پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
یوآیدی چگونه احراز هویت در لحظه انجام می‌دهد؟
احراز هویت در لحظه (Real-time Authentication ) مولفه‌ای است که باید در احراز هویت دیجیتال به ویژه در ارائه خدمات مالی و بانکی رعایت و عملیاتی شود. به این معنی که نتیجه احراز هویت کاربر به صورت آنی و در لحظه به کاربر و سامانه اعلام شود.
ارائه دهندگان خدمات مالی (مانند بانک‌ها یا بیمه‌ها) وظیفه دارند مشتریان خود را شناسایی کنند و ریسک آنها را قبل از ارائه خدمات اندازه‌گیری کنند. زمانی که مشتریان احتمالی به صورت رسمی شناسایی نمی‌شوند یا تأیید هویت آنها دشوار است، ارائه‌دهندگان نمی‌توانند به راحتی هویت آنها را تأیید کنند. از طرف مشتری نیز، مراحل طولانی یا ناخوشایند شناسایی و احراز هویت می‌تواند مشتریان بالقوه را از ثبت‌نام برای خدمات مالی منصرف کند.
فرآیند شناسایی مشتری در ارائه خدمات مالی چگونه است؟
یکی از ارکان اصلی ارائه خدمات مالی، شناخت و قابلیت اعتماد به مشتریان است. طبق قانون، «شناسایی کافی مشتریان جدید و کنونی» بخش مهمی از ابزارهای کنترلی بانک‌ها و یکی از ملزومات ارائه خدمات مالی موسسات مالی و اعتباری به مشتریان است. بر این اساس تا زمانی که موسسات مالی و اعتباری هویت مشتریان جدید را به شکلی قابل قبول، احراز نکرده‌اند نباید با آنها رابطه بانکی برقرار کنند.
در استانداردهای شناسایی مشتری، تعیین هویت مشتریان عاملی ضروری به حساب می‌آید. این شناسایی بر اساس مدارک شناسایی و کارت ملی مشتری که از طرف سازمان ثبت احوال صادر شده است انجام می‌شود. فرآیندی که در تعیین هویت مشتریان طی می‌شود برای مشتریان جدید بانک‌ها متفاوت از مشتریان کنونی است.
مشتریان جدید در هنگام افتتاح حساب باید شناسایی اولیه و تعیین هویت (Identification) شوند و مشتریان کنونی برای ادامه دریافت خدمات مالی، در هر نوبت از دریافت خدمات باید احراز هویت (Authentication) شوند. به این صورت که هنگامی که مشتری برای اولین بار خواهان دریافت خدمات مالی از یک بانک مشخص است الزاما باید در آن بانک افتتاح حساب انجام دهد و بانک ملزم است هنگام افتتاح حساب آن مشتری را به صورت کامل شناسایی کند.
شناسایی اولیه و تعیین هویت مشتری برای دریافت خدمات مالی در نوبت‌های بعدی کافی نیست و مشتری باید برای هر نوبت تکرار دریافت خدمات مالی از آن بانک شناسایی شود که به آن شناسایی ثانویه یا احراز هویت (Authentication) گفته می‌شود. این مرحله مخصوصا در ارائه غیرحضوری خدمات مالی از اهمیت بالایی برخوردار است.
رویه‌های موثر و کارآمد شناسایی و احراز هویت مشتری می‌تواند محدودیت‌های دو طرف عرضه خدمات و دریافت خدمات را رفع کند. در سمت عرضه خدمات، موسسات مالی و اعتباری هزینه‌های انطباق با قوانین را کاهش می‌دهند. در سمت مشتری، فرآیند افتتاح حساب را تسهیل، انتقال وجه را تسریع و انجام معاملات را آسان می‌کنند. با ترکیب این مزیت‌ها در دو سمت، می‌توان دامنه خدمات مالی را افزایش داد.
تفاوت فرآیند شناسایی اولیه مشتری با احراز هویت مشتری در ارائه غیرحضوری خدمات مالی چیست؟
در فرآیند شناسایی اولیه و تعیین هویت مشتریان، مشتری بر اساس مدارک هویتی که از طرف سازمان‌های مجاز مانند ثبت احوال صادر شده است مورد شناسایی قرار می‌گیرد و مشخص می‌شود که مشتری که به بانک مراجعه کرده است از نظر هویت چه کسی است؟ در این فرآیند معمولا اطلاعات بیشتر و جزئی‌تری از مشتری دریافت می‌شود.
ولی در فرآیند شناسایی ثانویه یا احراز هویت، مشتری بر اساس ابزاری که از طرف بانک صادر شده است یا بر اساس همان مدرک شناسایی رسمی او، شناسایی می‌شود و مشخص می‌شود که آیا این شخص همان فردی است ادعا می‌کند که با اطلاعات هویتی مشخصی قبلا در بانک افتتاح حساب انجام داده است؟ به دلیل اینکه اطلاعات جزئی مشتری در مرحله شناسایی اولیه دریافت شده است به اطلاعات کمتری از مشتری نیاز دارد.
احراز هویت با اینکه از نظر فرآیند ساده‌تر از تعیین هویت انجام می‌شود ولی به دلیل اینکه دریافت خدمات اصلی در طول عمر مشتری بانک به آن بستگی دارد اهمیتی به مراتب بیشتر دارد.
احراز هویت دیجیتال در لحظه چیست؟
در بانکداری سنتی و الکترونیکی، شناسایی اولیه مشتری الزاما باید با مراجعه حضوری مشتری به شعبه بانک انجام می‌شد و همچنین در برخی خدمات نیز حضور مشتری برای شناسایی ثانویه یا احراز هویت ضروری بود. اما امروزه با نفوذ گوشی‌های هوشمند و پیشرفت فناوری هوش مصنوعی، انجام هر دو مرحله شناسایی اولیه و ثانویه مشتری به صورت دیجیتال و غیرحضوری امکان‌پذیر شده است. و بانک‌ها می‌توانند با استفاده از الگوریتم‌های هوش مصنوعی و اخذ یک ویدیوی سلفی از چهره مشتری و عکس از مدارک شناسایی او، مشتری خود را شناسایی کنند.
البته در زمینه شناسایی غیرحضوری مشتری راهکارهای مختلفی ارائه شده است که از نظر عملکردی می‌توان آنها را به دو دسته تقسیم کرد؛ 1) راهکارهایی که اپراتور انسانی نقش پررنگ در شناسایی مشتری دارد و 2) راهکارهایی که شناسایی مشتری کاملا بر عهده فناوری هوش مصنوعی است. تفاوت این دو روش از نظر عملکردی در دقت و زمان شناسایی مشتری است. یک تفاوت اساسی در بین این راهکارها در شناسایی مشتری وجود دارد که از استانداردهای عملکردی ناشی می‌شود و آن تعیین نتیجه شناسایی مشتری در لحظه است.
در عصر جدید مسئله بانکداری دیجیتال در زمینه شناسایی غیرحضوری مشتریان این نیست که نمی‌تواند از مشتری شناخت کامل داشته باشد بلکه مسئله اصلی این است که فرآیند شناسایی به راحترین و سریعترین روش ممکن انجام شده و نتیجه شناسایی مشتری در لحظه تعیین شود؟ به این صورت که در هنگام افتتاح حساب مشتری در بانک به صورت غیرحضوری، نتیجه شناسایی و تعیین هویت مشتری در همان لحظه به کاربر و بانک ارسال می‌شود یا نه؟
در فرآیند شناسایی اولیه مشتری بانک، مسئله تعیین نتیجه شناسایی در لحظه اگرچه یک نیاز است ولی باید نیست. زیرا که این فرآیند، در طول عمر یک مشتری در بانک مجدد تکرار نشده و تنها یک بار انجام می‌شود. اما در احراز هویت (شناسایی ثانویه) به دلیل اینکه مشتری در حال انجام یک تراکنش مالی است که نیاز به تعیین نتیجه احراز هویت در لحظه است الزاما باید نتیجه احراز هویت نیز به صورت آنی مشخص شود.
چرا احراز هویت دیجیتال در لحظه (Real-Time Authentication) برای بانکداری دیجیتال مهم است؟
احراز هویت در لحظه (Real-time Authentication ) مولفه‌ای است که باید در احراز هویت دیجیتال به ویژه در ارائه خدمات مالی و بانکی رعایت و عملیاتی شود. به این معنی که نتیجه احراز هویت کاربر به صورت آنی و در لحظه به کاربر و سامانه اعلام شود. به دلیل اینکه که احراز هویت یک فرآیند پرتکرار در صنعت مالی است اگر نتیجه آن با تاخیر اعلام شود کارایی آن کلا زیر سوال خواهد رفت. برای اینکه بتوان احراز هویت در لحظه را اجرایی کرد باید سرویس احراز هویت در هر 4 شاخصه سرعت، دقت، مقیاس‌پذیری و تجربه کاربری عملکرد بالایی داشته باشد. در مقایسه بین هوش مصنوعی و اپراتور انسانی، عملا هوش مصنوعی است که عملکردی مناسب دارد. برای درک تفاوت بین آنها فرض کنید در هر تراکنش مالی، اپراتور انسانی رمز ورودی کاربر را دستی چک کند، چه اتفاقی می‌افتد؟
یوآیدی چگونه احراز هویت در لحظه انجام می‌دهد؟
کارکرد اصلی احراز هویت دیجیتال غیرحضوری زمانی حاصل می‌شود که بتوان با استفاده از آن، کاربر را در لحظه احراز هویت کرد. به این معنی که نتیجه احراز هویت کاربر، بلافاصله بعد از اتمام فرآیند احراز هویت کاربر به آن و سامانه اعلام شود و نیاز نباشد که بعد از چند روز یا حتی چند ساعت نتیجه اعلام شود. این ویژگی از آن جهت اهمیت دارد که غیرحضوری کردن بسیاری از فرآیند‌ها به احراز هویت در لحظه کاربر متکی است به ویژه در نظام بانکی این ویژگی الزامی است.
سرویس یوآیدی با ارائه دقت بیش از 95 درصدی در الگوریتم‌های تشخیص زنده بودن تصویر و تطابق چهره، به بانک‌ها این امکان را می‌دهد که در 95 درصد موارد احراز هویت، به بررسی توسط اپراتور انسانی نیازی نداشته باشند و در مقایسه با دیگر راهکارهای احراز هویت موجود، بدون نیاز به کال سنتر و پشتیبانی، به صورت خودکار احراز هویت مشتریان خود را انجام دهند. در سرویس یوآیدی به دلیل دقت و سرعت عملکردی بالای الگوریتم Liveness Detection حتی در تعداد تراکنش‌های بالا، این امکان را ایجاد می‌کند که نتیجه احراز هویت کاربر را در لحظه به کاربر و سامانه اعلام کند.