پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
محمد آغاسی؛ کارشناس و محقق در حوزه پرداخت الکترونیک / به بهانه انتشار مطلبی در شبکه‌های اجتماعی که به دو مدل Push و Pull در فرآیندهای پرداخت کارتی بدون حضور جسم کارت اشاره‌ای بسیار گذرا نموده و سؤالات و ابهاماتی را در ذهن مخاطبان این حوزه ایجاد کرده سعی داریم در این مقاله به بیان شرح کوتاهی در این خصوص بپردازیم.
پیش از بررسی دو روش یادشده باید به این نکته توجه داشت که روش Push Pay توسط شرکت‌های مختلفی که در حوزه واسطه‌گری پرداخت و مدیریت تصفیه‌حساب با پذیرندگان فعالیت دارند به شیوه‌های گوناگون پیاده‌سازی شده است. شرکت‌هایی چون PayPal، AOC Solution نمونه‌های نام آشنایی در این حوزه می‌باشند.
در اغلب این روش‌ها فرد دارنده کارت با اعتماد نسبت به موسسه تصفیه گر، اطلاعات کارت خود را به این مؤسسات ارائه نموده و این مؤسسات نیز بر مبنای قراردادهایی که با پذیرندگان دارند، اقدام به تصفیه وجوه با پذیرندگان می‌نمایند. در کشورمان نیز روش‌های مشابهی توسط نرم‌افزارهای بومی طراحی شده، با این تفاوت که به دلیل الزامات امنیتی حاکم بر فضای پرداخت‌های کارتی، ذخیره‌سازی اطلاعات کامل کارت در این نرم‌افزارها صورت نمی‌گیرد.
دارنده کارت به هنگام انجام تراکنش، اطلاعات حساس کارت خود را در صفحه پرداخت معتبر وارد و نسبت به انجام تراکنش اقدام می‌نماید.
حال پس از مرور اجمالی بر فضای کنونی داخلی و بین‌المللی در این حوزه، به ارائه شرح ساده‌ای بر این دو روش می‌پردازیم. شاید ترجمه لغت به لغت دو عبارت Push Payment و Pull Payment ما را به نتیجه مؤثری در بیان چیستی و چگونگی این دو روش پرداخت نرساند اما با بررسی گام‌به‌گام مراحل این دو فرآیند مطمئناً به درک بهتری در این حوزه دست پیدا می‌کنیم.
دارندگان کارت اعتباری عموماً با فضای پرداخت به‌وسیله این‌گونه کارت‌ها آشنایی دارند. روال پرداخت به‌ویژه در بین صاحبان کسب‌وکار عموماً بدین‌صورت است که پرداخت‌کننده یا همان دارنده کارت فاکتوری را از فروشنده دریافت می‌کند که این فاکتور می‌تواند به‌صورت غیرمکانیزه و به همان روش سنتی و معمول باشد.
فاکتور را تأیید می‌کند، اطلاعات کارت خود را شامل شماره کارت، تاریخ انقضا و رمز دوم کارت، به فروشنده ارائه می‌کند، فروشنده تراکنش مالی را انجام می‌دهد، دارنده کارت مبلغ تراکنش و مبلغ فاکتور را باهم تطبیق داده و در صورت عدم وجود مغایرت، تراکنش موردنظر نهایی تلقی می‌گردد. از این روش پرداخت که در آن دریافت‌کننده وجه، ایجادکننده (آغازگر) تراکنش است به‌عنوان روش Pull Pay یاد می‌کنند.
|
مرحله |
Push Pay | مرحله |
Pull Pay |
|
1 |
خریدار، فاکتوری را از فروشنده دریافت می‌نماید. |
1 |
فروشنده اقدام به صدور فاکتور برای خریدار می‌نماید. |
|
2 |
پس از تایید فاکتور، خریدار برای انجام پرداخت و به جای فروشنده (از طرف فروشنده) بر روی شبکه کارتی اطلاعات کارت اعتباری خود را ارسال می‌نماید. توجه: در این روش فروشنده به هیچ وجه به اطلاعات کارت خریدار دسترسی نخواهد داشت. |
2 |
پس از تایید فاکتور توسط خریدار، فروشنده اطلاعات پرداخت را شامل اطلاعات کارت اعتباری، اطلاعات انتقال پول، و دستور پرداخت دریافت می‌کند. |
|
3 |
فروشنده اطلاعات پرداخت انجام شده را در حساب کاربری خود نزد شبکه پرداخت کارتی دریافت می‌نماید. |
3 |
فروشنده با کمک گرفتن از زیرساخت پرداختی که در اختیار وی قرار دارد و با استفاده از اطلاعات کارتی که در اختیار دارد اقدام به انجام پرداخت بر روی شبکه پرداخت کارتی می‌نماید. |
|
4 |
در این روش تطابق بین مبالغ تراکنش و فاکتور به صورت خودکار وجود داشته و به مغایرتی در این زمینه بر نمی‌خوریم. |
4 |
فروشنده در حساب کاربری خود نزد شبکه پرداخت، اطلاعات حاصل از انجام پرداخت را دریافت می‌نماید. |
|
5 |
پایان مراحل انجام تراکنش |
5 |
در صورتی که مبلغ تراکنش با مبلغ فاکتور صادر شده تطبیق داشته باشد، آسمان آبی و دریا آرام است. به این معنی که مشکلی وجود ندارد.
در صورتی که مبلغ تراکنش با مبلغ فاکتور صادر شده تطبیق نداشته باشد انتقال‌دهنده و انتقال گیرنده پول وارد رویه‌های مغایرت‌گیری میشوند. |
|
6 |
پایان مراحل انجام تراکنش |
حال بیاییم در بین روش‌های پرداخت الکترونیک با روشی متفاوت که آغازکننده تراکنش، دارنده کارت است بیشتر آشنا شویم. این روش بانام Push Pay شناخته می‌شود. مراحل انجام هر دو روش در جدول ذیل قابل‌مطالعه و مقایسه است.
مزایای روش Push نسبت به روش Pull
- خیال پرداخت‌کننده همیشه از این بابت آسوده است که مبلغ تراکنش با مبلغ فاکتور همخوانی کامل دارد. علت، کنترل کامل پرداخت‌کننده روی مبلغ تراکنش است.
- عدم نیاز به اشتراک‌گذاری اطلاعات حساس کارت از سوی دارنده کارت با دریافت‌کننده مبلغ که این مهم به‌تنهایی می‌تواند به‌طور چشم‌گیری در کاهش امکان تقلب و یا حتی اشتباهات سهوی در تراکنش‌ها مؤثر واقع گردد.
- تطبیق دهی مبلغ فاکتور با مبلغ تراکنش به‌طور خودکار صورت می‌پذیرد.
- روال کلی انجام تراکنش سریع‌تر، امن‌تر و بسیار مؤثرتر از روش Pull است.
- از صرف انرژی، زمان و هزینه بسیار برای رفع مغایرت‌های این حوزه پیشگیری می‌شود.
در پرداخت‌های مبتنی بر کارت اعتباری، در عین سادگی و شفافیت کل فرآیند، جزئیات بسیاری در قالب اکوسیستم اعتبار و پرداخت‌های اعتباری حاکم است که در امیدواریم با تهیه مقالاتی ساده و کوتاه بتوانیم گام‌های مؤثری در جهت بیان ساده این اکوسیستم جامع برداریم.
منبع: Aocsolutions