پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
از زبان کارشناسان بشنوید / پیش‌بینی‌هایی در مورد جنبه‌های گوناگون فین‌تک در سال ۲۰۱۹
کراودفاند اینسایدر (Crowdfund Insider) با اعضای جامعه فین‌تک گفتگوهایی انجام داده و از آن‌ها خواسته تا از گوی‌های پیش‌گویی‌شان استفاده کنند و بگویند که فین‌تک در سال ۲۰۱۹ در حوزه مربوط به آن‌ها، در انتظار چه اتفاقات و تحولاتی خواهد بود. پیش‌بینی‌های آن‌ها محدوده وسیعی از موضوعات مانند سرمایه‌گذاری جمعی یا کراودفاندینگ (Crowdfunding)، مأموریت‌های اجتماعی، مقررات، بانکداری باز، بازارهای سرمایه، هوش مصنوعی، بلاکچین و بانک‌های محلی را تحت پوشش قرار می‌دهد.
جان مدود (John Medved)، بنیانگذار و مدیر ارشد اجرایی آورکراود (OurCrowd) پیش‌بینی می‌کند که:
«در سال ۲۰۱۹، تعداد کراودفاندینگ‌هایی که توسط شرکت‌هایی با ارزش بیش از یک میلیارد دلار برگزار می‌شوند و مشارکت‌کنندگان آن می‌توانند سرمایه‌گذاری خود را از طریق پلتفرم انجام دهند، بیش از یک مورد خواهد بود.»
در مورد فین‌تک، مدود معتقد است که «پول از طریق طیف وسیعی از شرکت‌ها شامل فعالان حوزه بلاکچین، پرداخت، پلتفرم‌های سرمایه‌گذاری جایگزین و غیره، به سمت فین‌تک سرازیر خواهد شد. بانک‌ها نیز به شکل فزاینده‌ای به تامین مالی این تحول خواهند پرداخت.»
سرگی سدوف (Sergey Sedov) مدیر ارشد اجرایی گروه روبوکش (Robocash) معتقد است که «فین‌تک می‌تواند سطح جدیدی از کیفیت را در سال ۲۰۱۹ تجربه کند.» زمانی که چندین روند مختلف، به ویژه مأموریت اجتماعی فین‌تک، بازارهای جدید، کیفیت جدید و رقابت قانونی، با هم ترکیب شوند، می‌توانند منجر به راهکارهایی شوند که دستیابی به کیفیت بالاتر را برای این صنعت ممکن خواهد کرد.
سدوف این‌گونه توضیح می‌دهد که «در اوایل سال جاری و در مجمعی که در جزیره بالی (Bali) برگزار شد، صندوق بین‌المللی پول و بانک جهانی، برنامه‌ای جهانی را برای توسعه فین‌تک ارائه دادند. هدف اصلی این برنامه، تسهیل دسترسی به خدمات مالی برای جمعیت ۱/۷ میلیارد نفری شاغلی است که در کشورهای کم‌درآمد زندگی می‌کنند.
این کشورها در آفریقا، آمریکای لاتین، آسیای جنوب شرقی و هند قرار دارند. تاکنون، صنعت فین‌تک در این کشورها با موانعی در سطح دولتی مواجه بوده و توسط عواملی مانند نبود مقررات مربوطه، تبدیل اجباری ارز در نرخ‌های غیربازار، تورم بالا و غیره محدود شده است. تمامی این مسائل در برنامه توسعه مشخص شده‌اند و همگی تحت هدایت سازمان‌های بین‌المللی مذکور حل خواهند شد. کارگروه‌های بانک جهانی در حال آماده کردن نقشه راه برای کشورهای منتخب هستند.»
سدوف اشاره کرد که بیشترین تاکید بر روی خدمات پرداخت و وام‌دهندگان آنلاین بوده است، اما هدف این نیست که بر مقیاس کسب و کار غول‌های اینترنت افزوده شود. او به سخنان کریستین لاگارد (Christine Lagarde)، مدیر عامل صندوق بین‌المللی پول اشاره کرد که اهداف پایه‌ای توسعه فین‌تک را این‌گونه مشخص کرده است:
«برای رسیدن به این هدف و اطمینان از این که انقلاب فین‌تک به نفع همه است و به منفعت عده محدودی نیست، ما نیاز به همکاری بین‌المللی بیشتری داریم»
چیزی که لاگارد مکررا به عنوان آینده بدون بانک‌ها ذکر می‌کند این است که بانک‌های مرکزی به عنوان مرکزیت عرضه ارز رمزنگاری‌شده عمل می‌کنند و شرکت‌های فین‌تک به خدمت‌رسانی به مردم می‌پردازند.
سدوف پیش‌بینی می‌کند که «احتمالا کشورهای در حال توسعه اولین کشورهایی باشند که این آینده را تجربه خواهند کرد. هرچند یک مانع جدی در این مسیر وجود دارد که عبارت است از نا آشنا بودن بسیاری از کاربران بالقوه با خدمات مالی. از این رو لازم است تا شرکت‌ها محصولات خود را محلی‌سازی کنند و بیشتر با مشتریان کار کنند تا با این محصولات آشنا شوند. عملیات انجام‌شده در هفت بازار مختلف در اروپا و آسیا، شرکت ما (یعنی گروه روبوکش) را قادر ساخت تا کارشناسان قابل‌توجهی را در این راستا پرورش دهد.
ما پروژه انحصاری خود در راستای افزایش سواد مالی را در روسیه پیش بردیم و برنامه‌هایی نیز جهت بکار بردن تجربیات این پروژه در آسیای جنوب شرقی، یعنی کشورهای فیلیپین، اندونزی و ویتنام داریم. مطمئناً این کار را می‌توان به مأموریت اجتماعی فین‌تک در سطح جهانی نسبت داد. ما اطمینان داریم که این اقدام، در سال ۲۰۱۹ مقیاس وسیع‌تری خواهد داشت.»
با توجه به کیفیت و رقابت قانون‌گذاری جدید، سدوف از طریق یک ایمیل این‌طور توضیح می‌دهد که در سال ۲۰۱۸، اتحادیه اروپا نسخه دوم دستورالعمل خدمات پرداخت (PSD2) را تصویب کرد که یکی از پیشرفته‌ترین اقدامات قانون‌گذاری برای تنظیم مقررات فین‌تک است:
«قوانین جدید باعث رشد کل صنعت شده‌اند. اتحادیه اروپا در مقایسه با ایالات متحده، بیش از دو برابر در زمینه تعداد شرکت‌های مالی که در سال ۲۰۱۸ عرضه اولیه سهام داشتند (۶۹ در برابر ۲۸) و پنج برابر در زمینه رشد کلی سرمایه (۲۲۲ درصد در برابر ۴۲ درصد)، عملکرد بهتری داشته است. برخی از مفاد قانونی دستورالعمل خدمات پرداخت در ژانویه سال ۲۰۱9 به اجرا در آمدند. شرکت‌های فین‌تک به رابط برنامه‌نویسی کاربردی بانک‌ها و داده‌های غیرشخصی مشتریان دسترسی خواهند داشت.
امروزه شرکت‌ها به طور فعال در زمینه توسعه راهکارهای لازم سرمایه‌گذاری می‌کنند تا در سال ۲۰۱۹ محصولات مالی تحول‌آفرینی را به بازار معرفی کنند. بیمه‌نامه‌های فردی، زودتر از سایر خدمات عرضه خواهند شد، اما این فقط اولین قدم خواهد بود. به عنوان مثال، یک بانک داده‌های مربوط به هزینه‌های ماشین و سوخت یک مشتری را در اختیار دارد. این اطلاعات به شرکت‌های بیمه این امکان را خواهد داد تا میزان استفاده شخص از اتومبیلش را محاسبه کنند و نرخ‌های بیمه‌ای شخصی را به او پیشنهاد دهند.»
سدوف تاکید می‌کند که مناطق دیگر نیز تحت تاثیر قانون‌گذاری کیفی در زمینه توسعه فین‌تک خواهند بود:
«در حال حاضر، مجموعه‌ای از قوانین مرتبط با فعالیت شرکت‌های مالی غیربانکی و ارزهای رمزنگاری شده، به کنگره ایالات متحده ارسال شده است. انتظار می‌رود که محصولات جدید فین‌تک سطح بهره‌وری محصولات سنتی، مانند مراقبت‌های بهداشتی را افزایش دهند. کشورهای جنوب شرقی آسیا نیز در تلاش برای وضع قوانین برای فین‌تک هستند. سنگاپور در کنار لندن و اندونزی، یک قطب پیشرو فین‌تک در جهان به حساب می‌آید و ۰/۵ درصد از تولید ناخالص داخلی آن از طریق فین‌تک تامین می‌شود. این کشور نقش اصلی را در منطقه در اختیار دارد. جریان سرمایه‌گذاری‌ها و فناوری‌ها به سمت چین، که مقامات آن محدودیت‌های شدیدی را بر روی تامین مالی جایگزین تحمیل کرده‌اند، باید تأثیر مثبتی بر پویایی فین‌تک در جنوب شرقی آسیا داشته باشد. ما انتظار این را داریم که اتحادیه اروپا، ایالات متحده و کشورهای جنوب شرقی آسیا، به نقاط رشدی برای فناوری‌های مالی جدید تبدیل شوند.»
در حوزه پرداخت‌های همتا به همتا چه خبر است؟
سانجا کن (Sanja Kon)، مدیر ارشد مشارکت جهانی آنتراست (UNTRUST) یقین دارد که پرداخت‌های همتا به همتا در سال ۲۰۱۹ با پیشرفت روبرو خواهند شد:
«در پی گسترش استفاده از تلفن‌های همراه هوشمند و کاربری‌های آسان اپلیکیشن‌های همتا به همتا، پرداخت‌های همتا به همتا در سال آتی به رشد دو رقمی خود ادامه خواهد داد. ونمو (Venmo) گزارش کرد که در سال ۲۰۱۷، تراکنش‌هایی به ارزش بیش از ۳۵ میلیارد دلار را مدیریت کرده است. این رقم به افزایش ۹۵ درصدی رشد حجم پرداخت‌ها در مقایسه با سال پیش از آن منجر شده است.»
او همچنین پیش‌بینی‌هایی در مورد هوش مصنوعی و فناوری بیومتریک دارد:
«تامین‌کنندگان از ابزارهای جدیدی برای مبارزه با کلاهبرداری استفاده می‌کنند. یادگیری ماشین، اتوماسیون و فناوری ابری (Cloud) نمونه‌هایی از این ابزارها هستند. استفاده از هوش مصنوعی و یادگیری ماشین، فرآیند تشخیص کلاهبرداری در سیستم‌های مالی سنتی را به طور چشمگیری بهبود می‌بخشد… شرکت‌های پرداخت از همین حالا شروع به استفاده از فناوری بیومتریک مانند اسکن اثر انگشت و تشخیص چهره کرده‌اند. در پی افزایش روزافزون کاربران تلفن همراه، میزان استفاده از این فناوری به طور نمایی رشد خواهد کرد.»
پیش‌بینی‌های رایان ادوازدز- پریچارد (Ryan Edwards-Pritchard)، مدیر عامل فاندینگ آپشنز (Funding Options)
رایان ادوازدز- پریچارد به انجام پیش‌بینی‌هایی حول محور بانکداری باز پرداخت:
«در سال ۲۰۱۹، ما انتظار داریم که استفاده از بانکداری باز در بریتانیا، برای ما این امکان را فراهم کند تا هرچه بیشتر رشد کنیم. با بهره‌گیری از داده‌های بانکداری باز، ما قادر خواهیم بود تا تأییدیه‌های اعتبار کسب و کارهای کوچک را به سرعت پیگیری کنیم و به طرز مقرون به صرفه‌ای به کسب و کارهای کوچک کمک کنیم تا به وام‌دهندگان صحیح و مناسبی دسترسی داشته باشند.»
«ما به بیش از ۴۰ نقطه داده بانکداری باز دسترسی داریم و می‌توانیم از طریق بررسی عواملی شامل عملکرد حساب جاری، رفتارها و جریان نقدی، به سرعت چگونگی عملکرد یک کسب‌و‌کار کوچک را شناسایی کنیم. با استفاده از همین داده‌ها، ما به یک کسب و کار کوچک در شهر کنت (Kent) بریتانیا کمک کرده‌ایم تا یک وام ۱۰۰۰۰ پوندی را فقط در عرض ۱ ساعت و ۲۳ دقیقه دریافت کند.»
او در ادامه می‌گوید:
«چالشی که در این زمینه وجود دارد این است که بانکداری باز هنوز به طور گسترده در بریتانیا شناخته شده نیست. ما باید به عنوان یک صنعت، در کنار یکدیگر تلاش کنیم تا ارزش به‌اشتراک‌گذاری داده‌ها را به کسب و کارهای کوچک آموزش دهیم و به آن‌ها کمک کنیم تا با گزینه‌های خدماتی سریع‌تر و شخصی‌سازی‌شده‌تر آشنا شوند. کسب و کارهای کوچک باید بدانند که دیگر نیازی به کنار آمدن با وضع موجود ندارند.»
پیش‌بینی‌های آدیتیا نارولا (Aditya Narula)، رئیس بخش موفقیت مشتری کبیج (Kabbage)
وی به ایجاد اعتماد و همکاری میان بانک‌ها و پلتفرم‌های فین‌تک پرداخته است:
«شرکت‌هایی که در جلب اعتماد مشتریان‌شان پیروز می‌شوند، موفق‌تر از شرکت‌هایی هستند که صرفاً یک محصول یا خدمت عالی تولید می‌کنند… همگرایی بیشتری بین بخش فیزیکی و بخش دیجیتال وجود خواهد داشت، به این صورت که شرکت‌های خشت و ملاتی بر روی نوآوری‌های دیجیتال سرمایه‌گذاری خواهند کرد و بومیان دیجیتال نیز بر روی حضور فیزیکی سرمایه‌گذاری خواهند نمود.»
پیش‌بینی‌های کرگ مک‌گرگور (Craig Mc Gregor)، هم‌بنیانگذار و مدیر ارشد اجرایی دی‌اس‌تی‌او‌کیو (DSTOQ)
مک‌گرگور در پیش‌بینی خود از سال ۲۰۱۹، در مورد بازارهای مالی جهانی و بلاکچین صحبت کرد:
«در سال ۲۰۱۹ ما شاهد جابجایی و حرکت هرچه بیشتر به سمت مشارکت مالی در بازارهای سرمایه در سطح جهانی خواهیم بود. امروزه ۶ میلیارد نفر، که برابر با ۸۴ درصد از جمعیت جهان است، در محدوده بازارهای نوظهور زندگی می‌کنند و ۲ میلیارد نفر از آن‌ها از دسترسی به موسسات مالی سنتی محروم شده‌اند. من معتقدم همچنان که افراد بیشتری شروع به پذیرفتن و سرمایه‌گذاری در راهکارهای بلاکچین خواهند کرد، شاهد آن خواهیم بود که این فناوری توانایی بی‌نظیری در تحت پوشش قرار دادن بازارهای نوظهور دارد. سرمایه‌گذاران دنیای اقتصاد جهانی می‌توانند از این فرصت استفاده کنند.»
پیش‌بینی‌های برنت جاشیو (Brent Jaciow)، مسئول امور بلاکچین در یوتوپیا موزیک (Utopia Music)
یوتوپیا موزیک یک پلتفرم ردیابی و شناسایی موسیقی مبتنی بر بلاکچین است. برنت جاشیو در پیش‌بینی موقعیت فین‌تک در سال ۲۰۱۹ گفت:
«در فین‌تک، که بیشتر مشتریان آن را به عنوان یک کالا در نظر می‌گیرند، شرکت‌ها از فناوری‌هایی مانند کلان‌داده (Big Data)، هوش مصنوعی و اینترنت اشیاء (IoT) نهایت استفاده را می‌برند تا کارایی عملیاتی خود را افزایش دهند و قیمت‌گذاری رقابتی‌تر و پیشنهادات مشتری‌محور و مناسب‌تری را فراهم کنند. اصلی‌ترین مانعی که این صنعت در سال ۲۰۱۹ با آن دست و پنجه نرم خواهد کرد، انطباق و سازگار شدن با قوانین و مقررات خواهد بود. درست است که سرعت حرکت فین‌تک، بسیار بالا است، ولی دست‌اندرکاران این صنعت جهت حصول اطمینان از این که پیشرفت‌شان به‌سادگی متوقف نخواهد شد، باید سازگاری و گفتگوی بازی با تنظیم‌کنندگان مقررات داشته باشد. در کاپیتالیسم ۳ (Capitalism 3.0)، نوآوران باید تنظیم‌کنندگان مقررات را به عنوان همکار و شریک خود ببینند و آن‌ها را در بحث‌هایشان شرکت دهند. در این صورت است که درک متقابلی ایجاد می‌شود و راهکارهای مناسبی تبیین می‌شود.»
در سال ۲۰۱۹ چه بر سر کسب و کارهای کوچک و متوسط خواهد آمد؟
ایال لیفشیتز (Eyal Lifshitz)، بنیانگذار و مدیر ارشد اجرایی بلوواین (BlueVine) در گفتگو با کراودفاند اینسایدر گفت: «زمانی که تامین مالی کسب و کارهای کوچک با رکود مواجه شود، این شرکت‌ها با یک آزمون بزرگ روبرو خواهند شد. در طول رکود بزرگ که ده سال پیش اتفاق افتاد، بانک‌های محلی باعث بهبود روند تأمین مالی کسب و کارهای کوچک شدند. اما در پی موجی از تثبیت و ادغام که باعث تعطیلی و کسب مالکیت بانک‌های محلی شد، پیش‌بینی می‌شود که بانک‌های محلی دیگر قادر به ایفای نقشی مشابه با گذشته نباشند و در صورت وقوع یک رکود اقتصادی دیگر، میزان وام‌های کسب و کارهای کوچک را به طور چشمگیری دهند.
حول این که وام‌دهندگان کسب و کارهای کوچک هنوز امتحان خود را پس نداده‌اند، صحبت‌های زیادی انجام شده است؛ بنابراین ممکن است با وقوع رکود بعدی، آن‌ها نیز آزمایش خود را پس بدهند. آن دسته از وام‌دهندگانی که قادر به جذب سرمایه کافی بوده، تقاضای ارسال شده را به خوبی تامین کرده و سیستم‌های تعهد ریسک یکپارچه‌ای داشته باشند، از رکود جان سالم به در خواهند برد.»
اعضای تیم بلوواین چندین پیش‌بینی خود از تحولات فین‌تک در سال ۲۰۱۹ را با ما درمیان گذاشته‌اند که بیشتر مربوط به حوزه‌های هوش مصنوعی، تنظیم مقررات و بانک‌های فیزیکی است:
مدیر ارشد ریسک بلوواین، ایدو لوستیگ (Ido Lustig) این‌طور پیش‌بینی کرده است: «هوش مصنوعی و یادگیری ماشین پیشرو این مسیر خواهند بود. بانک‌ها و شرکت‌های فین‌تک، همکاری خود را عمیق‌تر خواهد کرد . این همکاری به بانک‌ها امکان می‌دهد تا مدل‌های بسیار پیشرفته‌تری را به کار گیرند.» «مقررات نقش بسیار پررنگ‌تری را در تعریف و تعیین نقاط داده و مدل‌های مجاز ایفا خواهد کرد. در نهایت، با شروع تغییر جهت اقتصاد، خواهیم دید که این مدل‌ها، که در رونق و رفاه اقتصادی عملکرد خوبی داشته‌اند، در یک محیط اقتصادی ضعیف‌تر، تا چه میزان کارایی خواهند داشت.»
مدیر توسعه کسب و کار و همکاری‌های استراتژیک بلوواین یعنی چارلز آمادون (Charles Amadon)، در رابطه با فین‌تک و بانک‌ها می‌گوید:
«همکاری‌های مابین شرکت‌های فین‌تک و بانک‌ها از سرفصل روزنامه‌ها به استراتژی خط مقدم شرکت‌ها منتقل خواهد شد. همزمان با این که پذیرندگان اولیه مدل همکاری فین‌تک، به طور مثال جی‌پی‌مورگان چیس (JPMorgan Chase)، امریکن اکسپرس (American Express) و پی‌ان‌سی (PNC)، راهکارهای جدید مبتنی بر همکاری فین‌تک را به طور کامل برای پرداخت‌ها و وام‌ها به کار می‌گیرند، بانک‌ها در سراسر جهان، ارزیابی مجددی از وابستگی طولانی‌مدت به ارائه‌دهندگان عمده فناوری، به طور مثال فای‌سرو (Fiserv)، اف‌آی‌اس (FIS) و جک‌هنری (JackHenry)، خواهند داشت.
بانک‌های دیجیتال ملی جدید به قلمرو بانک‌های کوچک محلی نفوذ خواهند کرد و تیم‌های اجرایی این بانک‌های کوچک، برای جلوگیری از شکست خوردن در میدان رقابت، شروع به سرمایه‌گذاری در حوزه همکاری‌های فین‌تک خواهند کرد.»
آمادون افزود:
«کسب و کارهای کوچک و متوسط قدیمی‌تر و سنتی‌تر، افق‌های وام‌دهی خودشان را وسیع‌تر خواهند کرد. در سال ۲۰۱۷، ۳۰ درصد از صاحبان کسب و کارها به صورت آنلاین به دنبال دریافت وام بوده‌اند. ۷۰ درصد دیگر که این کار را انجام ندادند، عمدتاً مسن‌تر هستند و رویکرد سنتی‌تری در جستجو برای تأمین مالی دارند. در سال ۲۰۱۹، شاهد یک عملیات تهاجمی از سوی وام‌دهندگان کسب و کارهای کوچک و متوسط خواهیم بود.
این عملیات تهاجمی با هدف شناسایی مشتریان بالقوه‌ای انجام خواهد شد که صاحبان کسب و کارهای کوچک و متوسط هستند ولی به صورت آنلاین نسبت به تأمین مالی خود اقدام نکرده‌اند. این امر به واسطه افزایش رقابت بین وام‌دهندگان کسب و کارهای کوچک و متوسط و تلاش این وام‌دهندگان برای معرفی خودشان به محدوده مخاطبان وسیع‌تری از کسب و کارهای کوچک و متوسط اتفاق خواهد افتاد.»
پیش‌بینی‌های هم‌بنیانگذار اورست (Everest) یعنی برد ویتمن (Brad Witteman)
ویتمن با نگاه کردن به گوی بلورین خود برای پیش‌بینی روندهای پیشرو در سال ۲۰۱۹، پیشرفت و ارتقای اتریوم (Ethereum) را می‌بیند:
«الگوریتم اجماع گواه بر سهام (Proof-of-Stake) کاسپر (Casper)، پیاده‌سازی و شاردینگ [نوعی از جزء بندی پایگاه داده که پایگاه داده‌های بسیار بزرگ را به بخش‌هایی به نام شارد داده (Data Shards) جدا می‌کند که کوچک‌تر، سریع‌تر هستند و مدیریت آن‌ها راحت‌تر است] خواهد شد. بهبود سرعت، این امکان را به شبکه خواهد داد تا ترافیک کافی برای تبدیل شدن به یک زیرساخت اصلی برای اپلیکیشن‌ها را فراهم کند.»
ویتمن می‌گوید که بهبود سرعت و لایتنینگ (Lightning) شبکه، منجر به ساخته شدن نرم‌افزار و خدمات بیشتری خواهد شد:
«… یک برنامه غیرمتمرکز (DApp) موفقیت‌آمیز، توجهات را به سمت خودش جلب خواهد کرد.»
پیش‌بینی‌های کوین اپریل (Kevin April)، مدیر ارشد اجرایی اسپورتس‌کستر (SportsCastr) و فن‌چین (FanChain)
در انتها، اپریل پیش‌بینی خود از فین‌تک در سال ۲۰۱۹ را با ما در میان گذاشت:
«موج دوم جهانی‌سازی شروع خواهد شد که در آن، تعداد تخمینی دو میلیارد نفر محروم از بانک، به عنوان جمعیتی که دیگر نمی‌توان آن‌ها را نادیده گرفت، پدیدار خواهند شد. آن‌ها باعث ایجاد بازارهای کاملاً جدید و پلتفرم‌های بین‌المللی خواهند شد.»
منبع: CrowdfundInsider
