راه پرداخت
راه پرداخت؛ رسانه فناوری‌های مالی ایران

منافع گزارش‌های اعتباری

ایجاد سامانه‌های اعتبارسنجی در سراسر جهان با هدف کاهش هزینه ارزیابی ریسک متقاضی تسهیلات اعتباری در دهه‌های اخیر رشد قابل ملاحظه‌ای یافته است. گزارش‌گری اعتباری دارای فوائد بسیاری هم برای اعتباردهنده و هم برای اعتبارگیرنده بوده و همزمان فعالیت اقتصادی را نیز در کشور افزایش می‌دهد. ارزش یک سیستم گزارش‌گری اعتباری به ماهیت آن و حجم اطلاعات جمع‌آوری وتسهیم‌شده در آن و همچنین ساختار سازمانی و مالکیت آن بستگی دارد. یک سامانه اعتبارسنجی خصوصی حجم بالایی از اطلاعات تاریخچه اعتباری اشخاص و محصولات و خدمات نوآورانه‌ای را در اختیار اعتباردهندگان قرار داده و آن‌ها را در تصمیمات اعتباری یاری می‌رساند.

 

گزارش اعتباری، اعتباردهنده‌ها را کمک می‌کند تا گرد و غبار و ابهامات اطراف یک درخواست تسهیلات را کنار بزنند. اطلاعات بیشتر در زمینه تاریخچه اعتباری گذشته شخص و نحوه رفتار وی در خصوص بازپرداخت تسهیلات جاری موجب بهبود فرایند ارزیابی ریسک اعتباردهنده می‌شود. نتیجه استفاده از گزارش اعتباری، ایجاد تناسب بیشتر میان تسهیلات‌گیرنده و تسهیلات اعتباری می‌باشد. تسهیم هر دو دسته اطلاعات منفی (در خصوص سوابق منفی و تاخیر در بازپرداخت اقساط تسهیلات اعتباری دریافتی) و اطلاعات مثبت (شامل پرداخت‌های بموقع اقساط تسهیلات اعتباری دریافتی) موجب افزایش منافع ناشی از بهره‌مندی از گزارش‌های اعتباری می‌شود. شبیه‌سازی‌ها نشان می‌دهد که گزارش‌گری کامل اطلاعات اعتباری (هر دوی اطلاعات مثبت و منفی)، موجب می‌شود توانمندی اطلاعات تسهیم‌شده در پیش‌بینی ریسک متقاضی تسهیلات افزایش یابد. گزارش‌گری کامل اطلاعات باعث افزایش دقت پیش‌بینی‌ها در خصوص احتمال بازپرداخت تسهیلات شده و مشتریان را به این امر ترغیب می‌کند تا با بازپرداخت بموقع اقساط تسهیلات اعتباری دریافتی خود نوعی شهرت اعتباری خوب برای خودشان ایجاد کنند. از آن‌جایی‌که گزارش‌گری کامل، توانایی اعتباردهنده را در شناسایی اعتبارگیرندگان به منظور استفاده موفق از تسهیلات افزایش می‌دهد، همچنین هر دوی احتمال دریافت تسهیلات و احتمال بازپرداخت آن را افزایش می‌دهد.

 

زمانی‌که اطلاعات تفصیلی در خصوص سابقه اعتباری مشتریان موجود باشد، این امر موجب کاهش هزینه ورود اعتباردهندگان جدید به بازار اعتبار شده و همزمان موجب افزایش رقابت و ایجاد شرایط بهتر برای تسهیلات می‌شود. این امر همچنین باعث می‌شود اعتباردهندگان جدیدالورود نسبت به جذب مشتریان دارای اهلیت اعتباری مناسب اقدام نمایند.

 

سهولت دسترسی به منابع مالی که در نتیجه ایجاد و فعالیت سامانه‌های اعتبارسنجی و گزارش‌گری اعتباری حاصل می‌شود موجب رشد پارامترهای اقتصاد کلان کشور‌ها می‌شود. مقایسات تطبیقی بین کشور‌ها نشان می‌دهد که در کشورهایی که از بازار اعتبار کمتر توسعه‌یافته‌ای برخوردارند پرداخت تسهیلات به مشتریان نفوذپذیری و تاثیر بیشتری بر درآمد کشور دارد و در بازارهای اعتباری که تسهیلات اعتباری را به بخش قابل‌ملاحظه‌ای از جمعیت جامعه ارائه می‌نمایند، موجب ایجاد نوعی ضربه‌گیر می‌شود که کاهش درآمدهای خانواده‌ها را جبران می‌کند و همچنین در مورد مشتریانی که دنبال یافتن شغل جدید می‌باشند، نوعی تسهیلات کمکی محسوب می‌شود. گزارشگری اعتباری تفصیلی و امتیازدهی اعتباری، اطلاعاتی عینی به سرمایه‌گذاران در خصوص وضعیت تسهیلات اعتباری دریافتی خود ارائه می‌نماید. با چنین اطلاعات شفافی، اعتباردهندگان می‌توانند با سرمایه‌گذاری در بازارهای سرمایه جهانی، منابع مالی جدید را جهت اعطای تسهیلات بیشتر ایجاد نمایند. همچنین گزارش‌گری اعتباری موجب توسعه بخش بنگاه‌های کوچک و متوسط شده است.

 

ساختار یک سامانه اعتبارسنجی از اهمیت بالایی در دستیابی به منافع آن برخوردار است. مطاله اخیر بر روی ۱۲۹ کشور نشان می‌دهند که آن دسته از سامانه‌های اعتبارسنجی که سطح وسیع‌تری از اطلاعات را تسهیم و توزیع می‌نمایند و زیرساخت‌های حقوقی و مشوق‌های لازم را در جهت ارتقاء کیفیت اطلاعات ایجاد نموده‌اند به میزان بیشتری از مشارکت بخش اعتباری خصوصی استفاده نموده‌اند. مشخصات این نوع سامانه اعتبارسنجی خصوصی شامل موارد زیر می‌باشد:

  • توزیع هر دو دسته اطلاعات مثبت و منفی به کاربران نهایی
  • دریافت اطلاعات از بخش‌های مختلف از جمله بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری، خرده‌فروش‌ها، اعتباردهنده‌های تجاری و مراکز خدمات رفاهی عمومی مثل آب و برق و گاز و تلفن.
  • در اختیار داشتن سابقه اطلاعات ۵ سال یا بیشتر از تسهیلات‌گیرندگان
  • در اختیار داشتن اطلاعات مربوط به کلیه تسهیلات اعتباری اعطایی بالا‌تر از یک درصد درآمد سرانه

 

 

سامانه‌های اعتبارسنجی خصوصی، گزارش‌گری اعتباری بیشتری را نسبت به مراکز اطلاعات اعتباری عمومی انجام می‌دهند. ساختار انتفاعی سامانه‌های اعتبارسنجی خصوصی انگیزه بیشتری را برای ایشان در ایجاد اطمینان از صحت اطلاعات ایجاد نموده و آن‌ها از انگیزه بالاتری برخوردارند تا نسبت به گردآوری اطلاعات سایر منابع اطلاعاتی اقدام نمایند و از این طریق ارزش اطلاعات موجود در گزارش‌های اعتباری خود را افزایش دهند. از همین‌رو اطلاعاتی که در این بانک اطلاعاتی جمع‌آوری می‌شود از ارزش بیشتری نسبت به اطلاعاتی که در بانک اطلاعاتی مراکز اطلاعات اعتباری عمومی گردآوری می‌شود برخوردار است. علاوه بر آن، سامانه‌ اعتبارسنجی خصوصی در مقایسه با مرکز اطلاعات اعتباری عمومی، گزارش‌های اعتباری خود را به گستره وسیع‌تری از کاربران ارائه نموده و موجب افزایش حجم ارائه تسهیلات اعتباری در کشور می‌شوند. محصولات و خدماتی که سامانه اعتبارسنجی خصوصی ارائه می‌نماید شامل ایجاد ابزارهای تصمیم‌گیری نوآورانه مثل اجتناب از تخلف، کنترل کد شناسایی اشخاص و جلوگیری از سوء ‌استفاده از آن و مدل‌های امتیازدهی اعتباری می‌باشد که اعتباردهنده‌ها را کمک می‌کند تا به مدیریت و کاهش ریسک اقدام نمایند. مرکز اطلاعات اعتباری عمومی و کنسرسیوم‌های بخشی و مبتنی بر صنعت خاص از انگیزه لازم و قابل‌مقایسه با سامانه اعتبارسنجی خصوصی به منظور ارائه خدمات و محصولات ارزش افزوده برخوردار نمی‌باشند.

منبع: شرکت مشاوره رتبه بندی اعتباری ایران

ارسال یک پاسخ

آدرس ایمیل شما منتشر نخواهد شد.