راه پرداخت
راه پرداخت؛ رسانه فناوری‌های مالی ایران

بانک‌های پیشرو تلاش می‌کنند دنیای قدیم و جدید را با هم ترکیب کنند

[mks_highlight color=”#eeee22″]هدف آنها این است که با خودشان شاخ‌به‌شاخ شوند! / بخشی از پرونده «هجوم فناوری به بانک‌ها»[/mks_highlight]

اگر جلوی درب ورودی دفتر اصلی شیشه‌ای بانک لومی (Bank Leumi) تل‌آویو ایستاده باشید و به سمت چپ نگاه کنید، مانی هاوس را خواهید دید که یکی از قدیمی‌ترین ساختمان‌های شهر است. حال اگر از بالکن نگاهی به بیرون داشته باشید، حتما مجسمه تئودور هرتسل را می‌بینید که یکی از رهبران صهیونیست بوده و با لقب پدر اسرائیل شناخته می‌شود.

همین تقابل سنت و مدرنیته، در قدیمی‌ترین بانک اسرائیلی که پیش از تاسیس اسرائیل و در سال ۱۹۰۲ در لندن راه‌اندازی شده، صادق است. لومی مالکیت جدیدترین بانک اسرائیل که در سال ۲۰۱۷ تاسیس شده را نیز در دست دارد.

بنا به اعلام راکفت راساک-امیناچ (Rakefet Russak-Aminoach)، مدیر اجرائی لومی، پپر (Pepper) اولین بانک اسرائیلی است که هم نسل هزاره و هم کسانی که در دلشان احساس جوانی می‌کنند را مورد هدف قرار داده است.

پپر اولین بانک موبایلی اسرائیل است که هیچ کارمزد یا حق‌العملی دریافت نمی‌کند و امکان افتتاح حساب جاری بدون مراجعه حضوری به بانک را هم فراهم کرده است. این بانک شامل دو اپلیکیشن است؛ اپلیکیشن اول به صفحه اصلی فیس‌بوک شباهت دارد و به نشان دادن تراکنش‌ها، ارائه توصیه‌هایی در راستای مدیریت پول و معرفی مقاله‌هایی مرتبط با هزینه‌های دارنده حساب می‌پردازد.

اپلیکیشن دوم نیز پپر پی (Pepper Pay) نامیده می‌شود و کار نقل‌و‌انتقال پول را به عهده دارد. اپلیکیشن سومی نیز در حال توسعه است که پپر اینوست (Pepper Invest) نام داشته و یک رابط کاربری ساده و ارزان را برای تحقیق و خرید و فروش در بازار سهام ارائه خواهد کرد.

پپر هنوز شناسه‌های مشتریانش را صادر نکرده، ولی خانم راساک-امیناچ می‌گوید: «ده‌ها هزار شناسه مشتری وجود دارد و شناسه‌های جدید نیز به سرعت و سریع‌تر از هر بانک اسرائیلی دیگر در حال اضافه شدن هستند.» این روند با الزامات رگولاتور ملی که اعلام کرده مشتریان پپر حتما باید یک حساب بانکی فیزیکی هم داشته باشند، در تضاد است؛ ماه قبل بود که توافق شد این شرط از میان برداشته شود.

باراک هرسکویتس یکی از اولین مشتریانی است که به استفاده از خدمات پپر روی آورده است؛ او عنوان می‌کند که علت اصلی جذب شدن او به سمت این بانک، شرایط و ضوابط روشن و شفاف آن بوده است. او می‌گوید:

بانک‌های سنتی همیشه مشتریانشان را غافلگیر می‌کنند و این غافلگیری که عبارت است از قوانین تنظیمی جدید، افزوده شدن میزان حق‌العمل‌ها و کاغذبازی‌هایی که باید از طریق فکس ارسال شوند، در اغلب اوقات به مذاق مشتریان خوش نمی‌آید.

حقوق ماهیانه هرسکویتس به حساب بانکی سنتی او، که از سوی رگولاتور به عنوان حساب اصلی شناخته می‌شود، ارسال می‌گردد و او هر ماه این مبلغ را به حساب بانکی پپر خود انتقال داده و از این اپلیکیشن بانکی برای انجام تمامی امور مالی خود استفاده می‌کند.

درست است که رابط کاربری پپر توسط توسعه‌دهندگان خود این بانک طراحی شده، ولی نرم‌افزار این اپلیکیشن بانکداری از تمنوس سوئیس خریداری شده است. این عمل باعث شده تا پپر هم پایه با فین‌تک‌ها و نئوبانک‌های مستقل حرکت کند و از سرویس بانکداری موبایلی نام‌های بزرگی مانند لومی، که بر مبنای بزرگ‌رایانه‌ها کار می‌کنند، پیشی بگیرد. در اپلیکیشن‌های بانک‌های سنتی، سوابق حساب هر ۲۴ ساعت یکبار به روزرسانی می‌شوند؛ از این رو امکان مشاهده آنی مانده حساب، ارسال پیام لحظه‌ای و ارائه اعتبار فوری به مشتری را ندارند.

برنامه این است که پپر، قدم به قدم، لومی را پشت سر بگذارد و نرم‌افزار هسته‌ای این بانک موبایلی، جای بانک سنتی لومی را برای مشتریان پر کند. این کار نیازمند دقت و ظرافت بالایی است. بر طبق اعلام کوگنیزانت (Cognizant) که یک شرکت مشاوره فناوری است، یک چهارم از بهسازی‌های اعمال شده بر سیستم‌های هسته‌ای بانکی به شکست می‌انجامند و حدودا نیمی از آن‌ها با گذشت زمان و صرف بودجه بیشتر، عملکرد مناسبی را در پیش می‌گیرند. ولی از آن‌جایی‌که پپر پیش‌تر شروع به کار کرده و در حال اجرا است، با ریسک کمتری مواجه خواهد شد.

خانم راساک-امیناچ می‌گوید: «همواره این پرسش از ما پرسیده می‌شود که آیا ما در حال هم‌جنس‌خواری (Cannibalization) هستیم؟ در پاسخ باید گفت پپر در حال دور کردن مشتریان از بانک‌های متصدی اسرائیلی است. اگر امکان آن وجود داشته باشد که کاری را بهتر از شیوه کنونی آن انجام دهیم، دیگر بحث کردن در مورد هم‌جنس‌خواری بی‌معنا می‌شود؛ چراکه اگر ما نسبت به پیاده‌سازی راهکار بهتر اقدام نکنیم، گروه یا نهاد دیگری این کار را انجام خواهد داد.»

بانک‌های برتر برندهای دیجیتال جدید خود را توسعه می‌دهند که در همان دسته‌بندی عملکردی و همان منطقه تحت فعالیت بانک‌های برتر پا به میدان می‌گذارند و امید دارند که بتوانند گروه جدیدی از مشتریان را به سمت خود جذب کنند.

برخی از تازه‌واردان تنها بر بخش محدودی از بازار متمرکز هستند؛ از جمله اسمه (Esme) که با پشتیبانی نات‌وست (NatWest) تاسیس شده و نیو۱۰ (New10) که تحت پشتیبانی ای‌بی‌ان آمرو (abn amro) قرار دارد. این دو مورد نامبرده، دامنه خدماتی خود را به وام‌دهی به کسب‌وکارهای کوچک محدود کرده‌اند. بانک‌های متصدی در فکر آن هستند که تحت رهبری لومی، به دفاع پایاپای از خود بپردازند.

دو سال قبل، اعضای هیئت مدیره رویال بانک اسکاتلند (RBS) که سومین گروه بانکداری بزرگ بریتانیا است، به این نتیجه رسیدند که زمان ساختارشکنی عمده در صنعت بانکداری نزدیک است، ولی بازه زمانی دقیقی برای آن تعیین نکردند.

اگر این اتفاق به همین زودی‌ها رخ دهد، فرصت کافی برای بازسازی کلی سیستم‌های هسته‌ای بانک‌ها وجود نخواهد داشت و بانک‌ها مجبور خواهند بود به رقابت با یکدیگر بپردازند. رویال بانک اسکاتلند برای این‌که خودش را در مقابل این اتفاق بیمه کند، Bó را راه‌اندازی کرد که یک بانک موبایلی است و همین امسال از آن رونمایی خواهد شد. اگر فرصت کافی برای تغییر وجود داشته باشد، این بانک می‌تواند به کل گروه کمک کند تا مرحله گذار را با آرامش بیشتری مدیریت کنند.

مارک بیلی مدیر عامل Bó می‌گوید: «حتی اگر نئوبانک‌ها زمان زیادی تا رسیدن به مرحله سوددهی داشته باشند، ولی هیچ مشکلی برای جذب سرمایه ندارند. مشتریان از آمازون یاد گرفته‌اند که خدمات را به راحتی و به سرعت از طریق تلفن همراه خود دریافت کنند.

تکنولوژی به سرعت در حال توسعه است. پانزده سال قبل اگر می‌خواستید یک سیستم بانکی جدید تاسیس کنید، مجبور بودید که یک چک با مبلغ خیلی بالا را برای یکی از شرکت‌های عمد تولید بزرگ‌رایانه ارسال کنید؛ ولی امروزه امکان آن فراهم شده که تنها در طی ۱۸ دقیقه، یک بانک موبایلی را برای خدمت‌رسانی به ده‌ها میلیون نفر راه‌اندازی کنید.»

آقای بیلی در مورد این‌که آیا سیستم هسته‌ای رویال بانک اسکاتلند خواهد توانست میدان را برای Bó خالی کند یا خیر، تردید دارد. او می‌گوید: «نگاهی به شبکه‌های اجتماعی بیندازید، جوان‌ترها و افراد متمول در صف اول آن قرار دارند، ولی در طول ده سال آینده همه پا به این دنیا خواهند گذاشت.»

منبع: اکونومیست

ارسال یک پاسخ

آدرس ایمیل شما منتشر نخواهد شد.