پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
راضیه مینایی / در حالی که رفته‌رفته اعتماد مردم به بانک‌های سنتی کم می‌شود، فناوری اپل با خدمات مالی گلدمن به هم می‌پیوندند تا قدرتمندترین فین‌تک آمریکا را بسازند؛ آیا همکاری اپل و گلدمن آینده بانکداری را تغییر می‌دهد؟
هفته گذشته اپل توپ خود را به زمین بانک‌ها انداخت. همان‌طور که می‌دانید بانک‌های ایالات متحده به حساب‌های سپرده فقط 5/0 درصد سود ارائه می‌دهند. اما اپل اعلام کرده 4.15 درصد بازده سالانه را به پس‌انداز‌کنندگان ارائه می‌دهد. این محصول جدید بانکی اپل دقیقاً زمانی ارائه می‌شود که بانک‌های منطقه‌ای به دنبال بحران بانکی در سیلیکون‌ولی، در حال دست‌وپا زدن برای حفظ سپرده‌هایشان هستند. البته استارتاپ‌های فین‌تکی هم با همین مشکل مواجه هستند و از نبود نقدینگی رنج می‌برند.
استفاده از اعتماد عمومی
البته خود اپل مجوز بانکداری ندارد، این محصول در واقع متعلق به بانک گلدمن ساکس ایالات متحده آمریکاست و تحت پوشش شرکت بیمه سپرده فدرال قرار دارد. در دنیای فین‌تک، اپل هم یک نئوبانک مانند چایم، روولوت و مونزو محسوب می‌شود، اما اپل یک نقطه قوت نسبت به نئوبانک‌های دیگر دارد و آن هم قدرت برندش است. اپل بیش از دو میلیارد آیفون در سراسر دنیا در دست مردم دارد و اکنون هم می‌خواهد به‌عنوان شبکه گلدمن عمل کند.
بر اساس نظرسنجی سالانه گالوپ، تنها ۲۷ درصد از آمریکایی‌ها به بانک‌های خود اعتماد زیاد یا خیلی زیاد دارند. در سال ۱۹۷۹، ۶۰ درصد از مردم چنین اعتمادی به بانک‌ها داشتند. از طرف دیگر، اپل برای دهمین سال متوالی در سال 2022 بر اساس رتبه‌بندی سالانه بهترین برندهای جهانی اینتربرند، رتبه اول را کسب کرد. تنها بانکی که توانست در این رتبه‌بندی رتبه زیر ۲۵ کسب کند، جی‌پی‌مورگان بود. جی‌پی‌مورگان رتبه ۲۴ و یوتیوب رتبه ۲۵ را در این رتبه‌بندی به دست آوردند.
لازم به ذکر است که حساب پس‌انداز جدید با بازدهی بالا فقط برای مشتریان دارای کارت اعتباری اپل (Apple Card) در دسترس خواهد بود. این کاربران می‌توانند در عرض چند دقیقه حساب کاربری خود را باز کنند. کش‌بک‌های این کاربران به‌عنوان پول نقد و به‌طور خودکار به حساب‌های سپرده پربازده آنها انتقال می‌یابد. این حساب روی داشبورد در کیف پول دیجیتال اپل نمایش داده خواهد شد که در آن کاربران می‌توانند موجودی و سود کسب‌شده خود را ببینند. این محصول به اپل این امکان را می‌دهد تا با تقویت کیف پول دیجیتال خود، یک مزیت جذاب دیگر برای آیفون ارائه دهد.
بانکداری نامرئی
حساب پس‌انداز تنها یکی از خدمات اپل است. ماه گذشته این شرکت خدمات BNPL را نیز راه‌اندازی کرد و به کاربران این امکان را داد که بتوانند خرید خود را در چهار قسط و بدون بهره یا کارمزد انجام دهند. به‌علاوه اپل در ماه ژوئیه قابلیت پرداخت با یک کلیک را هم راه‌اندازی کرد که دستگاه آیفون را به یک پایانه پرداخت دیجیتال تبدیل می‌کند و کاربران را قادر می‌سازد تا پرداخت مستقیم از کارت‌های خود انجام دهند. اپل با ارائه این محصولات می‌خواهد به تمام جوانب زندگی مشتریانش ورود پیدا کند.
گلدمن ساکس نیز اساساً یک بازیگر زیرساختی است و با ایولو یا کراس‌ریور که به فین‌تک‌ها خدمات می‌دهند، شباهت‌هایی دارد. در واقع گلدمن ساکس یک مؤسسه مالی پیشرو در جهان است که طیف گسترده‌ای از خدمات مالی را به مشتریان بزرگ و متنوعی مانند شرکت‌ها، مؤسسات مالی، دولت‌ها و افراد ارائه می‌دهد. دفتر مرکزی این شرکت در سال 1869 تأسیس شد و در نیویورک واقع است. برخی معتقدند شراکت گلدمن و اپل می‌تواند بانکداری را به سمت نامرئی شدن ببرد، زیرا مردم از ستون‌های مرمری و تشریفات بانک‌ها خسته شده‌اند و به دنبال دسترسی راحت‌تر و خدمات به‌روزتر هستند.
جاه‌طلبی‌های اپل
قبل از این محصول جدید مشترک اپل و گلدمن، کش‌بک‌های کارت‌های اعتباری اپل به‌طور خودکار به حساب اپل‌کش کاربران منتقل می‌شد. اپل‌کش یک کارت دیجیتالی در کیف پول دیجیتالی اپل بود که توسط بانک گرین‌دات صادر می‌شد. اما اپل جاه‌طلب‌تر از این حرف‌ها بود و می‌خواست مشتریانش بتوانند در آی‌مسیج از طریق کش‌اپ پول انتقال دهند. اپل می‌خواهد با ترکیب حساب‌های سپرده، انتقال P2P، پرداخت با یک کلیک در فروشگاه‌ها و دکمه اپل پی در واریزهای آنلاین، کیف پول دیجیتالش را به یک داشبورد مالی کامل برای مشتریانش تبدیل کند.
برخی معتقدند رقابت بین بانک‌ها و اپل دارد سخت می‌شود. رقابت کیف پول‌های فیزیکی با یک داشبورد مالی کامل و رنگارنگ واقعاً آسان نیست. یکی از دلایل دشواری رقابت با کیف پول دیجیتال اپل این است که اپل به اشخاص ثالث امکان دسترسی به تراشه‌های NFC خود را نمی‌دهد. این تراشه همان قطعه‌ای است که امکان پرداخت با یک کلیک در فروشگاه‌ها را فراهم می‌کند. تلاش اپل برای به انحصار درآوردن پرداخت با یک کلیک به این شرکت امتیاز و اهرم بزرگی در مذاکره با بانک‌های صادرکننده کارت می‌دهد. حاکمیت اپل روی «پرداخت با یک کلیک» حتی برای کیف پول‌های دیجیتال رقیب از جمله گوگل‌پی نیز دردسر درست می‌کند.
هدف از این محصول مشترک جدید، حساب پس‌انداز پربازده، نه برای اپل و نه برای گلدمن کسب سود نبوده است. با اینکه دو میلیارد نفر در سراسر جهان از دستگاه‌های اپل استفاده می‌کنند، کمتر از 10 درصد از آنها کاربران اپل‌کارت هستند. استفان بیگار، مدیر تحقیقات خدمات مالی در آرگوس می‌گوید: «نرخ سودی که گلدمن و اپل برای سپرده‌ها در نظر گرفته‌اند، از حد واقعی آن بالاتر است. هدف آنها جذب مشتری است و تلاش می‌کنند رقابت بین بانک‌های آنلاین و سنتی را بیشتر کنند.»