پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
مهناز گلمحمدیان، کارشناس شتاب‌دهنده فارابی؛ ماهنامه عصر تراکنش / این روزها در کنار فین‌تک صحبت از دو جریان نسبتاً جدید می‌شود: رگتک و اینشورتک. در این گزارش به بررسی این دو جریان جدید می‌پردازیم
رگتک چیست؟
Regulatory Technology یا به‌اختصار رگتک (RegTech) یکی از زیرمجموعه‌های فین‌تک با آینده‌ای روشن است. رگتک یکی از زیرشاخه‌های فین‌تک است که سعی دارد ملزومات قانونی در بانک‌ها و دیگر مؤسسات مالی را به شیوه‌ای کاراتر و مؤثرتر نسبت به روندهای موجود و با به‌کارگیری فناوری‌های روز به انجام برساند. پس از فاجعه مالی سال ۲۰۰۸ مقررات و قوانین در بخش مالی افزایش یافت و قوانین جدیدی وضع شد.
هم‌زمان با این قوانین جدید، استفاده نوآورانه فناوری در بخش‌های مالی آغاز شد. پیشرفت خارق‌العاده فناوری موجب زیادشدن شرکت‌ها و استارت‌آپ‌های فین‌تکی شد. درنتیجه محصولات فناوری محور باهدف بهبود رضایت مشتری از مؤسسات مالی شکل گرفتند. تولید محصولات دیجیتال وابسته به داده‌های مصرف‌کننده است که سازمان‌های نظارتی را مجبور به وضع قوانین بیشتر در جهت حفظ حریم خصوصی داده‌ها و انتشار آن‌ها کرده است. افزایش قوانین و اقدامات نظارتی، آمیزش فناوری با بخش‌های مختلف و بالا رفتن پیچیدگی و حجم داده‌ها، نیاز سازمان‌ها را به رگتک می‌افزاید.
شرکت‌های رگتک با سازمان‌های مقرراتی و مؤسسات مالی همکاری می‌کنند و با به‌کارگیری بیگ دیتا و پردازش ابری، داده‌ها را به اشتراک می‌گذارند. پردازش ابری یک فناوری کم‌هزینه است که امکان به اشتراک‌گذاری سریع و ایمن داده‌ها بین اشخاص را فراهم می‌آورد. بانک‌ها معمولاً حجم بالایی از اطلاعات را دریافت می‌کنند و به دلیل پیچیدگی بالای اطلاعات، هزینه بالا و زمان‌بر بودن، توانایی لازم برای بررسی دقیق این اطلاعات را ندارند. شرکت‌های رگتک با استفاده از ابزارهایی مانند تحلیل پیش‌گویانه، داده‌های ورودی بانک را با ناکارآمدی‌های مقرراتی گذشته مقایسه می‌کنند و ریسک‌های ممکن را برای بانک شرح می‌دهند. با این شیوه در هزینه و زمان بانک صرفه‌جویی شده است.
مقررات وضع‌شده در بانک‌ها و مؤسسات مالی، چالش‌ها و هزینه‌های بسیاری به بار می‌آورد. رگتک برای حل این چالش‌ها تلاش می‌کند. با ظهور دنیای دیجیتال، وقایعی همانند نشت داده‌ها، حملات سایبری، پول‌شویی و دیگر اعمال کلاه‌بردارانه افزایش‌یافته است. رگتک ریسک شرکت‌ها را با استفاده از بیگ دیتا و یادگیری ماشین کاهش می‌دهد؛ برای مثال ممکن است تیم مقرراتی شرکت به دلیل حجم عظیم داده‌ها حتی متوجه فعالیت‌های پول‌شویی نشوند. از پروژه‌هایی که اتوماسیون کردن آن‌ها بر عهده رگ‌تگ است می‌شود به نظارت بر کارکنان، مدیریت تطابق داده، جلوگیری از کلاه‌برداری و حسابرسی اشاره کرد.
سه مورد از استارت‌آپ‌های برجسته حوزه رگتک:
Identity Mind Global: توسعه‌دهنده سرویس‌های مدیریت ریسک و ضد سرقت برای تراکنش‌های دیجیتال
Trunomi: گرفتن رضایت مشتریان برای استفاده از داده‌های شخصی آن‌ها به‌صورت شفاف و دقیق
Suade: کمک به بانک‌ها برای ارائه گزارش‌های نظارتی موردنیاز بدون ایجاد اختلال در ساختار بانکی 
تحول گام‌به‌گام
با این شرایط، در حال حاضر تمرکز استارت‌آپ‌های بیمه‌ای روی خدمت‌رسانی به رهبران این حوزه است. آن‌ها به‌عنوان کسب‌وکارهای B2B و B2C عمل می‌کنند و ساختار منعطفی دارند و در تلاش‌اند تا ارزش خود را به مشتریانشان ثابت کنند. هدف نوآوری‌های این استارت‌آپ‌ها، رضایت مشتری (یا حتی نارضایتی از سیاست‌های سنتی موجود) است. آن‌ها در سطوح پایینی، بیمه‌ها را هدف قرار داده‌اند، درنتیجه استارت‌آپ‌های این بخش با سرعت کمتری توسعه می‌یابند. این توسعه از طریق فناوری‌های مشتری محوری است که برای کاربر تجربه‌ای مساعد ایجاد کرده و درنتیجه اعتمادسازی می‌کنند.
سطوح پایینی معمولاً تجربه خرید (مشاوره، فروش، فرآیند ثبت‌نام و اشتراک) و مراحل درخواست و بازپرداخت است (اعلان خسارت، ارزیابی آسیب، پردازش درخواست‌ها و بازپرداخت‌های واقعی). فناوری‌های بیمه‌ای یک نقطه ارتباطی برای مشتریان ایجاد کرده و باعث سهولت انجام فرآیند می‌شوند. در استارت‌آپ‌های بیمه‌ای B2B، خدمت و یا محصولی به شرکت بیمه هدف فروخته می‌شود که نسبت ترکیب (مجموع خسارات و هزینه‌ها به مجموع حق بیمه‌های دریافتی) – مهم‌ترین شاخص کلیدی عملکرد شرکت‌های بیمه‌ای- را تحت تأثیر قرار دهد.
[mks_pullquote align=”left” width=”600″ size=”18″ bg_color=”#444444″ txt_color=”#ffffff”]
پردازش ابری چیست؟
پردازش ابری یک فناوری کم‌هزینه است که امکان به اشتراک‌گذاری سریع و ایمن داده‌ها بین اشخاص را فراهم می‌آورد.
[/mks_pullquote]
با توجه به تغییرات مداوم صنایع دیگر، صنعت بیمه هم باید هم گام شود: مجموعه داده‌های real-time و دقیق برای ایجاد حق بیمه‌های فردی و قابل‌تغییر استفاده خواهد شد (حق بیمه یک راننده پرخطر باید بیشتر از سایرین باشد). بیمه‌ها باید پیشرفت کنند -چرا نباید پیشگام بود و تخصص صنعت را با ذهن یک کارآفرین ترکیب کرد؟ فناوری بیمه می‌تواند شرکت‌های بیمه‌ای را در مسیر عصر دیجیتال هدایت کند.
فین‌تک چیست؟
فناوری مالی یا همان فین‌تک، بخشی از خدمات مالی است که در چند سال اخیر به وجود آمده است. به زبانی ساده ادغام فعالیت‌های مالی (خریدوفروش سهام، وام‌دهی، انتقال پول و …) با فناوری‌های جدید، فین‌تک نامیده می‌شود که معمولاً موجب تسریع، سهولت و در مواردی کاهش هزینه خدمات می‌گردد؛ روبات‌های مشاور و پورتفوگردان، سایت‌ها و اپلیکیشن‌های معاملات آنلاین، وام‌دهی‌های نفربه‌نفر، ارزهای رمزنگاری‌شده مانند بیت‌کوین مثال‌هایی از فین‌تک هستند.
عجین شدن مصرف‌کنندگان با گوشی‌های هوشمند نیازهای جدیدی را به وجود آورده است. فرهنگ «همیشه آنلاین بودن» و دسترسی نامحدود افراد به حجم گسترده‌ای از اطلاعات و داده‌ها باعث شده تا تقاضای افراد تغییر کند. مصرف‌کننده انتظار دارد که فعالیت‌های مالی خود را نیز به‌سادگی چک کردن صفحه فیس‌بوک و یا ایمیل خود انجام دهد؛ و این خود به معنای یک فرصت عظیم برای پیشرفت در فین‌تک است.
اکوسیستم فین‌تک
استارت‌آپ‌های بسیاری در حوزه فین‌تک شکل‌گرفته که هرکدام در حوزه‌ای خاص و یا ترکیبی از چندین حوزه به فعالیت می‌پردازند. برای مثال پلتفرم‌های پورتفوگردانی آنلاین که علاوه بر
دیده‌بانی بازار به شما اجازه پرداخت از طریق درگاه‌های بانکی را هم می‌دهند. در شکل شماره ۱ اکوسیستم فین‌تک را همراه با چند مثال از شرکت‌ها یا استارت‌آپ‌های فعال در آن حوزه مشاهده می‌کنید.
فناوری بیمه یا اینشورتک چیست؟
همانند فناوری‌های حقوقی یا رگتک، فناوری بیمه نیز برادر کوچک‌تر فین‌تک است؛ ولی توجه زیادی به این بخش نشده. صنعت بیمه بسیار کمتر از بخش مالی دستخوش نوآوری و تحول شده است؛ اما هم‌اکنون استارت‌آپ‌های زیادی در حال مقابله با بخش سرسخت بیمه هستند؛ اما فناوری بیمه یا InsurTech چیست؟
به‌طورکلی استارت‌آپ‌ها با معرفی مدل‌های کسب‌وکار و فناوری‌های جدید به دنبال ایجاد تحول در صنایع سنتی هستند و استارت‌آپ‌های فناوری بیمه برای ایجاد تحولات نوین در صنعت بیمه تلاش می‌کنند که ساختارهای سفت‌وسخت شرکت‌های بیمه، موجب کندی پیشرفت آن‌ها شده است. برعکسِ فین‌تک، استارت‌آپ‌های فناوری بیمه با چالش‌های بیشتری روبرو هستند که باعث شده نتوانند از حداکثر پتانسیل خود استفاده کنند. سه عامل بازدارنده اصلی برای تأثیرگذاری واقعی این استارت‌آپ‌ها روی صنعت بیمه عبارت‌اند از:
1. بیمه ساختار پیچیده‌ای دارد بنابراین درک آن از یک دیدگاه بیرونی و با استفاده از داده‌های عمومی محدود درباره آن، بسیار سخت است.
2. بیمه‌ها همانند بانک‌ها ساختار مقرراتی سختی دارند و استارت‌آپ‌ها را مجبور می‌کنند با همان شرکای صنایع موجود کار کنند و یا یک چرخه ارزش جدید ایجاد کنند. به‌علاوه تفاوت این مقررات در کشورهای مختلف، مقیاس‌پذیری را برای این استارت‌آپ‌ها پیچیده می‌کند.
3. بیمه یکی از سنتی‌ترین و محافظه‌کارترین کسب‌وکارهاست که تمامی بازیگران آن به‌خوبی باهم مرتبط هستند؛ بنابراین ترجیح می‌دهند تا باکسانی که می‌شناسند و اعتماد دارند دادوستد کنند که این یعنی سخت شدن کار تازه واردین.
این سه مشکل، عامل ریسک بسیار بالای سرمایه‌گذاری در فناوری و مدل‌های نوآورانه در صنعت بیمه است.