پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
زهرا رسول‌پور فرزین، متصدی امور بانکی شعبه تبریز بانک خاورمیانه / رشد فناوري اطلاعات و نفوذ آن به عرصه کسب‌وکار، سبب ایجاد تغییرات شگرفی در صنایع مختلف شده است؛ تا جایی که بقاي یک سازمان بدون بهره‌گیري از این فناوري غیرممکن خواهد بود. کسب‌وکارهاي متعدد اهمیت این موضوع را درك کرده و فناوري مذکور را در سطوح مختلف سازمانی به کار گرفته و در نتیجه خدمات خود را به صورت دیجیتالی عرضه می‌کنند. این مسائل سبب پیدایش مفهوم جدیدي در صنعت بانکداري، با نام بانکداري دیجیتال شد.
بانکداري دیجیتال به معناي دیجیتالی کردن تمام فعالیت‌ها و برنامه‌هاي بانکداري سنتی است که پیش از این تنها درشعب فیزیکی، در اختیار مشتریان قرار می‌گرفت. بر خلاف تصور همگان بانکداري دیجیتال مترادف با بانکداري آنلاین یا بدون شعبه نیست. بانکداري دیجیتال مفهوم جدیدي در صنعت بانکداري است که هدف آن، غنی‌سازي سرویسهاي استاندارد برخط و موبایلی از طریق به کارگیري فناوري‌هاي دیجیتال می‌باشد. در این نوع بانکداري شعب فیزیکی بانک‌ها حذف نشده بلکه از وضعیت تراکنش محوري به سمت مشاوره محوري پیش خواهند رفت.
بانکهاي مختلف در سراسر جهان در مسیر دیجیتالی شدن قدم گذاشته و استراتژي‌هاي خود را متناسب با این هدف تدوین می‌کنند. عدم شناخت و درک مناسب ساختار تحول دیجیتال و تاثیری که بر فضای اجتماعی، اقتصادی، فرهنگی و امنیت کشور دارد و همچنین عدم برنامه‌ریزی صحیح در سطح برنامه‌ریزی کلان، به عنوان مهمترین مسئله مدیران کشور است.
براساس گزارش بانکداری دیجیتال در آسیا (2015)، طی سال‌هاي 2011 تا 2014میلادي، استفاده از کانال‌هاي بانکداري دیجیتال در آسیا به طرز چشمگیري افزایش یافته است. کاربران براي انجام امور بانکی و مالی خود کمتر به شعب فیزیکی مراجعه کرده و عملیات خود را از طریق اینترنت و تلفن‌هاي هوشمند انجام میدهند. براساس تحقیقات صورت گرفته در این گزارش، چهار ویژگی کیفیت خدمات اساسی، قدرت محصولات و خدمات مالی، شهرت و اعتبار برند و تجربه مشتري از اهمیت ویژه‌اي برخوردارند. مشتریان به ویژگی‌هاي خاصی از جمله برنامه‌هاي وفاداري و تخفیفات ویژه علاقه‌مند بوده و این موارد، آنان را در انتخاب یک بانک براي انجام خدمات مالی ترغیب می‌کند.
به گزارش ویچ؟، از سال ۲۰۱۵ بیش از یک‌سوم از شعب بانکی انگلستان تعطیل شدند و هزاران شعبه باقی‌مانده نیز ساعت کاری خود را کاهش دادند.
ما در حال ورود به عصرجدید از نوآوری و دیجیتال هستیم که روابط بین مشتریان و بانک‌ها را تغییر شکل می‌دهد. موسسه تکنولوژي ماساچوست در سال 2016میلادي، الزامات کلیدي بانکداري دیجیتال را از منظر مشتریان، سرمایه‌گذاران و بانک بیان کرد. از مهمترین این موارد از منظر مشتریان، ارائه یک دید جامع و قابل برنامه‌ریزی از پول و زندگی مالی مشتریان از جمله اطلاعات حساب‌هاي جاري، مانده سپرده، تراکنش‌ها، وام‌ها و حقوق بازنشستگی است. به این صورت که با برنامه‌ریزی مالی دیجیتالی به سازماندهی زندگی مالی مشتریان از جمله ابزارهاي صرفه‌جویی، هزینه‌هاي پزشکی، بیمه، آموزش مدیریت مالی مشتریان می‌پردازد.
استفاده از فناوري بیومتریک براي برقراري امنیت بیشتر کارت‌هاي الکترونیک بانکی با پیش تنظیمات و محدودیت‌هاي تعریف شده از جانب مشتري براي انجام امور مالی و برقراري امنیت دسترسی به همه چیز از جمله پرداخت‌ها و وام‌هاي فرد‌به‌فرد از موارد لازم برای گسترش بانکداری دیجیتال از منظر مشتری است. از منظر سرمایه‌گذاران می‌توان به پرداخت دیجیتال اشاره داشت. پرداخت دیجیتال هسته اصلی کسب درآمد است.
در این باره بخوانید: راهکار جلوگیری از جعل هویت در فضای دیجیتال چیست؟
پرداخت دیجیتال بانک‌ها را قادر می‌سازد تا هزینه‌هاي خود را کاهش داده و درآمد و بهره‌وري و همچنین سهم نسبی بازار را افزایش داده و به مجموعه وسیعتري از مشتریان خدمت رسانند. کیف پول دیجیتال براي تجارت دیجیتال و اکوسیستم‌هاي مبتنی بر خدمات ارزش افزوده ضروري است. کیف پول دیجیتال هزینه‌هاي معامله را براي مشتریان و هزینه‌هاي مالی را براي عملیات بانکی بهینه می‌کند. هوش مصنوعی به ارائه محصولات بانکی همچون سپرده‌ها، وام‌ها وغیره از طریق کانال‌هاي مستقیم همچون رسانه‌هاي اجتماعی، کمک می‌کند.
این امر هم‌راستا با تغییر رفتار و اولویت‌هاي مشتري در تجارت الکترونیک است. گسترش برنامه‌ریزان و مشاوران مالی دیجیتال مبتنی بر فناوري هوش مصنوعی جهت ارائه خدمات مشاوره درخصوص درآمد مالی، پرداخت‌ها و پرداخت‌هاي دوره‌اي، پس‌اندازها، سرمایه‌گذاري‌ها. ساخت یک بانک دیجیتال از ابتدا امکان ایجاد یک زیرساخت منعطف فناوري اطلاعات را فرآهم می‌کند که این امر منجر به ایجاد حالت ایده‌آل مدیریت ریسک می‌شود.
همچنین به بهینه‌سازي ترازنامه بانکی براي دستیابی به بازگشت سرمایه بیشتر از درآمدها کمک کرده و تطبیق با تغییرات مداوم قوانین بانکی را به صورت آنی تضمین می‌کند. از آنجایی که بانک‌ها داراي منابع غنی از اطلاعات رفتاري مشتریان هستند، می‌توانند بینش و پیشنهادات ارزشمندي در خصوص انتخاب آینده مشتریان ارائه کرده و ارزش ارائه شده به مشتریان را با بانکداري دیجیتال گسترش دهند.
با استفاده از داده‌هاي مشتري، بانکهاي دیجیتال می‌توانند، پیشنهاداتی در خصوص راه‌حل‌هاي پرداخت و خدمات اطلاعاتی، صرفه‌جویی و سپرده‌گذاري از طریق بانکداري آنلاین، خدمات مشاوره و غیره را ارائه کنند. از این‌رو بایستی مجموعه تراکنش‌هاي مشتریان به صورت آنی بررسی و ارزیابی شده و براي پیشبینی رفتار آتی مشتریان از طریق الگوریتم‌هاي احتمالی، مورد استفاده قرار بگیرند.
ساخت یک بانک دیجیتال از ابتدا، امکان ایجاد یک زیرساخت منعطف فناوري اطلاعات را فراهم می‌کند که این امر منجر به ایجاد حالت ایده‌آل مدیریت ریسک می‌وشد. همچنین به بهینه‌سازي ترازنامه بانکی براي دستیابی به بازگشت سرمایه بیشتر از درآمدها کمک کرده و تطبیق با تیغیرات مداوم قوانین بانکی را به صورت آنی تضمین می‌کند. فناوري اطلاعات بانک مبتنی بر فناوري پایگاه داده پیشرفته است که می‌تواند از عهده رشد چشمگیر داده‌ها، تکنولوژي‌هاي جدید اینترنت و روش‌هاي تحلیل برآیند.
از نمونههای موفق بانکداری دیجیتال می‌توان به موارد زیر اشاره داشت:
بانک Ally
یک بانک آنلاین محبوب در بین افرادی است که به دنبال نرخ‌های قوی و خدمات متنوع به مشتریان است. این بانک در سال 2010 در امریکا تاسیس شده و یکی از بهترین ارائه‌کنندگان خدمات مالی دیجیتال بدون هزینه اشتراک ماهانه، پشتیبانی ۲۴ ساعته در ۷ روز هفته است. محصولات آن شامل بانکداری، سرمایه‌گذاری، وام مسکن و کارت اعتباری است.
بانک B
این بانک در سال 2016 در انگلستان تاسیس شد. می‌توان اقدام به افتتاح یک حساب جاری و یک حساب پس‌انداز کرد. همچنین کارت اعتباری و کارت بدهی که همه آن‌ها از طریق یک اپلیکیشن قابل مدیریت هستند. این بانک به کاربران امکان خرج، پس‌انداز و قرض را در یک پلتفرم واحد فراهم می‌کند.
بانک Bank mobile
این بانک در سال 2015 در امریکا تاسیس و یکی از بانک‌های دیجیتالی است که سریع‌ترین رشد را شاهد بود. ماموریت آن‌ها ارائه خدمات بانکداری مقرون به‌صرفه و قدرتمند برای میلیون‌ها آمریکایی و توانمندسازی آنان است. از جمله ویژگی‌های بانک موبایل می‌توان به پرداخت صورت‌حساب‌ها از طریق عکس، دارای ابزارهای مدیریت مالی شخصی، ارائه 75/0% بهره سالانه به پس‌اندازها و پرداخت‌های موبایلی نظیر به نظیر(P2P)[1] اشاره کرد.
بانک Chime
این بانک در سال 2013 در امریکا تاسیس شد. از ویژگی‌های آن صدور کارت بدهی ویزا، برنامه‌های پس‌انداز اتوماتیک، بدون هزینه، هشدارهای آنی و بروزرسانی‌های روزانه موجودی، ارائه پاداش نقدی به هنگام خرید و 75/1 % سود برای پس‌اندازها است.
بانک Fidor
این بانک دیجیتال در سال 2009 در آلمان تاسیس شد. یک حساب جاری که نرخ بهره آن تحت تاثیر میزان لایک‌های فیسبوک قرار دارد و دارای یک پلتفرم هوشمند برای بحث در مورد مسائل مالی است.
بانک Finn
یکی دیگر از بانک‌های دیجیتال ایالت متحده آمریکا محسوب می‌شود که در سال 2017 تاسیس شده است. کاربران می‌توانند با استفاده از یک تلفن همراه برای باز کردن حساب، ایجاد سپرده، صدور چک، پیگیری هزینه‌ها و پس‌انداز اقدام کنند. همچنین فین دارای ابزارهایی برای ارزیابی تراکنش‌ها است.
بانک Monzo
مونزو از مشهورترین بانک‌های دیجیتال جهان است که در سال 2015 در انگلستان فعالیت خود را شروع کرده است. به دلیل خدمات و ویژگی‌های خاصش بیشتر مورد توجه بوده است. از ویژگی‌های مهم مونزو می‌توان به تحلیل‌های فوق‌العاده‌اش در مورد عادت‌های خرج، انتقال پول سریع توسط موبایل و ادغام با تکنولوژی‌های روز دنیا همچون اوبر اشاره کرد.
بانک Moven
موون یکی دیگر از بانک‌های دیجیتالی شناخته شده در جهان است که خدمات مختلفی را در حوزه مالی ارائه می‌کند. این بانک در سال 2015 در انگلستان تاسیس گردید. موون دارای ابزارهای هشدار دهنده و بودجه‌بندی در زمینه مدیریت مالی شخصی است. موون به تازگی در حال بررسی مشارکت با موسسات سنتی همچون بانک تی‌دی(TD) در کانادا است.
بانک Revolut
این بانک فعالیت‌های خود را از سال 2014 در انگلستان آغاز کرد. ارائه مسترکارت‌های بدون تماس در بیش از ۱۳۰ کشور جهان، پرداخت جهانی و انتقال وجه فرد به فرد از ویژگی‌های آن است. این تک‌شاخ مشهور فین‌تک همچنین امکان خرید و مبادله ارزهای رمزنگاری‌شده همچون بیت‌کوین و اتریوم را نیز فراهم کرده است.
با توجه به اینکه بانک‌ها داراي منابع غنی از اطلاعات رفتاري مشتریان می‌باشند، می‌توانند بینش و پیشنهادات ارزشمندي در خصوص انتخاب آینده مشتریان ارائه کرده و ارزش ارائه شده به مشتریان را با بانکداري دیجیتال گسترش دهند. با استفاده از داده‌هاي مشتري، بانکهاي دیجیتال پیشنهاداتی در خصوص راه‌حل‌هاي پرداخت و خدمات اطلاعاتی، صرفه‌جویی و سپرده‌گذاري از طریق بانکداري آنلاین و خدمات مشاوره را ارائه می‌کنند.
باید مجموعه تراکنش‌هاي مشتریان به صورت آنی بررسی و ارزیابی شده، براي پیشبینی رفتار آتی مشتریان از طریق الگوریتم‌هاي احتمالی مورد استفاده قرار گیرند. هوش مصنوعی به صورت پویا سبب افزایش استفاده از داده‌ها می‌شود. ویژگی امنیت و اختیار در یک معماري فناوري اطلاعات ایمن از زمان شروع وجود داشته و مانع از سوء استفاده و فروش داده به اشخاص ثالث می‌شود. مولفه مذکور به طور طبیعی شامل اجراي مدیریت داده توزیع شده امن رمزنگاري است.
