پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
استارت‌آپ‌های حوزه بیمه همچنان در پیچ اول مانده‌اند و بسیاری از آن‌ها باوجود داشتن محصول نهایی نتوانسته‌اند به مشتری دست یابند و همکاری شرکت‌های بیمه را جلب کنند. آن‌ها معتقدند شرکت‌های بیمه با استارت‌آپ‌ها همکاری خوبی ندارند و مدیران بیمه می‌گویند استارت‌آپ‌ها قادر به قانع کردن آن‌ها نیستند.
مسئله‌ای که حالا تبدیل به گره‌ای شده که برای حل آن‌یک نشست میان مدیران صنعت بیمه و استارت‌آپ‌ها برگزار می‌شود. نشستی که شاید بزرگ‌ترین دستاوردش در یک کلمه بود «تشکل‌یابی». جامعه استارت‌آپی حوزه بیمه همچنان بی تشکل است و راهکاری که برای حل مشکلات پیش پای آن‌ها گذاشته‌شده تشکل‌یابی است.
راهی که جامعه فین‌تک‌ها هم رفتند و درنهایت پس از رنج بسیار و دست‌به‌گریبان شدن با نهادهای متفاوت به نقطه برد_برد رسیدند. راهی که حالا پیش پای استارت‌آپ‌های بیمه گذاشته‌شده تا شاید دری جدید به روی آن‌ها بگشاید.
استارت‌آپ‌های بیمه‌ای همچنان با ابتدایی‌ترین موضوعات برای شروع یک کسب‌وکار دست‌وپنجه نرم می‌کنند و به روایت خودشان آن‌ها کارهای فنی را تا آخرین مرحله انجام داده‌اند و به محصول نهایی رسیده‌اند اما هیچ بیمه‌ای حاضر به همکاری با آن‌ها نمی‌شود و به قول خودشان مدام «پاس‌کاری» می‌شوند.
مسئله‌ای که در این میان می‌توان به آن توجه کرد این است که همچنان هم بسیاری از سیستم‌های کسب‌وکار در کشور هوشمند نیست و شاید این‌یکی از دلایل بروز چنین اتفاقی باشد. بیمه کسب‌وکاری است که با صنایع بسیاری طرف حساب است و برخی صنایع هنوز رشد کافی نکرده‌اند و این مسئله در عرصه فناوری‌های مالی و بیمه یک مشکل قلمداد می‌شود.
بر اساس آمارهای موجود در حال حاضر ۵۰ درصد بیمه‌هایی که در کشور صادر می‌شود بیمه شخص ثالث است. مجید بختیاری، مدیرعامل بیمه دی، بر این باور است که استارت‌آپ‌های حوزه بیمه بهتر است از یک core واحد استفاده کنند که تجمیع اطلاعات امکان‌پذیر باشد.
نشست ماهانه استات‌آپ‌های فین‌تک ۱۳ تیرماه در ساختمان مرکزی بیمه دی برگزار شد. این نشست با حضور جمعی از فعالان استارت‌آپی بیمه به بررسی موضوع فناوری‌های مالی و بیمه (اینشورتک) پرداخته بود. در این نشست مدیرعامل بیمه دی اعلام کرد راه‌حل ایجاد تحول در صنعت بیمه شکل‌گیری، تقویت و حمایت از رویدادهای استارت‌آپی است.
یکی از دیگر مشکلات صنعت بیمه که او بدان اشاره کرد کمبود میزان سرمایه‌گذاری این صنعت در فضای فناوری اطلاعات است. او معتقد است اگر نگاه مدیران صنعت بیمه به‌گونه‌ای باشد که شاخص‌های مرجع را موردتوجه قرار دهند نگاهشان به سرمایه‌گذاری در حوزه فناوری دگرگون خواهد شد.
به گفته بختیاری در سال ۹۶ میزان سرمایه‌گذاری بانک‌ها چهار هزار میلیارد تومان بوده و در صنعت بیمه این عدد ۲۰۰ میلیارد تومان است.
او تأکید کرد فعالان حوزه استارت‌آپی بیمه توانایی نوشتن core insurance رادارند اما سرمایه‌گذاری در این زمینه نیاز به تقویت دارد و در ادامه گفت: «اشکال بزرگ در مواجهه با فعالان استارت‌آپی صنعت بیمه این است که با بداخلاقی مواجه می‌شوند. یکی از ثروت‌های بانکی‌ها پروژه‌های شکست‌خورده در حوزه فناوری است و این تجربه‌ای است که باید در صنعت بیمه هم اتفاق بیفتد.»
جایی میان مرغ و تخم‌مرغ
در حال حاضر بیشتر استارت‌آپ‌های فعال در حوزه بیمه برای بازاریابی و فروش استفاده می‌شوند و این در حالی است که ماهیت کار استارت‌آپی در این حوزه باید بسیار فراتر از این‌ها باشد. در زنجیره ارزشی استارت‌آپ‌های بیمه بحث عرضه یکی از زنجیره‌های ارزش است و از بین کارشناسان حوزه بیمه برخی بر این باورند که استارت‌آپ‌ها میان مرغ و تخم‌مرغ گیرکرده‌اند و صنعت بیمه هم نمی‌تواند وارد چالش نامعلوم شود.
آن‌ها بر این باورند که استارت‌آپ‌ها نباید تنها در یک زمینه فعالیت کنند و یکی از عوامل فروپاشی آن‌ها را انتخاب اشتباه بازار هدف می‌دانند.
آن‌ها معتقدند استارت‌آپ‌ها باید محصولات جدید تولید و فرهنگ بیمه را در ذهن مردم ترسیم کنند. این در حالی است که در نشست ماهانه فینتاک که به موضوع استارت‌آپ‌های بیمه اختصاص داشت یکی از فعالان استارت‌آپی از ساخت اپلیکیشنی برای صنعت بیمه خبر داد که کیلومتر محور بود و می‌توانست خدمت بزرگی به رشد و کارآمدتر شدن صنعت بیمه کند؛ اما آن‌ها در مراجعه به شرکت‌های بیمه نتوانسته بودند پاسخ روشنی دریافت کنند و به گفته خودشان مدیران بیمه باروی خوش از آن‌ها استقبال نکرده بودند.
بختیاری در پاسخ به این گلایه استارت‌آپ‌های بیمه در نشست فینتاک گفت: «در مواجهه با چنین اتفاقی تنها می‌توانم بگویم متأسفم؛ اما می‌خواهم به استارت‌آپ‌های بیمه بگویم باید در بخش خدمات مالی صنعت بیمه وارد شوید و ببینید چقدر می‌توانید به این حوزه کمک کنید. در اثر تحولات اجتماعی جدیدی که رخ‌داده توقعات اجتماعی جدیدی هم ایجادشده است. یکی از کارهایی که می‌تواند انجام شود خانوادگی کردن بیمه درمان است که نقش استارت‌آپ‌ها در این موضوع بسیار اهمیت دارد. در حال حاضر ضریب نفوذ بیمه در کشور ۲/۲ است و این عدد شکاف جدی با عدد موجود در منطقه دارد.»
مسئله دیگری که از سوی بختیاری موردتوجه قرار گرفت بحث محتوا و آگاهی‌رسانی بود.
او دراین‌باره گفت: «اینکه امکان مقایسه میان بیمه‌های مختلف وجود داشته باشد برای مشتری بسیار مهم است و آنچه دیده می‌شود شکاف بسیار زیاد میان تحولات صنعت بیمه و دیگر حوزه‌های خدمات است؛ به‌عنوان‌مثال در شبکه بانکی ما خدمات مالی بسیاری وجود دارد اما بیمه‌ای برای آن‌ها تعریف‌نشده و این در حالی است که صنعت بیمه محیط مناسب‌تری برای توسعه فناوری است تا بانک.»
به گفته او بانک و بیمه باهم ارتباط دارند و نمونه آن این است که اگر بتوان میزان افراد را کاهش داد، نرخ بیمه هم تعدیل می‌شود و ضریب نفوذ بیمه نیز افزایش پیدا می‌کند. او معتقد است فناوری به‌صورت کلی و استارت‌آپ‌ها به‌صورت اختصاصی می‌توانند در به ثمر رسیدن این موضوع کمک کنند.
متولی‌ای که نیست
یکی دیگر از گلایه‌های استارت‌آپ‌های بیمه نبود یک متولی مشخص برای برخورد با استارت‌آپ‌های بیمه است. آن‌ها معتقدند مدیرعامل‌های بیمه از طرح‌های آن‌ها استقبال می‌کنند اما زمانی که کار به دست بدنه سازمان بیمه می‌رسد با مشکل مواجه می‌شوند و آن‌قدر پاس‌کاری می‌شوند تا بالاخره استارت‌آپ خسته می‌شود.
آن‌ها تأکیددارند باید متولی خاصی در این زمینه وجود داشته باشد که این امر را تسهیل کند. بسیاری از شرکت‌های بیمه در مواجهه با استارت‌آپ‌ها می‌خواهند ایده آن‌ها را در قبال پرداخت پول بخرند و مانند یک شرکت نرم‌افزاری کوچک با آن‌ها برخورد می‌کنند. نگاهی که چندان درست به نظر نمی‌رسد.
بختیاری بر این باور است که این خستگی به صنعت بیمه برمی‌گردد و به دلیل وجود همین خستگی در صنعت بیمه استارت‌آپ‌ها کار سختی پیش رودارند.
او در ادامه گفت: «یکی از شرایط استارت‌آپ‌ها هنگام مواجهه با این موضوع داشتن قدرت اقناع بالاست. آن‌ها باید بتوانند مسئولان بیمه را قانع کنند؛ به‌عنوان‌مثال در بیمه دی بخشی به نام مدیریت تحول دیجیتالی وجود دارد که طرح‌های استارت‌آپی در این بخش بررسی می‌شود. این راهکار می‌تواند در دیگر شرکت‌های بیمه هم مورداستفاده قرار گیرد تا استارت‌آپ‌ها با سرگشتگی در سازمان‌های بیمه مواجه نشوند.»
او همچنین بر نگاه حاکم در بیمه مرکزی هم تأکید کرد و گفت: «نگاه به صنعت بیمه نظارتی است و این‌یک رویکرد است؛ اما رویکرد دیگر این است که این نگاه توسعه‌گرا باشد. با این نگاه می‌توان موانع را برداشت و در مقررات گذاری تسهیلگر بود.»
در نشست ماهانه فینتاک یک اتفاق نادر رخ داد. زمانی که یکی از استارت‌آپ‌ها شروع به توضیح ایده تیمشان کرد یکی دیگر از فعالان استارت‌آپی حاضر در این نشست نیز اعلام کرد تیم آن‌ها هم‌روی همین موضوع کارکرده است.
بختیاری در واکنش به این اتفاق گفت: «ما در حوزه رویدادهای بیمه با مشکل روبه‌رو هستیم. بیش از سه سال است که بیمه دی روی این موضوع کارکرده و در حال حاضر یک سال است عملیاتی شده. این مسئله که تیم‌های استارت‌آپی از فعالیت‌های یکدیگر بی‌اطلاع هستند ناشی از همین موضوع است. درحالی‌که اگر این اطلاعات وجود داشته باشد، می‌توانند با یکدیگر همکار شوند. داشتن یک ایده مناسب، خلاق و همه‌جانبه برای استارت‌آپ‌ها کار سختی است.»
اما این تنها گلایه استارت‌آپ‌های بیمه نبود. آن‌ها اعلام کردند مشکلات صنعت بیمه را نمی‌دانند و این در حالی است که برای بسیاری از مشکلات راه‌حل وجود دارد. این مسئله در حالی است که به گفته آن‌ها بیمه مرکزی ارتباط خوبی با استارت‌آپ‌ها ندارد. به گفته آن‌ها در حال حاضر ۳۰ تا ۳۵ درصد خودروها تحت پوشش بیمه ثالث نیستند و استارت‌آپ‌ها این توان رادارند که آن‌ها را بیمه کنند، اما با مشکل کف قیمت مواجه می‌شوند.
برای حل این مشکل باید طرح بیمه استفاده محور اجرایی شود که بر اساس گفته مسئولان تا چهار سال آینده رخ نخواهد داد و راه‌حل دیگر هم‌تغییر کف قیمتی بیمه است. آن‌ها تأکید کردند که این مشکلات مبتنی بر فناوری نیست، اما مسائلی است که آن‌ها و کسب‌وکارشان را با مشکل مواجه کرده است.
آینده صنعت بیمه در احاطه دست نیافتنی‌ها
استارت‌آپ‌های حوزه بیمه بر این باورند که تحول در صنعت بیمه وجود ندارد و بیمه مرکزی برای آموزش و آگاه‌سازی مدیران برنامه‌ای ندارد. مسئله بعدی که از سوی آن‌ها مطرح شد نبود زیرساخت‌های مناسب در صنعت بیمه است. به گفته آن‌ها قوانین بیمه عمر نا شفاف و گنگ است و استارت‌آپ‌ها برای ورود و پشتیبانی در این حوزه به مشکل برمی‌خورند. آن‌ها تأکید کردند مشکلات اساسی در فرایندهای بیمه و بوروکراسی وجود دارد.
بختیاری در پاسخ به این انتقادها نوک پیکان را به سمت استارت‌آپ‌ها گرفت و خطاب به آن‌ها گفت: «استارت‌آپ‌های این حوزه سازمان‌دهی پایینی دارند و نحوه مذاکره و گفت‌وگو را بلد نیستند.
یک‌راه غر زدن و عنوان کردن مشکلات است و درنهایت هم ما از آن‌ها عذرخواهی می‌کنیم، اما دری دوا نمی‌شود و راه دیگر افزایش قدرت چانه‌زنی و گفت‌وگو در قالب یک ساختار منسجم است. با یکپارچه شدن است که استارت‌آپ‌ها توان گفت‌وگو پیدا می‌کنند و ما آمادگی داریم در این زمینه هر کمکی به آن‌ها بکنیم. داشتن قوای واحد به استارت‌آپ‌ها کمک می‌کند که آن‌ها از پس این سختی‌ها و مشکلات برآیند.
برخی از مدیران بیمه‌ها و بیمه مرکزی دشمنی ندارند اما باید آموزش ببینند و در آن‌ها نسبت به فعالیت استارت‌آپی ایجاد علاقه شود و این‌زمانی اتفاق می‌افتد که در جامعه استارت‌آپی بیمه انسجام وجود داشته باشد.»
به گفته او در سال ۲۰۱۷ دو میلیارد دلار در استارت‌آپ‌های صنعت بیمه سرمایه‌گذاری شده است. بختیاری تأکید کرد برای ارتقای صنعت بیمه و داشتن یک چشم‌انداز روشن برای این صنعت باید به شاخص‌های کلی و ضریب نفوذ بیمه نگاه کرد که در حال حاضر ۲/۲ است و بر اساس سند چشم‌انداز قرار است به بالای هفت برسد که به نظر بختیاری عددی دست‌نیافتنی است.
او در تشریح دلایل این دست‌نیافتنی بودن گفت: «آینده صنعت بیمه بستگی به برنامه دیگر بخش‌ها دارد و آنچه در این سال‌ها دیده‌شده این است که برنامه توسعه به‌درستی اجرانشده است. به نظر می‌رسد فرهنگ به‌کارگیری پوشش بیمه‌ای باید در کشور تقویت شود.»
آنچه مشخص است و بسیاری از فعالان حوزه بیمه هم بر آن تأکید می‌کنند لزوم تشکل‌یابی استارت‌آپ‌های بیمه است. امری که گویی خود آن‌ها هم به این باور رسیده‌اند که باید محقق شود. در پایان نشست ماهانه فینتاک آن‌ها شماره تماس‌های خود را ردوبدل کردند و اولین قدم‌ها را برای متشکل شدن برداشتند.
حالا باید منتظر ماند و دید که آن‌ها هم می‌توانند بالاخره با تشکل‌یابی و دست یافتن به یک ساختار متحد و منسجم مانند پرداخت‌یارها گامی در جهت اثبات خود در بازار اقتصاد بردارند یا خیر.
منبع: ماهنامه پیوست