تنها ۳۶ درصد از پرداخت‌های الکترونیکی بریتانیا به‌صورت آنی انجام می‌شوند / آیا واقعا رقابتی در حوزه پرداخت‌های آنی بریتانیا در جریان است؟

بنیانی برای ارائه پرداخت‌های سریع‌تر در بریتانیا شکل گرفته و زمان شتاب‌بخشی به نوآوری در این حوزه است. مزایای مفهوم پردازش پرداخت آنی از دو جنبه عملیاتی و هزینه‌ای بسیار زیاد است؛ هر چند در حال حاضر صرفاً ۳۶ درصد از کل پرداخت‌های الکترونیکی در بریتانیا از طریق خدمات پرداخت سریع‌تر (FPS) صورت می‌پذیرد. می‌توان استدلال کرد که FPS به‌صورت بنیادین ماهیت پرداخت، تجربه کاربری و اقتصاد واقعی (real economy) را تغییر داده است؛ اما مسابقه‌ای که برای ارائه خدمات آنی در حوزه پرداخت وجود دارد، کند و یکنواخت است.

نوآوری‌های کسب‌وکاری بزرگی به وسیله FPS امکان‌پذیر شده است. از سفارش و پرداخت قهوه بدون کافئین قبل از رسیدن به کافه گرفته تا دریافت آنی پرداخت‌ها به‌عنوان بخشی از اقتصاد گیگ و یا اضافه کردن پول به کارت پیش‌پرداختتان و… همه از مواردی هستند که به طور روزانه مزایای FPS را به ما یادآوری می‌کنند.

---

ریسک‌های سرویس FPS

---

اکسنچر در گزارش ماه جولای ۲۰۱۹ خود، اهداف FPS را «ارتقای سرعت، نوآوری و رقابت در بخش پرداخت بریتانیا» عنوان کرده و نتیجه گرفته است که این سرویس می‌تواند به روش‌های مختلفی ارائه شود. اما به نظر می‌رسد ریسک‌های این سرویس چندان جدی گرفته نشده است. گویی فکر کنیم به مقصد رسیده‌ایم اما در واقع تازه در ابتدای راه باشیم:

نیاز به سرعت: به نظر می‌رسد پرداخت فوری و مصرف‌کنندگان دیجیتال شرکای خوبی برای یکدیگر هستند. قبلاً مصرف‌کنندگان انتظار داشتند که پردازش پرداخت‌ها سه روز طول بکشد؛ اما امروزه انتظار دارند که یک تراکنش فوری، همه جا در دسترس و در هر دستگاهی به‌صورت ساده انجام شود. به همین ترتیب کسب‌وکارها نیز خواهان سرویس‌های فوری مشابهی هستند تا مجبور نباشد یک روز یا بیشتر منتظر بمانند تا به پول‌هایشان دسترسی پیدا کنند. با توجه به اینکه ۳۶ درصد از پرداخت‌های الکترونیکی در بریتانیا از طریق FPS و به‌صورت آنی انجام می‌شود، چرا ۶۴ درصد از این پرداخت‌ها همچنان به روش‌های کندتر صورت می‌پذیرد؟

شواهدی وجود دارد که نشان می‌دهد مؤسسات مالی بیش از هر زمان دیگری به پردازش پرداخت‌های آنی نزدیک شده‌اند؛ در ژانویه ۲۰۲۰ حجم پرداخت‌های سریع‌تر از پرداخت‌های اعتباری Bacs پیشی گرفت و به نظر می‌رسد روند پذیرش پرداخت‌های سریع‌تر در یک مسیر رو به رشد ادامه پیدا کند.

افزایش رقابت: با وجود بیش از ۳ هزار نهاد مالی رگوله شده در بریتانیا، تنها ۳۶ نهاد به‌طور مستقیم به FPS متصل هستند (تنها ۱۰ نهاد غیربانکی در این فهرست وجود دارد). آیا این تعداد کافی است تا بتوانیم از رقابت در این حوزه صحبت کنیم؟ آیا نهادهایی که به‌صورت غیرمستقیم به این سرویس متصل هستند تنوع بهینه‌ای از بانک‌های موجود در بریتانیا را تشکیل می‌دهند که بتوان از بین آن‌ها دست به انتخاب زد؟ شاید دلیلی که در پس تعلل موسسات مالی برای تبدیل شدن به مشارکت‌کنندگان مستقیم وجود دارد این است که نسل جدیدی از ارائه‌دهندگان خدمات آنی غیرمستقیم شاید از نظر سرعت، کاستی‌هایی داشته باشند اما از نظر هزینه‌ای مقرون به صرفه‌تر هستند.

ارتقای نوآوری: مدل دسترسی جدید FPS که در سال ۲۰۱۶ ارائه شد، با ایجاد یک مدل یکپارچه، زمینه را برای بهبود برخی روندها فراهم کرد. مدل مزبور این امکان را به فروشنده‌های شناخته شده و معتبر فناوری می‌دهد تا به ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت (PSPs) روش‌های بیشتری برای دسترسی به FPS بدهند؛ اما حتی وقتی که راهکار سراسری (end to end) فروشنده، پلتفرم مشابهی برای هر شرکت‌کننده جدید در نظر بگیرد (مصداق تجمیع چند مستأجری (multi-tenant aggregation)) قوانین FPS هر مشارکت‌کننده جدید را ملزم می‌کند که مجددا مورد حسابرسی قرار گیرد. این فرایند هفته‌ها و یا ماه‌ها طول می‌کشد. آیا ما می‌توانیم فرآیندهای آنبوردینگ را ساده‌تر کرده و با کاهش هزینه‌ها و رویه‌های دست و پاگیر، نوآوری را تقویت کنیم؟ علاوه بر این، ارائه یک چشم‌انداز روشن‌تر و با قابلیت پیش‌بینی بیشتر از برنامه بلندمدتی که برای FPS در نظر گرفته شده است، می‌تواند به تجمیع‌کنندگان برای ارائه برنامه‌ها و سرمایه‌گذاری‌های بلندمدت کمک کند.

مهم‌ترین شاخص رشد پذیرش FPS و مهیج‌ترین نوآوری‌ای که قطار پرداخت سریع بریتانیا را به راه می‌اندازد، بانک‌های چالشگر، مؤسسات غیربانکی و سازمان‌های مالی رگوله شده‌ای هستند که در طول سه سال گذشته مجوز فعالیت خود را دریافت کرده‌اند.

برای هدایت نوآوری آینده که تأثیر بسیار زیادی بر اقتصاد واقعی دارند، همه باید به سختی کار کنیم تا راه مدل‌های کسب‌وکاری جدید B2B ،B2C و C2C را برای دسترسی به پرداخت‌های آنی هموار کنیم. بدین معنی که دسترسی آسان، انعطاف‌پذیر و مقرون‌به‌صرفه‌ای را به پرداخت‌های سریع‌تر به شرکت‌های پیشرو و آینده‌نگر ارائه دهیم. بیایید این کار را با حذف موانع مربوط به دسترسی فنی و آسان‌تر کردن قوانین تسویه، تصفیه و نقدینگی شروع کنیم.

---

نوآوری بزرگ بعدی در حوزه پرداخت

---

با نگاهی به آینده، نوآوری بزرگ بعدی در حوزه پرداخت چه خواهد بود؟ محتمل‌ترین مورد، معرفی یک معماری پرداخت جدید (NPA) است که نویدبخش پذیرش سریع‌تر پرداخت‌های آنی، دیتاست‌های پرداختی غنی‌تر، بینش‌های صحیح‌تر و اتوماسیون بیشتر است که از طریق APIهای ساده، در دسترس و ایمن ارائه می‌شود. هر چیزی ممکن است در آینده رخ دهد، اما تنها چیزی که قطعی به نظر می‌رسد این است که تجارت به‌صورت معمول دیگر کافی نیست.