفرم جمع‌سپاری مالی جدیدی را ارائه خواهند نمود.
- خرید اعتباری
خط محصول پنجم: بازار سرمایه
سرویس‌هایی که در این خط محصول ارائه می‌شود:
- سجام
- ارائه حق تقدم سهام
- کیف توکن ققنوس
- همکاری در قالب تالار معاملات رمزارز
- یونیت‌های سرمایه‌گذاری لوتوس
دامین یا زیرساخت
دامین که به‌عنوان قلب تاپ شناخته می‌شود، ارائه‌کننده خدمات پرداخت نوین، کیف پول، امنیت، احراز هویت، باشگاه مشتریان و مدیریت مالی شخصی (PFM) است. شرکت‌ها با توجه به نیازهای‌شان می‌توانند از این خدمات تاپ استفاده کنند که در قالب API در اختیار آن‌ها گذاشته خواهد شد.
از امکاناتی که در این بخش برای صاحبان کسب‌وکارها در نظر گرفته شده، استفاده از کیف پول حقوقی تاپ است. علاوه بر آن، از مهم‌ترین خدمات ارائه شده در این خط محصول، کدپرداز تاپ است که در حال حاضر در ناوگان تاکسیرانی تهران و نیز در برخی دیگر از کلانشهرها با نام تجاری کدپرداز ارائه می‌شود.
لایه دوم: گسترش خدمات پرداخت با کیف پول در راستای شخصی‌سازی خدمات برای کاربر به منظور ارتقای تجربه کاربری
در این لایه، تاپ از طریق داده‌هایی که از کاربران خود به دست می‌آورد، قصد دارد محیط اپلیکیشن را به طور شخصی‌سازی شده برای هر کاربر طراحی کند؛ به عبارت دیگر، در این لایه به دنبال آن است که زیرساخت‌های داده‌اش را پیاده‌سازی کند و به کمک آن، پرسوناهای مختلف کاربرانش را بر طبق هرم مازلو بخش‌بندی و سرویس منطبق بر نیاز آن‌ها ارائه نماید.
لایه سوم: تحلیل اطلاعات موجود به هدف الگوسازی
این لایه که به عنوان نبض تاپ شناخته می‌شود، تمام فعالیت‌های انجام شده در اپلیکیشن را مورد بررسی و پایش قرار می‌دهد تا به کمک آن بتواند رفتار کاربران را مدل‌سازی کند. سپس با اطلاعاتی که از کاربران خود به دست می‌آورد، آن‌ها را به سوی خرید هدفمندتر هدایت می‌کند.
لایه چهارم: شناسایی پرسونا و ارائه خدمات مورد نیاز هر پرسونا
بعد از آنکه، تمام پرسوناها در لایه دوم شناسایی شدند، در این لایه تاپ قصد دارد که خدمات خود را متناسب با نیازهای هر دسته از کاربرانش ارائه کند.
تاپ قرار است با کمک شناخت پرسونای کاربر به یک کارگزار مالی شخصی برای کاربر تبدیل شود و مدیریت هزینه‌کردهای ماهیانه او را با ارائه یک تجربه کاربری منحصربه‌فرد در دست گیرد. این خدمت وضعیت هزینه‌های ثابت و جاری کاربر در طول ماه‌های گذشته و نیز مدت‌زمان صرف‌شده توسط او برای پرداخت هزینه‌ها و مدیریت مالی را به کاربر نشان می‌دهد. با استناد به آن‌ها این امکان را برای او فراهم می‌کند تا به جای آنکه زمان زیادی برای مدیریت مالی‌اش صرف کند، تنها با شارژ کیف پولش در تاپ به طور خودکار این هزینه‌ها پرداخت شود.
منابع انسانی
پس از تعیین استراتژی محصول، تیم تاپ به این نتیجه رسید که ساختار جدید محصول با ساختار قدیمی منابع انسانی که از بالا به پایین بود، انطباق ندارد و لازم است تغییراتی در آن داده شود. به همین دلیل، تصمیم گرفتند که یک ساختار منابع انسانی چابک مبتنی بر همکاری طراحی کنند. از این رو، Ulrich model را به عنوان الگو و مبنا قرار دادند که متشکل از چهار بخش استراتژی (Strategy)، کسب‌وکار (Business)، عملیات (Operation) و منابع انسانی (Human Resource) است.
همچنین به منظور انطباق با پنج خط محصول، ساختار منابع انسانی نیز به پنج دسته (Squad) تقسیم شد. این ساختار که بر پایه مدل چندتخصصه (Cross Functional) است، اعضای یک تیم می‌توانند در چندین پروژه حضور داشته باشند. مثلاً یک نفر از اعضای تیم محتوا در خط محصول گردشگری حضور دارد و یک نفر دیگر در خط محصول خودرو. کل تیم محتوا توسط یک رهبر هدایت می‌شود و وظایف خود را از مدیر هر خط محصول می‌گیرد. در حال حاضر، ۳۰ نفر در تیم تاپ مشغول به کار هستند. تاپ قصد دارد تا پایان امسال ۳۵ نفر دیگر را نیز به تیم خود در حوزه‌های مختلف جذب کند.
طراحی جدید
تیم تاپ برای رسیدن به الگوی جدید طراحی، ۲۰ اپلیکیشن فین‌تک داخلی و خارجی را مورد بررسی قرار داد. سپس ۳۵ ویژگی طبق استاندارهای موجود از آن‌ها استخراج شد که با ارزیابی و امتیازدهی به آن‌ها طبق روش AHP به طراحی جدید اپلیکیشن رسیدند.
مدل درآمدی
با توجه به استراتژی توسعه اپلیکیشن تاپ، انواع روش‌های درآمدی از جمله درآمد ناشی از هر تراکنش، درآمد ناشی از فروش خدمت، درآمد ناشی از ارائه سرویس، درآمد ناشی از فروش پکیج‌های داده‌کاوی شده و مهندسی اطلاعات، درآمد ناشی از تبلیغات داده‌محور، شخصی‌سازی‌شده و تبلیغات مکان‌محور برای آن در نظر گرفته شده است.
