فین‌تک (FinTech) پی‌تک (PayTech)

روش‌های پرداخت در کشور چین / روندها، پیشرفت‌ها و نوآوری‌ها

پرداخت در کشور چین

زنون کاپرون از کاپروناسیا می‌گوید: «جایگاه تک‌فین‌های کشور چین هر روز در حال محکم شدن است.این شرکت‌ها به شکل پیوسته‌ای در حال توسعه اکوسیستم مالی و غیر مالی خود هستند.» هر فردی که به چین سفر کند ولی حساب علی‌پی یا وی‌چت پی نداشته باشد، در انجام پرداخت با مشکل روبرو خواهد شد و این امر، یکی‌ از چالش‌های پرداخت چین در سال ۲۰۱۹  محسوب می‌شود.

یک دهه پیش، مغازه‌داران تنها پول نقد را قبول می‌کردند و از پذیرش کارت یا انواع دیگری از پرداخت سر باز می‌زدند. در آن زمان، استفاده از پول نقد بسیار آسان‌تر از انجام پرداخت‌های کسب‌وکار به مشتری و مشتری به مشتری بود، به همین دلیل مصرف‌کنندگان و کسب‌وکارها روزانه با دست‌هایی پر از پول نقد به بانک‌ مراجعه می‌کردند. در آن زمان پول نقد پادشاه بود.

امروزه، تمامی فروشندگان، از میوه‌فروشی‌های محلی گرفته تا نمایندگان خرید و فروش خودرو، همگی به سمت پرداخت‌های دیجیتال روی آورده‌اند و پول نقد به حاشیه رفته است. کدهای کیوآر و پرداخت‌های دیجیتال همتا به همتا به یک هنجار در جامعه تبدیل شده‌اند و میزان استفاده از پول نقد به شکل چشمگیری کاهش پیدا کرده است. دیجیتال، پول نقد را از تخت سلطنت به پایین کشیده و خود به جای او نشسته است.

افزایش نرخ پذیرش پرداخت‌های دیجیتال، پایه‌های اکوسیستم مالی دیجیتال غول‌پیکر چین را مستحکم‌تر می‌کند. در اکوسیستم این کشور، مشتریان و بنگاه‌های کوچک و متوسط، امور مالی خود را از طریق گوشی‌های هوشمند و مخصوصا اپلیکیشن‌های علی‌پی و وی‌چت پی انجام می‌دهند. این اپلیکیشن‌ها خدماتی مانند پرداخت، سرمایه‌گذاری و وام‌دهی را در اختیار کاربران خود قرار می‌دهند و از این طریق، به توسعه یک اکوسیستم مالی مبتنی بر سوپراپ کمک می‌کنند؛ در نتیجه، ارتباط مالی مشتریان با ارائه‌دهندگان خدمات مالی سنتی رفته رفته کمرنگ‌تر می‌شود. مطالعات کاپروناسیا نشان داده که نسل هزاره، تمایل چندانی به سرمایه‌گذاری از طریق بانک‌های سنتی ندارد؛ ولی از مراجعه به علی‌پی برای انجام سرمایه‌گذاری استقبال می‌کند.

.

از فین‌تک تا تک‌فین

این تحول چشمگیر ترازنامه آنت فایننشیال و تنسنت را ارتقا داده، به طوری که دولت چین به شکلی رسمی، این دو شرکت را از نظر سیستمی مهم تلقی می‌کند. برای اثبات این امر، کافیست به سرویس یوئه‌بائو از آنت فایننشیال نگاهی بیندازید که به بزرگترین صندوق بازار پول جهان تبدیل شده است. بازار فین‌تک چین از نظر معیارهای کلیدی از قبیل دارایی تحت مدیریت، حجم تراکنش و وام‌دهی پیشگام‌ترین بازار جهان به شمار می‌رود.

رگولاتورهای چینی برای جلوگیری از حیات و گسترش فین‌تک‌های بزرگ به روش‌های مختلفی متوسل شده‌اند. آن‌ها هم از طریق قانون‌گذاری مستقیم و هم با توصیه‌های غیرمستقیم قصد دارند فین‌تک‌های مشهور را تحت کنترل خود درآورند.

آن دسته از پرداخت‌هایی که از مسیرهای پرداخت خود غول‌های فناوری انجام گرفتند، اکنون باید توسط یک سیستم متمرکز به نام نت یونیون واریز شوند. پیش‌تر خود فین‌تک‌ها درباره موجودی‌ کیف‌های پول دیجیتالی تصمیم می‌گرفتند و از آن‌ها برای سرمایه‌گذاری در حوزه‌های مطلوب خود استفاده می‌کردند؛ ولی طبق قوانین جدید شرکت‌های فناور مالی موظف هستند که آن‌ها را به حساب یک موسسه حفاظتی واریز کنند؛ در نتیجه جلوی یک جریان درآمدی قابل توجه بسته شده است. مثال آخر به تراکنش‌ها اختصاص دارد. در شرایط کنونی، تعداد تراکنش‌های پرداختی روزانه و ماهانه فین‌تک‌ها بر اساس میزان انطباق آن‌ها با قوانین شناخت مشتری محدود شده است.

شرکت‌های بزرگ فناور چینی چاره‌ای جز انطباق با این قوانین ندارند. شرکت‌های مذکور تمایلی ندارند که به بانک تبدیل شوند و برای جلوگیری از بروز مشکلات اضافی، از سال ۲۰۱۸ به بعد خود را ارائه‌دهنده خدمات تکنولوژیکی نامیده‌اند، نه ارائه‌دهنده خدمات مالی. با وجود فشارهایی که از جنبه بازاریابی وجود دارد، آن‌چه حائز اهمیت است، این است که مرحله گذار در سطح عملیاتی به چه شکل طی می‌شود.

به عنوان نمونه، هر گاه یک فرد یا یک بنگاه کوچک یا متوسط بخواهد از بانک دیجیتالی «مای‌بانک» آنت فایننشیال وام بگیرد، این فرآیند وام‌دهی باید با همکاری یکی از موسسات مالی سنتی چین انجام بگیرد. مای‌بانک کانال‌های توزیع و رهنمودهای امتیازدهی اعتباری را در اختیار کاربر قرار می‌دهد، ولی مبلغ اصلی وام باید توسط بانک‌های سنتی تامین شود. بدین ترتیب، غول‌های فین‌تکی مانند آنت و تنسنت به جای آن‌که به شکل کامل تعطیل شوند، با بانک‌ها وارد همکاری می‌شوند و با ایجاد یک ارتباط نمادین، قابلیت‌های اساسی خود را در معرض نمایش می‌گذارند.

مزیت این همکاری برای بانک‌ها، عرضه خدمت وام‌دهی برای مصرف‌کنندگان و شرکت‌های کوچک و متوسطی است که از تاریخچه اعتباری ضعیفی برخوردارند. در واقع در سایه این مشارکت، گروه جدیدی از افراد به پایگاه مشتریان بانک‌ها افزوده شده است. فین‌تک‌ها تکنولوژی را مهیا می‌کنند و بانک‌ها به عرضه ترازنامه‌ها می‌پردازند.

در نتیجه این روند، درآمد شرکت‌های تکنولوژیکی از کسب‌وکارهای پرداخت رو به کاهش گذاشته است. شرکت‌های مذکور که اصطلاح تک‌فین به آن‌ها اطلاق می‌شود، برای جبران این کسری، به دنبال آن هستند که محصولات و خدمات ارزش افزوده عرضه کنند تا جایگزین خدمات پایه‌ای پرداخت آن‌ها شوند. امتیازدهی اعتباری یکی از همین خدمات است. اگر عادات اجتماعی، پرداخت و خرید یک فرد را بدانید، با درجه اطمینان بالایی می‌توانید ریسک اعتباری او را ارزیابی کنید. بانک چنین سرویسی را ارائه نمی‌دهد.

.

پلتفرم‌ها، ارزش افزوده و آینده

به احتمال زیاد، آینده پرداخت‌های کشور چین در دستان خدمات ارزش افزوده خواهد بود. در محصولات مالی، پرداخت‌ها به محرک تامین مالی موقعیتی تبدیل شده‌اند. به عبارت ساده‌تر، پرداخت‌ها می‌توانند زمینه را برای عرضه محصول مناسب، در زمان مناسب برای فرد مناسب مهیا کنند. در جنبه غیر مالی که سرویس‌های اشتراک خودرو یا تراکنش‌ درون فروشگاهی نمونه‌هایی از آن هستند نیز عمل پرداخت به مکانیزمی تبدیل شده که زمینه را برای دستیابی به محصول یا خدمات مورد نیاز مشتری فراهم می‌کند.

به نظر نمی‌رسد که این روند به این زودی‌ها دستخوش تغییر شود. اگرچه مجموعه‌ای از قوانین و مقررات ابتدایی به برآورده شدن حجم بالایی از اهداف دولتی کمک کرده‌اند، ولی همزمان با توسعه اکوسیستم مالی و غیر مالی، جای پای تک‌فین‌های چین نیز روز به روز مستحکم‌تر می‌شود. رگولاتورها و دولت چین میزان پیشرفت این شرکت‌های نوآور را زیر نظر گرفته‌اند تا جلوی رشد سریع و نمایی آن‌ها را بگیرند.

از بسیاری جهات، توسعه فین‌تک در چین یک تجربه منحصر به فرد برای مصرف‌کنندگان این کشور محسوب می‌شود، به طوری که مشابه آن در هیچ یک از اکوسیستم‌های دیگر جهان دیده نشده است. مطالعه موردی غول‌های پرداخت دیجیتالی چین و تغییر آن‌ها به غول‌های فین‌تک، یک مثال گویا در این زمینه است. کارشناسان صنعتی در مورد همکاری فین‌تک‌ها با دست‌اندرکاران سنتی بسیار سخن گفته‌اند. از این رو، فین‌تک چین به احتمال زیاد همچنان به برتری خود در جهان ادامه خواهد داد.

منبع: the paypers

درباره نویسنده

ثنا جهاندار

کارشناس ارشد مهندسی شیمی و مترجم زبان انگلیسی. او در کنار تخصص دانشگاهی، به پژوهش و تحقیق در حوزه تکنولوژی و فناوری‌های مالی علاقه زیادی دارد و در حوزه فین‌تک، با مجموعه راه پرداخت همکاری می‌کند.

دیدگاهتان را بنویسید

۱ دیدگاه

  • دولت از همه زمینه ها بکشه بیرون و کار رو دست مردم بگذار صد در صد کشور پیشرفت میکند عامل اصلی گرفتاری ها دولت و قوانین آن است