پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
هرچند دیگر صنعت بیمه و فناوری باهم غریبه نیستند اما هنوز صنعت بیمه را نمی‌توان سرآمد کاربرد فناوری دانست. این ادعا شاید تاکنون درست بوده باشد اما با ظهور اینشورتک به‌عنوان یک عامل جدی تغییر، ابعاد راهبردی صنعت بیمه دچار تغییر خواهد شد.
اگر به سال ۲۰۱۵ بازگردیم، اساساً فین‌تک به بانکداری خلاصه می‌شد؛ البته در آن زمان هم حرکت‌هایی در حوزه بیمه دیده می‌شد اما این فعالیت‌ها هیچ شباهتی به فضای فعلی نداشت. در حال حاضر، داستان اینشورتک کاملاً متفاوت است؛ پیکره خواب‌آلود صنعت بیمه در جهان، در زمان حاضر از آن لختی همیشگی خارج‌شده است.
در این مطلب قصد داریم باده روند جدی در اینشورتک در سال ۲۰۱۸ بیشتر آشنا شویم.
فعالیت‌های انسانی در سراسر زنجیره ارزش صنعت بیمه، جای خود را به خودکارسازی خواهند داد
این روند، مختص اینشورتک نیست اما روندی است که شدیداً بر صنعت بیمه تأثیر خواهد گذاشت؛ زیرا در حال حاضر بسیاری از فرایندهای عملیاتی صنعت بیمه، با روش‌هایی پیش اینترنتی انجام می‌شود.
بعضی از فعالیت‌های انسانی، خودکارسازی شده‌اند اما بخش‌های کوچکی از صنعت بیمه قابل‌تبدیل به واحدهایی به‌صرفه که صرفاً ورودی‌هایی انسانی داشته باشند، نیست. از سوی دیگر، تقاضای مشتریان در این حوزه وجود دارد. مشتریان خواهان یک تجربه تماماً دیجیتال هستند که هیچ تماس انسانی‌ای در آن وجود نداشته باشد، درحالی‌که یک ماشین تمام‌کارها را به‌صورت تمام و کمال انجام می‌دهد.
حق بیمه‌ها بر اساس بینش‌های حاصل از تکنولوژی و ریسک‌های هر فرد، شخصی‌سازی خواهند شد
زمانی که رشد فزاینده منابع جدید دیتا و تکنولوژی را در کنار هم قرار دهیم، به این نتیجه می‌رسیم که شخصی‌سازی شدن حق بیمه‌ها، اجتناب‌ناپذیر خواهد بود. این موضوع، می‌تواند در مواردی مانند گجت‌های پوشیدنی، تلمتکیزها (telematics)، اینترنت اشیا و اپلیکیشن‌های گوشی‌های هوشمند نمود داشته باشد.
نیازی به توضیح نیست که روابط موجود در سراسر مجموعه‌های دیتا، موجب ایجاد درک و بینش می‌گردد. دیگر روزهایی که افراد هم‌سن و هم‌جنس با خودروهایی کاملاً یکسان و ساکن در یک خیابان، حق بیمه یکسانی می‌پرداختند، گذشته است.
در آینده عوامل دیگری که تأثیرات بیشتری بر ریسک شخصی افراد دارند، در محاسبه حق بیمه‌ها دخیل خواهند بود. دانش دیتا، به ابزاری مهم برای اکچوئرها تبدیل خواهد شد.
دوران بلاکچین شروع‌شده است و به‌سرعت از کاربرد آزمایشی به تکنولوژی فراگیر تبدیل خواهد شد
امروزه دیگر سخت می‌شود بیمه‌گری پیدا کرد که تاکنون با بلاکچین روبه‌رو نشده باشد. این موضوع تنها در صورتی ادامه‌دار خواهد بود که کاربرد این تکنولوژی چالش‌برانگیز به‌عنوان یک راه‌حل عملی اثبات شود.
البته که هنوز سؤالات مهمی در خصوص مقیاس‌پذیری، عملکرد و امنیت بلاکچین وجود دارد. نقطه عطفی که بلاکچین برای صنعت بیمه به وجود خواهد آورد، در دنیای پیچیده و جهانی بیمه‌های عمده تجاری و بیمه‌های اتکایی خواهد بود.
با غالب شدن اینشورتک تا سال ۲۰۲۰ دیگر مرزی میان دنیای سنتی و مدرن بیمه وجود نخواهد داشت
ویژگی خاص انقلاب چهارم صنعتی، سرعت زیاد تغییرات است. به‌طورقطع این موضوع در مورد اینشورتک و تأثیر آن بر دنیای بیمه صادق است.
سرعت ظهور استارت‌آپ‌های اینشورتک در سراسر جهان تعجب‌برانگیز نیست چراکه هرکسی می‌خواهد بخشی از این کیک ۷ میلیارد دلاری را به چنگ آورد. بازیگران غول‌پیکر صنعت بیمه نیز نسبت به این موضوع بی‌توجه نیستند. آن‌ها با سرمایه‌گذاری، مشارکت و مالکیت اینشورتک‌ها، نشان داده‌اند که کاملاً اهمیت اینشورتک را پذیرفته‌اند.
این موضوع به پدید آمدن برندهای دیجیتال جدید که به دنبال گرفتن سهم از بازار سنتی هستند، منجر خواهد شد؛ البته ازآنجایی‌که این حوزه نیاز به حجم زیادی از و همچنین صرف زمان دارد، بازیگران غول‌پیکر برنده نهایی این بازی خواهند بود.
تعاملی که مخاطبان با اپلکیشن‌های سبک زندگی خوددارند، دینامیک بین بیمه‌گر و بیمه‌گزار را تغییر خواهد داد
اپلکیشن‌های سبک زندگی، تبدیل به هنجار شده‌اند؛ طوری که خیلی دشوار است نقطه‌ای در جهان پیدا شود که از این قاعده مستثنا باشد.این موضوع دقیقاً می‌تواند همان آرامش خاطری را فراهم کند که مشتریان هنگام خرید بیمه نیازمند آن هستند.
اپلیکیشن‌های سبک زندگی، به‌جای پیشنهادهای طاقت‌فرسای سالیانه به کسانی که صرفاً دنبال کمترین قیمت هستند و بعد از پرداختن همین وجه نیز احساس بدی دارند، برای کاربران خود به‌صورت روزانه، ارزش خلق می‌کنند؛ به همین خاطر، کاربران این اپلیکیشن‌ها، وفاداری زیادی پیدا می‌کنند که این موضوع برای بیمه‌گران به معنای از دست دادن کمتر مشتریان است.
از سوی دیگر، بیمه‌گرها می‌تواند بینش عمیق‌تری از رفتار مشتریان داشته باشند؛ یعنی می‌توانند به‌طور دقیق‌تری ریسک‌ها را ارزیابی کنند و تعرفه‌های شخصی‌سازی‌شده‌ای پیشنهاد دهند.این موضوع موجب وفاداری بیشتر مشتریان می‌شود؛ امری که به اذعان کارشناسان اقتصاد رفتاری، به سطوح کمتری از تقلب و کلاه‌برداری منتج می‌شود.
بیمه‌های جامع، پیشنهادی جدید ولی ماندگار هستند
هرچند بیش ازآنچه در سال ۲۰۱۵ پیش‌بینی می‌شد طول کشیده است اما بیمه‌های جامع در حال حاضر در صنعت بیمه به وجود آمده‌اند. از دیدگاه یک مشتری، بیمه‌های جامع، گزینه‌هایی کاملاً مطلوب هستند. این بیمه‌ها به‌ویژه برای جوانان گزینه‌های جذابی به شمار می‌آیند؛ چراکه می‌توانند از طریق تنها یک بیمه‌گر همه نیازهای بیمه‌ای خود را به‌صورت یکجا ارضا کنند. البته که این بیمه‌ها صرفاً محدود به جوانان نمی‌شوند.
حالتی را تصور کنید که اطلاعات خودرو، منزل، سلامت، مسافرت‌ها و… خود را به یک بیمه‌گر می‌دهید و او به شما یک پیشنهاد جامع می‌دهد؛ پیشنهادی باقیمت معقول و با پوشش‌هایی انعطاف‌پذیر. برای مثال، یک مدل بر اساس اشتراک ماهانه، می‌تواند علاوه بر پوشش بیمه‌ای، به مشتریان در مورد خوب یا بد بودن تصمیم‌گیری‌هایشان مشاوره بدهد. این حوزه را می‌توان جزو قلمرو هوش مصنوعی دانست؛ یعنی کارهایی که نسبتاً به‌سادگی قابل خودکارسازی هستند.
مدل‌های جدید، زنجیره ارزش سنتی صنعت بیمه را به چالش خواهند کشید
در اقتصاد دیجیتال که بیمه در محصولات سبک زندگی جا خواهند گرفت (همان‌طور که درروند شماره پنج گفته شد)، مدل سنتی بیمه کارایی نخواهد داشت. بهینه نبودن ذاتی زنجیره ارزش سنتی صنعت بیمه که واسطه‌های زیادی در آن نقش دارند و وابستگی بیش‌ازحدی به عوامل انسانی دارد، محصولات بیمه‌ای را گران می‌کند.
زمانی که به این موضوع فکر می‌کنید که چیزی در حدود ۸۰ درصد از حق بیمه صرف توزیع می‌شود و حتی ۵۰ درصد از آن‌هم برای ریسک باقی نمی‌ماند، نتیجه می‌گیرید که نیاز به تغییر وجود دارد. به قول جف بزوس؛ «حاشیه سود زیاد، فرصت من است». به دلیل آنکه بیمه‌های اتکایی، سرمایه ریسک موردنیاز را به‌طور مستقیم برای برندهای دیجیتال فراهم می‌کنند، مدل‌های جدید، زنجیره را فشرده‌تر می‌کنند.
در این راستا، چهارچوب‌های قانونی نیز طوری بازسازی خواهند شد که کوتاه‌تر شدن زنجیره ارزشی را که این روزها دیگر نیازی به لایه‌های تودرتو ندارد، بازتاب کند.
Lemonade گوی سبقت را در اینشورتک نسخه ۲.۰ ربوده است؛ کپی کارها پیروی خواهند کرد
اولین فاز اینشورتک، تنها در مورد توزیع و دیتا بود. تا اینکه در سپتامبر ۲۰۱۶، Lemonade در نیویورک شروع به کارکرد و حدود یک سال بعد، حدود نیمی از جمعیت امریکا را با محصولات بیمه منزل خود پوشش داد. ازنظر نگارنده،Lemonade معرف اینشورتک نسخه ۲.۰ است.
بعضی از اینشورتک‌ها ادعای آن رادارند که بیمه را بازتعریف کرده‌اند اما اگر بخواهیم شفاف صحبت کنیم، چنین کاری نکرده‌اند؛ درحالی‌که Lemonade واقعاً این کار را انجام داده است. البته که ظهور کپی کارها اجتناب‌ناپذیر است؛ کپی کارهایی که اگر بخواهند اندک بختی برای پیروز شدن در برابر Lemonade داشته باشند، باید تیمی باتجربه، متخصص و هوشیار داشته باشند. بازیگران غول‌پیکر صنعت بیمه نیز ممکن است بخواهند مدل Lemonade را از ابتدا بسازند که البته در این راه موفق نخواهند بود.
بررسی شکایات فرایندی خودکار، سلف‌سرویس و سریع خواهد شد
در حال حاضر، بیمه‌گرها بخش قابل‌توجهی از حق بیمه را صرف حل‌وفصل شکایات مشتریان می‌کنند؛ چراکه این فرایند، خودکار نیست. در فرایند فعلی، بیمه‌گر می‌خواهد همه‌چیز را خودش مجدداً چک کند؛ چراکه در بسیاری از اوقات، مشتریان حقیقت را نمی‌گویند. در این فرایند، وقت زیادی به هدر می‌رود. راه‌حل اینشورتک، سپردن این فرایند به مشتری است. شاید در نگاه اول، این کار غیرمعمول به نظر برسد، اما نیست.
مشتریان در یک فرایند سلف‌سرویس، عکس‌ها و ویدئوهای لازم برای ادعای خود را در اولین نقطه‌ای که خسارت‌دیده‌اند، تهیه می‌کنند. بررسی خودکار این ادعاها در گام اول، حجم زیادی از شکایات را رفع رجوع می‌کند. در این فرایند، مشتری قادر خواهد بود خسارت خود را تنها در عرض چند ساعت دریافت کند.
ازآنجاکه سیکل‌های بررسی متعدد و اتلاف زمان در این فرایند حذف می‌شوند، رضایت مشتری شدیداً افزایش خواهد یافت. در این سیستم، شکایاتی که در فرایند خودکار، رد شده‌اند، قابل‌بررسی توسط نیروی انسانی خواهند بود. رویه‌ای که اینشورتک‌ها برای حل‌وفصل شکایات در پیش‌گرفته‌اند، نرم آینده صنعت بیمه خواهد شد.
تکنولوژی پیشگیری از وقوع خسارت، یک عامل کلیدی در محصولات بیمه‌ای خواهد شد
پیشرفت‌های اخیر در حوزه تکنولوژی، توانایی جلوگیری از وقوع خسارت را افزایش داده است. چه در خانه و چه در خودرو، تکنولوژی برای مدل‌سازی رفتار و شناسایی انتظارات استفاده می‌شود. حسگرها، تلفن‌های همراه و تجهیزات مختلف، همگی داده‌هایی مختلفی از ما جمع‌آوری می‌کنند و نرم فردی ما را تعریف می‌کنند.
به همین دلیل، هرگونه انحراف از این نرم شخصی، سریعاً قابل‌شناسایی است. برای آنکه این موضوع بتواند در مقیاس بالا مدیریت شود، این کار با استفاده از هوش مصنوعی و یادگیری ماشینی قابل خودکارسازی است؛ این به معنی یک فرصت بزرگ برای صنعت بیمه است. چراکه به این وسیله، بیمه‌گرها می‌توانند از حالت واکنش‌گر به حالت کنشگر در مدیریت ریسک تبدیل شوند.
منبع: بیمیتو