پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
مدیرعامل شرکت به‌پرداخت ملت مطرح کرد / خدمات مالی غیرمتمرکز؛ کلید حل بسياری از مشکلات نظام‌های مالی سنتی
نشست تخصصی «خدمات مالی غیرمتمرکز و دنیای پرجاذبه رمزارزها» در سالن آمفی‌تئاتر مرکز آفرینش‌های کانون پرورش فکری برگزار شد.
به گزارش روابط عمومی شرکت به‌پرداخت ملت، محمدمهدی تقی‌پور، مدیرعامل شرکت به‌پرداخت ملت که مدیریت این نشست تخصصی را به عهده داشت، در خصوص خدمات مالی غیرمتمرکز گفت: «بسیاری از سرویس‌های جدیدی که امروزه در دنیا توجه فعالان حوزه بانکداری، فین‌تکی و فناوری را به خود جلب کرده، مبتنی بر دیفای یا خدمات مالی غیرمتمرکز است. اما آنچه موجب شد این خدمات تا این اندازه مورد توجه قرار گیرد، مشکلات موجود در سیستم‌های مالی سنتی و مبتنی بر کنترل متمرکز بوده است.»
او افزود: «در این زمینه با مواردی همچون تأثیر سیاست‌های بانک مرکزی بر نرخ‌های بهره در دوره‌های مختلف، کنترل نرخ وام‌گیری و وام‌دهی توسط مؤسسه‌های مالی، آزادی عمل محدود و کنترل جفت‌های معاملاتی پشتیبانی‌شده توسط صرافی‌ها، محدودیت‌های اعمال‌شده بر ابزارهای درآمد ثابت از سوی سازمان‌ها و مؤسسات مالی بزرگ و کنترل وجوه در صندوق‌های ETF (قابل معامله در بورس) به‌رغم علاقه سرمایه‌گذاران به دانستن پورتفوی این صندوق‌ها مواجه هستیم.»
مدیرعامل به‌پرداخت ملت ادامه داد: «مشکل بعدی، دسترسی‌های بسیار محدود و حتی ناعادلانه در حوزه‌های مختلف است که می‌توان به مواردی مثل اخذ وام تا فرصت‌های سرمایه‌گذاری و دریافت منابع مالی زیاد برای آربیتراژ و سرمایه‌گذاری مجدد اشاره کرد. همچنین در این میان، شرکت‌های نوآور و سودآوری هم داریم که به‌رغم اثبات ظرفیت‌ها و قابلیت‌هایشان، دسترسی بسیار کمی به سرمایه دارند. محدودیت‌های جغرافیایی برای یکسری دارایی‌های خاص نیز همواره در این خصوص مزید بر علت شده است.»
او با اشاره به ناکارآمدی سیستم‌های مالی سنتی به دلیل روش‌های غیربهینه و هزینه‌های مالی و زمانی تأمین سرمایه از طریق آنها گفت: «علاوه بر نرخ بهره غیربهینه وام‌ها که از هزینه‌های انباشته ناشی می‌شود، نیاز به وجود دو طرف برای تسویه معاملات مشکل‌ساز است. از سوی دیگر با مشکل خرید و تبدیل دارایی‌های بزرگ روبه‌رو هستیم که سرمایه‌گذاران را با ریسک ورود به استخر نقدینگی زیاد مواجه می‌کند.»
تقی‌پور عدم تعامل‌پذیری صنایع مالی سنتی با هم و با سیستم‌های مالی نوین را مشکل بعدی عنوان کرد و افزود: «دشواری استفاده بی‌واسطه از توکن‌های وابسته به ریال و دلار یا حتی خود ریال و دلار در قراردادهای هوشمند، عدم امکان استفاده از وثایق اضافه برای وام‌ها و مشکل تبدیل دارایی‌ها در صرافی‌ها در پلتفرم‌های مالی دیگر از دیگر چالش‌های موجود است که باید بحث ترکیب دارایی‌های مختلف در پلتفرم‌های Defi و ارائه محصولات و خدمات مالی جدید را به آن افزود که در سیستم‌های سنتی کمتر دیده می‌شود. در نهایت نیز باید به نبود شفافیت در حوزه مالی سنتی اشاره کرد که مشکلاتی را از نظر رگولاتوری و همچنین برای سرمایه‌گذاران در این حوزه ایجاد کرده است. به‌عنوان مثال، از دیدگاه رگولاتوری در بسیاری از مواقع، وثیقه‌های مؤسسات مالی فاقد شفافیت لازم است. علاوه بر این، با مشکلاتی همچون نامشخص بودن حدود ریسک‌ها و عدم قطعیت برخی معاملات، نبود شفافیت در بازارهای مشتقه سنتی و بی‌اطلاعی از وضعیت تفکیک دارایی‌ها در صندوق‌های ETF مواجهیم که تصمیم‌گیری برای ورود به این صندوق‌ها یا خروج از آنها را برای سرمایه‌گذاران مشکل می‌کند.»
او با بیان اینکه دیفای برای بسیاری از مشکلاتی که گریبان‌گیر نظام مالی سنتی بوده، راهکارهایی ارائه داده، اظهار داشت: «طبق آمارهای منتشرشده از سوی شرکت پنتا که یک شرکت ایرانی در حوزه رگولاتوری رمزارزهاست، ایران از لحاظ رونق رمزارزها با ضریب نفوذ ۱۳.۴۶ درصد نه‌تنها در ردیف ۱۰ کشور نخست، بلکه در جمع پنج کشور اول دنیاست؛ یعنی از هر هشت نفر در کشور ما یک نفر اقدام به خرید رمزارز و تملک آن کرده است. این موضوع نشان‌دهنده علاقه‌مندی مردم کشور برای ورود به حوزه‌های جدید مالی و آمادگی بالای آنها برای پذیرفتن ریسک‌های مترتب بر آن است.»
مدیرعامل شرکت به‌پرداخت ملت ابراز امیدواری کرد مباحث قانونی مربوط به Defi هرچه سریع‌تر تعیین‌تکلیف شود تا بسیاری از استارتاپ‌ها و جوانان متخصصی که در این حوزه مشغول به کار هستند، بتوانند خدمات خود را به مردم و مؤسسات مالی ارائه دهند و این موضوع محرکی برای حوزه‌های استارتاپی و کارآفرینی و چرخه اقتصاد دیجیتال کشور باشد.
بانکداری بدون بانک محقق نمی‌شود
در ادامه این نشست، حسین یعقوبی، مدیر گروه بلاکچین شرکت خدمات انفورماتیک با بیان اینکه انقلاب بلاکچین می‌تواند تغییرات زیادی رقم بزند، بانک‌ها را بازیگر اصلی این بخش به‌عنوان نهاد واسطه دانست و اظهار داشت: «به‌نوعی می‌توان گفت کربنکینگ ناموس هر بانک است و اهمیت بسیاری از لحاظ کنترل بیشتر مشتریان و آزادی عمل آنها در امور مالی دارد و در سال‌های اخیر نیز بیش از پیش مورد توجه و تقدیر قرار گرفته است.»
او ادامه داد: «با ظهور اینترنت، کانال‌های دسترسی از انحصار بانک‌ها خارج شد و با مفهوم بانکداری باز مواجه شدیم که سرویس‌های بانکی را از بدنه خارج کرده و از لایه اعتمادساز بانک استفاده می‌کند و بدین ترتیب انحصار بانک روی سامانه بانکداری متمرکز را به چالش می‌کشد.»
یعقوبی با طرح این پرسش که آیا در سال‌های آینده بانکی وجود خواهد داشت یا نه، گفت: «بله، بانکداری بدون بانک محقق نمی‌شود. حتی در سال ۲۰۲۵ نیز بانک‌ها به کار خود ادامه خواهند داد، اما نقش‌شان تغییر می‌کند؛ همان‌گونه که امروز سرویس‌های Defi بسیار فراگیر شده و زنجیره نوین بانکداری را شکل داده‌اند.»
در فضای سنتی وام‌دهی معوقات بانکی به ۳۰۰ تا ۴۰۰ همت رسیده
احمد وطنی، مدیرعامل پلتفرم توثیق ونسی نیز در این نشست با بیان اینکه دنیای استارتاپ‌ها ریسک‌پذیر است، اظهار داشت: «فرایند سپرده‌پذیری و وام‌پذیری مانند سایر خدمات از روز اول پیدایش با رشد همراه بوده است.»
او افزود: «در فضای سنتی وام‌دهی که مبتنی بر وثایق است، معوقات بانکی به ۳۰۰ تا ۴۰۰ همت رسیده و این در حالی است که همچنان طبق دستورالعمل‌های موجود، لندتک‌ها حق اعطای وام ندارند و اجازه ایفای نقش به بازیگران نوین این حوزه نمی‌دهند.»
سه چالش اساسی تمام پلتفرم‌های بلاکچینی؛ سرعت، تمرکز و امنیت
در ادامه این نشست، فرهاد اینالویی؛ متخصص حوزه بانکداری دیجیتال با یادآوری اینکه برخلاف پیش‌بینی ۱۵ سال پیش بیل گیتس مبنی بر حذف بانک‌ها، این نهادهای مالی باهوش، خودشان را با تغییرات هماهنگ کردند و حذف نشدند، به مسائل و مشکلات پیاده‌سازی دیفای اشاره کرد و گفت: «یکی از این مشکلات، ریسک‌های قرارداد هوشمند است؛ چراکه هر کد نرم‌افزاری امکان هک‌شدن دارد. همچنین امکان اشتباه در کدنویسی قراردادهای هوشمند وجود دارد. از سوی دیگر در برخی توکن‌ها شخصی با خرید ۵۱ درصد، صاحب رأی حاکمیتی می‌شود که منجر به ریسک حاکمیتی برای دیگر سرمایه‌گذاران می‌شود. البته شبکه بلاکچین برای جلوگیری از این موضوع راهکارهای مختلفی دارد، اما در برخی پلتفرم‌ها شاهد وجود رأی حاکمیتی و مجاز بودن خریدوفروش آن هستیم. ریسک‌های دیگری مانند ریسک مقیاس‌پذیری هم وجود دارد.»
او سه چالش اساسی تمام پلتفرم‌های بلاکچینی را سرعت، تمرکز و امنیت دانست و افزود: «هیچ پلتفرمی نتوانسته هر سه اینها را با هم داشته باشد و دست‌کم در یکی از آنها ضعف دارد. همچنین به این موارد می‌توان ریسک زیست‌محیطی، ریسک نگهداری و ریسک رگولاتوری را هم افزود.»
اینالویی تصریح کرد: «اینکه آیا رمزارز یک دارایی از جنس کالا و پول است، هنوز جای بحث دارد و اگر رگولاتورها سر ناسازگاری دارند، از آن جهت است که نمی‌توانند نظارت لازم را به عمل آورند، زیرا اگر رگولیشن سفت‌وسخت برخورد کند، نوآوری از حدومرزهای ما خارج می‌شود و اگر محکم و سختگیر نباشد، حق مصرف‌کننده ضایع می‌شود.»