پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
اینشورتک فقط صدرو آنلاین بیمه نیست / در این مطلب تلاش می‌کنیم به تعریفی از اینشورتک برسیم
والنتینو ریکیاردی، مشاور علمی بیمه و اینشورتک از شرکت McKinsey & Co.؛ مترجم: احسان روحی؛ ماهنامه عصر تراکنش / اینشورتک واژه جالب جدیدی است که در دایره لغات خدمات مالی وارد شده و جای اصطلاح فین‌تک را در سال‌های آخر دهه 2000 میلادی گرفته است؛ زمانی که شرکت‌هایی مانند اسکوئر، ترانسفروایز و استرایپ انقلاب حوزه پرداخت‌ها با ورود پی‌پال در آمریکا و علی‌پی در چین را شتاب دادند. اگرچه، به نظر من اینشورتک هنوز یک تعریف واضح، مورد توافق و رسمی ندارد.
تعریف واژه اینشورتک می‌تواند شامل مفاهیم مختلفی شود که بسیار فراتر از یک ترکیب بین بیمه و فناوری باشد و می‌تواند رویکرد مشتری‌محور بومی و همچنین پتانسیل توانمندسازی زنجیره ارزش کارفرمایان یا متحول کردن الگوهای کسب‌وکاری جاافتاده را دربر گیرد. این تعریف باید باز و فراگیر باشد تا بتواند میزبان فناوری‌های جدید و نوآورانه‌ای باشد که هم در حال حاضر و هم در آینده مرتبط هستند؛ بنابراین، تمام فناوری‌های خط اول نوآوری‌های بیمه مانند هوش مصنوعی، چت‌بات‌های H2C (انسان به مشتری) در توزیع و همچنین ابزارهای پیشرفته تحلیل که به‌دنبال پیدا کردن موارد کاربرد مناسب در کسب‌وکار داده‌محور بیمه هستند، همگی باید در جای مناسب خود در تعریف و مفهوم اینشورتک قرار گیرند که طبق داده‌های گوگل، افزایش قابل توجهی داشته است.
[mks_pullquote align=”left” width=”740″ size=”18″ bg_color=”#444444″ txt_color=”#ffffff”]
درباره «کتاب اینشورتک»
تیمی که کتاب فین‌تک را تولید کرده بودند، بعد از موفقیت آن کتاب به این فکر افتادند که همگام با روندهای فناوری در دنیای مالی کتاب‌های جدیدتری تولید کنند. کتاب اینشورتک درزمینه کاربرد نوآورانه فناوری در ارائه خدمات بیمه است. استفاده از فناوری در صنعت بیمه عامل نوآوری شده و به رفع نیازهای دنیای نوین کمک کرده است. متحول‌کنندگان صنعت می‌توانند روشی نوین برای کاهش هزینه‌ها و افزایش حضور مشتری پیدا کنند. تغییر در رفتار مشتری به این معناست که شرکت‌های حوزه فین‌تک می‌توانند محصولات و خدمات سفارشی‌شده خود را ارائه دهند که به از دست رفتن سهم بازار بیمه‌گرهای صاحب مشاغل منجر خواهد شد. زنجیره بلوک و قراردادهای هوشمند در حوزه فناوری بیمه قابل‌استفاده و مفید است؛ زیرا می‌توان به‌وسیله آن پایگاه‌های داده تغییرناپذیری از دارایی‌های ارزشمند ایجاد کرد.
[/mks_pullquote]
سه معما: چه کسی؟ چه چیزی؟ چگونه؟
کارفرمایان، استارت‌آپ‌ها، صندوق‌های سرمایه‌گذاری خطر‌پذیر (VC) و بسیاری دیگر از ذی‌نفعان همگی بازیگرانی در حوزه اینشورتک با قوانین، چشم‌انداز و دید مخصوص به خود در مورد پدیده اینشورتک هستند. از آنجایی که یک تعریف مشترک از اینشورتک وجود ندارد، ذی‌نفعان بیشتر به این ترغیب شده‌اند که هر کدام بر اساس درک خود از اینشورتک به تعریفی از آن برسند. این موضوع اغلب به تعاریف ناکامل یا تعاریفی منجر می‌شود که توسط جامعه نوآور اینشورتک مورد قبول و کاربرد قرار نمی‌گیرد. این موضوع اکنون باعث ایجاد «نویز» شده و کمکی در رسیدن به یک درک روشن از پدیده اینشورتک نکرده است. یک رویکرد ساده برای رسیدن به تعریفی از اینشورتک، پیدا کردن پاسخ به این سه معماست: چه کسی؟ چه چیزی؟ و چگونه؟
چه کسی؟
اولین سوال مورد بحث این است که «موضوع یا موتور تحول در چشم‌انداز بیمه و فناوری بیمه در مورد چه کسی است؟ آیا اینشورتک به معنای یک استارت‌آپ خاص است، یا یک اکوسیستم کامل از شرکت‌های متعدد و فعال در حیطه فناوری بیمه؟»
اینشورتک در کاربرد معمول امروزی خود توسط متخصصان، کارشناسان و وبلاگ‌نویس‌ها به معنای اکوسیستمی از شرکت‌های متعدد است که در حیطه فناوری بیمه فعالیت می‌کنند. این شرکت‌ها جزء اولین به‌کارگیرندگان فناوری‌های جدید، ذاتا دیجیتالی و مهم‌تر از همه، متمرکز هستند. شرکت‌های اینشورتک اولین به‌کارگیرندگان فناوری‌های نوآورانه‌ای مانند داده‌های بزرگ، یادگیری ماشینی، فناوری ابری و اینترنت اشیا هستند، در مقایسه با صاحبان کسب‌وکارهای بیمه‌ای که به آهستگی در حال ارزیابی و به‌کارگیری هستند. این به‌کارگیرندگان اولیه بر اساس این حقیقت برگ برنده را در اختیار دارند که «ذاتا دیجیتالی» هستند و بدون نیاز به سامانه‌های قدیمی فناوری اطلاعات یا فرایندها و عملیات بیش از حد پیچیده می‌توانند ایجاد نوآوری کنند.
تمرکز یکی دیگر از ویژگی‌های اینشورتک است که موفقیت آن به تمرکز آنها روی تنها یک خط مشخص کسب‌وکاری، حوزه زنجیره ارزش یا بخش مشتری وابسته است. تاکنون هیچ شرکت اینشورتکی نبوده که همزمان بر بیش از یک خط کسب‌وکاری و بخش مشتری متمرکز بوده باشد. شرکت‌های اینشورتک موفق مانند لمونید، تراو و آسکر تنها روی یک خط کسب‌وکاری خاص تمرکز دارند، مانند مسکن یا سلامت. این حقیقت که آنها به‌دنبال بازارهای بکر و دست‌نخورده در کسب‌وکارهای بیمه هستند، زمانی که می‌گویند می‌خواهند کارفرمایانی که توسط اندازه یا دیگر فاکتورهای سازمانی خود محدود شده‌اند را به چالش بکشند یا به آنها کمک کنند، قابل باورتر هستند.
زمانی که مفهوم یک اکوسیستم اینشورتک را در ذهن‌مان داشته باشیم، یک «شرکت اینشورتک» را راحت‌تر می‌شود این‌گونه تعریف کرد که شرکت یا استارت‌آپی است که در این زمینه فعالیت دارد؛ اما آنها تنها بازیگران این حیطه نیستند، بلکه بازیگران جاافتاده و نوآور نیز کاملا شایستگی این تعریف را دارند. شاید بتوان گفت اولین شرکت‌های اینشورتک همان شرکت‌های مستقیم بیمه بودند که تهدیدات اولیه را علیه کارفرمایان بخش خودرو ایجاد کردند، مانند آدمیرال در بریتانیا و گیکو در ایالات متحده آمریکا، وب‌سایت‌های معروف مقایسه قیمت‌ها در بریتانیا یا ارائه‌دهندگان سامانه‌های فناوری اطلاعات و ERP متمرکز بر بیمه مانند گاید وایر و تیا تکنولوژی.
چه کاری؟
دومین سوالی که باید مورد توجه قرار گیرد این است که «این استارت‌آپ‌ها در حال انجام چه‌کاری در فضای اکوسیستم اینشورتک هستند؟ هدف اصلی آنها چیست؟»
شرکت‌های اینشورتک الگوی کسب‌وکاری سنتی کارفرمایان را متحول می‌کنند و با پیشنهاد طرح‌های نوآورانه مرتبط با ارزش مشتری، قادرند مشتریان را درگیر و جذب کنند. به‌طور مثال، آنها می‌توانند توزیع تمام‌دیجیتالی محصولات بیمه‌ای را ممکن کنند. در اغلب اوقات، شرکت‌های اینشورتک قادرند با ایجاد زنجیره ارزش برای بیمه‌گرهای صاحب مشاغل، فناوری‌های نوآورانه و راهکارهایی را برای بهبود بازدهی عملیاتی به آنها ارائه دهند. برای مثال، آنها می‌توانند فرایندهای مرتبط در طول زنجیره ارزش را به‌صورت اتوماسیون درآورند.
اگر هدف اصلی شرکت‌های اینشورتک را مد نظر قرار ندهیم، پاسخ ما نیمه‌تمام می‌ماند؛ ارزش‌آفرینی برای مشتریان، کارفرمایان بیمه‌ای یا هر دو. البته ارزش‌آفرینی برای هر صنعتی که خواهان تضمین بقا و دوام خود برای موفقیت در بلندمدت است یک «شرط اساسی و ناگزیر» است. شرکت‌های اینشورتک می‌توانند یا روی ارزش‌آفرینی برای مشتریان از طریق رسیدگی به نیازهایی که کارفرمایان معمولا در شناسایی آنها ناموفق بوده‌اند، تمرکز کنند یا می‌توانند برای نقاط ضعف کارفرمایان در الگوی کسب‌وکاری و عملیاتی خود که قادر به بهبود کارآمد آنها نیستند ارزش‌آفرینی کنند.
چگونه؟
سوال سوم و آخر این است که «شرکت‌های اینشورتک چگونه در حال ایجاد نوآوری در حوزه بیمه هستند؟» این سوال برای اینکه بفهمیم شرکت‌های اینشورتک چه‌کاری می‌کنند که آنها را از کارفرمایان متفاوت کرده، ضروری است.
حداقل سه رویکرد وجود دارد که ویژگی‌های کاری شرکت‌های اینشورتک را بیان می‌کند:
1. از پیشرفته‌ترین فناوری‌ها استفاده کن. در قلب هر راهکار شرکت‌های اینشورتک، پیشرفته‌ترین فناوری‌ها وجود دارد. اینشورتک‌ها از اولین به‌کارگیرندگان فناوری‌های نوآورانه هستند و از آن برای استفاده در کسب‌وکار بیمه، توسعه دیدگاه‌ها، تبدیل راهکار خود به محصول و ارائه آن به کارفرمایان بیمه‌ای بهره می‌برند که اغلب به ایجاد نیاز و تقاضا برای یک فناوری خاص منجر می‌شود که آن کسب‌وکار بیمه‌ای قبلا قادر به درک آن نبوده است. اینشورتک‌ها درک عمیقی از فناوری‌ای که ارائه می‌دهند، دارند و جای تعجب ندارد که زودتر از کارفرمایان بهترین کاربردهای آن را پیدا می‌کنند. به همین صورت، این نیز جای تعجب ندارد که فناوری‌هایی مانند «اتو تلماتیکس»، پهپادها یا زنجیره بلوک توسط اینشورتک‌ها وارد بازار شده‌اند، نه کارفرمایان بیمه‌ای.
2. بر بهبود تجربه کاربری تمرکز کن تا بتوانی رویکردی کاربرمحور پرورش دهی. تمرکز کارآفرینان حوزه اینشورتک بر بهبود تجربه کاربری می‌تواند بهبود فرایند خرید یک مشتری، حمایت از بیمه‌گر در طول مدت ارزیابی ریسک یا کمک به کارشناسان تعیین خسارت در ارزیابی خسارت باشد. با این وجود، علاقه بیشتر اینشورتک به داشتن یک رویکرد کاربردمحور برای بهبود تجربه است (و باید باشد). اینشورتک با کمک توسعه طرح‌های جدید مرتبط با ارزش مشتری و محصولاتی که تجربه کاربری در حوزه‌ای که در زمینه شفافیت و کاربردپذیری نسبت به دیگر صنایع عقب‌مانده است را ساده می‌سازد و به این صورت باعث بهبود محوریت مشتری می‌شود.
این حرکت روبه‌جلو و نوآورانه شرکت‌های اینشورتک در این حوزه برای عقب‌نماندن از مشتریانی که تجربه خرید خود را توسط کانال‌های دیجیتالی مانند آمازون ارزیابی می‌کنند تا آژانس‌های بیمه سنتی، از ضروریات اولیه است. اگرچه، این دلبستگی به کاربرمحوری تا کاربران «داخلی» گسترش دارد. در حقیقت، شرکت‌های اینشورتکی که بر توانمندسازی زنجیره ارزش کارفرمایان با همان توجه به کاربردپذیری و سادگی تمرکز می‌کنند، راهکارهای خود را همان‌گونه برای کارکنان توسعه می‌دهند که دیگر شرکت‌های اینشورتک برای بهبود محصول نهایی کارفرمایان انجام می‌دهند. راهکارهای آسان‌سازی و بهبود فرایندهای صدور بیمه، سازوکارهای تخصیص ]منابع[ و مدیریت درخواست‌های پرداخت خسارت بر سود خالص همان میزان تاثیری را دارند که شرکت‌های اینشورتک متمرکز بر تجربه کاربری بر درآمد دارند.
3. یک فرهنگ و رویکرد چابک داشته باش و از ابزارهای تحلیل پیشرفته برای تصمیم‌گیری‌های کسب‌وکاری استفاده کن. استارت‌آپ‌های اینشورتک بیشتر مواقع توسط کارآفرینان فناوری‌محوری شکل گرفته‌اند که جوان و بومی عصر دیجیتال هستند. آنها گروه‌های کوچک و متوسط متشکل از متخصصان باانگیزه هستند که قالب فکری آنها بیشتر به استارت‌آپ‌های فناوری عادت دارد تا سازمان‌های مالی جاافتاده. آنها از توسعه، آزمودن و ایجاد نوآوری در بازار با رویکردی کارآمد و چابک هراسی ندارند؛ آنها با به‌کارگیری ابزارهای تحلیل پیشرفته در امور و عملیات مدیریتی خود فهم و بینش ایجاد کرده و تصمیمات کسب‌وکاری را به‌صورت روزانه اتخاذ می‌کنند. آنها همچنین برای شکست و یادگیری از شکست‌ها آمادگی دارند که این از بهترین سنت‌های استارت‌آپ‌های سیلیکون ولی است.
و حالا یک تعریف از اینشورتک
پاسخ به سه سوال من عناصر اساسی مورد نیاز برای رسیدن به یک تعریف دقیق و جامع از اینشورتک است که می‌تواند توسط فعالان این حوزه مورد توافق قرار گیرد و اعتبار خود را در طول زمان اثبات کند. اجازه دهید این عناصر را ترکیب کنیم و تعریف اینشورتک را این‌گونه بیان کنیم:
اینشورتک اکوسیستمی از شرکت‌های متمرکز و مبتنی بر نوآوری (اغلب استارت‌آپ‌ها) است که برای مشتریان یا برای کارفرمایان بیمه‌ای، با ایجاد تحول یا حل مسائل در طول زنجیره ارزش از طریق به‌کارگیری فناوری و توسط رویکردی کارآمد و کاربرمحور ایجاد ارزش می‌کند.
این تعریف اینشورتک اکنون باید بیانیه منحصربه‌فرد خود باشد: باید به میزان کافی واضح، ساده و جامع باشد تا بتواند سمت‌وسوی این حیطه در حال تکامل و آینده‌دار را به تمام کارآفرینان و متخصصان حوزه بیمه علاقه‌مند به اکوسیستم اینشورتک نشان دهد. این تعریف کمک می‌کند از نویزهای موجود عبور کرد و ما را به تعریفی از آن نوآوری‌ها و الگوهای کسب‌وکاری نوآور که اکوسیستم اینشورتک را تشکیل می‌دهد، می‌رساند. در حقیقت، مفهوم اینشورتک بدون هدف ارزش‌آفرینی برای مشتریان یا کارفرمایان بیمه‌ای ممکن نیست: اینشورتک بدون استفاده از فناوری یا پیشبرد آن بدون رویکردی کاربرمحور ممکن نمی‌شود. امیدوارم ارائه یک تعریف واضح‌تر از این «زمین بازی» بتواند چشم‌اندازی را برای نسل آینده استعدادهای حوزه فناوری و بیمه و جذب آنها برای مشارکت در تحول صنعت بیمه، تجربه کاربری و ارزشی که از سوی مشتری احساس می‌شود، ترسیم کند.