پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
تغییر و اصلاح بانکداران / تلاش بانک‌های سنگاپور برای باقی ماندن در عرصه رقابت
[mks_highlight color=”#eeee22″] بانک‌های سنگاپوری چطور پابه‌پای سرعت فناوری پیش می‌روند / بخشی از پرونده «هجوم فناوری به بانک‌ها»[/mks_highlight]
سال 2014 و زمانی که علی‌بابا خود را برای لیست شدن در بورس نیویورک آماده می‌کرد، پیوش گوپتا، مدیر اجرایی بانک DBS، بزرگ‌ترین بانک کشور سنگاپور، زنگ خطری را احساس کرد. گوپتا تصمیم گرفت تا به همراه رئیس بانک خود پتر ساه، قرار ملاقاتی را با بنیان‌گذار علی‌بابا یعنی جک ما و همچنین جوزف سای مدیر مالی این شرکت ترتیب دهد.
گپتا در مورد آن اتفاق چنین می‌گوید: «من از این‌که علی‌بابا تغییری بزرگ و دائمی را در صنعت مالی رقم بزند، به شدت ترسیده بودم.» به نظر می‌رسید که بسیاری از بانک‌ها و به خصوص بانک‌های ایالات متحده آمریکا متقاعد شده بودند که قوانین و مقررات سخت‌گیرانه از آن‌ها در برابر چالش‌ها محافظت می‌کند. همچنین برخی از بانک‌ها بر این باور بودند که رگولاتورها به منظور حفظ ثبات این حوزه به تعدیل رقابت موجود بین بانک و فین‌تک خواهند پرداخت.
اما آقای گپتا این مسئله را خودفریبی می‌دانست. وی در این‌باره می‌گوید: «آنت فایننشیال به ما نشان داده که برای انجام هر کاری هزار راه وجود دارد.»
آنت در راستای ایجاد ارزش برای خود، به بهبود روابط با مشتریان و جمع‌آوری داده‌های آن‌ها می‌پردازد و بخش تطابق با مقررات تنظیمی فعالیت‌ها را به بانک‌ها محول می‌کند.
در پایان این جلسه، او به خودش قول داد تا پیش از آنکه آنت یا هر بانک چالشگر دیگری وارد عمل شود، خود شخصا برای ساختارشکنی در بانک خود اقدام کند. او سناریوهای مختلفی را در ذهنش مرور کرد، یکی از سناریوها این بود که وظیفه پیشبرد تغییر و تحولات و دگرگونی‌ها را به بخش مشخصی از بانک بسپارد، روش دیگر آن بود که از طریق برون‌سپاری و مشارکت با فین‌تک‌ها، تحول لازم را در ساختار بانکی پیاده‌سازی کند؛ ولی در نهایت به این نتیجه رسید که خود DBS قادر است خودش را بازسازی کند. گپتا در این مورد می‌گوید:
اگر خردمندانه به مسئله بنگریم به این نتیجه خواهیم رسید که تغییر فرهنگ غیرممکن است. اما با این حال من تجربه جالبی در این زمینه دارم. پدر 80 ساله من در دهلی زندگی می‌کند. او از خدماتی چون بانکداری آنلاین بهره می‌برد، مالیات خود را به صورت آنلاین می‌پردازد و از آمازون خرید می‌کند. پس چه چیزی باعث می‌شود ما تصور کنیم که نمی‌توانیم فرهنگ کارمندان و مشتریان چهل یا پنجاه ساله یک بانک را تغییر دهیم؟
از آن زمان به بعد بانک DBS بر روی اصلاح و بازسازی تکنولوژی‌های بک آفیس خود کار کرده و حدود 80 درصد از قدرت محاسباتی خود را از ابریارانه‌های پر سروصدا به سیستم‌هایی با محاسبات ابری انتقال داده است. این بانک همچنین با کسب‌و‌کارهایی مانند گوجک که سرویس‌های متعددی را برای اپلیکیشن آن ارائه می‌کنند، همکاری دارد.
به گفته گپتا، شکل‌گیری روابط این چنینی، مستلزم تسلط بانک DBS بر بازار است. این بانک تصمیم دارد تا در مناطق دیگری نیز به دنبال مشتریان جدید باشد و به خوبی آگاه است که جذب مشتری جدید، از طریق پیاده‌سازی یک رویکرد جدید امکان‌پذیر می‌شود.
دو سال پیش بانک DBS از سرویس دیجی‌بانک رونمایی کرد. دیجی‌بانک یک سرویس بانکداری تلفن همراه است که به طور عمده و ویژه بر روی قشر جوان کشور هند تمرکز داشته است. سال گذشته دیجی‌بانک در کشور اندونزی نیز راه‌اندازی شد. این بانک در حال حاضر حدود 2/9 میلیون کاربر از این دو کشور دارد.
بانک DBS برای کسب هر مشتری جدیدی که از طریق تبلیغات آنلاین به دیجی‌بانک می‌پیوند، چیزی حدود 8 تا 10 دلار هزینه می‌کند. این مقدار از هزینه 60 الی 70 دلاری که این بانک برای کسب یک مشتری به صورت آفلاین متقبل می‌شود، بسیار کمتر است. همچنین مدیریت و اداره دیجی‌بانک، که فاقد هرگونه شعبه فیزیکی است در مقایسه با یک بانک فیزیکی با شعب متعدد، به هزینه بسیار پایینی نیاز دارد. با این اوصاف، رسیدن دیجی‌بانک به مرحله سودآوری، مستلزم گذشت زمان است.
گپتا در این مورد می‌گوید: «از آنجا که هزینه اداره این بانک چندان بالا نیست، تمرکز ما برای کسب مشتریان جدید و نحوه ارائه خدمات به آن‌ها افزایش یافته است.» به عنوان مثال، یکی از مدل‌های احتمالی سرویس بانک دیجیتالی DBS عبارت است از: استفاده از آن در قراردادهای مربوط به خرید و فروش ماشین، خانه و انرژی و دریافت حق کمیسیون از آن‌ها.
آهسته و پیوسته
یونایتد اورسیز بانک (United Overseas Bank یا به اختصار UOB) سومین بانک بزرگ در سنگاپور از لحاظ سپرده‌گذاری است. UOB نیز در راستای رشد و گسترش منطقه‌ای خود اقدام به ایجاد یک بانک دیجیتالی کرده است. tmrw (که ساده شده کلمه tomorrow است) یک سرویس بانکداری موبایلی است که جوانان نسل هزاره را هدف قرار داده است. این سرویس در ماه مارس در تایلند راه‌اندازی شد.
یک بانک دیجیتالی علاوه بر ارائه خدمات خود می‌تواند در نقش گنجینه‌ای ارزشمند از داده‌های مشتریان نیز ظاهر شود. بانک UOB اقدام به ایجاد یک «آزمایشگاه تعاملی» کرده تا با به کارگیری دانش بینش رفتاری و هوش مصنوعی، به مطالعه عادات و نیازهای بانکی مشتریان خود بپردازد.
دنیس خو، رهبر توسعه این بانک معتقد است که تمرکز بر روی جوانان باعث ساده‌تر شدن بسیاری از امور می‌شود. به عقیده وی جوانان در حال حاضر به خودی خود با دنیای دیجیتال آشنا هستند و شناسایی نیازهای مالی آنان که اغلب شامل پرداخت‌ها، کارت‌های اعتباری و پس‌انداز است، بسیار ساده‌تر از شناسایی نیازهای قشر بزرگسال به نظر می‌رسد.
خو مرزهای بین بانکداری دیجیتالی و ارائه خدمات از طریق موبایل و اینترنت را با کانال‌های دیگری مانند بانکداری فیزیکی از طریق شعب و بانکداری تلفنی جدا می‌کند. در این میان بانک‌هایی مانند tmrw در دسته بانک‌های دیجیتالی و ارائه خدمات از طریق موبایل قرار می‌گیرند. به گفته خو بانکداری دیجیتالی روشی است که در آن بانک‌ها در کنار ارائه خدمات عالی و سطح بالا به مشتریان خود، قادر هستند هزینه‌ها را نیز کاهش دهند.
بانک‌های سنگاپور برنامه‌های بسیاری برای آینده دارند. در این میان نمی‌توان از نقش رگولاتور این کشور که قصد دارد دست‌اندرکاران حوزه بانکی را در برابر خطرات فضای رقابتی آینده حفاظت کند، غافل شد. اداره مالی سنگاپور (MAS) به شدت در حال تشویق و تعقیب بانک‌ها برای ارتقاء نرم‌افزار، حرکت به سمت فضای ابری و در پیش گرفتن سبکی مشابه با خدمات فین‌تک‌ها است. هدف از این کار تقویت بنیان بانکی کشور و جلوگیری از فراهم شدن فضا برای رشد بانک‌های چالشگر است.
در سال 2016 اداره مالی سنگاپور مدیران بانک‌های بزرگ این جزیره را احضار کرده و به منظور انتقال پول در میان حساب‌های مختلف، از آن‌ها تقاضا کرد یک سیستم همتا به همتا را پیاده‌سازی کنند. بر این اساس، هر یک از دارندگان حساب‌های بانکی در سنگاپور باید از توانایی انتقال رایگان پول در میان حساب‌ها برخوردار باشند و این کار را به راحتی و تنها با چند کلیک در رایانه و یا گوشی همراه خود انجام دهند. اطلاعات افراد به سینگپس (Singpass یا همان سیستم هویت دیجیتالی ملی کشور سنگاپور) افزوده شد و سیستمی ایجاد شد تا افراد به صورت مستقیم به حساب‌های کاربری خود در موسسات مالی مرتبط شوند.
سوپناندو موهانتی (Sopnendu Mohanty)، مدیر ارشد بخش فین‌تک اداره مالی سنگاپور در این باره می‌گوید:
ما تصمیم گرفتیم تا توانایی‌های بازیکنان موجود را افزایش داده و با تجهیز آن‌ها، این بازیکنان را برای رقابت بهتر در آینده آماده کنیم. به عنوان یک سیاست‌گذاری عمومی ما مشغول کار بر روی اصلاح هزینه بانک‌ها و مهیا کردن زمینه مناسب برای رقابت آن‌ها با نهاد غیر رگولاتوری هستیم.»
این رویکرد نتایج مطلوبی را به همراه داشت: فین‌تک‌های سنگاپوری تا حد زیادی از ارائه خدمات به مشتریان فاصله گرفته و به سمت ارائه خدمات دیجیتال به بانک‌ها حرکت کرده‌اند. در این میان برخی از رگولاتورهای دیگر از جمله رگولاتورهای بریتانیا شیوه متفاوتی برگزیدند. این رگولاتورها تازه واردان را تشویق کرده، آن‌ها را به میدان رقابت راه دادند و انتخاب برنده را به بازار محول کردند.
منبع: اکونومیست
