پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
نوآوری‌هایی که در مسیر آینده روشهای پرداخت وجود دارد
پیشرفت تکنولوژی، تحولاتی را در روشهای پرداختی ایجاد کرده است. نوآوری‌ها در پرداخت، روند انجام پرداخت‌ها را ساده‌تر و کوتاه‌تر کرده است.
تیتر نوآوری پرداخت‌ها، در میان بسیاری از گزارش‌های منتشرشده به‌چشم می‌خورد. تحولات سریع در حوزه پرداخت و تکنولوژی بسیار شگفت‌انگیز است و همیشه یک گزارش تازه درباره آنها وجود دارد. بدون شک انقلاب دیجیتال، تحولاتی را در رفتار مصرف‌کننده ایجاد کرده و با توسعه تجارت الکترونیک و تجارت موبایلی، به پرداخت‌های الکترونیکی سرعت می‌بخشد. بازیگران جدید در صنعت مانند گوگل، اپل، آمازون، بایو، علی‌بابا، تنسنت، شیاومی (BATX) و فیسبوک، وارد صنعت شدند تا راه حل‌های نوآورانه ارائه و محیط و شبکه اپراتور موجود را تغییر دهند.
ببینید: چرا برای درک آیندهٔ صنعت خدمات مالی، نگاهمان باید به فراتر از فین‌تک باشد؟
طبق آمار ارائه‌شده گزارش ورلد پیمنت 2018، انتظار می‌رود که تعداد کل تراکنش‌های الکترونیکی در اتحادیه اروپا، بین سال‌های 2016 تا 2021 تا 12/7 درصد نرخ رشد مرکب سالیانه (CAGR) رشد کند. با وجود بازار بالغ اروپا، نرخ رشد مرکب سالیانه آن 6/8 درصد محاسبه شده است.
.
یک پله بالاتر
بزرگترین روند در تجارت مفهومی، افزایش تجارت مکالمهای، یعنی پرداخت در شبکه‌های اجتماعی، چتباتها یا تکنولوژی صوتی مانند دستیار گوگل، آمازون الکسا یا سیری در اپل است. در حال حاضر تعداد زیادی از مصرف‌کنندگان با استفاده از چتباتها و دستیارهای صوتی برای پیدا کردن محصول مورد نظر و پرداخت سرویس استفاده می‌کنند. شرکت مشاوره اوومز پیش‌بینی می‌کند تا سال 2020، 80 درصد برندها برای تعامل با مشتریانشان از چتباتها استفاده کنند.
با توسعه سریع تکنولوژی‌هایی نظیر یادگیری ماشین و پردازش زبان طبیعی، ربات‌های صوتی به راهی جدید برای برقراری ارتباط مشتریان با پذیرندگان تبدیل شدند. با ابداع احراز هویت و شناسایی صوت بیومتریک می‌توان به این نتیجه رسید که صوت اهمیت زیادی در تجارت الکترونیکی پیدا کرده است.
اکنون تکنولوژی‌هایی که سابقا در فیلم‌های علمی تخیلی می‌دیدیم به واقعیت تبدیل شدند که می‌توانند روشهای پرداخت را تغییر دهند؛ از بیومتریک‌ها گرفته تا فناوری بلاکچین و اینترنت اشیا. اولویت تحولات کنونی در پرداخت‌ها بر تعاملات انسانی متمرکز است. قدم بعدی در توسعه پرداخت‌ها، اینترنت اشیا و هوش مصنوعی است.
در مدت زمان کوتاه، چارچوب پرداخت‌های کنونی توسعه می‌یابند تا دستگاه‌های ارتباطی بتوانند به حساب بانکی مصرف‌کنندگان متصل شوند. البته این کار نیاز به اجازه مصرف کننده دارد؛ اما اساسا این معاملات بدون دخالت انسان و پرداخت‌ها توسط یک دستگاه و ماژول نرم‌افزار هوش مصنوعی انجام می‌شوند.
ببینید: نگاهی به روندهای بازاریابی دیجیتالی بانک‌ها و مؤسسات مالی در سال ۲۰۱۹
.
راهکارهای آینده
بسیاری از کسب‌وکارها از جمله شرکت امنیت تراکنش وردلاین، با شرکت‌های تکنولوژی، دانشگاه‌ها و استارت‌آپ‌ها همکاری می‌کنند تا از امنیت اطلاعات مالی در دنیای ارتباطات در آینده اطمینان حاصل کنند. این شرکت معتقد است که به رگولاتوری سفت و سخت و توسعه بیشتر نوآوری‌های احراز هویت و تایید هوشمند نیاز دارد تا مطمئن شود که مشتریان در سطح بالایی از رضایت، امنیت و تجربه خرید قرار دارند.
در ادامه، برخی از نوآوری‌ها در روشهای پرداخت را شرح داده‌ایم.
.
دستیارهای بانکداری دیجیتال و تجربه مکالمهای
دستیارهای بانکداری دیجیتال به کاربران نهایی اجازه می‌دهند تا سریعا و از هر مکانی به اطلاعات بانکی خود دسترسی پیدا کنند. این تکنولوژی به مشتریان خود این امکان را می‌دهد تا با بانک خود به وسیله سیستم چت یکپارچه یا چتباتها از طریق اپلیکیشن موبایلی، شبکه‌های اجتماعی یا اسپیکرهای هوشمند ارتباط برقرار کنند. آنها همچنین می‌توانند با رئیس بانک قرار ملاقات بگذارند، انتقالات بانکی خود را انجام دهند و در صورت نیاز، سریعا کارت اعتباری خود را مسدود کنند و با اپلیکیشن موبایلی، کارت دیجیتالی جدید بسازند.
با این تکنولوژی، مشتریان معاملات بانکی خود را فقط با یک تماس انجام می‌دهند و خدمات مشتری نیز بدون محدودیت در دسترسشان خواهد بود.
در حال حاضر شرکت خدمات و امنیت تراکنش وردلاین، در حال آزمایش یک دستیار شخصی است تا به کودکان درباره ارزش پول آموزش دهد و آنها نیز می‌توانند پول توجیبی خود را به‌صورت الکترونیکی و غیر نقدی دریافت کنند.
.
پارک خودرو و حمل و نقل عمومی
در آینده هرکس که بخواهد از محلی برای پارک خودروی خود استفاده کند، دیگر نیازی به تهیه بلیت یا در صف ایستادن برای پرداخت هزینه پارک ندارد. رانندگان می‌توانند اطلاعات بانکی و ثبتی خودرو خود را به حساب شناورشان متصل کنند و ترمینال‌های شناسایی پلاک خودرو و پرداخت هوشمند، ادامه فرآیند را انجام خواهند داد. به محض خروج رانندگان از پارکینگ، هزینه پارک به‌صورت خودکار پرداخت خواهد شد.
همچنین مسافران بین شهری و خارج از شهر، بزودی می‌توانند محل پارک خود و بلیت سفر با وسایل نقلیه عمومی را از طریق دستیار گوگل رزرو کنند. رانندگان می‌توانند به‌صورت شفاهی از دستیار مجازی تکنولوژی هوش مصنوعی با خدمات رزرو پارکینگ ارتباط برقرار کنند. در این روش پرداخت، مسافر فقط قبض را از طریق گوگل‌پی در گوشی هوشمند خود پرداخت می‌کند.
با پارکینگ الکترونیکی و روشهای پرداخت از راه دور، مسافران از انجام کارهای تکراری و حضوری بی‌نیاز شدند. این خدمات، حمل و نقل شخصی و عمومی را آسان می‌کند. خدمات ارتباطات از راه دور، تراکنش‌های پرداخت را ایمن‌تر، کارآمدتر و شفاف‌تر کرده است.
.
خرید، انتقال اطلاعات دیجیتال از طریق نور نامرئی
ارتباطات نور نامرئی، تکنولوژی جدیدی است که اطلاعات پرداختی دیجیتال را از طریق امواج نور به موبایل‌ها می‌فرستند. در عمل، مصرف‌کنندگان می‌توانند با قرار دادن دوربین موبایل خود بر محصولات نمایش‌داده شده بر بیلبورد الکترونیکی، آنها را خریداری کنند. اپلیکیشن موبایلی، تراکنش‌ها را رمزگشایی می‌کند و مشتریان می‌توانند پرداخت خود را با پین یا اثر انگشت تایید کنند.
دیگر نیازی نیست که مشتریان برای پرداخت در صف بایستند؛ بلکه می‌توانند با استفاده از موبایل و بدون نیاز به دانلود اپلیکیشن، گزینه مورد نظر خود را اسکن کنند. آنها برای پرداخت خرید خود، می‌توانند یکی از دوگزینه پرداخت یعنی پرداخت به وسیله پایانه‌های پرداختی و یا کیف پول ثبت‌شده‌شان را انتخاب کنند. زمانیکه پرداخت با کیف پول موبایلی انجام می‌شود، رسید پرداخت خرید روی موبایل مشتری فرستاده می‌شود.
«یومی» که آخرین نوآوری شرکت ورلدلاین است، پرداخت در فروشگاه‌ها را برای نابینایان فراهم می‌کند؛ بنابراین آنها می‌توانند با گوشی موبایل و با کمک صدا، پرداخت ایمن داشته باشند. این مثال به خوبی نشان می‌دهد که تکنولوژی چطور می‌تواند زندگی افراد را ساده‌تر کند. در آینده تکنولوژی‌های پرداخت مانند یومی، پرداخت را برای نابینایان تسهیل خواهد کرد.
.
پرداخت با ربات در سینماها
مصرف‌کنندگان در خرده‌فروشی‌ها و مکان‌های عمومی مانند فرودگاه و مراکز خرید، که ممکن است پرسنل در دسترس نباشد، خدمات سریع‌تر و کارآمدتر می‌خواهند. تکنولوژی‌های به کارگرفته‌شده در ربات‌ها، کمک می‌کند تا افراد سریع‌تر اطلاعات بگیرند یا بلیت تهیه کنند.
برای مثال، «هیزی‌ربات» یک مفهوم تعاملی به کار گرفته شده در پایانه پرداخت والینا وردلاین است که به مشتریان در مکان‌های شلوغ، مانند سینما کمک می‌کند تا فیلم انتخاب کنند، نمایش تئاتر مورد نظر خود را پیدا و بلیت آنها را به صورت الکترونیکی پرداخت کنند.
.
پرداخت‌ها در اتومبیل‌های متصل به اینترنت شما
اکنون 57 درصد مصرف‌کنندگان، تمایل دارند که پرداخت‌ها را از طریق اتومبیل‌های متصل به اینترنت انجام دهند. این آمار را که گروه مشاوران پرداختی «مرکیتور ادوایسوری»، در گفتگو با شرکت ارائه‌دهنده خدمات پرداختی «دیسکاور گلوبال» ارائه داده، نشان می‌دهد که علاوه بر مخترعین، کاربران حرفه‌ای تکنولوژی و پذیرندگان اولیه، مصرف‌کنندگان نیز با ایجاد روشهای پرداختی و عوامل مختلف مطابقت پیدا خواهند کرد. مشارکت مصرف‌کنندگان، فرصت‌های جدیدی برای ارائه‌دهندگان خدمات پرداختی ایجاد می‌کند.
امروز نقش گسترده نوآوری‌های پرداختی، ذهن همه را درگیر کرده است. با ارائه راهکارهای عمودی و پلتفرم‌ها در بازار، پرداخت‌های بیشتری برای کسب‌وکارهایی که می‌خواهند وارد بازار شوند، وجود دارد.
مورد قابل توجه دیگر در نوآوری‌های پرداخت این است که چگونه فین‌تک‌ها و سیستم‌عامل‌های موبایل، مصرف‌کنندگان را به سرعت به سمت پرداخت‌های آینده سوق می‌دهند. برای مثال، تکنولوژی اتومبیل‌های متصل به اینترنت، این فرصت را ایجاد کرده تا سفارشات با موبایل آسان‌تر انجام شود. اکنون نیازی نیست که مشتریان، موبایل خود را در دست بگیرند تا از استارباکس قهوه سفارش دهند؛ بلکه آنها می‌توانند سفارش و پرداخت را به‌صورت گفتاری و در ماشین انجام دهند.
ممکن است مصرف‌کنندگان به ماشین ظرفشویی خودشان چندان اعتمادی نداشته باشند که خودش بخواهد مواد شوینده مورد نیازش را سفارش دهد و همینطور به فریزر خود برای بسته‌بندی مواد غذایی آن اطمینان لازم و کافی را ندارند اما ارزش افزوده سفارش موبایلی خودروهای متصل برای افراد این است که دیگر چنین موانعی که موجب عدم اطمینان میان افراد می‌شود را برمی‌دارد و به این ترتیب نقطه آغاز تاثیرگذاری تجارت متصل در بازار می‌شود.
در مقایسه این روش با کیف پول‌های دیجیتالی در جهان مانند اپل، گوگل و سامسونگ‌پی، رایموند پوچی، مدیر بخش سرویس پذیرندگان در گروه مرکیتور ادوایسوری می‌گوید که دلیل اصلی دست و پنجه نرم کردن این کیف پول‌ها برای پذیرششان، این است که این کیف پول‌ها هیچ ارزش افزوده‌ای ایجاد نکرده‌اند.. تا زمانی که ارزش افزوده اضافه نشود، مصرف‌کنندگان همچنان به عادت قدیمی استفاده ازکارت‌های بانکی خودشان ادامه می‌دهند و مردم به‌قدری به استفاده از اپلیکیشن‌های خاص هر پذیرنده عادت خواهند کرد که اپل و شرکت‌های دیگر، شانس خود را از دست خواهند داد.
.
پلتفرم‌های API: تکنولوژی قدیمی با کاربردهای جدید بسیار
ای‌پی‌آی‌ها ممکن است خبرساز باشد ولی درنهایت موضوع جدیدی نیستند، فقط از آنها به شیوه‌های جدیدی استفاده می‌شود. تیم اسلووان، معاون رئیس نوآوری پرداخت در گروه مرکیتور ادوایسوری، شش مدل کلیدی آن را مطرح می‌کند:
1- ادغام داخلی: دو یا سه دهه گذشته، زمانیکه برای اولین بار API معرفی شد، اولین کاربرد آنها ادغام داخلی بوده است و زمانی چالش‌برانگیز می‌شود که یک تامین‌کننده یا قابلیت و ظرفیت نیاز به جایگزینی داشته باشد.
2- ادغام تامین‌کننده: این بخش از APIها، به سازمان‌ها این امکان را می‌دهد که به‌صورت مستقیم با تامین‌کنندگان ادغام شوند و چالش‌های ادغام داخلی در مدل اول را برطرف کنند.
3- اصل بانکداری باز: با توجه به قوانین جدید اتحادیه اروپا، API اطلاعات گردآوری‌شده قدیمی را تغییر می‌دهد تا بر طبق قوانین و داده‌های تراکنش‌های ضروری دیگر باشد.
4- ادغام مشتری سازمان: امروزه مشتریان شرکت می‌توانند بانک خود را به پرداخت‌های زنجیره تامین متصل و سیستم حقوق و دستمزد و غیره را ادغام کنند.
5- راهکار جمع‌آوری منابع: شرکت‌ها از فین‌تک‌ها، دانشجویان و دیگران در سندباکس پرداختی خود دعوت می‌کنند و برای راه‌حل‌های نوآورانه جدیدی که برای بازار ارائه می‌دهند، پاداش می‌دهند.
6- قابلیت‌های جدید استفاده‌شده: به مشتریان موجود محصولات و ویژگی‌های جدیدی که به قابلیت‌های APIهای کنون اضافه شده‌اند ارائه می‌شود. این مشتریان، فرصت‌های درآمدی جدید را برای سازمان‌ها ایجاد کرده‌اند؛ حتی زمانیکه محصولات جدید با مدیریت واسطه‌‌گرها توسعه یافتند.
کلاودیا شائفر، مدیر اجرایی نوآوری‌های کسب‌وکار در دیسکاور گلوبال نتورک عنوان کرد که اهمیت توسعه استراتژی API، ایجاد ارزش برای مشتریان و شرکای کسب‌وکارها است.
شش مورد کلیدی گفته شده،کاربردهای کاملا متفاوت API است که در حوزه‌های گوناگون و برای انواع مختلف شرکت‌ها ارزش ایجاد می‌کند.
.
هوش مصنوعی نقش مهمی خواهد داشت
به طور مشابه، از هوش مصنوعی، یادگیری ماشین و بیومتریک‌ها پیشتر هم استفاده می‌شد، اما کاربرد آنها بستگی به نیاز افراد دارد. پذیرش و رشد آنها در آینده، بستگی به ارزش افزوده آنها در تجربیات روزانه دارد. اسلوان به برخی از کاربردهای شگفت‌انگیزی که آنها امروزه دارند اشاره کرده است:
- دپارتمان‌های حقوقی (مرور و بررسی قراردادها)
- معاشرت سازمانی (مفهوم شناخت مشتری (KYC) برای پذیرندگان و مشتریان)
- مدیریت شبکه (امنیت، شناسایی نفوذ و سرقت)
- اتوماسیون شعبه (مانیتورینگ شعبه و تعمیر پیشگیرانه)
همچنین اسلوان می‌گوید که این قابلیت‌ها می‌توانند هوش مصنوعی را وارد بانک‌های بزرگ و هر حوزه ممکن دیگر کنند. او افزود: «اگر شما تاکنون از تامین‌کنندگان خود، نپرسیدید که چگونه می‌خواهند از هوش مصنوعی استفاده کنند، ممکن است از عرصه رقابت خارج شوید».
ببینید: بانک‌ها چگونه از هوش مصنوعی به عنوان ابزاری برای تحول استفاده می‌کنند؟
شیفر از تاثیر هوش مصنوعی می‌گوید که سریعا رشد می‌کند. او باور دارد که هرچه تکنولوژی مکالمه‌ای‌تر و طبیعی‌تر شود، تعامل برندها با مشتریان را سریع‌تر متحول خواهد کرد. او اهمیت امنیت احراز هویت با صدا را یک مسئله برای تجارت مکالمهای می‌داند و اینکه هنوز به آن حد از امنیت لازم نرسیده‌اند.
.
چطور دستگاه‌های هوشمند می‌توانند تغییردهنده بازی شوند
گوشی هوشمند، یک دستگاه محاسباتی قدرتمنددر جیبتان است. اسلوان از تکنولوژی پیشرفته آن می‌گوید که مکالمات را شناسایی و آن را به متن تبدیل می‌کند، قدرت دو دوربینه آن به صورت خودکار ابعاد را درک و چهره را شناسایی می‌کند. همچنین موبایل‌ها تکنولوژی دارند که حروف را می‌خواند و با شتاب‌سنج بسیار حساس حرکات تایپ‌کردن را تشخیص می‌دهد. همه این موارد می‌توانند به شناسایی و احراز هویت افراد کمک کند و محیط دیجیتالی را امن‌تر کند.
موبایل‌ها با قابلیت ردیابی مکان و GPS می‌تواند برای مثال، مکانی که شما در ساعت 3 بعدازظهر حضور داشتید را مشخص کند و با استفاده از صدای محیط، مکان محل کار شما را تشخیص دهد. اسلوان معتقد است که همه این موارد باهم ادغام می‌شوند تا افراد، به خصوص از طریق امنیت .3D-Secure 2.0 احراز هویت شوند.
.
دوران طلایی پرداخت‌های موبایلی چه زمانی است؟
باتوجه به گفته‌های پوچی، دستگاه‌های موبایل تقریبا نیمی از تراکنش‌های تجارت الکترونیک در آمریکا را انجام می‌دهند؛ این تراکنش‌ها با استفاده از ارائه‌دهندگان (بانک‌ها)، پلتفرم‌های شبکه و تجارت الکترونیک مانند آمازون امکان‌پذیر شده است.
اسلوان می‌گوید که موبایل‌ها، خودروها، ساعت‌ها و مرورگرها به اینترنت اشیا مجهز می‌شوند تا راهکارهای جدیدی برای تسهیل انجام امور برای مشتریان فراهم شود.
پس این ابزارها در تعامل با کاربران، نیاز به امنیت و احراز هویت دارند. همچنین اسلوان اضافه می‌کند که توکنیزاسیون را نباید دست کم گرفت، مشتریان و دستگاه‌ها را باید شناخت و باید از واجد شرایط بودن افراد در پرداخت‌ها اطمینان حاصل کرد. این کارها، مهارت و تحقیق می‌خواهد؛ اما برای ایجاد محیط ایمن در تسهیل پرداخت‌ها الزامی هستند.
باید دید که آیا توکنیزاسیون، راه اصلی برای انجام کارها با اینترنت اشیا است و دیگر اینکه رمزها در دست مصرف‌کنندگان و یا در اختیار خریدار یا تامین‌کننده خواهد بود.
.
چالش‌های پیش رو برای ارائه‌دهندگان پرداخت موبایل
پرداخت‌های موبایل هنوز یک مفهوم جدید است و ارائه‌دهندگان در برابر نیازها و الزامات مشتریانشان با چالش‌های بسیاری روبه‌رو هستند.
دیگر لازم نیست مصرف‌کنندگان، از پرداخت ان‌اف‌سی که فقط در مدت کمی کاربرد داشتند، استفاده کنند. اکنون بیش از نیمی از ترمینال‌های فروش در فروشگاه‌های خرده‌فروشی، مجهز به ان‌اف‌سی هستند.
حتی اگر امنیت این وسط مشکل اصلی نباشد اما باز هم جای نگرانی وجود دارد زیرا مصرف‌کنندگان تعداد زیادی از نام‌های برندهای مشهور را در اخبار می‌بینند که به مشکلات امنیتی دچار شده‌اند. بنابراین، برخلاف گسترش و تکامل راهکارهای کنترل کلاهبرداری، مصرف‌کنندگان درخصوص استفاده از دستگاه‌ها برای پرداخت موبایلی، نگران هستند.
بزرگترین مانع، حافظه عضلانی است. این ساختار نشان می‌دهد که مصرف‌کنندگان، برای دستیابی به هر چیزی، از جمله برنامه وفاداری، استفاده و تحویل یا سفارش موبایل، به یک دلیل خوب نیاز دارند. طبق گفته‌های پوچی، به ارائه‌دهنده و پذیرندگان بستگی دارد که قابلیت استفاده از پرداخت موبایلی را در اختیار مصرف‌کننده قرار دهند.
اینها همگی فقط چند مثال از تحولات ژرف در صنعت پرداخت بود که با توسعه مداوم و تجربه مشتری نیز همراه است. پروژه رمزارز لیبرای فیسبوک، این پیام را می‌دهد که ما در مرکز نوآوری تکنولوژیکی گسترده هستیم. برای اینکه در دنیای دیجیتالی، رقابتی باشیم و باقی بمانیم، همه بازیگران صنعت، بانک‌ها، شرکت‌های پرداختی، خرده‌فروشان و غیره، باید مطمئن شوند که به‌عنوان یک صنعت، بر سازگاری و بهبود موقعیت خود تمرکز کنند.
منبع: (+) Payments Journal
