پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
فناوری 5G چه کمکی به موسسات مالی می‌کند؟ / نگاهی به موارد استفاده از 5G
انتظار می‌رود که فناوری 5G توسعه فناوری‌های نوآورانه‌ای را امکان‌پذیر کند تا مؤسسات مالی بتوانند با بهره‌گیری از آن، خدمات جدیدی ارائه دهند؛ اما بر اساس نظر ویلیام جنوویز از شرکت هوآوی، این فین‌تک است که 5G را هدایت می‌کند نه برعکس. ویلیام جنوویز مدیر برنامه‌ریزی استراتژیک بازارهای مالی و بانکی شرکت هوآوی است. این مطلب متن ترجمه‌شده گزارش جنوویز در سی‌ویکمین شماره مجله The Fintech Times است.
نسل پنجم شبکه تلفن همراه یا همان 5G، شاید یک اصطلاح در حوزه ارتباطات و مخابرات باشد اما حداقل از نظر من و بسیاری از همکارانم در هوآوی، این فناوری جدید می‌تواند ابتدا به صورت گسترده به کار گرفته شود تا نیازهای فین‌تک و دیگر صنایع را از طریق اپلیکیشن‌های موبایلی و خدمات مالی نسل بعدی دیجیتال، برطرف کند. 5G می‌تواند فناوری‌های جدید و در حال ظهور را همگرا کند تا خدماتی با سرعت بیشتر، ارزان‌تر و به مراتب بهتری را به افرادی ارائه دهند که قبلاً به این خدمات دسترسی نداشتند.
فین‌تک می‌خواهد 5G را هدایت کند و هیج راه دیگری به جز این وجود ندارد. هوآوی (که به عنوان یک رهبر در حوزه 5G تجاری شناخته شده است) و دیگر شرکت‌ها در حال کار روی نسل بعدی خدمات مالی دیجیتال هستند. این شرکت‌ها (بر خلاف بانک‌های سنتی) به سرعت، اتصال و ارتباطات بی‌سیم فوق‌سریع نیاز خواهند داشت تا بتوانند تقاضاهای در حال گسترش رایانش لبه‌ای (Edge computing) را با بهره‌گیری از هوش مصنوعی، بلاکچین و اینترنت اشیا پاسخ دهند.
موارد استفاده از فناوری 5G
فناوری 5G سرعت دانلود شبکه را به ۲۰ گیگابایت در ثانیه خواهد رساند. امروزه در سیستم‌های پهن‌باند (Broadband) اغلب از خطوط ثابت یا فیبر نوری استفاده می‌شود اما 5G این امکان را فراهم می‌کند که این حجم عظیم از داده‌ها از طریق موبایل انتقال پیدا کنند. 5G همچنین توانایی ماشین‌ها برای به اشتراک‌گذاری داده را تسریع می‌کند به نحوی که هر دستگاهی در مناطق شهری بتواند به اینترنت متصل شود. این فناوری همچنین تاخیرها را به حدی کاهش می‌دهد که ماشین‌ها می‌توانند وظایفی که از آنها خواسته می‌شود و برای آن برنامه‌ریزی شده‌اند (از رانندگی خودکار گرفته تا معاملات سهام) را به دقت انجام دهند.
با این وجود اغلب موارد استفاده از 5G در حد حدس و گمان است. اپراتورهای مخابراتی بدون آنکه مسیر روشنی برای رسیدن به سودآوری داشته باشند، در حال پیاده‌سازی 5G در صدها شهر در سراسر جهان هستند. در حال حاضر ارائه اینترنتی فوق‌سریع به مصرف‌کنندگان برای دانلود فیلم و بازی، موارد استفاده فعلی فناوری 5G محسوب می‌شود؛ اما چنین موارد استفاده‌ای نمی‌تواند مصداق بهره‌مندی از فناوری‌های 5G باشد، یا بازگشت سرمایه (ROI) قابل اطمینانی را تضمین کند و یا حتی در بافت کلان اقتصادی به تولید ناخالص داخلی (GDP) نسبت داده شود.
در عوض به این فکر کنید که امروزه بازارهای در حال ظهور حتی از داشتن فناوری 3G هم محروم هستند. آنها می‌توانند به طور مستقیم به فناوری 5G جهش پیدا کنند. هیچ شعبه بانکی در برخی از این مناطق وجود ندارد، بنابراین با رشد اقتصادی آنها، بانک‌های دیجیتال به مشاوران و باجه‌داران مجازی احتیاج خواهند داشت و شعبه‌های کوچک به پهنای باند بیشتری نیاز پیدا خواهند کرد. عصری که در راه است عصر فراگیری و نهادینه کردن خدمات مالی است که در آن استفاده از خدمات بانکداری به یکی از اجزای سبک زندگی در سراسر جهان تبدیل خواهد شد.
همگرایی مدل‌های کسب‌وکاری صنعت دیجیتال و فناوری‌های نوظهور
5G در خلأ رخ نمی‌دهد بلکه بخشی از فرآیند همگرایی مدل‌های کسب‌وکاری میان‌صنعتی (cross industry) و سایر فناوری‌هاست و فین‌تک هدایت‌کننده اصلی تحولات ساختارشکنانه‌ای است که موبایل می‌تواند در سه حوزه مرتبط با خدمات مالی ایجاد کند:
- پرداخت‌ها: ما برای خرید کالا، خدمات و تسویه قبوض به پرداخت در هر ساعتی از شبانه‌روز، هر جا و از طریق هر دستگاهی نیاز داریم.
- اعتبار و وام: اگر ما پول کافی برای پرداخت کالاها و خدمات موردنیاز خود نداشته باشیم، به قرض گرفتن نیاز پیدا می‌کنیم. ایده‌آل این است که قرض گرفتن در محل خرید کالا و با یک تأیید اعتبار بسیار سریع انجام گیرد و حتی در برخی موقعیت‌ها که رویه‌های استاندارد اعتباری و دسترسی به داده نیز وجود ندارد این امکان وجود داشته باشد.
- سرمایه‌گذاری و بیمه: وقتی پول مازادی ورای پس‌انداز اصلی خودمان داشته باشیم، آن را سرمایه‌گذاری یا اقدام به خرید محصولات بیمه‌ای یا حفاظت از دارایی می‌کنیم.
پاسخگویی به نیازهای ما در هر ساعت از شبانه‌روز و در هر جا به تلفن همراه و همچنین همگرایی فناوری‌های هوش مصنوعی، بلاکچین، اینترنت اشیا و امنیت سایبری پیشرفته بستگی دارد و برای رسیدن به بهترین عملکرد در این زمینه به 5G نیازمندیم. برای هدایت این همگرایی به پهنای بیشتر و تأخیر کمتر در شبکه نیاز داریم.
اگرچه بانک‌های سنتی و شرکت‌های بیمه در تلاشند تا از آنچه 5G به ارمغان می‌آورد، بهره ببرند اما مزایای این فناوری جدید به سمت شرکت‌هایی سرازیر می‌شود که در این زمینه تجربه دارند و مدل‌های کسب‌وکاری‌شان برای پذیرش این فناوری و بکارگیری آن در بسیاری از بخش‌ها آمادگی لازم را دارد. برای مثال شرکت‌هایی نظیر آمازون، گوگل، تنسنت، علی‌بابا در موقعیتی هستند که می‌توانند از مزایای این فناوری برای قدرت بخشیدن به خدمات مالی‌شان استفاده کنند.
آیا 5G یک تهدید است یا یک پوشش ایمنی بهبودیافته؟
امروزه بانک‌ها در حال تلاش برای اتخاذ تدابیر امنیتی بیشتر هستند؛ احراز هویت بیومتریک و دو مرحله‌ای از جمله این تدابیر به شمار می‌رود. کارشناسان ریسک این نگرانی را دارند که ما هر چه قدر بیشتر به سمت دیجیتالی شدن حرکت کنیم، به همان اندازه در معرض خطر هکرها هستیم. روی دیگر مزایایی نظیر اتصال بیشتر، داده بیشتر و API بیشتر، جرم بیشتر و اعتماد کمتر است.
به هر حال ترکیب 5G با فناوری‌های دیگری چون بیومتریک خدمات دیجیتال را ایمن‌تر خواهد کرد. جرائم سایبری به نقطه اوج خود رسیده است و 5G با همگرایی فناوری‌های بلاکچین، اینترنت اشیا، تشخیص چهره مبتنی بر هوش مصنوعی و بیومتریک، این امکان را برای مؤسسات مالی فراهم می‌کند تا در کشف تقلب، احراز هویت کاربران، ردیابی مالی و دفاع از داده‌هایشان بسیار موثرتر عمل کنند.
تجربه مصرف‌کننده
5G قطعاً انتظارات مصرف‌کنندگان را بیشتر خواهد کرد و این موضوع به چالشی برای مؤسسات مالی تبدیل خواهد شد. 5G همچنین مقیاس‌پذیری بیشتر بازارهای داده و معاملات را ممکن می‌سازد و به شرکت‌های فناوری غیربانکی این فرصت را می‌دهد که خدمات مزبور را ارائه داده و به بانک‌های سرمایه‌گذاری تبدیل شوند. هر چند شاید هیچ وقت به این نام (بانک) خوانده نشوند.
در واقع این یک روند جدید نیست: پی‌پال یکی از پیشگامان فین‌تک در حوزه پرداخت در حال حاضر به کسب‌وکارهای کوچک وام می‌دهد. در جهانی که همچنان تحت تسلط زیرساخت‌های مالی کلاسیک قرار دارد، پی‌پال تهدیدی برای بانکداری سنتی به حساب نمی‌آید. در همین راستا بسیاری از تک‌فین‌های (Techfin) چینی در حوزه‌هایی فعالیت می‌کنند که بانک‌های بزرگ حاضر نیستند در آن نقش‌آفرینی کنند.
اما سرعت 5G باعث می‌شود نقش‌آفرینان تجارت الکترونیکی یعنی شرکت‌های فناوری، فین‌تک‌ها و بانک‌های مجازی خدمات شگفت‌آوری ارائه دهند که بسیاری از بانک‌های فعلی را از پای در خواهد آورد.
گزینه‌ها برای بازیگران سنتی محدود خواهد شد
بانک‌ها و بیمه‌ها اگر می‌خواهند باقی بمانند، نیازمند همکاری عمیق‌تری با طرف‌های سوم هستند. در این بین هوآوی در حال فراهم کردن قابلیت‌های 5G خود برای شرکت‌ها و موسساتی است که می‌خواهند از بانکداری موبایلی دیجیتال و ای‌پی‌آی‌های باز استفاده و راهکار مالی جامعی ایجاد کنند (از پرداخت گرفته تا سرمایه‌گذاری و وام‌دهی) که به تجارت الکترونیکی، ارتباطات از راه دور و سایر کسب‌وکارهایی که به سبک زندگی مصرف‌کنندگان سروکار دارند، متصل شوند.
فین‌تک تاکنون کمتر ساختارشکن بوده و بیشتر در زمینه افزایش شمول مالی به ایفای نقش پرداخته است و به وام‌دهندگان، بیمه‌گذاران و مدیران دارایی کمک کرده تا خدماتشان را به افرادی که تاکنون از این خدمات محروم بوده‌اند ارائه دهند. در همین راستا فعالیت علی‌بابا و تنسنت رشد زیادی در حوزه‌هایی داشته که توسط بانک‌ها نادیده گرفته شده است. در حال حاضر این امکان برای شرکت‌های نرم‌افزاری و فناوری سنتی به وجود آمده تا بتوانند به عنوان یک شریک به مؤسسات مالی خدمت ارائه کنند و یا جاه‌طلبی‌های خود را در فضاهای جداگانه‌ای به کار گیرند.
امروزه قوانین و مقررات از بازیگران فعلی حمایت می‌کنند اما سرعتی که 5G فراهم می‌کند این ظرفیت را به وجود می‌آورد تا غیربانکی‌ها (non-banks) و بازیگران جدید، فناوری‌های مختلفی را با یکدیگر ترکیب کرده و امنیت بهتری ارائه دهند و همچنین بهتر بتوانند از مصرف‌کنندگان محافظت کنند.
این موضوع ممکن است به وسیله یک بحران مالی جهانی اثبات شود. امروزه بانک‌های مجازی هنوز امتحان خود را در عمل پس نداده‌اند. ممکن است بر اثر یک بحران غیرقابل پیش‌بینی به فعالیت خود خاتمه دهند یا اینکه در یک بازه زمانی نه چندان طولانی (۵ یا ۱۰ سال آینده) به مکانی امن برای نگهداری پول شما تبدیل شوند.
منبع
The Fintech Times