پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
یازدهمین فینتاک برگزار شد / نگاه صنعت بیمه به استارت‌آپ‌های اینشورتک چگونه است؟
یازدهمین نشست فینتاک چهارشنبه سیزدهم تیرماه با موضوع اینشورتک در ساختمان مرکزی بیمه دی برگزار شد. مهمانان این دوره از نشست فینتاک سید قاسم نعمتی رئیس مرکز فناوری اطلاعات و ارتباطات بیمه مرکزی و سید مجید بختیاری مدیرعامل شرکت بیمه دی بودند و رسول قربانی، سردبیر پایگاه خبری راه پرداخت، به‌عنوان مجری در این نشست حضور داشت.
بعد از خوشامدگویی همیشگی علی فارمد، مسئول نشست‌های فینتاک، میلاد جهاندار، دبیر انجمن فین‌تک ایران مانند رسم هر جلسه، چکیده‌ای از فعالیت‌های انجمن فین‌تک را ارائه کرد و بعد از او گفتگو بین مهمانان آغاز شد. صحبت‌های میلاد جهاندار را می‌توانید از مطلب «چکیده‌ای از فعالیت‌های انجمن فین‌تک / همه‌ی ما دغدغه‌های نظارتی و امنیتی کشور را درک می‌کنیم» ببینید.
صنعت بیمه، استارت‌آپ‌های اینشورتک را به رسمیت می‌شناسد
در ابتدای یازدهمین نشست فینتاک، قربانی با این سؤال که آیا صنعت بیمه، استارت‌آپ‌های اینشورتک را به رسمیت می‌شناسد یا خیر؟ گفتگو را آغاز کرد و قاسم نعمتی در پاسخ به این سؤال گفت: «بله ما خودمان در حوزه فناوری اطلاعات فعالیت می‌کنیم و مطمئناً کسی مخالف شرکت‌های استارت‌آپی که مبتنی بر فناوری هستند، نیست.»
مجید بختیاری نیز با دادن پاسخ مثبت به این سؤال گفت: «ما یک شرکت بیمه‌ای هستیم و راه‌حل ایجاد تحول در صنعت بیمه را شکل‌گیری، تقویت و حمایت از این نهادها می‌دانیم و استارت‌آپ‌ها نیز جزوی از آن‌ها هستند؛ بنابراین می‌توانم بگویم بله کاملاً ما استارت‌آپ‌های اینشورتک را به رسمیت می‌شناسیم البته که ما در حوزه مقررات گذاری نیستیم ولی در هر رویدادی که حضور داشتیم، از این استارت‌آپ‌ها حمایت کرده‌ایم و روی کمک آن‌ها نیز حساب باز کرده‌ایم.»
هنوز جا برای پیشرفت در صنعت بیمه بسیار است
رئیس مرکز فناوری اطلاعات و ارتباطات بیمه مرکزی در پاسخ به این سؤال که آیا فناوری اطلاعات در بیمه در ایران در وضعیت قابل قبولی قرار دارد یا خیر گفت: «به‌عنوان فردی که در این حوزه فعالیت می‌کنم واقعیت این است که انتظارات از این حوزه خیلی بیشتر است و وقتی صنعت بیمه را با دنیا مقایسه می‌کنیم، باوجود تمامی پیشرفت‌هایی که در سال‌های اخیر داشتیم، هنوز فکر می‌کنم جا برای پیشرفت بسیار هست و هنوز هم سیستم ما از آن هوشمندی مورد انتظار برخوردار نیست که این موضوع برمی‌گردد به خود حوزه بیمه و شرکت‌های بیمه‌ای و بخش دیگر آن مربوط به فضای کسب‌وکاری که در حوزه‌های مختلف جامعه وجود دارد.»
او با اشاره به این موضوع که بیمه خارج از بحث فناوری، کسب‌وکاری است که با تمامی صنایع دیگر در ارتباط است و لازم دارد که بخشی از اطلاعات خود را از این صنایع دریافت کند، گفت: «بسیاری از این صنایع هستند که هیچ پیشرفتی در زمینه فناوری نداشته‌اند و این موضوعی است که در صنعت بیمه نیز تأثیرگذار است؛ البته که به دنبال بهانه نیستم اما همین‌که تعداد شرکت‌های فعال در حوزه کور اینشورنس به تعداد انگشتان یک دست هم نمی‌رسد نشان‌دهنده این است که خیلی عقب هستیم.»
50 درصد پرتفوی صنعت بیمه، مربوط به رشته‌ی شخص ثالث
سپس قربانی به این موضوع اشاره کرد که شاید یکی از دلایلی که صنایع دیگر اطلاعات لازم را مبتنی بر فناوری اطلاعات در اختیار بیمه‌ها قرار نمی‌دهند، نداشتن آمادگی لازم باشد و این سؤال را از نعمتی پرسید که آیا از سمت بیمه مرکزی و شرکت‌های بیمه‌ای این آمادگی وجود دارد که اگر صنایع دیگر اطلاعات آوردند، آن را مدیریت کنید و آیا زیرساخت‌های این موضوع وجود دارد؟
به گفته نعمتی، زیرساخت‌ها در شرکت‌های بیمه‌ای و بیمه مرکزی در زمینه فناوری اطلاعات در حیطه‌ای که در حال فعالیت هستند، از آمادگی نسبی برخوردار هستند ولی به‌صورت مطلوب نیستند. او در ادامه گفت: «به‌عنوان‌مثال اگر بخواهیم از روی پرتفوی صحبت کنیم، حدود 50 درصد پرتفوی صنعت بیمه، مربوط به رشته‌ی شخص ثالث است که در این رشته تعامل با شرکت‌های بیمه‌ای به‌صورت آنلاین انجام می‌شود و این به این معنا است که دیتا قبل از اینکه بخواهد چاپ شود و به دست مشتری برسد، در نهاد ناظر تجمیع می‌شود، بنابراین حداقل 50 درصد اطلاعات در این بخش مکانیزه است و در سایر رشته‌ها نیز به‌صورت غیر آنلاین این اطلاعات تجمیع می‌شود ولی این آمادگی وجود دارد که این اطلاعات در راستای بهبود فضای صنعت بیمه با بررسی‌هایی که انجام می‌شود و با رعایت تمامی الزامات و مباحث قانونی، این بانک اطلاعاتی برقرار شود.»
به عقیده مدیرعامل شرکت بیمه دی نیز در مورد زیرساخت‌های ارتباطی مشکلات جدی وجود ندارد.
نگاه مدیران اصلی صنعت بیمه باید تغییر کند
در ادامه سردبیر پایگاه خبری راه پرداخت این موضوع را مطرح کرد که یکی از نقدهایی که به‌طورکلی به صنعت بیمه گرفته می‌شود این است که تقریباً 85 درصد بازار از کور اینشورنس یک شرکت استفاده می‌کنند و این موضوع خودش میتواند یکی از دلایلی باشد که باعث عقب افتادن صنعت بیمه شده است و از مهمانان این سؤال را پرسید که آیا شما این موضوع را قبول دارید یا خیر؟
بختیاری در پاسخ به این سؤال گفت: «بله این یک مشکل جدی است. من اشکالی را در صنعت بیمه می‌بینم و آن میزان سرمایه‌گذاری صنعت بیمه در فناوری اطلاعات به‌صورت کلی است. به نظر بنده نگاه مدیران اصلی صنعت بیمه به‌گونه‌ای باشد که شاخص‌های مرجع در دنیا و میزان هزینه‌های فناوری اطلاعات را ببینند و باید نگاهشان به فناوری اطلاعات به‌شدت دگرگون شود و باید به‌صورت کلی به میزان سرمایه‌گذاری در حوزه فناوری اطلاعات نگاه دیگری داشته باشند. به عقیده بنده، ما در این زمینه خیلی عقب هستیم و مجموعه‌ی هزینه‌ای که در صنعت بیمه انجام می‌شود شاید برابر با یکی از بانک‌ها نباشد.»
به گفته قربانی عددی که در سال 96، بانک‌ها خرج فناوری اطلاعات کردند، 4 هزار میلیارد تومان است در صورتی گفته می‌شود این عدد در صنعت بیمه 200 میلیارد تومان است. بختیاری در این خصوص گفت: «به نظر بنده این عدد کمتر هم هست. در کل می‌خواهم این را بگویم که ما باید به این موضوع ریشه‌ای‌تر نگاه کنیم. در حال حاضر افراد و استارت‌آپ‌های زیادی هستند که راه‌حل‌های ایجاد یک کور اینشورنس را بلد هستند ولی باید ذهنیت مدیران شرکت‌های بیمه در حوزه فناوری دگرگون شود و سرمایه‌گذاری صورت گیرد.» به گفته مدیرعامل شرکت بیمه دی، یک اشکال بزرگ دیگری که در صنعت بیمه وجود دارد این است که وقتی کسی کاری را شروع می‌کند، بلافاصله بداخلاقی با آن صورت می‌گیرد.
برگ برنده بانک‌ها، پروژه‌های شکست‌خورده‌ی آن‌هاست
بختیاری یکی از عواملی را که باعث جلو افتادن صنعت بانکداری در فناوری اطلاعات شده است را پروژه‌های شکست‌خورده‌ی آن‌ها در حوزه فناوری اطلاعات دانست و گفت: «یکی از ثروت‌هایی که بانکی‌ها دارند، پروژه‌های شکست‌خورده‌ی آن‌ها در حوزه فناوری اطلاعات است که باعث جلو افتادن صنعت بانکداری شد؛ به نظر بنده این اتفاق باید در صنعت بیمه نیز بیفتد ولی اکنون بیشتر پروژه‌های فناوری اطلاعات شکست نمی‌خورند ولی در دهه‌های 70 و یا 80 به این‌گونه نبود و پروژه‌هایی وجود داشتند که امکان موفقیت آن‌ها کم بود.» به عقیده او مسئله‌ی اصلی این صنعت، بحث سرمایه‌گذاری است.
در ادامه‌ی نشست، قربانی دلیل اینکه چرا تاکنون این سرمایه‌گذاری توسط شرکت‌های بیمه‌ای انجام نشده است را از بختیاری به‌عنوان فردی که به‌صورت عملیاتی در این صنعت حضور دارد، پرسید.
بختیاری در پاسخ گفت: «خوشبختانه ما در بیمه دی این کار را از حدود 2 سال گذشته انجام داده‌ایم و در بحث بیمه عمر این موضوع را عملیاتی کرده‌ایم و بیمه عمر ما اکنون روی یک بستر دیگر عملیاتی شده است و راه‌حل‌های جدید و تجربیات جدید در حال اتفاق افتادن است> برای انجام این کار ما یک نقشه راه داشتیم تا باعث ایجاد تغییرات در محیط کسب‌وکاری شود؛ اما این به‌تنهایی کافی است و بقیه شرکت‌های بیمه‌ای نیز باید این کار را شروع کنند. برای این کار جسارت لازم است و کار ریسکی است که حتی ممکن است موفق هم نشوند.»
چرا نگاه مردم به بیمه، نگاه هزینه‌ای است؟
سپس رسول قربانی به این نکته اشاره کرد که به‌طورکلی نگاه مردم به بیمه، نگاه سرمایه‌گذاری نیست و نگاه هزینه‌ای است و همان‌طور که گفته شد 50 درصد بیمه‌هایی که دارد صادر می‌شود، بیمه شخص ثالث است که یک بیمه اجباری نیز است، اگر بحث اجباری بودن آن را برداریم، احتمالاً صنعت بیمه ضربه‌ی شدیدی می‌خورد. او ادامه داد و گفت: «این به معنای این است که صنعت بیمه نتوانسته است به آن صورت که می‌بایست رشد کند یا حداقل در بین مردم این مقبولیت را ایجاد کند که از این سرویس‌ها استفاده کنند. این اتفاق چرا نیفتاده؟»
نعمتی بحث فرهنگ و تنوع محصولی را دو دلیلی دانست که مانع رشد و پیشرفت صنعت بیمه شده‌اند. او در این باره گفت: «اینکه چرا تاکنون صنعت بیمه نتوانسته است به آن صورت که می‌بایست رشد کند، چند دلیل دارد؛ یکی بحث فرهنگی است که مهم‌ترین دلیل این موضوع نیز است و مردم ما هنوز به این باور نرسیده‌اند که خود مقوله بیمه را به‌عنوان یک الزام و ضرورت در زندگی خود بپذیرند و دلیل بعدی نیز تنوع محصولی و حاشیه سودی است که در شرکت‌های بیمه‌ای برای ایجاد تنوع در محصول باید دیده شود که به دلیل محاسبات زیاد، نمی‌توان محصولاتی را با هزینه‌های کم ارائه داد و یکی از انتظارات ما از استارت‌آپ‌های اینشورتک نیز این است که هزینه‌ها را برای شرکت‌های بیمه‌ای کم کنند.»
قربانی به این نکته اشاره کرد که استارت‌آپ‌های اینشورتک دارند به ابزارهای بازاریابی و فروش بیمه تبدیل میشوند درصورتی‌که فقط شکل آن‌ها تغییر کرده است؛ اما این استارت‌آپ‌ها می‌توانند در فروش بیمه‌های غیراجباری به شرکت‌های بیمه‌ای نیز کمک کنند و این سؤال را پرسید که آیا بحث‌های قانونی و زیرساخت‌های فنی این موضوع، برای استارت‌آپ‌های اینشورتک وجود دارد یا خیر؟
نعمتی پاسخ داد: «در زنجیره ارزشی که در صنعت بیمه وجود دارد، بحث عرضه تنها یکی از حلقه‌های این زنجیره است و نقدی که من به استارت‌آپ‌های اینشورتک دارم این است که با انتظارات محض وارد این صنعت میشوند. صنعت بیمه و بیمه گری درست است که خودش مدیریت ریسک می‌کند ولی نمی‌تواند وارد یک بازی و چالشی شود که آن طرفش ناپیدا است؛ بنابراین سمت خود استارت‌آپ‌ها فقط نباید به فکر مکانیزه کردن فروش باشند چراکه این کار باعث می‌شود این کیک بزرگ نشود و یکی از عوامل فروپاشی استارت‌آپ‌ها نیز غلط انتخاب کردن بازار هدف است و یا هدف‌گذاری آن‌ها آینده دار نیست چراکه وقتی همه‌ی این استارت‌آپ‌ها به سمت یکی از زنجیره‌های ارزش‌افزوده می‌روند، مطمئن باشند که در آینده بازار خود را محدود کرده‌اند.»
او خطاب به استارت‌آپ‌های اینشورتک گفت: «چرا کمک نمی‌کنید به تعریف محصولات جدید؟ و چرا آن را برای مردم سودمند نمی‌کنید؟ اگر استارت‌آپ‌های اینشورتک کاری کنند که هزینه صدور یک بیمه‌نامه پایین بیاید، قیمت بیمه‌نامه پایین می‌آید و از طرفی باعث می‌شود که رغبت مردم به سمت بیمه بیشتر شود. برای مثال این استارت‌آپ‌ها می‌توانند بیمه‌نامه‌ها را کیلومترمحور و یا مسیرمحور کنند و رفتار راننده را بسنجند و بر اساس آن محصول جدید را تعریف کنند. چرا به بهبود وضعیت بیمه عمر کمک نمی‌کنیم؟ چرا وارد بحث دیتاماینینگ نمی‌شویم؟ و چرا به صنعت بیمه در تحلیل داده‌ها کمک نمی‌کنیم؟»
رئیس مرکز فناوری اطلاعات و ارتباطات بیمه مرکزی، یکی از دلایلی را که باعث می‌شود، مردم رغبت زیادی به بیمه نداشته باشد را تنوع و جذابیت کم محصولات بیمه‌ای دانست و گفت: «این جذابیت‌ها را باید متناسب با علم روز و نیاز جامعه ایجاد کرد.»
به عقیده بختیاری، به‌صورت کلی مردم و جامعه هم در ایران و هم در دنیا از صنعت بیمه دو توقع دارند که نقش استارت‌آپ‌ها در این دو توقع خیلی بالا است. او در این باره توضیح داد: «یکی از این توقعات این است که صنعت بیمه، محصولات و خدماتش را به بهترین شکل ممکن ارائه دهد و مسئله‌ی بعدی این است که با توقعاتی که در جامعه ایجاد شده است، خدمات جدید مورد انتظار مردم است که استارت‌آپ‌های این حوزه می‌توانند در هر دوی این موضوع‌ها به ما کمک کنند.»
صنعت بیمه خیلی کار برای انجام دادن دارد!
به گفته مدیرعامل شرکت بیمه دی، صنعت بیمه خیلی کار برای انجام دادن دارد که استارت‌آپ‌های بیمه‌ای می‌توانند انجام دهند. او در این خصوص گفت: «برای اینکه به این موضوع درست نگاه کنیم ابتدا باید به ضریب نفوذ بیمه در کشور توجه کنیم که عدد آن 2.2 است وقتی آن را با دنیا و منطقه مقایسه می‌کنیم، متوجه می‌شویم که یک شکاف جدی وجود دارد که روی این شکاف، عوامل زیادی دخیل هستند اما بعضی از این عوامل به فناوری اطلاعات و توانمندسازی حوزه فناوری اطلاعات برمی‌گردد.»
او ادامه داد: «نکته‌ی مهمی که وجود دارد این است که امکان مقایسه باید ایجاد شود چراکه مشتری در فضای کسب‌وکار نیاز به مقایسه دارد تا بتواند نرخ‌ها، شرایط و خدمات را با یکدیگر مقایسه کند و بعد آن را به‌صورت آنلاین بیمه خود را انتخاب کند؛ بنابراین وقتی به این شرایط می‌نگریم متوجه می‌شویم که در صنعت بیمه خیلی کار انجام شدنی وجود دارد که استارت‌آپ‌های اینشورتک می‌توانند آن را انجام دهند.»
بختیاری یکی از مشکلات جدی صنعت بیمه را بحث محتوا و آگاهی‌رسانی دانست و گفت: «شکافی که بین تحولاتی که در صنعت بیمه اتفاق می‌افتد با بقیه حوزه‌های خدمات تقریباً زیاد است که آگاهی‌رسانی در این بخش بسیار مهم است و به نظر می‌رسد که صنعت بیمه باید به این سمت حرکت کند. نکته‌ی بعدی که وجود دارد این است که باید صنعت بیمه در ایران را با صنعت بیمه در دنیا نیز مقایسه کنیم.»
نقش استارت‌آپ‌های اینشورتک میتواند بسیار کمک‌کننده باشد
به گفته مدیرعامل شرکت بیمه دی، صنعت بیمه بسیار فرآیند محور است و نقش فناوری در صنعت بیمه از بانک‌ها بیشتر است یعنی محیط توسعه فناوری و نقش فناوری در صنعت بیمه بسیار بیشتر از صنعت بانکداری است چراکه چندین رشته بیمه‌ای وجود دارد؛ بنابراین فناوری اطلاعات به‌صورت کلی و نقش استارت‌آپ‌های اینشورتک به‌صورت اختصاصی به‌شدت در این صنعت میتواند کمک‌کننده باشد.
به عقیده بختیاری هر چه ضریب نفوذ استفاده از مجموعه خدمات بیمه‌ای در جامعه‌ای بیشتر باشد، نشان‌دهنده میزان پیشرفته بودن آن جامعه است که شرکت‌های بیمه‌ای، بیمه مرکزی و استارت‌آپ‌های فعال در این حوزه می‌توانند با کمک یکدیگر، در پیشرفت صنعت بیمه کمک کنند.
یکی از منظم‌ترین صنایع در ارائه سالنامه‌های آماری؟
سپس قربانی به این موضوع اشاره کرد که در صنعت بانکداری، بانک مرکزی ماهانه آمارهایی را منظم از بانک‌ها منتشر می‌کند و شاپرک نیز آمارهایی را از شرکت‌های پرداخت تحت عنوان بولتن شاپرک به‌طور مرتب منتشر می‌کند و این سوال را از نعمتی پرسید که آیا در صنعت بیمه نیز چنین آمارهایی وجود دارد؟
به گفته نعمتی، این اطلاعات وجود دارد و بیمه مرکزی سالنامه‌های آماری را هر ساله منتشر می‌کند اما به‌خاطر یکسری دلایل آخرین سالنامه آماری که منتشر شد مربوط به سال ۹۵ است. او یکی از منظم‌ترین صنایع در ارائه سالنامه‌های آماری را بخش بیمه دانست.
حمایت از محصولات بیگ دیتا، دیتاماینینگ و هوش مصنوعی
در ادامه رئیس مرکز فناوری اطلاعات و ارتباطات بیمه مرکزی در پاسخ به سوال قربانی مبنی بر اینکه اگر استارت‌آپی بخواهد محصول بیگ دیتا برای بیمه مرکزی ارائه دهد، چه باید کند، گفت: «باید به بخش فناوری اطلاعات بیمه مرکزی مراجعه کنند.» او در این باره افزود: «راجع به بیگ دیتا باید بگویم که تاکنون با چندین شرکت صحبت کرده‌ام ولی وقتی محصولشان را دمو می‌کنند، نه دیتاماینینگ است و نه ماشین لرنینگ بلکه تنها یک داشبوردی برای ارائه اطلاعات است. من همین‌جا اعلام می‌کنم که اگر دوستانی در حوزه بیگ دیتا، دیتاماینینگ و هوش مصنوعی خوب کار کرده باشند و بتوانند به ما کمکی کنند، ما خوشحال می‌شویم و از آن‌ها حمایت می‌کنیم.»
آینده فناوری اطلاعات در بیمه
قربانی از نعمتی و بختیاری درباره دیدگاه و چشم‌انداز آن‌ها نسبت به آینده فناوری اطلاعات در بیمه را جویا شد که نعمتی در این باره گفت: «صنعت بیمه صنعتی است که بسیار در تعامل با سایر صنایع است بنابراین وابسته به پیشرفت فناوری اطلاعات در سایر صنایع است. تمرکز بیمه بر ریسک است و تعیین و ارزیابی دقیق ریسک دو مقوله‌ی رایج و بزرگی هستند که در صنعت بیمه در حال اتفاق افتادن هستند و هرچه فناوری در حوزه شناسایی این ریسک‌ها پیشرفت کند، قطعاً به ایجاد علاقه و نیاز برای بیمه کمک خواهد کرد تا بتواند بحث شناسایی ریسک، تقلب و تأمین خسارات را به‌درستی انجام دهد. درنهایت به نظر بنده در بازه زمانی حداکثر 5 تا 10 سال آینده قطعاً پیشرفت خوبی را به لحاظ فناوری اطلاعات در صنعت بیمه شاهد خواهیم بود و مطمئناً روش‌ها و محصولات بیمه گری و فلسفه بیمه ما به‌طورکلی تغییر خواهد کرد.»
بختیاری نیز درباره آینده فناوری اطلاعات در بیمه گفت: «برای صحبت درباره چشم‌انداز بیمه ابتدا باید درباره عدد و رقم و برنامه‌ها صحبت کرد و شاخص اصلی که باید درباره آن صحبت کرد، شاخص ضریب نفوذ است که عدد آن ۲.۲ است و باید توجه کرد که ده سال قبل در چه مرحله‌ای بودیم و اگر بخواهد این عدد در ده سال آینده بیشتر شود، باید چه کارهایی را انجام دهیم؛ بنابراین، هم میتوان به این موضوع خوش‌بین بود و هم میتوان به آن با برنامه و جدول نگاه کرد ولی در کل برای اینکه بدانیم در آینده چه می‌شود، بستگی به برنامه‌های دولت و حاکمیت در کشور دارد اما روندهای اجتماعی که در جامعه وجود دارد خیلی خوش‌بینانه است و فرهنگ به‌کارگیری پوشش‌های بیمه‌ای روزبه‌روز تقویت می‌شود.»
نبود یک انجمن برای استارت‌آپ‌های اینشورتک
سپس قربانی از افراد حاضر در جلسه خواست تا از تجربیاتشان در صنعت بیمه بگویند و یا اگر سوالی دارند، مطرح کنند. در این راستا یکی از حضار گفت: «مسئله‌ای که وجود دارد این است که ما حتی در پروموت کردن برنامه‌های مربوط به حوزه اینشورتک نیز مشکل داریم. ما حدود سه سالی است که در زمینه اینشورتک در حال فعالیت هستیم و یک سالی است که محصول ما عملیاتی شده است ولی بعد از مدتی متوجه شدیم که ما در بیمه مرکزی صدای رسایی نداریم و باید از طریق یکی از شرکت‌های بیمه‌ای وارد شویم. این کار را انجام دادیم و سرمایه‌گذاری اولیه انجام شد؛ اما مسئله‌ای که من دارم این است که چرا ما نباید بدانیم یک استارت‌آپ دیگری در این حوزه مشترک به‌صورت موازی کار می‌کند؟ درصورتی‌که می‌توانیم ادغام شویم و فعالیت بهتری داشته باشیم. مسئله‌ی بعدی این است که ما برای ورود به حوزه اینشورتک مشکل داریم و اینکه نمی‌دانیم آیا انجمن، سندیکا و یا شورایی برای استارت‌آپ‌های بیمه وجود دارد یا خیر؟ در کل ما مشکلات این حوزه را نمی‌دانیم و به همین خاطر نیز نمی‌توانیم برای آن راه‌حل ارائه دهیم.»
در مورد نبودن یک انجمن برای استارت‌آپ‌های اینشورتک قربانی، انگشت اتهام را به سمت خود استارت‌آپ‌های فعال در این حوزه گرفت و از تجربه ایجاد انجمن فین‌تک صحبت کرد و گفت: «به نظر بنده درباره اطلاع‌رسانی و یا نبود انجمنی برای استارت‌آپ‌های حوزه بیمه، هیچ گله‌ای نمی‌توانید به بانک مرکزی کنید. اتفاقی که برای دوستان فین‌تک نیز افتاد همین بود و خودشان یک انجمن راه انداختند و نباید توقع داشته باشید که شرکت‌های بیمه‌ای و یا بیمه مرکزی بیاید و بستری را برای شما ایجاد کند و رسانه داری کند برای مثال جلسه‌ی فینتاک نیز جلسه‌ای خودجوش است که کسی هزینه‌ی آن را نمی‌دهد؛ بنابراین این موضوع مربوط به خودتان است.»
به گفته نعمتی در این خصوص، بیمه مرکزی نمی‌تواند هیچ‌چیزی را به شرکت‌های بیمه‌ای دیکته کند و این موضوع در قانون بیمه وجود ندارد. او ادامه داد: «اگر بحث نظارتی است و شما محصولی برای خود بیمه مرکزی دارید، به بیمه مرکزی مراجعه کنید ولی اگر ایده‌ای برای محصول بیمه و بیمه گری دارید، به سراغ یکی از شرکت‌های بیمه بروید و ایده خود را به این شرکت‌ها اثبات کنید.»
درخواست بیمه مرکزی از افراد فعال در حوزه اینترنت اشیا
در ادامه یکی دیگر از افراد حاضر در این جلسه آماری را در رابطه با بیمه شخص ثالث ارائه داد و گفت: «حدود 30 تا 35 درصد خودروهایی که در حال تردد هستند، تحت پوشش بیمه شخص ثالث نیستند و استارت‌آپ‌هایی هستند که می‌توانند با مدل کسب‌وکاری جدید خود، آمار قابل‌توجهی از این 30 تا 35 درصد را تحت پوشش قرار دهند ولی موضوعی که وجود دارد، کف قیمتی بیمه شخص ثالث است که مانع این موضوع است.» کشتکار در این باره این سوال را پرسید که آیا قرار است تا چهار سال بعد، این کف قیمت باقی بماند یا از چهار سال بعد اجرایی می‌شود یا تمهیداتی برای آن پیش‌بینی شده است؟
نعمتی نیز در این باره گفت: «یکی از درخواست‌هایی که از سمت دوستان IOT وجود دارد این است که رقم تخفیفی که برای بیمه‌نامه‌هایی که مبتنی بر IOT صادر میشوند، تغییر پیدا کنند. هیچ‌چیزی وجود ندارد که نتوان آن را تغییر داد ولی توجه داشته باشید که قانونی که الآن گذاشته شده است در فضایی که IOT وجود ندارد، تصویب شده است، بنابراین متناسب با آن شرایط فعلی صادر شده است و اگر دوستان بتوانند بحث IOT را از طریق یک شرکت بیمه‌ای طرح موضوع کنند و به‌عنوان یک محصول بیمه‌ای با چارچوب‌هایی که مدنظر بیمه مرکزی است، مطرح کنند، قطعاً قابل‌بررسی خواهد بود.»
یک استارت‌آپ بدون واسطه‌ی شرکت بیمه‌ای، نمی‌تواند شرکت بیمه‌ای شود
بختیاری در پاسخ به سوال یکی از حضار مبنی بر اینکه چقدر این احتمال وجود دارد که یک استارت‌آپ بدون واسطه‌ی شرکت بیمه‌ای، خودش یک شرکت بیمه‌ای شود، گفت: «شدنی نیست» و نعمتی نیز در این باره گفت: «آقای بختیاری به صورت پرکتیکال گفتند ولی معمولا تعریفی که از استارت‌آپ می‌شود این است که معمولا یک کسب‌وکار ساده با یک بنیه مالی کوچک شکل گرفته است و در این فضا میتوان گفت که نشدنی است.»
بدون مجوز شرکت بیمه‌ای نمی‌توانید بیمه صادر کنید
یکی دیگر از افراد حاضر در جلسه به این موضوع اشاره کرد که خیلی از استارت‌آپ‌های فعال در حوزه فین‌تک بدون مجوز شروع به فعالیت می‌کنند و بارها فیلتر میشوند تا بتوانند در این صنعت جا بیفتند و این سوال را پرسید که آیا در بیمه نیز این موضوع شدنی است که برای مثال خود استارت‌آپ بیاید و بیمه صادر کند؟
مدیرعامل شرکت بیمه دی در این باره گفت: «مجوز صدور بیمه‌نامه قانون دارد، بنابراین بدون مجوز شرکت بیمه‌ای نمی‌توانید بیمه صادر کنید. مجوز انجام عملیات بیمه گری مبتنی بر قوانین شواری عالی بیمه گری است و بدون آن نمی‌توانید فعالیت کنید ولی اگر در قالب یک طرح آن را به بیمه مرکزی ببرید که بر مبنای آن بگویید میخواهید شرکت بیمه‌ای تاسیس کنید، آن قابل بحث است.»
وب سرویس‌های موردنیاز صنعت بیمه؛ یکی از دغدغه‌های اصلی بیمه مرکزی
در ادامه این نشست، مهدی صارمی یکی از افراد حاضر در نشست از دغدغه‌هایشان در صنعت بیمه صحبت کرد و گفت: «ما وقتی داریم در صنعت بیمه فعالیت می‌کنیم، از لحاظ فناوری اطلاعات مشکل داریم و یکی از مشکلات ما در صدور آنلاین بیمه این است که وب سرویس را از سازمان‌های ثالث نداریم برای مثال از تامین اجتماعی یا راهنمایی و رانندگی وب سرویس نداریم.» او این سوال را پرسید که آیا همتی از سمت بیمه مرکزی وجود دارد که این اتفاق بیفتد و وب سرویس‌های لازم گرفته شود؟
نعمتی نیز در پاسخ به این سوال گفت: «در بیمه شخص ثالث بیشتر موضوع وب سرویس راهنمایی و رانندگی مد نظر است که این موضوع نیز با تلاش‌هایی که از سمت صنعت بیمه شده است، به عنوان قانون در متن بیمه‌نامه شخص ثالث آورده‌ایم که نیروی انتظامی باید اطلاعات بدهد ولی متاسفانه سازمانی که بخواهد این قانون را نظارت کند، وجود ندارد. در کل می‌توانم بگویم که ما در بیمه مرکزی، وب سرویس‌های موردنیاز صنعت بیمه دائما یکی از دغدغه‌های بیمه مرکزی است.»
متحد شوید و انجمن تشکیل دهید
سپس بختیاری، مدیرعامل شرکت بیمه دی، از برداشت خود درباره این جلسه صحبت کرد. به گفته او یکی از مشکلات اساسی که در کشور ما وجود دارد این است که ما با هم کار کردن و اساسا همکاری را بلد نیستیم و دومین موضوع اینکه ما نحوه مذاکره و گفتگو را نیز بلد نیستیم و در حالی که همه‌ی ما یک صورت مسئله‌ی مشترک داریم ولی قدرت سازماندهی و مذاکره ما پایین است.
او از ایجاد استارت‌آپ‌های اینشورتک ابزار خوشحالی کرد و گفت: «خوشحالم که چنین قوایی وجود دارد و استارت‌آپ‌های اینشورتک راه‌اندازی شده‌اند تا یک بخشی از صنعت بیمه را در دست بگیرند، این موضوع خیلی خوب است ولی به این شکل نتیجه‌ای نمی‌گیرید.» بختیاری برای استارت‌آپ‌های اینشورتک دو راه برای ادامه فعالیتشان پیشنهاد داد و گفت: «استارت‌آپ‌های اینشورتک یا می‌توانند غر بزنند و بگویند که برنامه‌ی بیمه مرکزی چیست؟ و مدام ایراد بگیرند و در نتیجه ما هم از آن‌ها عذرخواهی می‌کنیم ولی با عذرخواهی ما دردی از شما دوا نمی‌شود. راه دیگر این است که قدرت چانه‌زنی، گفتگو و مذاکره را در یک قوای واحد جلو ببرند و یک ساختار پیدا کنند؛ بنابراین استارت‌آپ‌های اینشورتک باید قوی شوند و توان گتفگو داشته باشند و یکپارچه و سخاوتمند شوند.»
به عقیده بختیاری تا زمانی که استارت‌آپ‌های بیمه‌ای با یکدیگر متحد نشوند، دبیر نداشته باشند و یک صدای واحد نداشته باشند، به نتیجه‌ای نمی‌رسند و کارشان پیش نمیرود و در این باره نیز حمایت بیمه دی را برای برای ایجاد یک تشکل اعلام کرد. او همچنین به این نکته اشاره کرد که آن‌ها باید انتظارات و توقعات خود را واقعی کنند و یکی از مواردی که میتواند در این موضوع به آن‌ها کمک کند، رسانه است.
هم‌نشینی استارت‌آپ‌های اینشورتک با شرکت‌های بیمه
در انتهای نشست نیز سید مهدی احمدی معاون برنامه‌ریزی و تحول بیمه دی، جمع‌بندی از این نشست به حضار ارائه داد و گفت: «به نظر بنده اگر استارت‌آپ‌ها بخواهند در فضای کسب‌وکاری بیمه شروع به فعالیت کنند، مستلزم این هستند که مدتی با شرکت‌های بیمه‌ای هم‌نشینی کنند تا بتوانند از صورت مسئله‌ها، مشکلات و دغدغه‌های آن‌ها با خبر شوند و این موضوع مستلزم این است که وقت صرف کنند و بتوانند ارتباطشان را با شرکت‌های بیمه‌ای پر رنگ کنند.»
به گفته احمدی، بیمه کسب‌وکاری است که از بعد اقتصادی تابع فضای اقتصاد کلان مملکت است و اگر اقتصاد کلان مملکت در رونق باشد، بیمه نیز در وضعیت رونق قرار می‌گیرد و از بعد تکنولوژی و فناوری نیز صنعت بیمه به لحاظ تکنولوژی به آنجایی که باید برسد، می‌رسد منتهی اینکه دیر برسد یا زود کاملا بستگی به عملکرد اعضای فعال در این صنعت دارد.
حوزه‌هایی که استارت‌آپ‌های اینشورتک می‌توانند در آن فعالیت کنند
او درباره‌ی سه حوزه‌ای که استارت‌آپ‌های اینشورتک می‌توانند در صنعت بیمه فعالیت کنند، صحبت کرد و گفت: «نکته‌ی بعدی اینکه به نظر میرد استارت‌آپ‌ها بیمه می‌توانند در سه حوزه‌ی کلی در صنعت بیمه ایفای نقش کنند، یکی جایی است که به عملیات بیمه گری ما بیمه‌ها کمک می‌کند یعنی بهره بری و دقت را در عملیات ما افزایش می‌دهند دوم اینکه می‌توانند به توسعه محصولات و خدمات بیمه‌ای کمک کنند و سوم اینکه تجربه‌ی مشتری را در مواجه با بیمه ارتقا دهند.»
او ادامه داد: «نکته‌ی بعدی اینکه استارت‌آپ‌ها می‌توانند با ایجاد جذابیت در صنعت بیمه نفوذ پیدا کنند یعنی باید استارت‌آپ‌ها بتوانند یک ایده‌ی بسیار جذاب و خارق‌العاده پیشنهاد دهند و یک روش آسان ارائه دهند چراکه منطق صنعت بیمه خودش منطق پیچیده‌ای است و نباید پیچیده‌ترش کرد.»
معاون برنامه‌ریزی و تحول بیمه دی افزود: «زمینه‌هایی که به شما پیشنهاد می‌کنیم تا در آن فعالیت کنید، زمینه داده‌کاوی است ولی نباید در این زمینه با بیمه مرکزی وارد تعامل شوید؛ در واقع شما می‌توانید داده‌کاوی را به‌عنوان ابزاری برای تولید ارزش برای شرکت‌های بیمه‌ای به کار ببرید. زمینه‌ی بعدی بحث مدیریت تقلبات است که خیلی مهم است و زمینه‌ی بعدی بحث اینترنت اشیا، بلاکچین است و Open Insurance است و به طور کلی اگر بتوانید محصولات بیمه‌ای را در محصولات غیربیمه‌ای ادغام کنید، می‌توانید موفق شوید.»
فقر محتوایی در صنعت بیمه
او همچنین به فقیر بودن صنعت بیمه در بخش تولید محتوا اشاره کرد و گفت: «ما در بحث تولید محتوا خیلی نیاز به کمک داریم و یکی از دلایلی که نسبت به بیمه دید خوبی وجود ندارد این است که محتوای خوبی وجود ندارد و اگر تولید محتوا کنیم، موفق می‌شویم.»
