اینشورتک از نان شب برای بیمه‌های کشور واجب‌تر است!

آرش فروزان‌علا، فعال حوزه فین‌تک / انقلاب اینشورتک، می‌تواند نقش به سزایی در رشد فرهنگ بیمه و افزایش ضریب نفوذ آن در کشور باشد، با تغییر دیاگرام نسل کشور، و پاگذاشتن دهه‌های 60 و 70 به عرصه دادوستد، کسب‌و‌کار و گسترش شبکه‌های اطلاع‌رسانی، نقش مفهوم ریسک، حوادث آینده‌نگری و متعاقباً بیمه، می‌توان امیدوار بود که اینشورتک و باندلیگ آن با سبد خرید و سرویس‌های روزمره افراد، نقش به سزایی در عرصه توسعه فرهنگ بیمه‌های غیر اجباری و با قرارگرفتن تکنولوژی در کنار اینشورتک، برای بیمه‌های اجباری نقش به سزایی ایفا کند.

انقلاب دیتا، می‌تواند فرصتی استثنائی و یا تهدیدی به تمام عیار باشد! پیدایش فناوری‌های مبتنی بردیتا و الگورتیم های IOT,AI,BI, با سرعتی باور‌نکردنی در حال در نوردیدن دنیای امروز ماست، این سرعت را می‌توان در سبد مصرف‌گرایی انسان‌ها به وضوح دریافت کرد اما در کنار این سرعت شتاب حوزه نفوذ این صنایع در بطن زندگی روزمره، همچون رعدی در حال نهادینه‌شدن در رفتارهای ماست!

خودروهای برقی با تکنولوژی اتودرایو، گجت‌های پوشیدنی متعدد، ابزارهای ارتباطی و تلفن‌های همراه، آسمان خراش‌ها، ربات‌های کارگر و هزاران اختراع بشر که هر روز به تعداد خلق آن‌ها و نوآوری تکنولوژی‌های آن منتج می‌شود، ندایی برای شرکت‌های بیمه است!

شرکت‌های بیمه‌ای که در ایران هنوز در حال بررسی نرخ و پوشش‌ها به روش‌های 100 سال پیش هستند و برای ارزیابی دیتاهای لازم در عرصه ارزیابی هنوز به مستندات گذشته خود بسنده کرده‌اند، در صورتی که علوم مرتبط به تحلیل دیتا، همواره توانسته ثابت کند که هویت پیش‌بینی ریسک تحقیقاً، قابل ادارک بر اساس تحلیل‌های غیر سیستماتیک و بدون نرم‌افزارهای تحلیل، قابل وثوق نخواهد بود.

نسل علاقه‌مند به تکنولوژی همچون من، بیمه را با اینشورتک شناخت، تحولی که در صنعت بیمه می‌تواند، ریسک‌های بیمه‌ای را برای جریان ریسک فعلی تا 30% کاهش و برای محصولات جدید ساخت دست بشر و حتی حوادث طبیعی، بیماری‌های جدید و یا تغییرات ژنتیکی نسل بشر، تحولی در ارزیابی ریسک و ارائه پوشش‌های جدید باشد.

کمی بیشتر که اعماق اینشورتک را با صنایع دیگر مرتبط کنیم، خواهیم یافت که انقلاب دیتا می‌تواند برای صنعت بیمه همچون یک اکسیر باشد، چندی پیش در  انیستیتو فدرال فناوری زوریخ، محصولی مبتنی بر IOT و Big Data طراحی شد که در خصوص حفظ تعادل توزیع اکسیژن در اتاقک‌های سوخت ایفای نقش می‌کرد، وقتی کمی بیشتر در مورد آن مطالعه کردیم، متوجه شدیم این سنسور دقیقاً می‌تواند برای کنترل، حفاظت و اطلاع‌رسانی ارگان‌های امدادی در پیش از وقوع آتش‌سوزی نقش مهمی ایفا کند، و برای ما جالب بود که این محصول نه تنها مصرف صنعتی برای کارخانه‌ها در ابزارهای کنترلی، بلکه می‌تواند برای شرکت بیمه‌ها یک عامل بازدارنده خسارت و یا در حد انتظار کمتر، کاهش‌دهنده آن باشد، و البته پیگشیرنده در عملیات فرادها و قصور بیمه گذار در حین خسارت.

تکنولوژی‌های جدید در شبکه کنترلی خودروهای جدید، می‌تواند یک عامل برای کنترل ریسک، ارزیابی ریسک و آنالیز Big data باشد، همانطور که مشهود است، ECU‌های جدید تا ضربات کوچک در اتاق خودرو را ثبت می‌کنند و اقلب شرکت‌های تولید کننده این کامپیوترها همانند Nippon Denso در ژاپن، همواره در حال تغییر مدل‌های تکنولوژی خود و به‌روز شدن متودها در ورودی و خروجی دیتاهای آن هستند، به گونه‌ای که تا چندی بعد شاید گزینه جدید نیز به جای اتودرایو، شاهد باشیم.

این امر می‌تواند یک تحول در پوشش بیمه‌های خودرو برای صنعت بیمه باشددر کشورهایی همچون ایران که بیمه شخص ثالث اجباری و با ضریب خسارت بیش از 105% همواره همراه است و معضل تقلب همواره با نرخ 15 الی 20% همراه است، ماژول‌های مرتبط کننده تصادفات و حوادث با موضوع ریسک و خسارت بیمه، می‌تواند تأثیر بسیاری بالا و البته مناسب در عرصه ظهور بیمه شخص محور شود.

صنعت بیمه در ایران نیازمند تکنوکرات‌های جدید و تغییر در رویکرد خود در عرصه توسعه پوشش‌ها و ارزیابی ریسک هستند، به گونه‌ای که این شرکت‌های به یک کارخانه نوآوری می‌بایست مبدل شوند تا از صنایع دیگر در عرصه اینشورتک بهره‌جویی کنند، شاید جالب باشد که بیش از 70% مردم ایالات متحده آمریکا بیمه نامه‌های خودرو خود را به صورت آنلاین خریداری کرده و تقریباً 21% از سهم بازار بیمه‌ای ایالات متحده آمریکا حول محور خودرو بوده، در صورتی که این بیمه نامه دراغلب ایالات آن غیراجباری بوده و ضریب نفوذ بیمه در این ایالات 7% است، و با این حال توسعه کسب‌وکارهای بیمه تماماً حول محور اینشورتک رغم خواهد خود، و البته این پتانسیل در ابعاد مالی برای کشوری همچون ایران که برخی بیمه نامه‌های اجباری و البته ریسک‌ها و ضریب خسارت و متعاقب آن تقلب نیز قابل توجه است، می‌تواند برای استارت‌آپ‌های وصل کننده این زنجیره عرضه و تقاضای تکنولوژی، وجود داشته باشد.

به نظر می‌رسد نقطه مغفول مانده از جریان اینشورتک در کشور، برخلاف جریان اینشورتک در تمامی شرکت‌های بزرگ گام برداشته در این مسیر و یا متولد شده مبتنی بر اینشورتک، اهمیت نیروی انسانی است، سرمایه‌ای که در عرصه نوآوری محصول، نوآفرینی چرخه ارزیابی ریسک، ارتقا توانایی تحلیل و ارائه ایده در سطوح کارشناسی، باز‌شناسی و اشراف به ریسک‌های جدید نشات گرفته از تکنولوژی و به طور کل ایجاد اکوسیستم کارآفرینی درون سازمانی را همراه و توام با سرعت و توانایی کارآفرینان بیرون سازمانی، محقق کند.

فین‌تک؛ امروز در کشور ما، صرفاً با پرداخت الکترونیک و ارزهای دیجیتال توانسته رسالت خود را پیش ببرد و با گذشت بیش از 3 سال از تولد اولین اگریتورهای اینشورتکی، هنوز به طور قطع محصول اینشورتکی قابل عرضه در سطح کشوری و با بازار عمومی (خرده‌فروشی) شاهد نبوده‌ایم، البته ساخت سرویس‌ها و محصول نوآورانه بیمه کیلومتری را می‌توان نقطه امیدی برای پیدایش و به راه‌افتادن چرخ محصول محور اینشورتک داست.

اینشورتک را می‌بایست نیز در ابعاد بازار بررسی کرد، همواره توسعه محصول مبتنی بر نیاز مستقیم مشتری و توسعه بازار مستقیماً بر نحوه عرضه و مدل بازارسازی در اینشورتک ارتباط خواهد داشت و این امر می‌تواند نقطه عطفی برای توسعه کسب‌و‌کارهای دیگر نیز تلقی شود. این مهم نیز مستلزم ایجاد توانایی دریافت فرهنگ‌های خارج از بیمه و تصمیم‌گیری هیات‌مدیره و مدیران ارشد شرکت‌های بیمه نیز خواهد بود، با بیان ساده‌تر، تغییر منتال مدل مدیران ارشد، یکی از عناصر اصلی تحول بیمه به واسطه اینشورتک در ایران خواهد بود.

و در پایان می‌توان تهدید اینشورتک برای نمایندگان و کارگزاران را با تغییر در نقش آن‌ها – که صرفاً فروشنده و یا اپراتور صدور بوده‌اند- به نقش قابل توجه سرویس نیازسنجی مشتری و تولید محصولات نوآورانه با کمک ایده‌های خط مقدم صنعت (نمایندگان و کارگزاران) به فرصتی ویژه مبدل کرد، اینشورتک در ابعاد اگریتوری در سراسر دنیا توسط سوپرمارکت‌های بیمه (کارگزاران) راه‌اندازی شده است.

با توجه به نقش فروش محور و سهم بازار بیش از 70% (به صورت میانگین) نمایندگان و کارگزاران در صنعت، می‌توان امید داشت در صورتی که ستاد بیمه‌گر، نقش فروش در خرده‌فروشی را به اکوسیستم نمایندگان و کارگزاران، محول کرد، تأثیر چشم‌گیری را در ضریب نفوذ بیمه به واسطه افزایش بازاریابان مویرگی و شبکه‌ای، مدل‌های جدید بیمه‌های گروهی کوچک، محصولات جدید همچون درمان تکمیلی، موبایل و دیگر تجهیزات الکترونیک و بیمه بدنه تکنولوژی محور و دیگر محصولات، توسعه ابزارهای فروش آنلاین تحت وب، همکاری بیمه‌گران با دیگر سرویس‌های فروش آنلاین در صنایع دیگر، شاهد باشیم.