پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
مهمترین فناوری‌های معرفی شده در نمایشگاه 2011 کارت خاورمیانه: بدیل پویای ارز در سیستم پرداخت (Dynamic Currency Conversion)
گروه مطالعات راهبردی ایران کیش؛ واحد روابط عمومی و تبلیغات؛
همانطور که در شماره قبل (نشریه یار یاران) ذکر شد، دوازدهمین دوره نمایشگاه Cards Middle East، هفدهم و هجدهم می ۲۰۱۱ در پنج بخش کارت‌ها، پرداخت موبایلی، کارتهای پیش پرداخته (Prepaid Cards)، کارتهای هوشمند و پرداخت در کیوسک، در مرکز ملی نمایشگاه‌های ابوظبی برگزار شد و بیش از ١٠٠ شرکت معتبر بین‌المللی فعال در حوزه کارت و پرداخت در این نمایشگاه حضور یافتند. پس از معرفی فناوری پرداخت با اثر انگشت در شماره پیشین ماهنامه، در این مقاله به یکی دیگر از فناوری‌های معرفی شده در این نمایشگاه، با عنوان «تبدیل پویای ارز» خواهیم پرداخت.
سیستم تبدیل پویای ارز Dynamic Currency Conversion نوآوری جدیدی به منظور جهانی کردن تراکنش‌ها است. از منظر تئوریک، تبدیل ارز به صورت پویا نوعی سرویس اختیاری است که توسط برخی از فروشندگان (پذیرندگان POS) و یا ATMها ارایه می‌شود. این سرویس که می‌تواند با رضایت دارنده کارت فعال گردد، به او امکان می‌دهد به واحد پول کشورش یا کشوری که اکنون در آن حضور دارد هزینه خرید خود را پرداخت نماید. اگر دارنده کارت پرداخت واحد پول کشور خود را انتخاب نماید، فروشنده یا بانک هزینه تبدیل ارز را از دارنده کارت دریافت خواهد کرد. تقریبا همه فراهم کنندگان خدمات کارت، هزینه مشخصی را برای تبدیل ارز مطالبه می‌کنند.
یکی از شرکت‌هایی که سیستم تبدیل پویای ارز را در نمایشگاه Middle East ۲۰۱۱ معرفی کرد، Fintrax است. خدمات این شرکت شامل صدور چک‌های چند-ارزی، سیستم تبدیل پویای ارز و نرم افزارهای توسعه POS است. از دیگر شرکت‌های حاضر در نمایشگاه که به معرفی این سیستم پرداختند، دو شرکت FEXCO و OmniPay بودند.
سیستم DCC در پرداخت، بار‌ها مورد آزمون قرار گرفته و به تایید کار‌شناسان رسیده است. این سیستم در حال حاضر در هشت کشور دنیا در حال اجراست و قابلیت سازگاری با برندهای گوناگون پرداخت را دارد. سیستم DCC انقلابی در سیستم پرداخت با پایانه فروش به شمار می‌رود که بازار کارتهای بین المللی را در چشم انداز اهداف خود دارد. پذیرندگان مجهز به سیستم پرداخت DCC می‌توانند به مشتریان خارجی که دارای کارتهای برند Visa و MasterCard هستند، پیشنهاد دهند که هزینه خریدشان را به وسیله پایانه فروش پرداخت نمایند و نرم افزارهای DCC هزینه را به واحد پول کشورشان محاسبه کند.
شیوه عملکرد DCC
زمانی که یک عملیات پرداخت با سیستم DCC انجام شود، این معامله به «جدول مرجع بانک» Bank reference table یا «جدول شناسایی کارت» Card recognition table متصل می‌شود؛ این جدول به طور اتوماتیک واحد پول کارت صادر شده را مشخص می‌کند. سپس جدول تبدیل ارز مبلغ تراکنش را به واحد پول مشتری تبدیل می‌کند. تبدیل ارز، به صورت روزانه و با توجه به گزارشات نرخ تبادلات ارزی خبرگزاری رویترز در پایانه‌های پرداخت به روز می‌شود. بنابراین وقتی که کارت بر یک پایانه فروش کشیده می‌شود، نرم افزار DCC به سرعت کارت خارجی را تشخیص داده و واحد پولی آن را تعیین می‌کند. تراکنش به سرعت انجام می‌شود و مشتری رسیدی را که شامل هزینه خرید به واحد پول محلی و واحد پول کشورش است دریافت می‌کند. همچنین نرخ ارز و هزینه خرید نهایی به هر دو واحد پولی در صفحه نمایش پایانه پرداخت نشان داده می‌شود.
مزایای سیستم DCC برای مشتری
• می‌تواند انتخاب کند که به پول محلی پرداخت را انجام دهد یا به واحد پول کشور خودش.
• زمانی که در خارج از کشور به سر می‌برد، می‌تواند به طور دقیق از میزان پولی که بابت کالا و خدمات پرداخته است اطلاع یابد.
• نرخ ارز و مبالغ خرید، هر دو به واحد پول محلی و واحد پول کشور مشتری در یک رسید ارایه می‌شود.
مزایای سیستم DCC برای پذیرندگان
• ارتقای خدمات دهی به مشتری: با بکارگیری سیستم DCC تحول ملموسی در خدمات دهی به مشتریان ایجاد می‌شود؛ بدین معنی که وقتی مشتری هزینه خریدش را به واحد پول کشورش مشاهده می‌کند، احساس امنیت و راحتی بیشتری در خرید دارد و میزان رضایتش از خرید افزایش می‌یابد.
• تسهیل خدمات POS: دیگر نیازی به محاسبه دستی هزینه خرید به واحد پول کشور دیگر نیست و فروشندگان قادر به تبدیل آنی ارز برای مشتریان خارجی خواهند بود.
• فروش بالا‌تر: با داشتن مشتریان بین المللی قطعا میزان فروش نیز بالا‌تر می‌رود.
DCC در ATMها
مراحل دریافت پول از ATM توسط سیستم DCC به قرار زیر است:
۱- دارنده کارت خارجی کارتش را در دستگاه خود‌پرداز وارد می‌کند.
۲- دارنده کارت مقدار پول مورد نیاز خود را وارد می‌کند.
۳- ارسال درخواست تایید به منظور تعیین نوع کارت و واجد شرایط بودن برای عملیات DCC
۴- اگر کارت واجد شرایط برای عملیات DCC نبود، روند ATM به صورت عادی ادامه می‌یابد.
۵- اگر کارت واجد شرایط برای عملیات DCC بود، آنگاه مبلغ خارجی، نرخ ارز خارجی و معرف ارز به ATM ارسال شده و به دارنده کارت عرضه می‌شود.
۶- دارنده کارت واحد پول خود را انتخاب می‌نماید.
۷- ATM درخواست تایید و پاسخ مربوطه را ارایه می‌کند.
۸- ATM وجه را ارایه کرده و رسید صادر می‌کند.
هزینه استفاده از سیستم DCC
در حالی که سیستم DCC بسیار سودمند به نظر می‌رسد، باید توجه کرد که این نوع پرداخت نسبت به پرداخت محلی بسیار پر هزینه‌تر است. زیرا دارنده کارت علاوه بر پرداخت حق الزحمه به صادرکنندگان کارت، مجبور به پرداخت هزینهای به فروشندگان نیز هست. فروشندگان تقریبا چهار درصد مالیات در ازای اجرای عملیات DCC از مشتریانشان دریافت می‌کنند و این عملیات معمولا بدون اطلاع مشتری صورت می‌گیرد. هزینه استانداردی که صادرکنندگان کارت از مشتریان خود دریافت می‌کنند حدود ۷۵/۲ درصد است. البته برخی از کارتهای اعتباری هزینهای برای خرید با ارز خارجی دریافت نمی‌کنند (مانند Post Office credit cards).
مثالی از تراکنش DCC
فرض کنید یک آمریکایی که دارنده کارت Visa است به سنگاپور سفر کرده و قصد خرید یک بسته شکلات به قیمت ۲۰ دلارسنگاپور (SGD) را دارد. فروشنده به دارنده کارت پیشنهاد می‌دهد که پرداخت را با استفاده از سیستم DCC به دلار آمریکا (USD) انجام دهد. در این فرآیند سیستم به طور پویا ۲۰ دلار سنگاپور را به ۱۵/۸۰ دلار آمریکا تبدیل کرده و به ازای هر ۷۹/۰ دلار، ۵/۲ درصد حق الزحمه از دارنده کارت توسط صادرکننده دریافت می‌شود. دارندهکارت به صورت داوطلبانه می‌تواند با تیک زدن در رسید چاپ شده یا فشار یک دکمه در صفحه نمایش الکترونیک، موافقت خود را برای استفاده از سیستم DCC اعلام و مبلغ ۸۰/۱۵ دلار برای یک بسته شکلات و علاوه بر آن ۵/۲ درصد حق الزحمه به دلیل استفاده از سرویس DCC پرداخت نماید.
در تراکنشهای خارجی با چشمانی باز عمل کنید
طبق قانون، فروشندگان باید به مشتریانشان حق انتخاب دهند که هزینه خرید را با واحد پول محلی و یا واحد پول کشور خودشان پرداخت نمایند. به دلیل بالا بودن هزینه تراکنشهای DCC، بسیار مهم است که در هنگام انجام تراکنش حواستان را کاملا جمع نمایید و کنترل نمایید که پرداختی که در حال انجام آن هستید به واحد پول کشورتان یا واحد پول محلی صورت می‌گیرد. اگر بدون اطلاع شما تبدیل انجام شده باشد باید به فروشنده بگویید که به تراکنش صورت گرفته اعتراض دارید. این اعتراض به شما کمک خواهد کرد تا از پرداخت هزینه اضافی که فروشندگان برای خود به عنوان هزینه تبدیل ارز دریافت می‌کنند، اجتناب نمایید. طبق گزارش‌ها، مشتریان در انگلستان به سادگی میلیون‌ها پوند در سال برای پرداخت با سیستم DCC به فروشندگان می‌پردازند.
اگر با سیستم DCC مواجه شدید به خاطر داشته باشید که:
سیستم DCC در بسیاری از مکان‌ها نظیر رستوران‌ها، فروشگاه‌ها و هتل‌ها اجرا می‌شود.
این حق شماست که از پذیرش DCC امتناع کنید و نباید لزوما به پیشنهاد فروشندگان گوش کنید. اگر تمایلی به استفاده از DCC نداشته باشید، می‌توانید پیشنهاد پرداخت با این سیستم را رد کرده و پرداخت خود را با واحد پول محلی انجام دهید.
در صورتی که استفاده از DCC را قبول نکرده اما اعمال آن را در قبض خود مشاهده نمودید، می‌توانید اعتراض خود را به بانک صادرکننده اعلام کنید.
با استفاده از سیستم تبدیل پویای ارز، مشتری می‌تواند هزینه خریداری را از طریق POS یا ATM با واحد پول کشور خود یا کشور میزبان بپردازد
سیستم DCC نسبت به پرداخت محلی بسیار پر هزینه‌تر است، زیرا دارنده کارت علاوه بر پرداخت حق الزحمه به صادرکنندگان کارت، مجبور به پرداخت هزینهای به فروشندگان نیز هست
Dynamic Currency Conversion System and Method،
Nicholls et. al.، Jul ۱۴، ۲۰۰۵.
www. cybersource. com
www. fexcoms. com
www. fintrax. com
www. nationwide. co. uk/mediacentre/PDF
www. credit-card-comparison-online. co. uk
www. usa. visa. com/personal/using_visa/exchange_rates_faq. html