پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
سید مهدی حسینی نسب، وبلاگ توسن بوم / هنگامی‌که در مورد راهکارهای پرداخت سخن می‌گویم، پرداخت وجه توسط مشتری به صاحب کسب‌وکار در ذهن ما تداعی می‌شود. اکثر ما از این نوع پرداخت‌ها بارها در طول روز استفاده می‌کنیم؛ خرید یک بسته چیپس، استفاده از تلفن همراه برای پرداخت قبوض و امثال این‌ها، نمونه‌ای از این نوع تراکنش‌ها هستند.
اما بسیاری از تراکنش‌های مالی مهم و بزرگ که روزانه در دنیا انجام می‌شوند، مربوط به افراد عادی نیستند، بلکه شامل مراودات شرکت‌های بزرگ می‌شوند. بر طبق تحقیقی، پرداخت‌های B2B هر ساله ۵۵۰ تریلیون دلار را شامل می‌شوند که تقریباً نصف تمام تراکنش‌های مالی جهانی در یک سال را تشکیل می‌دهد. با وجود این حجم بسیار بالا که در بازارهای B2B ردوبدل می‌شود، فناوری این حوزه از فناوری‌های روز دنیا عقب‌تر هستند.
بر طبق بررسی‌های «تحقیق پرداخت‌های الکترونیکی» در سال ۲۰۱۶، استفاده از چک‌ها برای پرداخت‌های B2B در سال ۲۰۱۶ بیشتر از سال ۲۰۱۳ شده است! با وجود تمام پیشرفت‌هایی که در حوزه‌های فناوری اطلاعات در سال‌های اخیر رخ داده است، هنوز هم ۵۱ درصد از معاملات با استفاده از اوراق بهادار انجام می‌شود.
استفاده از چک‌ها برای معاملات پر حجم B2B باعث بروز مشکلاتی شده است. بعضی از این مشکلات واضح هستند، مثل‌اینکه انتقال چک از یک شرکت به شرکت دیگر، زمان بر است؛ اما مشکل اصلی چک‌ها، به خاطر مشکلات امنیتی آن‌هاست و جاعلان و کلاه‌برداران نیز علاقهٔ زیادی به چک‌ها دارند. در تحقیق سال ۲۰۱۶ موسسه AFP مشخص شده که چک‌ها، روش اصلی کلاه‌برداران برای دزدی می‌باشند. ۷۱ درصد کمپانی‌ها تجربه کلاه‌برداری، موفق یا ناموفق، توسط جاعلان چک‌ها را داشته‌اند.
حال این سؤال مطرح می‌شود که چرا کسب‌وکارهای بزرگ با تحولات تکنولوژیکی همگام نیستند؟ پاسخ اول به این سؤال آن است که سرعت خلاقیت بانک‌ها پایین است. مؤسسات مالی سیستم‌هایی دارند که به راحتی و به سرعت تغییر نمی‌کنند و همچنین مشکلات مقرراتی بانک‌ها و قبول سیستم‌های جدید توسط کاربران نیز این روند را کندتر کرده است؛ اما این روال به‌زودی تغییر خواهد کرد.
پرداخت‌های پایا (ACH) که در همان روز ثبت می‌شوند، در سپتامبر گذشته عملیاتی شد. این روش پرداخت تأثیر به سزایی روی اکوسیستم پرداخت‌های B2B خواهد گذاشت. سال گذشته، PYMNTS گزارش کرد که ۵۷ درصد از شرکت‌های مالی قصد دارند تا از روش پایا استفاده کنند. ۷۹ درصد از مدیران مؤسسات مالی بیان کرده‌اند که به احتمال بسیار زیاد کمپانی آن‌ها در سال آتی به سراغ پرداخت‌های الکترونیکی می‌رود. با توجه به این که فاز بعدی ACH در پاییز امسال اجرایی خواهد شد، دور از انتظار نخواهد بود که شرکت‌های بیشتری به سراغ این روش پرداختی بروند.
تنها روش پرداخت پایا، کمپانی‌ها را به سمت پرداخت‌های الکترونیکی سوق نمی‌دهد. زنجیره بلوک (BlockChain) که مسئول امنیت بیت‌کوین‌ها نیز است در سال‌های اخیر به شهرت قابل قبولی دست یافته است و به همین خاطر ظرفیت بالایی برای استفاده درر تراکنش‌های B2B خواهد داشت. اخیراً تحقیقی نشان داد که در صورت استفاده از زنجیره بلوک برای معاملات برون‌مرزی، رقم ۶۰ میلیارد دلار به حجم معاملات این چنینی افزوده خواهد شد.
بانک‌ها نیز به سراغ بانکداری باز [Open banking] رفته‌اند. بانک‌هایی نظیر سیتی، چیس، استاندارد چارتد و ولز فارگو نیز اطلاعات خودشان را بر رویAPIهای باز خودشان گذاشته‌اند. ظهور روش‌های جدید باعث شده است که بانک‌ها و مؤسسات بیشتری جذب این ظرفیت‌هایی گوناگون بشوند. ظرفیت‌هایی نظیر حضور در بازار جهانی، موقعیت‌های کم نظیری برای این‌گونه مؤسسات ایجاد کرده است. استفاده ازAPIهای بانک‌ها و همچنین فین‌تک‌هایی که از این بستر استفاده می‌کنند توانسته تراکنش‌های B2B را نیز ساده‌تر سازد.
آیندهٔ باز بانکداری
آینده بانکداری با دسترسی‌های بسیار زیاد گره خورده است. در گذشته بسیاری از بانک‌ها و مؤسسات اعتباری به دنبال حفاظت از اطلاعاتشان بودند و به راحتی داده‌های خود را در اختیار افراد خارج از سازمانشان قرار نمی‌دادند؛ اما در سال‌های اخیر، چنین سازمان‌هایی با استفاده از APIها، پایگاه‌های داده‌شان را در اختیار دیگران قرار دادند. یکی از دلایل این اتفاق، ظهور شرکت‌های فین‌تک بود که برای سرویس رسانی، نیاز به این اطلاعات داشتند.
APIها به نرم‌افزارهای شرکت‌های مختلف، این اجازه را می‌دهند که با یکدیگر تبادل اطلاعات داشته باشند و اشتراک‌گذاری این داده از سوی برخی از بانک‌های بزرگ (مثل سیتی، چیس و استاندارد چارتد) نیز موردحمایت است.
سال گذشته، بانک ولز فارگو، API جدیدی را معرفی کرد که در این API، هدف اصلی آن است که به مشتریان، طیف وسیعی از خدمات و سرویس‌های بانکی را به‌صورت برخط، ارائه کند. در همین رابطه، سایت PYMNTS با عمران حیدر [Imran haidar] (مدیر کانال‌های ارتباطی API ها در بانک ولز فارگو) مصاحبه‌ای را به عمل آورده است. حیدر بیان کرده است که هدف اصلی بانک از ارائه چنینAPIای آن است که خدمتی که مشتری درخواست می‌کند، در همان لحظه و در همان مکان به آن‌ها ارائه شود. او بیان کرد که استفاده از چنین ابزارهایی به ما کمک می‌کند که تجربه‌های دیجیتالی را در سرویس‌های بانکی نیز وارد کنیم. همچنین خواسته‌های مشتریان به مرور متنوع‌تر خواهد شد، این بستر به بانک ولز فارگو این اجازه را می‌دهد که این خواسته‌های متنوع را سریع‌تر شناسایی و برطرف کند.
بر طبق گزارش Federal Reserve System’s Board of Governors، ۷۱ درصد از مشتریان بانک‌ها به‌صورت منظم به خدمات بانکداری آنلاین سر می‌زنند و ۴۰ درصد از مشتریان از سرویس‌های موبایل بانک‌ها استفاده می‌کنند. استفاده از موبایل بانک در بین قشر جوان بسیار پرطرفدارتر است، به‌نحوی‌که دو سوم از افراد بین ۱۸ تا ۲۹ سال و ۵۸ درصد از افراد بین ۳۰ تا ۴۴ سال از بانکداری موبایلی استفاده می‌کنند.
همچنین تحقیق موسسه بانکداری آمریکا نشان داده است که مشتریان، تقاضای دسترسی بیشتر به خدمات بانکی دارند. ۵۵ درصد از این افراد بیان کرده‌اند که تمایل دارند از اینترنت برای امور بانکی استفاده کنند و ۱۸ درصد متقاضی استفاده از بانکداری موبایل بوده‌اند.
عمران حیدر بیان می‌کند که با استفاده از این API، می‌توان تقاضای مشتریان را که بیشتر به سمت دیجیتالی شدن پیش رفته است، پاسخ بدهند. او معتقد است که مشتری باید بتواند بانک خود را همراه خود داشته باشد و فارق از این که مشتریان در کجا هستند، باید بتوانند از سرویس‌های بانک، استفاده کنند. یکی دیگر از اهداف بانک آن است که استفاده‌های نوین از APIها را شناسایی کند و با استفاده از آن‌ها، تجربهٔ مشتریان را بهبود ببخشد. همان‌طور که عمران حیدر بیان کرده است، این APIها جزئی از یک چرخه هستند، در این چرخه یک API معرفی می‌شود و با استفاده از بازخوردی که از مشتریان دریافت می‌کند، APIهای بهتری ایجاد می‌شود.
بانک ولز فارگو، تنها بانکی نیست که روی APIها سرمایه‌گذاری کرده است. طبق گزارش ۲۰۱۶ فین‌لیپ، بانکداری با استفاده از API، در مدل کسب‌وکار بسیاری از بانک‌ها وارد شده است. سه چهارم از ۵۰ بانک برتر دنیا، پرتال‌های API خودشان را راه‌اندازی کرده‌اند. عمران حیدر پیش‌بینی می‌کند که میزان استفاده از این APIها در بانکداری، در آینده افزایش چشم‌گیری داشته باشد. وی همچنین بیان کرد که استفاده از این APIها می‌تواند در مباحث اینترنت اشیا نیز به کار بیاید، به همین خاطر باید توجه ویژه‌ای به آن شود.
.
اخبار
پی‌کامرس [PayCommerce] اولین پرداخت آنلاین و برون‌مرزی را انجام داد.
این اتفاق یک قدم بزرگ برای پرداخت‌های B2B تلقی می‌شود. شرکت پی‌کامرس توانست در ماه گذشته اولین پرداخت آنلاین و برون‌مرزی را با استفاده از زنجیره بلوک انجام دهد. این اتفاق یک راهکار برای کاهش هزینه‌ها و زمان تراکنش‌ها است که برای کنسرسیومی از بانک‌هایی عضو، اجرایی شده است. شبکهٔ پی‌کامرس در ۱۰۰ بانک در ۷۵ کشور دنیا عملیاتی شده است و تا سال ۲۰۱۸ نیز کشورهای جدیدی به آن افزوده خواهد شد.
چرا پرداخت‌های B2B نمی‌توانند بدنامی خود در عقب ماندن از تکنولوژی‌های روز را جبران کند؟
با وجود پیشرفت‌های تکنولوژیکی که روزانه به وقوع می‌پیوندد، پرداخت‌های B2B هنوز هم نتوانسته‌اند با سرعت اکتشافات و ابداعات جدید، همگام بشوند. بر طبق گزارش گروه مشاوره‌ای مرکاتور، فعالیت‌های B2B می‌بایست اندکی بیشتر منتظر بمانند تا بتوانند نتیجه‌های فین‌تک ها و باقی پیشرفت‌های را به‌صورت قطعی مشاهده کنند و سپس از آن‌ها در سازوکارهای خودشان استفاده کنند. با وجود عقب‌ماندگی روش‌های پرداختی B2B از روش‌های B2C، گزارش‌ها نشان می‌دهد که هر دوی این روش‌های پرداخت در سال جاری با چالش‌هایی از سوی نهادهای قانون‌گذار مواجه خواهند شد.
در سال گذشته واژه «تحول آفرین» واژه کلیدی و چالش کسب‌وکارها بود و امسال مؤسسات اعتباری با ابهاماتی که از سوی نهادهای قانون‌گذار روبرو خواهند شد، با چالش‌هایی مواجه خواهند شد.» این گفتهٔ کن پترسون، معاون تحقیق عملیاتی شرکت مشاوره‌ای مرکاتور در این مورد است.
شروع پر سروصدای زنجیره بلوک در سال ۲۰۱۷.
امسال برای زنجیره بلوک شروع بسیار خوبی داشت. اعضای کنسرسیوم زنجیره بلوک رشد قابل‌توجهی داشتند و پیگیری حق امتیازهای زنجیره بلوک توسط بانک‌های بزرگ، فقط برخی از اتفاقاتی هستند که در چند هفته اخیر برای زنجیره بلوک رخ داده است. بر طبق گزارشی، ۳۶۰ حق امتیاز مربوط به زنجیره بلوک، در ماه گذشته ثبت شده است و مهم‌تر از همه، ۱۲ درصد از مدیران خدمات مالی، از زنجیره بلوک در فرآیندهایشان استفاده کردند و این میزان تا سال ۲۰۱۸، دو برابر خواهد شد.
زنجیره بلوک از کلاه‌برداری B2B جلوگیری می‌کند.
شرکت فین‌لیپ [FinLeap] اطمینان دارد که با استفاده از ظرفیت‌های زنجیره بلوک، می‌توان در سال ۲۰۱۷ تحولات عظیمی در این حوزه ایجاد کرد. این شرکت در مصاحبه‌ای که با PYMNTS داشته است، بیان کرده که تکنولوژی می‌تواند برای کاهش کلاه‌برداری در معاملات B2B به کار آید و استفاده از زنجیره بلوک یکی از این روش‌هاست. این شرکت به دنبال افزایش پذیرش زنجیره بلوک توسط مؤسسات مختلف است و در حال حاضر با همکاری بانک‌ها، به دنبال ایجاد یک ابزار یکپارچه کننده داده در SAP ERP است؛ این اتفاق به شرکت‌های بیشتری این فرصت را می‌دهد که از زنجیره بلوک در محصولات و فرآیندهای خود استفاده کنند.
آیا زنجیره بلوک می‌تواند انقلابی در معاملات ایجاد کند؟
تأثیری که زنجیره بلوک بر تراکنش‌ها و معاملات مالی می‌گذارد، مشابه یک انقلاب در این حوزه است. همان‌طور که وی‌ویک راماچاندران، مدیر معاملات بانک HSBC، بیان کرده است، زنجیره بلوک می‌تواند دید ما نسبت به چگونگی معاملات و تراکنش‌ها را به کلی تغییر دهد. این بانک به همراه ۵ موسسه مالی دیگر، اعلام داشتند که به دنبال ایجاد یک بستر مشترک بر اساس زنجیره بلوک هستند که این بستر در معاملات برون‌مرزی مورداستفاده قرار می‌گیرد. در معرفی این محصول جدید، راماچاندران بیان داشت که امیدوار است این محصول، معاملات و پرداخت‌های مالی را وارد عصر دیجیتالی بکند. انتقال به عصر جدید با استفاده از هزینه‌های کمتر، سرعت بالاتر و استفاده ساده‌تر توسط کسب‌وکارها امکان‌پذیر است.
منبع: www.pymnts.com