راه پرداخت
راه پرداخت؛ رسانه فناوری‌های مالی ایران

معرفی یک خدمت مالی نوین / «دارا کارت»؛ تسهیل کسب‌وکار، بهبود کیفیت زندگی‌

کارت اعتباری دارا (دارا کارت) محصول شرکت توسعه سامانه‌های هوشمند بلوط، با هدف تسهیل و بهبود کیفیت زندگی جامعه ایرانی و همچنین افزایش میزان فروش و گردش مالی کسب‌وکارهای فعال طراحی‌شده است. شرکت توسعه سامانه‌های هوشمند بلوط در راستای رسیدن به این اهداف، با مشارکت تعدادی از بانک‌های کشور، سامانه «دارا» را راه‌اندازی کرده است.


از کیف پول الکترونیکی تا شارژ نقدی


دارا کارت در واقع مجموعه‌ای از خدمات مربوط به بانکداری نوین را در دل یک محصول جا داده است. دارا کارت این ویژگی را دارد که علاوه بر اتصال به کیف پول الکترونیکی، با امکان شارژ نقدی و در اختیار قرار دادن بهره‌مندی از تخفیفات و تشویقات در ازای خرید نقدی از شبکه پذیرندگان این کارت، امکان ارائه اعتبار خرید گردان یک‌ماهه را در اختیار کاربران قرار بدهد. این محصول بستری را برای سایر طرح‌های دارا که امکان بازپرداخت در سه نوبت یا اقساط ۱۲ ماهه را دارند، فراهم کرده است.


دارا کارت در خدمت کاربران سازمانی و حقیقی


محصول کارت اعتباری دارا با چارچوب حقوقی، شرایط، تضامین و مراحل خاص می‌تواند هم به‌صورت سازمانی (B2B) و هم به اشخاص حقیقی (B2C) به دو صورت کلی «تأمین مالی مصرف‌کننده» و «تأمین مالی زنجیره ارزش» خدمت ارائه کند.

خریدهای تخفیفی و تشویقی، خریدهای اعتباری بدون کارمزد با امکان بازپرداخت یک‌ماهه یا سه ماهه و خریدهای اعتباری با کارمزدهای پایین و امکان بازپرداخت ۱۲ماهه از جمله خدمات دسته اول یعنی تأمین مالی مصرف‌کننده است. برای بهره‌مندی از این خریدهای اعتباری، ضمانت مستقیم یا باواسطه سازمان‌ها، ادارات یا شرکت‌ها نیاز است.

 دسته دوم خدمات دارا کارت یعنی تأمین مالی زنجیره ارزش با عنوان «دارا ‌تأمین»، خریدهای انجام‌شده در زنجیره تأمین بین خریداران و فروشندگان عمده و نیز سرمایه‌در‌گردش این بنگاه‌ها را با سهولت و سرعت بیشتر نسبت به خدمات متداول شبکه بانکی تأمین مالی می‌کند.


صدور بیش از ۱۰ هزار کارت خرید فعال


شرکت دارا با شرکت های‌وب، سازمان فناوری اطلاعات و ارتباطات و سازمان بازنشستگی شهرداری تهران و چندین مجموعه تجاری و صنعتی دیگر همکاری دارد و تاکنون بیش از ۱۰ هزار کارت خرید فعال صادر کرده و ۱۰۰۰ پذیرنده در یک شبکه گسترده از طریق این کارت‌های اعتباری اقدام به خرید می‌کنند.

شرکت دارا در واقع حلقه اتصال ذی‌نفعان یک‌روند خرید است. محصولات اعتباری دارا این قابلیت را دارند که با استفاده از منابع مالی بانکی یا بدون آن اجرایی شوند. بنابراین شرکت دارا با گردهم‌آوردن چهار نقش کاربر، ضامن، پذیرندگان (فروشندگان کالا و خدمات) و در مواردی نهاد تأمین مالی (بانک و سایر مؤسسات مالی و اعتباری) به تسهیل چنین کسب‌وکارهایی پرداخته و علاوه بر طراحی معماری حقوقی، کسب‌وکاری و فنی طرح‌ها، تراکنش‌های مالی و اعتباری هر طرح را مدیریت می‌کند.


امکان خریدهای متنوع با دارا کارت


برخی خدمات عمومی و زیرساخت‌های اصلی کارت‌های اعتباری دارا، شامل شبکه پذیرندگان، کارت و کیف پول الکترونیکی می‌شود.

امکان خرید مجموعه متنوعی از کالاها و خدمات به‌صورت اعتباری یا اقساطی همان چیزی است که دارا با داشتن شبکه گسترده‌ای از پذیرندگان (فروشندگان کالا و خدمات به‌صورت اعتباری)  برای مشتریان فراهم کرده است. همچنین دارندگان کارت‌های اعتباری دارا می‌توانند با مراجعه به هر یک از پذیرندگان دارا در سراسر کشور، نسبت به خرید اعتباری یا اقساطی اقدام کنند. فروشگاه‌های زنجیره‌ای افق کوروش، شهروند و جانبو، همچنین چرم مشهد، کفش ملی، بیمکث، گراد و… از جمله پذیرندگان برگزیده دارا هستند.

یکی دیگر از خدمات عمومی و زیرساخت‌های اصلی کارت‌های اعتباری دارا، کارت و کیف پول الکترونیکی است. استفاده از کارت در پایانه‌های فروش و دستگاه‌های کارت‌خوان (pos) پذیرندگان، استفاده از درگاه‌های پرداخت اینترنتی پذیرندگان و استفاده از کیوآرکد در موبایل‌کارت سه‌ روشی هستند که می‌توان به وسیله آنها از خدمات این کارت‌ها بهره برد.


همه خدمات بانکی فقط با یک کارت


هر دارا کارتی به یک حساب مجازی و کیف پول الکترونیکی قابل شارژ متصل است. همچنین از طریق موبایل‌کارت دارا، مشاهده میزان اعتبار، موجودی نقد، تراکنش‌های انجام‌شده و فهرست پذیرندگان و مجموعه امکانات تشویقی و تخفیفی آنها امکان‌پذیر است. طرح‌های مختلف اعتباری دارا (از جمله اعتبار خرید یک‌ماهه، امکان بازپرداخت در سه نوبت، خرید اقساطی ۱۲ماهه و…) در قالب همین یک کارت قابل‌ استفاده است و کاربران نیازی به استفاده از چند کارت یا چند حساب کاربری برای دسترسی به امکانات مختلفی که برای ایشان فعال‌ شده، ندارند.


مزایای استفاده از «یارا» و «دارا وام»


دارا کارت دارای دو طرح اعتباری به‌ نام‌های طرح «یارا» و طرح «دارا وام» است. طرح‌های اعتباری دارا با مشارکت یک‌ نهاد تأمین مالی (عمدتاً بانک‌های کشور) یا بدون آن اجرا می‌شوند. مدت بازپرداخت و تعداد اقساط از عواملی هستند که چگونگی اعتبار خرید کاربر را مشخص می‌کنند. در حال حاضر دارا کارت دارای اعتبار خرید یک‌ماهه (طرح یارا) و اعتبار خرید اقساطی (طرح دارا وام) است.

محصول کارت اعتباری دارا به صورت‌های مختلفی و در چارچوب‌های حقوقی متفاوتی قابل‌ ارائه است. تفاوت اصلی در این صورت‌های مختلف ارائه خدمات، طرف قرارداد دارا (شخص حقیقی یا حقوقی) و نحوه ارائه تضامین و وثایق است.

طرح یارا دارای حدود اعتبار اعطایی کم تا متوسط و زیر ۱۰۰ میلیون ریال است. شکل بازپرداخت این اعتبار به‌صورت یک ماه پس از خرید یا پرداخت سه‌مرحله‌ای یعنی پرداخت یک‌سوم هزینه خرید تا پایان روز خرید و پرداخت مابقی طی دو مرحله مساوی، یک ماه و دو ماه پس از زمان خرید است. طرح یارا کارمزد ندارد و برای استفاده از آن نیاز به تأمین مالی نیست.

اعتبار خرید اقساطی (طرح دارا وام) حدود اعتباری متوسط تا بالا یعنی بیش از ۱۰ میلیون تومان دارد و اقساط ماهیانه آن ۱۲ الی ۳۶ ماهه، بسته به شرایط بانک عامل است و برای دریافت آن به تأمین مالی نیاز است و میزان کارمزد با توجه به شرایط بازپرداخت و بانک عامل در این اعتبار خرید تعیین می‌شود.

تفاوت اصلی این محصول با محصول قبلی این است که با توجه به بلندمدت‌بودن دوره تسویه، نیاز به درگیری منابع مالی در طرح وجود دارد. به‌طور معمول در طرح‌های اجراشده توسط دارا، این تأمین منابع مالی توسط بانک‌های عامل دارا انجام خواهد شد و در مواردی سازمان‌های طرف قرارداد جهت ارائه خدمات به کارکنان خود می‌توانند تأمین مالی طرح‌ها را بر عهده بگیرند.


ابعاد مختلف خدمات یارا و دارا وام


شرایط ارائه خدمت در طرح یارا و دارا وام برای کاربران به‌صورت فردی (B2C)، فردی/سازمانی (B2B2C) و سازمانی (B2B) متفاوت است. متقاضی خدمت مالی یارا در حالت فردی به چک به‌عنوان ضمانت نیاز دارد و طرف قرارداد دارا، شخص کاربر است، اما دریافت همین خدمت در حالت فردی/سازمانی را سازمان مربوطه ضمانت می‌کند و  طرف قرارداد دارا، کاربر و سازمان خواهد بود.

همچنین ضمانت دارا وام در حالت فردی را شخص کاربر (چک) تأمین می‌کند و صاحب پرونده تسهیلاتی در بانک و طرف قرارداد دارا، کاربر است. همین خدمت دارا وام در حالت فردی/سازمانی را سازمان مربوطه تضمین می‌کند و صاحب پرونده تسهیلاتی در بانک و طرف قرارداد دارا نیز، هم کاربر و هم سازمان مربوطه است. دارا وام در حالت خدمت‌رسانی به کاربر سازمانی هم توسط سازمان مربوطه ضمانت می‌شود. صاحب پرونده تسهیلاتی در بانک و طرف قرارداد دارا در این حالت سازمان مربوطه خواهد بود.


طرح یارا نیازی به تأمین مالی بانکی ندارد


از آنجا که در طرح یارا، نیازی به تأمین مالی بانکی وجود ندارد، عملاً افتتاح حساب بانکی و تشکیل پرونده تسهیلاتی هم موضوعیتی ندارد و صرفاً بحث ضمانت و قرارداد مهم است. در مقابل و در طرح دارا وام، از آنجا که قرارداد بانکی و تسهیلات دریافتی به نام و اعتبار یک شخص حقیقی یا حقوقی است و اعتبارسنجی و درگیری اعتباری این شخص الزامی است، موضوع پرونده تسهیلاتی علاوه بر موضوع ضمانت اهمیت پیدا می‌کند.

اگر تابه‌حال  از سازمانی که در آن مشغول به کار هستید، وام گرفته باشید یا حداقل با کسانی که چنین تجربه‌ای دارند، در مورد دریافت وام صحبت کرده باشید، می‌بینید که سازمان در قبال وام به کارمند، خودش ضمانت شخص را بر عهده می‌گیرد؛ به این دلیل که امکان کسر از حقوق در واقع برای سازمان یک ضمانت‌نامه مطمئن است. پیاده‌سازی همین مدل در خدمات دارا به این صورت است که امکان افتتاح پرونده تسهیلاتی به نام کاربر نیز وجود دارد و کمک می‌کند سازمان‌ها درگیر اعطای اعتبار خرید به کاربران نشوند.


ریسک بالاتر، کارمزد بیشتر


شاید این سؤال مطرح شود که چرا وقتی کاربر به‌صورت شخصی از دارا اعتبار دریافت می‌کند، کارمزد بیشتری از او گرفته می‌شود؟ در پاسخ به این سؤال باید گفت وقتی کاربر برای دریافت کارت اعتباری شخصی به دارا مراجعه می‌کند، دارا پس از اعتبارسنجی با دریافت چکی به مبلغ حداقل ۱.۲ برابر اعتبار قابل‌ اعطا به فرد، علاوه بر ارائه خدمات، ضمانت او را نیز بر عهده خواهد داشت و در این موارد به‌دلیل ریسک بالاتر، کارمزد بالاتری از کاربر دریافت خواهد شد.

البته شرایط ارائه خدمات اعتباری دارا لزوماً منحصر به همین مدل‌ها نیست و در صورت ارائه پیشنهادهای عملیاتی دیگر از جانب سازمان‌ها و شرکت‌های دولتی و خصوصی، دارا این قابلیت را دارد تا ضمن بررسی این پیشنهادها و جوانب کسب‌وکاری، حقوقی و مالی همکاری، مدل‌های نوآورانه دیگری را که برای طرفین جذابیت بیشتری داشته باشد، ارائه دهد.

ارسال یک پاسخ

آدرس ایمیل شما منتشر نخواهد شد.