پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
مدیرعامل فن‌آوا کارت در گفت‌وگو با راه پرداخت بیان کرد / به حوزه کارت اعتباری به‌عنوان نماینده بانک ورود خواهیم کرد
ابوالفضل رجبی / شرکت فن‌آوا کارت با تحولاتی که اردیبهشت‌ماه در سطح مدیرعاملی آن رخ داد، توانسته طی شش ماه گذشته تغییرات جدی و جدیدی را در حوزه فعالیتی خود ایجاد کند. این شرکت با این تغییرات قصد دارد جایگاه پیشین خود در بازار را دوباره به دست آورد و در جدول پی‌اس‌پی‌های کشور چند پله صعود کند. مجید شکوهی، مدیرعامل شرکت فن‌آوا کارت، معتقد است بازار کارت‌های اعتباری در کشور بکر و دست‌نخورده است و این شرکت با ورود به این حوزه می‌تواند ارزش‌افزوده جدیدی ایجاد کند. این شرکت برای ورود به حوزه خدمات کارت‌های اعتباری توانسته با یک بانک خصوصی به توافقات اولیه برسد و امید دارد تا پایان این ماه این توافق نهایی شود. همچنین در این راستا نرم‌افزاری برای انجام این امر مورد تأیید و بررسی قرار گرفته که در آینده از آن رونمایی خواهد شد. به نظر می‌رسد این شرکت با توجه به بازار اشباع‌شده کارت نقدی و دستگاه‌های کارت‌خوان قصد دارد از عرصه کارت‌های اعتباری به‌عنوان سکوی پرتاب استفاده کند. در ادامه گفت‌وگوی راه پرداخت با مجید شکوهی، مدیرعامل فن‌آوا کارت را می‌خوانید.
امیدواریم در همین ماه جاری به قرارداد نهایی با بانک برسیم
در ابتدا مجید شکوهی، در رابطه با تغییر فاز عملکردی فن‌آوا کارت و ورود به زمینه کارت‌های اعتباری گفت: «با توجه به سهم ما در بازار پرداخت و بازار در حال اشباع ابزار پرداخت الکترونیکی، در تلاشیم به حوزه خدمات کارت نیز ورود کنیم. این مسئله چند نیازمندی دارد که یکی از مهم‌ترین آنها بحث مقررات است؛ چراکه ما پی‌اس‌پی هستیم و از این منظر برای ورود به این حوزه، نیازمند همکاری با یک بانک هستیم. ما بر همین اساس با یک بانک مذاکره کرده‌ایم و ایده‌مان نیز توسط این بانک پذیرفته شده است. ما به بانکی که مدنظرمان بود، پیشنهاد دادیم تا یک ارتباط دوسویه و متقابل را شکل دهیم و بتوانیم خدمات و حوزه عملکردی خود را گسترده‌تر سازیم. بنابراین ما به پی‌اس‌پی اصلی بانک و بانک نیز به بانک اصلی ما تبدیل می‌شود که این مسئله می‌تواند باعث ایجاد نوعی هم‌افزایی در ارتباط متقابل میان بانک و پی‌اس‌پی شود. امیدواریم در همین ماه جاری به قرارداد نهایی با بانک برسیم تا بر این اساس به حوزه ارائه خدمات کارت، خصوصاً کارت اعتباری به‌عنوان نماینده بانک ورود کنیم.»
او در ادامه افزود: «یک مجموعه فین‌تکی اخیراً یک نرم‌افزار به ما معرفی کرده و ما نیز آن را در ماه‌های گذشته تحت انواع آزمایش‌ها قرار داده‌ایم تا الزامات عملیاتی، قانونی و سرویس‌ها و دیگر مسائل این نرم‌افزار را بسنجیم؛ البته این نرم‌افزار تاکنون بیش از 60 تا 70 درصد در این آزمایش‌ها نظر مثبت ما را جلب کرده است. ما در این مدت نظراتی به این مجموعه منتقل کردیم و بر همین اساس از این مجموعه خواستیم تا مواردی را به این نرم‌افزار اضافه کند که در کوتاه‌ترین زمان ممکن آنها را عملیاتی کرد. البته نگاه این مجموعه بیشتر بر فروش اقساطی بود که ما دیدیم افزودن و راه‌اندازی کارت اعتباری نیز ممکن است و پیشنهاد افزودن آن را نیز به آنها ارائه دادیم.»
از نظر فنی مشکلی درباره افزودن سرویس اعتباری به آواپی نداریم
شکوهی در پاسخ به افزودن این سرویس اعتباری به آواپی گفت: «ما از نظر فنی مشکلی درباره افزودن سرویس اعتباری به آواپی نداریم، اما بر اساس مقررات چون حداکثر تبادل مالی کیف پول در روز به میزان حداکثر پولی است که روزانه می‌شود از دستگاه خودپرداز دریافت کرد، این مسئله به شکل کلی باعث ایجاد محدودیت می‌شود. بنابراین آن اعتباری که مدنظر است با این میزان محدودیت امکان‌پذیر نیست و نیمه‌اعتباری محسوب می‌شود که گستره بسیار پایینی در بازار دارد. البته باید بررسی شود که چه بازارهایی را می‌تواند پوشش دهد، اما به‌طور کلی اصل کاربری کارت اعتباری و فروش اقساطی در بازاری است که با ارقام و اعداد بالاتر صورت می‌گیرد و با عنایت به سقف‌های اعتبار در کارت‌های اعتباری که در ابتدا در سه سطح 10، 30 و 50 میلیون تومانی تعریف شده بود و اخیراً بانک مرکزی میزان آن را تا 200 میلیون تومان افزایش داده است، موضوع کارت اعتباری برای خریدهای بالاتر از سقف کیف پول مناسب‌تر به نظر می‌رسد.»
او در ادامه تصریح کرد: «من هنوز بانکی که این میزان را برای کارت اعتباری در نظر گرفته باشد، ندیده‌ام و تاکنون نیز فرایندی برای عملیاتی‌کردن آن با این میزان در نظر نگرفته‌اند یا اگر فرایندی تعیین کرده‌اند، بسیار پیچیده و خارج از تصمیم‌گیری رئیس شعبه و عملاً تا حد زیادی غیر قابل دسترس بوده است. من البته با افزایش ناگهانی این میزان از اعتبار توافق چندانی ندارم؛ چراکه تا مقررات اصولی و چارچوب‌بندی برای اعطای این مبلغ در نظر گرفته نشود، اجرای آن بسیار سخت و پرریسک خواهد بود.»
متأسفانه یا خوشبختانه بازار کارت‌های اعتباری در کشور بسیار بکر است
شکوهی به وضعیت استفاده از کارت‌های اعتباری در کشور نیز اشاره کرد و گفت: «در حال حاضر آمار تراکنش‌ها و تعداد کارت‌های اعتباری در بازار داخلی حدود 0.5 درصد است. این در حالی است که در کشوری مثل ترکیه تعداد و میزان تراکنش از کارت‌های اعتباری، چیزی در حدود 60 درصد است. به نظر می‌رسد در چنین شرایطی توجه به کارت‌های اعتباری به‌نوعی دارای ضرورت باشد و بتواند بازار جدیدی را در کشور ایجاد کند. متأسفانه یا خوشبختانه بازار کارت‌های اعتباری در کشور بسیار بکر است و باید از این فرصت بیشترین بهره را برد. در فروش اقساطی نیز چنین وضعیتی وجود دارد و تا‌به‌حال این موضوع شکل یکپارچه و متمرکزی به خود نگرفته است، بنابراین ما می‌توانیم در زمینه اعتبارسنجی و تضمین برگشت پول، به فروشگاه‌هایی که به فروش اقساطی تمایل دارند، کمک کنیم. مزیت اصلی کارت اعتباری در همین موضوع است که با داشتن یک کارت و اعتبارسنجی در مرحله اول، فرد بتواند تا مدتی به‌راحتی از مزایای کارت اعتباری بهره ببرد؛ چراکه این حوزه فرایندی به مانند تسهیلات وام ندارد و اعتبارسنجی در آن مکانیسم متفاوتی دارد و ما نیز برای این منظور سیستمی متمرکز در نظر گرفته‌ایم.»
با مبنا قرار دادن فاکتورهای اصلی می‌توانیم اعتبارسنجی اولیه را انجام دهیم
او در ادامه به شکل اعتبارسنجی در اعطای کارت‌های اعتباری پرداخت و گفت: «در جهان، استاندارد خاصی برای کارت اعتباری و مسئله اعتبارسنجی آن وجود دارد. در بخش مصرف‌کننده (نه کسب‌وکار) تسهیلات خرد، وام مسکن و کارت اعتباری سه حوزه‌ای هستند که طبقه‌بندی مجزایی در اعتبارسنجی دارند. در وام‌های با مبلغ بالا، اعتبارسنجی و پوشش ریسک، بیشتر مبتنی بر وثیقه است و ریسک عدم پرداختی و بازگشت سرمایه در آن بسیار پایین است، اما در کارت‌های اعتباری، اساساً تضمینی وجود ندارد و نمی‌توان وثیقه‌ای برای آن در نظر گرفت؛ به همین دلیل، کارت اعتباری در دسته اعتبارات غیرقابل وثیقه قرار می‌گیرد. اعتبارسنجی اصطلاحی است که از ابتدای صنعت بانکداری و فروش پول به شکل سنتی و به‌صورت اخذ وثیقه و ضامن صورت می‌گرفته و به‌نوعی ابزار اصلی برای پوشش ریسک به‌شمار می‌رود. در حال حاضر، شیوه اعتبارسنجی، بر اساس داده‌های اطلاعاتی، از شکل سنتی به شکل مدرن تغییر یافته و شاخصه‌های اصلی چون وضعیت درآمدی، وضعیت مالکیتی و دارایی‌های موجود، وضعیت شغل و پایداری آن مورد توجه است که بر مبنای داده‌های اطلاعاتی مورد سنجش و امتیازدهی قرار می‌گیرد. البته در این حالت که شکل اولیه اعتبارسنجی است، به‌دلیل آنکه امکان داده‌کاوی وجود ندارد، میزان اعتبار آن در صنعت اعتبارسنجی نیز در حدود 30 تا 35 درصد است. آنچه در صنعت اعتبارسنجی بسیار اهمیت دارد، اعتبارسنجی رفتاری است. بر این اساس مثلاً در 10 سال گذشته که فرد وارد سن قانونی یا فضای کسب‌وکار شده، رفتار اعتباری و عملکرد مالی او اعم از مالیات، وام، قبض و چیزهایی از این دست را مورد بررسی قرار می‌دهند. ما در حال حاضر به‌دلیل پیچیدگی‌های جاری نمی‌توانیم اعتبارسنجی رفتاری را در این سطح انجام دهیم، اما می‌توانیم بر اساس یک داده متوسط از افراد دست به اعتبارسنجی بزنیم و با مبنا قرار دادن فاکتورهای اصلی می‌توانیم اعتبارسنجی اولیه را انجام دهیم.»
درصدد گسترش شبکه تخفیف توسعه کارت اعتباری و فروش اقساطی هستیم
شکوهی در پایان به نقشه‌راه فن‌آوا کارت اشاره کرد و گفت: «ما همچنین درصدد گسترش شبکه تخفیف و توسعه کارت اعتباری و فروش اقساطی هستیم. البته بحث تخفیف بیشتر در مدل پرداخت نقدی قابل اجراست، اما در تلاشیم با ایجاد مکانیسم‌های تضمینی و پرداختی، به شکلی این شبکه تخفیف را با استفاده از ابزارهای گیمیفیکیشن و لویالتی گسترش دهیم. با این رویکرد تلاش داریم با توجه به توان فنی شرکت فن‌آوا کارت، یک فاز vas و ارائه خدمات ارزش‌افزوده را در حوزه کارت‌های اعتباری و فروش اقساطی ایجاد کنیم.»