پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
فرهنگ‌سازی یکی از پیش‌نیازهای اعتباردهی است
گفتگو با رضا معینیان معاون توسعه کسب‌وکارهای مالی و اعتباری تجارت الکترونیک پارسیان
یازدهمین همایش بانکداری نوین و نظام‌های پرداخت در سالن همایش برج میلاد در ۵ و ۶ آذر ۱۴۰۳ برگزار شد. رضا معینیان، معاون توسعه کسب‌وکارهای مالی و اعتباری تجارت الکترونیک پارسیان (تاپ) در گفتگو با راه پرداخت از موانع توسعه و رشد کسب‌وکارهای مالی و اعتباری و راه‌حل‌های ارتقای آن صحبت کرد.
رضا معینیان معاون توسعه کسب‌وکارهای مالی و اعتباری تجارت الکترونیک پارسیان در مورد عوامل مؤثر در رشد کسب‌وکارهای مالی و اعتباری در صنعت پرداخت گفت: «قوانین رگولاتوری را می‌توان یکی از عوامل بزرگ در عدم رشد کسب‌وکارهای مالی دانست که باعث محدود شدن کسبوکارها می‌شود، در کنار این مسئله کسب‌وکارهای نوپا با استفاده از خلأ موجود در قوانین، اقدام به اعتباردهی در دو بخش خرد و شرکتی یا به عبارتی B2B و B2C می‌کنند که با مقاومت رگولاتوری نهایتاً منجر به عدم رشد کسبوکارها در این بخش می‌شود. اگر بتوان یک سازمان یا یک سیستم یکپارچه را بر اساس یک هسته متمرکز همراه با امضا و رتبه اعتباری یکپارچه ایجاد کرد تا بتوان بر اساس آنها فرایندهایی را طراحی کرد قطعاً باعث رشد این صنعت می‌شود.»
او در مورد بهبود تجربه مشتری در کسب‌وکارهای الکترونیک گفت: «باتوجه‌به اینکه اعتبار در کشور ما درگذشته وجود نداشته و ما هیچگاه محصولات و خدماتی مشابه با ویزاکارت، مسترکارت و امثالهم نداشتیم همیشه یک پاشنه آشیل در تجربه خرید اعتباری مشتری وجود داشته که در نهایت باعث شده، سفر مشتری در سطوح مختلف با چالش‌هایی همراه باشد. به نظر من هوش مصنوعی تکنولوژی‌های مبتنی بر الگوریتم AI و یادگیری ماشین می‌تواند در این مسیر تأثیر بسزایی داشته باشد، این مهم باعث خواهد شد سبک زندگی مشتریان و بودجه‌بندی آنها در رابطه با خریدشان تغییر کند، مسئله‌ای که کشورهای دیگر در آن رشد قابل‌توجهی در این حوزه داشته‌اند.»
او در ادامه تأکید کرد: «ما در سال جاری در تجارت الکترونیک پارسیان بنا داریم این موضوع را بر اساس زیرساخت‌های مورد انتظار، رتبه اعتباری و سبک زندگی انواع گروه مشتریان، راه‌اندازی کنیم.»
اکثر مخاطرات در حوزه رتبه اعتباری است. متأسفانه امروزه اعتباردهی به سمتی رفته است که فقط برخی از دهک‌های خاص جامعه از آن استفاده می‌کنند. معینیان با اشاره به این موضوع بیان کرد: «ما باید بتوانیم رتبه اعتباری را طراحی کنیم که آحاد جامعه بتوانند از آن استفاده کنند و به شکل یک ضرورت باشد. موقعیتی را تصور کنید که یک کارت نقدی دارید و یک کارت اعتباری؛ در تمام دنیا حتی برای کوچک‌ترین خریدها، ابتدا از کارت اعتباری استفاده می‌کنند به این دلیل که هر چقدر رتبه اعتباری بالاتر باشد و تداوم بازپرداخت بالاتر رود، پیشنهادات و مزایای بیشتری از سمت بانک‌ها و مؤسسات مالی به افراد تعلق می‌گیرد. در نتیجه افزایش این اعتبار، افراد جایگاه اجتماعی بالاتری به دست می‌آورند و احساس رضایت بیشتری می‌کنند.»
او افزود: «ما در تلاشیم تا این مکانیسم را پیاده کنیم، اما بزرگ‌ترین مخاطره در این مسیر، بحث نکول و عدم پرداخت به‌موقع است. ریسک نکول در اعتباردهی به افراد در سطح بانکداری خرد بالاست. ما باید با تدابیر زیرساختی که طراحی و پیاده‌سازی می‌کنیم بتوانیم این ریسک را به حداقلی‌ترین حالت ممکن، مدیریت کنیم و افراد در صورت عدم بازپرداخت اعتبار، دچار کاهش رتبه اعتباری و حتی منع از خرید در برخی از پذیرندگان شوند. این مهم باعث خواهد شد نگاه به اعتبار همانند نگاه به پول نقد باشد تا مشتریان به همان میزان نسبت به تسویه به‌موقع حساس باشند. از طرفی هم با استفاده از هوش مصنوعی باید در رفتار خرید مشتریان و بازپرداخت مبالغ سطح‌بندی دقیق‌تری ایجاد نماییم.»
لند‌تک‌ها بیشتر در حوزه مجازی و اپلیکیشن‌های موبایل متمرکز هستند و همچنین استفاده از اعتبار در برخی دهک‌ها متفاوت است او با اشاره به این موضوع گفت: «ما به طراحی محصولی می‌اندیشیم که بتوانیم اعتبار را روی بسترهای متنوع و به‌صورت یکپارچه برای افراد مختلف پیاده کنیم، در خصوص بی تو بی نیز این موضوع به دلیل وجود تضامین سازمانی باعث می‌شود تا نگاه ویژه‌ای به این بخش از بازار صورت گیرد. اما متأسفانه به دلیل مسائلی مانند عدم یکپارچگی سرویس‌های مختلف در بخش‌های احراز هویت، امضای الکترونیک و نبود یک هسته متمرکز و مشخص در حوزه مشتریان حوزه سی و همچنین ریسک‌های پیشرو باعث شده به ناچار محتاطانه قدم برداشته شود، لذا تجارت الکترونیک نیز توسعه در این بخش را در فاز دوم برنامه‌ریزی نموده است.»
به دلیل سابقه کم سرویس‌های اعتباری در کشور ما، فرهنگ استفاده از آن توسعه‌نیافته و نظر به اینکه قوانین رگولاتوری همواره سخت‌گیرانه و بازدارنده بوده‌اند، نهادینه‌شدن این فرهنگ در جامعه همراه با هزینه بسیار و صرف زمان طولانی شده است. معینیان با اشاره به این موضوع در مورد جایگاه سرویس‌های اعتباری در ایران نسبت به جهان گفت: «ما در بحث فناوری زیرساخت در وضعیت نسبتاً خوبی به سر می‌بریم و مانند همیشه در خاورمیانه جز بهترین‌ها هستیم. تجارت الکترونیک پارسیان نیز در این حوزه، قدم‌های مؤثری برداشته است، اما به لحاظ زیرساخت‌های هوش مصنوعی نیازمند اقداماتی هستیم که قطعاً برنامه‌ریزی‌شده است. در کشورهای دیگر اگر کسی از اعتبار استفاده کند و نسبت به بازپرداخت بی‌تفاوت باشد، با اقدامات بازدارنده سرسختانه روبرو خواهد شد؛ به‌عنوان‌مثال بعضاً در پمپ‌بنزین‌های خاص، اجازه دریافت خدمات نخواهد داشت و … اما در کشور ما این سازوکار به جهت عدم یکپارچگی سرویس‌ها در بخش زیرساخت و ساختار جزیره‌ای، فعلاً امکان‌پذیر نیست.»
رضا معینیان در پایان صحبت‌های خود عنوان کرد: «به عنوان فردی با حدود ۲۰ سال سابقه در صنعت از نهادهای رگولاتور انتظار می‌رود نسبت به تسهیل و ریسک‌های بانکداری مدرن و همچنین ایجاد زیرساخت یکپارچه برای اعتباردهی به افراد، اقدامات موثری انجام دهند.»
