پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
مدیرعامل شرکت فن آوا سیستم: به‌کارگیری شیوه‌های نوین پرداختی در سامانه نفیس
تجارت الکترونیکی مفهوم و جریان قدرتمندی است که زندگی بشر کنونی را دستخوش تغییرات اساسی کرده است. تجارت الکترونیکی از نمودهای عینی انقلاب فناوری اطلاعات و ارتباطات در عرصه اقتصاد است. این سبک از تجارت به دلیل مزایا و منافع سرشاری که برای انسان داشته، به‌سرعت در حال گسترش است. می‌توان به قطعیت ادعا کرد که تجارت الکترونیکی بسیاری از محدودیت‌های تجارت سنتی را از پیش رو برداشته است و نه‌تنها فرم و شکل ظاهری تجارت سنتی بلکه محتوای امر تجارت را نیز دستخوش تغییر کرده است؛ تغییری که مبنای هرگونه اقدام و نظر در عرصه اقتصاد واقع شده است.
با حضور این شیوه نوین، انقلابی در حوزه پرداخت صورت پذیرفت و با وجود ابزارهای نوین همچون سیستم‌های مبتنی بر کارت، این شیوه‌ها فراگیر شده و تأثیرات بسزایی بر زندگی روزمره بشر گذاشت. در میان این تغییر و تحولات شرکت فن‌آوا کارت با هدف جذب مشتریان جدید، ایجاد جذابیت برای خرید و ارائه خدمات خاص به مشتریان خاص در اکوسیستم بانکی، با همت تیمی خوشفکر، سامانه جدیدی با قابلیت‌ها و توانمندی‌های مختلف به نام سامانه «نفیس» (نرم‌افزار فرآیندهای یکپارچه سوئیچ) تولید کرده است که در گفت‌وگویی با حمیدرضا زندیه معاون سابق توسعه محصول شرکت فن‌آوا کارت و مدیرعامل جدید شرکت فن آوا سیستم از شرکت‌های تابعه گروه فن آوا به چگونگی تولید، مزایا و قابلیت‌های این سامانه پرداخته است.
فن‌آوا کارت سامانه جامعی به نام «نفیس» راه‌اندازی کرده است. این ایده از کجا شکل گرفت؟
از اواخر سال 94 ایده‌ای شکل گرفت که سیستمی در PSP فن‌آوا کارت ایجاد کنیم و برای برخی مشتریان به‌صورت اختصاصی خدمات ارائه کنیم. تحقیقی انجام دادیم که در دنیا چه روشی برای جذب مشتری استفاده می‌شود؟ بر اساس این تحقیق، قبل از سال 2001 رقابت‌ها بر اساس تکنولوژی بود و هر شرکتی تکنولوژی قوی‌تری ارائه می‌داد، از سهم بیشتری در بازار برخوردار می‌شد. بعدازآن تا سال 2012 ارائه حجم سرویس، در رقابت شرکت‌ها ملاک قرار گرفت و از آن زمان تاکنون سیستم‌های جذب مشتری به سمت ارائه سرویس‌های اختصاصی حرکت کرده و این موضوع موجب ارتقای کیفیت شده است.
بر این اساس فن‌آوا کارت با این هدف ایده سامانه «نفیس» را مطرح و تولید کرد. با این نگاه که در حال حاضر برخی از شرکت‌های PSP سوئیچ‌های پرداخت دارند و برای اینکه این سوئیچ‌ها مزیت‌های رقابتی داشته باشند، باید یک سری سرویس‌های ارزش‌افزوده را ارائه کنند که اتفاقاً اختصاصی هم باشند. به این منظور زیرساختی تهیه شد و در آن همه مدل‌های پرداختی که در صنعت پرداخت کشور اجرا می‌شد را پیاده‌سازی کردیم؛ مدل‌های پرداختی که نیاز به بانک و شرکت ثانویه ندارد و بر روی سیستم‌های پرداخت فن‌آوا کارت انجام می‌شود.
این سامانه به‌گونه‌ای طراحی شده است که خدماتی که مشتری مدنظر دارد را به بهترین شکل ارائه می‌کند. علاوه بر آن، زیرساختی فراهم شده که به‌اصطلاح cloud باشگاه مشتریان گفته می‌شود و همه می‌توانند سرویس موردنیاز خود را از این سیستم ابری دریافت کنند و چون بر اساس نیازمندی‌های مشتریان برنامه طراحی و اجرا می‌کنیم، موجب شده طیف زیادی از افرادی که در این حوزه فعالیت می‌کنند، به ما مراجعه و در واقع برای ما بازاریابی کنند.
در ابتدای تولید این سامانه ناخواسته به این سمت حرکت کردیم که زیرساخت و خدمت به کسب‌وکارهای حوزه فین‌تک داده شود، چون به این نتیجه رسیدیم که مدل‌ها و برنامه‌هایی طراحی شده که موردنیاز کسب‌وکارهای حوزه فین‌تک است، بنابراین در این سامانه امکانات جدیدی را برای گسترش حوزه کسب‌وکاری فین‌تک فراهم کردیم. در نهایت مجموعه ایده‌ها، فکرها و مدل‌های پرداختی که اجرا کردیم، سامانه «نفیس» را رقم زد. در کنار این سرویس‌های ارزش‌افزوده، تمام زیرسیستم‌های موردنیاز یک PSP را تولید کردیم. در واقع سیستم جامعی برای PSP تهیه شده که این سیستم مزیت بزرگی برای PSP دارد که آن سیستم‌های جزیره‌ای که اکثر PSPها با آن درگیر هستند را جمع می‌کند.
در حال حاضر سامانه «نفیس» چه سهمی از بازار را به خود اختصاص داده است؟ این سامانه چه جذابیت‌هایی برای جذب مشتری دارد؟
در حال حاضر در مجموعه سامانه «نفیس» با 90 شرکت قرارداد منعقد شده است. این سامانه براساس بازاری که شرکت‌های طرف قراردادش دارند، مدل‌های پرداختی طراحی و برنامه‌ریزی می‌کند. دلیل اصلی توسعه سیستم‌هایی مانند «نفیس» در اکوسیستم بانکی دنیا جذب مشتریان جدید، ایجاد جذابیت برای خرید و ارائه خدمات خاص به مشتریان خاص است. در این راستا بیشتر موسسات بانکی دنیا در حال دیجیتالی کردن و نوسازی خدمات پرداخت خود هستند.
یکی دیگر از ویژگی‌های «نفیس» این است که قابلیت تعریف پروژه برای پنل اختصاصی دارد و به هر شرکتی که با فن‌آوا کارت قراردارد دارد، پنل اختصاصی با نام کاربری و رمز عبور خصوصی تعلق می‌گیرد و فقط به نیازمندهای و اطلاعات خود دسترسی دارد. در واقع می‌توان ادعا کرد که فن‌آوا کارت تنها مجموعه‌ای در کشور است که از این سیستم جامع با این وسعت خدمات بهره‌مند است چرا که از سیستم ابری استفاده می‌کند و مهم‌ترین ویژگی cloud وسعت و تعدد خدماتی است که ارائه می‌دهد.
تمام خدماتی که نفیس ارائه می‌دهد، به‌صورت B2B است و تنها خدمتی که سرویس B2C ارائه می‌دهد اپلیکیشن موبایلی است، بنابراین بار بازاریابی از دوش فن‌آوا برداشته شده است. در کل می‌توان گفت از قابلیت‌های فاخر سامانه «نفیس» سرعت در توسعه و تطابق با نیاز مشتریان است، پس مشتریان «نفیس» می‌توانند با طرح نیازمندی‌های خود، تغییرات مورد نظر را اعمال و بهترین سطح سرویس را از این سامانه دریافت کنند.
سامانه «نفیس» از چه سرویس‌هایی برخوردار است؟
این سامانه یک درگاه پرداخت omni channel است که جهت سرویس‌دهی به سازمان‌ها، مؤسسات، بانک‌ها، پذیرندگان خاص و زیرمجموعه‌های وابسته به آن‌ها طراحی و تولید شده است. سامانه «نفیس» علاوه بر خدماتی که یک سیستم PSP بر روی دستگاه POS انجام می‌دهد، از سرویس‌های دیگری از جمله سرویس خرید شاپرکی، باشگاه مشتریان و سیستم امتیازدهی، انواع خدمات تخفیف، سرویس اقساطی، سرویس اعتباری، سرویس بن ریالی، کیف پول الکترونیک، سبد کالای دولت، درگاه پرداخت اینترنتی و… برخوردار است.
یکی از تسهیلاتی که در قالب کارت به دارندگان کارت اعطا می‌شود، سرویس خرید اعتباری است. در این سرویس هر یک از موسسات برای کارکنان خود با توجه به میزان خالص دریافتی و با در نظر گرفتن بخشنامه‌ها و قوانین مربوطه در آن سازمان، میزان اعتباری در نظر می‌گیرند. در واقع کارت خرید اعتباری، نوعی کارت پرداخت است که اعتبار آن توسط سازمان مربوطه تامین می‌شود و دارندگان آن می‌توانند با کارت خود از تمامی مراکز فروش کالا و خدمات در سراسر کشور و از طریق پایانه‌های فروش، کالا و خدمات خود را تامین کنند. در حال حاضر محدودیتی برای مدت زمان اعتبار کارت وجود ندارد و تا زمان تسویه کارمند ادامه دارد.
سرویس دیگر، فروش اقساطی است که خرید به‌صورت اقساطی انجام می‌شود و سیستم ما همانند سیستم بانکی عمل می‌کند و زمان سررسید، قسط از حساب مشتری کسر می‌شود.
از دیگر موارد می‌توان به سرویس بن ریالی اشاره کرد که این سرویس به منظور واریز وجوه نقد، پاداش یا هدیه به کارت مشتریان در نظر گرفته شده است و عملیات واریز به‌صورت برخط و برون‌خط قابل انجام است. یکی از موارد کاربرد بن کارت‌های اعطایی به دارندگان، این است که سازمان‌ها می‌توانند با توجه به بودجه‌های تعریف‌شده، تصمیم به اعطای مبالغ کمک هزینه برای خرید در مراکز پذیرنده کارت بگیرند.
هر سازمانی می‌تواند افرادی را که می‌خواهد به آن‌ها مبلغی در قالب بن پرداخت کند، در گروه‌ها یا زیرگروه‌هایی مطابق با موقعیت‌های سازمانی خود تقسیم‌بندی کرده و به همراه لیست دریافت‌کنندگان بن و مبالغ شارژ به این سازمان اعلام کنند. پس از واریز وجوه اعلامی، دارنده امکان خرید در مراکز پذیرنده کارت را دارد. دارنده کارت با استفاده از این بن، امکان خرید اقلام مشخصی از کالاها را با توجه به توافق با پذیرنده خواهد داشت. مقادیر موجود می‌تواند زمان انقضاء داشته باشد. در ضمن مبالغ تحت عنوان بن، به شکل تجمیعی محاسبه می‌شود، به این معنی که اگر دارنده‌ای تا اعلام بعدی بن‌ها، مبلغی در حساب خود داشته باشد، مبلغ پیشین محفوظ مانده و مبالغ جدید با مبالغ پیشین به‌صورت تجمیعی اختصاص می‌یابد. همچنین سازمان قادر است در آن واحد بیش از یک بن به پرسنل خود اختصاص دهد.
البته در این خصوص طرحی داشتیم که با هر بار استفاده از این بن کارت امتیازی کسب شود و بتوان در مجموعه‌های مختلف و متنوعی استفاده کرد. چون این اکوسیستم در سیستم PSP انجام می‌شود، می‌توان از خدمات گسترده‌ای بهره‌مند شد که این خود باعث جذابیت این بن کارت‌ها می‌شود که امیدواریم به‌زودی محقق شود. سامانه «نفیس» تعداد زیادی کسب‌وکار جمع کرده است که به راحتی می‌توان در اجرای این طرح از آن‌ها استفاده کرد.
سرویس تخفیف، از دیگر سرویس‌های سامانه «نفیس» است. این سرویس به واسطه توافقاتی که میان سازمان‌های طرف قرارداد این مجموعه و پذیرندگان وجود دارد، ارائه می‌شود که براساس آن پذیرندگان می‌توانند به پرسنل سازمان‌های طرف قرارداد تخفیفاتی ارائه دهند. این تخفیف می‌تواند بر روی خرید یا خدماتی که به دارنده داده می‌شود، اعمال شود. محاسبه مبلغ تخفیف و نحوه تسهیم وجوه به‌صورت کامل توسط این سیستم صورت می‌گیرد و کارمزدها با توجه به قرارداد فی‌مابین محاسبه شده و کسر می‌شود.
یکی دیگر از سرویس‌های سامانه «نفیس»، سرویس کالابرگ یا سبد کالاست. سازمان‌ها به منظور اعطای یارانه غیرنقدی و یا ارزاق اهدایی در مناسبت‌ها به کارکنان خود می‌توانند با اختصاص کد به یک کالا یا سبدی از کالا و همچنین مشخص کردن پذیرنده و یا شهر و استانی خاص، اقلام مورد نظر خود را بدون دریافت وجه یا با دریافت وجه یارانه‌ای به کارکنان خود تحویل دهند. مدیریت کالا، کد کالا و محاسبه گردش مالی در این سامانه صورت می‌گیرد. این سرویس به‌صورت برخط و یا برون خط قابل ارائه است.
سرویس کیف پول الکترونیکی از جمله دیگر سرویس‌های این سامانه است. این سرویس برای تسهیل در انجام خریدهای خرد دارندگان کارت‌های اعتباری ارائه می‌شود این سرویس به هنگام خرید به‌صورت برون خط بوده ولی برای شارژ به‌صورت برخط است. بنابراین برای شارژ کیف پول، مشتری باید با همراه داشتن کارت بانکی به مراکز طرف قرارداد این سازمان مراجعه و نسبت به شارژ کیف پول خود اقدام کند. مشتری می‌تواند هنگام استفاده از کیف پول الکترونیکی خود تا سقفی خاص که توسط این شرکت مشخص می‌شود، بدون رمز و بالای سقف مورد نظر از مکانیسم رمز، برای افزایش امنیت تراکنش استفاده کند.
سرویس کیوسک سرویس دیگر «نفیس» است. کیوسک بانکی، دستگاهی است که در راستای ایجاد پول الکترونیک و عدم وابستگی مردم به پول نقد به وجود آمده است. این دستگاه به غیر از پرداخت پول، تمامی خدمات و سرویس‌های بانکی که از طریق دستگاه خودپرداز ارائه می‌شود را فراهم کرده و برخی از خدمات و سرویس‌های جدید را شامل می‌شود.
یکی از سرویس‌های قابل ارائه توسط این سیستم، سرویس فروشگاه اینترنتی است. فروشگاه اینترنتی را می‌توان پایه و اساس تجارت الکترونیک دانست. یک فروشگاه اینترنتی تشکیل شده از اجزای مختلفی است که همگی با هم می‌توانند مجموعه‌ای هماهنگ و روان را خلق کنند تا یک بازدیدکننده، درست مانند یک فروشگاه واقعی، خود را در میان گزینه‌های مختلف ببیند و با آزادی انتخاب و کسب اطلاعات کافی، بتواند محصول مورد نظرش را انتخاب، خرید و تحویل بگیرد.
درگاه اینترنتی، یکی دیگر از سرویس‌هایی است که توسط این سیستم ارائه می‌شود و ارتباط بین یک فروشنده مجازی طرف قرارداد و سیستم پرداخت موجود در بانک را در بستری امن ایجاد می‌کند تا مشتری بتواند با ورود اطلاعات حساب خود، مبلغ یک سرویس یا کالا را به‌حساب فروشنده واریز کرده و خدمت خود را دریافت کند.
سرویس سبدکالای دولت همانند سرویس سبدکالاست، با این تفاوت که کالا و خدمات آن از سوی دولت تعیین شده و زیرساخت فنی لازم برای ارائه خدمت توسط بانک ارائه می‌شود.
سرویس تسهیلات رفاهی، سرویس دیگر سامانه «نفیس» است. سازمان‌ها به منظور پوشش نیازهای رفاهی پرسنل، خواستار تعریف حسابی هستند که امکانات متفاوتی را در بستر کارت در اختیار کارکنان خود قرار دهند. این حساب شامل قابلیت‌هایی چون تسهیلات مناسبتی، تسهیلات مکان‌های تفریحی و… است.
در سامانه «نفیس» همه این خدمات می‌تواند بر روی کارت بانکی مشتری صورت گیرد و نیاز نیست برای اینکه خدمتی انجام شود، مشتری کارت مجزای فن‌آوا کارت را تهیه کند. فقط باید کارت بانکی خود را بر روی دستگاه POS ما بکشد تا شماره کارت فرد به عنوان شناسه آن در نظر گرفته شود. باید به این موضوع توجه کرد که تمام پرداخت‌هایی که در سراسر کشور انجام می‌شود، از طریق همین سرویس‌های پایه‌ای پرداخت صورت می‌گیرد.
سامانه «نفیس» علاوه بر سرویس‌های مختلف پرداخت، چه خدمات دیگری ارائه می‌دهد؟
کارت پیش‌پرداخت از دیگر خدمات این سامانه است که این کارت‌ها به هیچ حساب بانکی مرتبط نبوده و در دو نوع قابل شارژ و غیر قابل شارژ دسته‌بندی می‌شود. استفاده از این کارت‌ها مزیت‌های فراوان دارد. با استفاده از این نوع کارت‌ها دیگر نیاز به ایجاد حساب و گذراندن مراحل زمان‌بر اداری نیست و شخص می‌تواند به میزان نیاز، کارت خود را شارژ و استفاده کند. از این کارت‌ها می‌توان در فروشگاه‌های مجهز به سیستم پذیرش کارت‌های اعتباری و اینترنت استفاده کرد. این کارت‌ها از امنیت بسیار زیادی نسبت به کارت‌های دیگر برخوردارند و به همین دلیل در جهان به‌سرعت گسترش یافته است.
شرکت‌های صادرکننده کارت نظیر «ویزا» و «مستر» این نوع کارت‌ها را برای استفاده در اینترنت توصیه می‌کنند، چرا که دیگر کارت‌ها مثل کارت‌های اعتباری فیزیکی، به علت اعتبار یا وامی که به دارنده کارت می‌دهند و سقف پرداختی بالایی که دارند، امکان هک شدن بیشتری داشته و استفاده از آن‌ها در اینترنت نیز توصیه نمی‌شود. کارت هدیه به عنوان ابزاری بسیار مناسب، ضمن آنکه سهولت لازم را برای هدیه‌دهنده فراهم می‌کند، قدرت انتخاب را نیز به هدیه‌گیرنده می‌دهد. این کارت در واقع همان کارت پیش‌پرداخت غیر‌قابل شارژ است.
در نهایت از دیگر خدمات این سامانه می‌توان به کارت حمل‌و‌نقل عمومی، کارت سفر و کارت خانواده که به درخواست سرپرست خانواده برای اعضای خانواده صادر و همگی متصل به یک حساب واحد است، اشاره کرد.
(SAM MODULE) ماژول امنیتی کارت هوشمندی است که از نظر ظاهری شبیه سیم‌کارت است و معمولاً برای نگهداری کلیدهای امنیتی در سمت پایانه‌های فروشگاهی و یا تولید کلید برای سامانه‌های صدور کارت امن استفاده می‌شود.
همچنین می‌توان به کارت وفاداری Loyalty اشاره کرد. این کارت از طرف پذیرنده یا شرکتی که اقدام به ارائه سیستم وفاداری کرده، به مصرف‌کننده کالا یا خدمات داده می‌شود. با استفاده از این کارت، دارندگان می‌توانند از خدماتی که پذیرنده در اختیار آن‌ها قرار می‌دهد از قبیل خدمات امتیازدهی، تخفیف، اعطای هدیه در صورت خرید بیش از یک سقف بخصوص و… برخوردار شوند. مزایای کارت‌های مغناطیسی برای پیاده‌سازی و استفاده در سیستم وفاداری مشتریان، سهولت در حمل، سادگی در استفاده و امنیت در کاربرد است.
با توجه به اینکه زیرساخت این سامانه سیستم ابری است، می‌توان خدمات و قابلیت‌های دیگری به آن اضافه کرد؟
پروژه‌هایی چون کارت‌های شهروندی، OFFLINE و پروژه‌های روی موبایل طراحی شده است که بنا داریم در آینده نزدیک به سامانه «نفیس» اضافه کنیم. در واقع زیرساخت «نفیس» به ما کمک می‌کند که اجرای پروژه‌ها و برنامه‌های جدید سریع‌تر انجام شود. البته این را هم باید اضافه کرد که سامانه «نفیس» به‌گونه‌ای طراحی شده که می‌توان مدیریت تمامی دستگاه‌های کارت‌خوان را از روی این سامانه انجام داد و از طریق پنلی که در اختیار مشتری‌ها قرار دارد، قابلیتی به دستگاه اضافه و یا حذف کرد.
در نهایت باید این را گفت که هر زیرساختی، یک فاز تولید دارد. پس‌ازآنکه به مرحله اجرا که سخت‌ترین مرحله یک پروژه محسوب می‌شود، رسید، به نقطه‌ای رسیده که همه ایده‌ها و آزمون‌وخطاها بر روی آن اجرا شده است. آن زمان نقطه افول آن نرم‌افزار می‌شود و اگر فکر و ایده جدیدی به آن اضافه نشود، به رکود می‌رسد. در پایان امسال «نفیس» به نقطه‌ای می‌رسد که همه ایده‌ها بر روی آن اجرا شده و باید برای آن فکر جدیدی کرد.