پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
با توجه به تورم بی‌سابقه و رکود اقتصادی که حکم‌فرما شده، بدون شک فضای اقتصادی در ماه‌های آینده از این هم بدتر خواهد شد. با کاهش یافتن درآمد و پول نقد در دست مردم، و درعین‌حال افزایش هزینه‌ها، می‌توان انتظار داشت که در روزهای پیش‌رو، افراد بیشتری به وام‌های غیربانکی به‌عنوان جایگزینی برای تأمین مالی روی بیاورند. روندی که به احتمال زیاد، پرداخت‌های بی‌ان‌پی‌ال (BNPL) هم جزئی از آن‌ها خواهند بود.
برخلاف راه‌کارهای دیگر پرداخت، بی‌ان‌پی‌ال هنوز هم در بسیاری از کشورها قانونی نشده است. به‌عنوان مثال، علی‌رغم تمایل بسیاری از کاربران مالی بریتانیا به این مدل پرداخت، مرجع راهبرد امور مالی انگلستان تا 2022 برنامه‌ای برای قانونی کردن آن نداشته و فعلاً هم گامی در این راستا برنداشته است.
باوجود این‌که مرجع راهبرد امور مالی انگلستان عنوان کرده احتمالاً تا اواسط سال 2023 میلادی، اقداماتی درخصوص تنظیم بی‌ان‌پی‌ال انجام خواهد داد، اما واقعیت این است که چه برای بریتانیا و چه برای بسیاری از دیگر کشورهای توسعه یافته جهان، که هنوز نتوانسته‌اند دسترسی به این روش پرداخت مدرن را در دسترس عموم قرار دهند، همین الان هم دیر است.
اما چرا این روش پرداخت می‌تواند یک کورسوی امید در رکود اقتصادی به‌وجود آمده و تورم فزاینده‌ای باشد که بازارهای مالی را درگیر کرده است؟ آیا این کورسوی امید، که به نظر می‌رسد می‌تواند فضای فین‌تک را دستخوش تحول کند، خطرناک هم هست؟ برای استقبال از بی‌ان‌پی‌ال در روزهای پیش‌رو چه باید کرد؟
مراقب تله‌ها باشید
مدل بی‌ان‌پی‌ال، به دلیل سهولت، فقدان نرخ بهره و فرایند تأیید آسانش، چند سالی است که محبوبیت زیادی به دست آورده؛ بااین‌حال، خالی از ریسک هم نیست. انباشت بدهی و کاهش امتیاز اعتباری، از جمله مواردی است که می‌تواند به‌ویژه در مورد کاربرانی که آسیب‌پذیر هستند یک ریسک مهم تلقی شود و بی‌ان‌پی‌ال را بیشتر از آن‌که مفید باشد، به یک تله بدل کند.
افزایش تمرکز رگولاتوری
وقتی چهارچوب‌های رگولاتوری معین می‌شوند، قرار نیست هیچ‌کس، از موسسات مالی و مشتریان‌شان گرفته تا ارائه‌دهندگان بی‌ان‌پی‌ال و شرکت‌های فین‌تکی به دردسر بیفتند. بانک‌ها ملزم هستند مشتریانی که ممکن است در معرض خطر باشند را شناسایی کرده و با انجام یک‌سری اقدامات درخور از آن‌ها حمایت کنند. به نظر می‌رسد که بهترین رویکرد برای حمایت از مصرف‌کننده در عین استقبال از راه‌کارهای نوین پرداخت مثل بی‌ان‌پی‌ال، ادغام خطوط اعتباری است. تصور کنید کاربران این فرصت را داشته باشند تا زیر سایه اطمینان موسسات مالی سنتی و بانک‌ها، از خدمات مدرن ارائه‌دهندگان بی‌ان‌پی‌ال استفاده کنند.
دراین‌میان، ارائه‌دهندگان بی‌ان‌پی‌ال نیز ملزم خواهند بود به تعهدات خود عمل کرده، ثبات عملیاتی خود را حفظ کنند و مطمئن شوند که راه‌کارهایی که عرضه می‌کنند، در راستای کامل منافع کاربران و بر اساس چهارچوب‌های رگولاتوری موجود است.
ارتقای تاب‌آوری مالی
بانکداری باز، روندی است که آغاز شده و دیر یا زود، همه بانک‌های بزرگ جهان را به سمت خود خواهد کشید. برای این‌که این روند بتواند به درستی در جای خودش بنشیند، لازم است کاربران سیستم‌های بانکی با روش‌های نوین مدیریت مالی و نظارت بر مخارج آشنا شوند. اتفاقی که به کمک راه‌کارهایفعال بانکداری باز ممکن می‌شود.
باتوجه به این‌که حدود 50 درصد از کاربران خدمات پرداخت بی‌ان‌پی‌ال نسل زِد هستند، که اطلاعات مالی کمتری دارند و می‌توانند در بازار متلاطم امروز آسیب‌پذیرتر باشند، ارتقای این تاب‌آوری مالی با استفاده از آموزش و راه‌کارهای فعال بانکداری باز، اهمیت زیادی دارد.
فعال‌سازی گیمیفیکیشن
جدای از روش‌های متعارف مراجعه کاربران به بانک‌ها، استفاده از گیمیفیکیشن (Gamification) در خدمات پرداخت بی‌ان‌پی‌ال توسط بانک‌ها، به‌معنای کاربرد قواعد بازی به‌منظور ایجاد انگیزه و تعامل در مشتریان نیز موضوع دیگری است که با روی کار آمدن راه‌کار بی‌ان‌پی‌ال اهمیت پیدا می‌کند.
بانک‌ها این فرصت را دارند تا با ارائه ابزارهای مقایسه اعتبار یا برخی طرح‌های پاداش درون‌برنامه‌ای، کاربران خود را به مدیریت بهتر پول‌هایشان تشویق کنند. این رویکرد به کاربران این امکان را می‌دهد تا بدهی‌های خود را کاهش داده، شروع به بهبود رتبه‌های اعتباری خود کنند و با دسترسی به محصولات اعتباری مناسب، به پیشواز خدمات بی‌ان‌پی‌ال بروند.
این روند می‌تواند در کنار جذب هرچه بیشتر مصرف‌کنندگان جوان‌تر، که ذاتاً بومی اکوسیستم دیجیتال بوده و از اکوسیستم اعتباری سنتی گریزان هستند، به سمت بهبود اعتبار و استفاده از طرح‌های اعتباری، سواد مالی آن‌ها را نیز ارتقا دهد.
مصداق بارز این رویکرد، اکوسیستم‌هایی هستند که توانسته‌اند با ایجاد تعادل، در عین جذاب و هیجان‌انگیز بودن برای جوان‌ترها، الزامات اعتباری و حاشیه اطمینان نسل آلفا را نیز تأمین کنند و هر دو نسل را گرد هم بیاورند. فضایی که هم برای فین‌تک‌ها بستر رشد است، هم برای نسل زد بستر استفاده از محصولات اعتباری، و هم برای بزرگ‌ترها فرصتی برای پیوستن به تحولات دیجیتال و استفاده از فناوری‌های مدرن.
منبع
FinTech
